再婚家庭實現和諧生活的理財方法

李谷平

對再婚家庭來說，復雜的家庭結構需要平衡多方家庭成員的利益和情感關系。除了要在情感上相互磨合與包容外，再婚家庭在經濟安排和財產繼承等方面，也要面對更多人性和智慧的考驗。

隨著社會經濟和文化的不斷發展，人們逐漸沖破了傳統文化的束縛，追求思想的自由和個性的解放。如今，為追求婚姻和家庭生活質量，夫妻雙方“合則聚、不合則散”的現象越發頻繁，社會中再婚家庭占有相當大的比例。通過合理的理財方法達成生活的和諧幸福，是每個再婚家庭都非常關注的話題。

再婚家庭的理財問題

再婚家庭如果在第一段婚姻中育有子女，則家庭結構會比無子女家庭更復雜。而由于在前段婚姻中受到過感情傷害，再婚家庭成員可能比較敏感，會擔心感情關系再度破裂而避重就輕，對待經濟問題往往順其自然，不做規劃。

新舊交織的復雜家庭結構需要平衡多方家庭成員的利益和情感關系。如果處理不好，這些因素將影響再婚家庭的和諧與幸福。

目前，再婚家庭的經濟狀況通常有3種狀態：一是沒有規劃，不做預先安排，一旦有經濟糾紛發生，情與錢難以兩全；二是婚后實行AA制，財務不透明，夫妻雙方缺乏信任，這種方式不符合東方人的行為和思維習慣；三是做婚前財產約定，這種方式雖然理性，但也不符合東方人的思維方式，戒備多于信任，影響雙方的感情投入。

再婚家庭的理財渴求

除了基本的子女教育、養老規劃和健康規劃外，再婚家庭面臨的經濟問題還包括財產如何在前子女、再婚子女和愛人之間分配。它關乎各方子女的利益保障，再婚配偶經濟利益的有效維護，雙方父母乃至兄弟姐妹的照顧，身后財產能否按照自己的愿望傳承等。面對這些難題，解決方法是運用有效的金融工具，配合遺囑、公正等法律手段明確各個利益關系體應享有的權益，把未來生活中需要面對和承擔的經濟責任以契約的方式加以確定。

在再婚家庭的理財規劃中，做好財產鎖定和傳承規劃很重要，但選擇怎樣的工具和方式更重要。市場中現有的資產傳承工具主要有遺囑、信托、股票、房產、保險等。

案例背景與理財目標

劉先生，40歲，外企高管；與前妻育有一女，8歲，女兒隨母親生活；在北京擁有一套房產，離婚后分給女方。劉先生再婚后育有一子，1歲；太太在家養育孩子，沒有收入；在北京擁有兩套房產，為夫妻共同財產，一套自住，一套出租（將來留給兒子）；夫妻雙方各有兩位老人，均有社保和自住房。

劉先生家庭年收入合計230萬元，其中，劉先生工資收入200萬元，理財收入（來自股票和基金）20萬元，房租收入10萬元；家庭年支出合計102萬元；家庭凈結余為128萬元。現有資產包括兩套房產、現金存款120萬元、基金20萬元、股票1500萬元（市值）。

劉先生的預期家庭總負債為3600萬元，包括劉先生退休前后55年的家庭生活費用、夫妻二人的健康預算、子女教育金、房貸、換車成本等；預期總資產為8190萬元，包括房產現值和金融資產本金，以及未來20年的家庭總工資收入、總房租收入、總理財收入（基金+股票賬戶）。

針對生活現狀，劉先生有幾個期望：為孩子籌備充足的教育金，為太太準備一筆獨屬于她的養老金，希望父母安度晚年。同時，劉先生也有對未來生活的擔憂：擔心自己的安危影響家庭的正常生活，并造成身后可能的遺產糾紛。

家庭財務問題解析

（1）家庭收入中理財和房租收入占比小。劉先生是家庭唯一的經濟支柱，其收入能力與家庭未來生活目標的實現息息相關，缺乏必要的保障。

（2）理財渠道單一，風險類型同質，投資偏風險型。理財收入20萬元相對于理財本金（股票1500萬元+基金20萬元）而言收益率低，不相匹配?；钇诖婵?20萬元，在家庭總資產中比例過高，造成資金浪費。

（3）兩套房產屬于應稅資產。其中一套在孩子沒獨立時屬于投資資產，將來作為贈予兒子的房產，不可變現。

（4）家庭生活水平較高，預期總負債3600萬元。但預期總資產中，投資股票賬戶可能縮水，預期的理財收入未必實現。同時，劉先生未來20年的工資收入也存在不確定性。

（5）夫妻的健康保障、兩個孩子的教育金和太太的養老金是務必完成的心愿，未做適當安排。

方案建議

（1）用保險鎖定未來收入，見表1。

風險轉移后，劉先生每年凈現金流入80萬元，可以補充到投資賬戶中。

（2）調整家庭現有資產，見表2。

以上財務安排解決了劉先生的擔憂，對親人各方利益做了有效保全，使家庭更和諧。

相比初婚家庭，再婚家庭更要以和為貴，離婚割不斷血脈親情，割不斷父母對孩子的愛，未雨綢繆，做好理財規劃，是家庭幸福安樂的前提。