電子商務金融發展的重要意義

付亞

電子金融是基于電子信息技術的金融活動的總稱，是電子商務與金融結合形成的、二者相互影響、相互滲透的電子金融業態。與此同時，電子金融業也帶來了很多問題。在經濟全球化越來越快的今天，電子金融需要有效的監管，促使其健康發展。電子金融在監管上要遵循金融監管在改革形勢下的理念、模式和內容，彌補不足，實現快速健康發展。

隨著經濟全球化的發展，出現了多種新興行業，其中就包括電子金融。電子金融實際上就是網絡上的金融行為，其特點是虛擬化。在經濟全球化的大背景下，各國都在發展電子金融，也在不斷加強和完善監管系統，從而將電子金融帶來的風險降到最低。

1 現代社會中電子金融發展的意義

1.1 全面、直接的電子金融服務可提高工作效率

隨著社會的發展，電子金融的重要性越來越高，對傳統金融的沖擊也越來越大，網上支付消費逐漸成為主流。網上交易把人對人的方式轉變為人對軟件的方式，而配套的軟件需要滿足功能全面、安全快捷和高保密性的特性。網上交易對于客戶來說比傳統交易更便捷，不是只有到柜臺才能得到服務，而是在任何時間、任何地點都能滿足需求。這樣一來，便捷的電子金融就可以使金融服務質量得到有效提升。

1.2 電子金融可以使交易成本降低

傳統的金融機構需要固定的營業網點及大量的工作人員，不同的地點都要設有網點，這往往需要很高的成本，而電子金融則節約了網店建設和維護成本及人力成本。據調查報告顯示，開辦網絡銀行需要的費用與傳統銀行的比例為1：20。

1.3 電子金融不受地域的限制，可享受跨國金融服務

當今社會科技的發展越來越快，軟件可以不受語言的束縛，為不同國家之間的金融業務提供便利，這使得網絡銀行的服務人群更加廣泛。不需要在不同的地區設立網點就可以實現服務范圍的擴大，實現規模經濟。

1.4 電子金融將使不同金融機構之間、金融機構和非金融機構之間的界限趨于模糊

以往的金融服務都是由專業的金融機構提供，電子金融的誕生打破了金融機構和非金融機構的界限，非金融機構也可以提供好的金融服務。電子金融包含的業務有很多，涉及銀行、保險、期貨、證券、結算、支付等領域。隨著經濟的發展，電子金融扮演的角色越來越重要，同時也會遇到區別于傳統金融的風險和問題，為了經濟和社會的穩步發展，必須認識到電子金融的風險和問題，并采取一系列措施，將風險降到最低。

2 電子金融的特點和問題

電子金融顛覆了傳統的金融模式，主要體現在業務辦理和金融管理上，可彌補傳統金融的不足，讓金融服務更便捷、更全面、更人性化，不僅使經營成本大大降低，還實現了業務辦理的高效化。

事物都具有兩面性，有利就有弊，電子金融同樣存在著一些問題。首先，不同的國家因為經濟水平的差異導致電子金融的發展水平參差不齊，經濟發達的國家往往很早就開始發展電子金融，而經濟相對落后的國家就相對晚一些，二者之間的差距很大。電子金融的發展極為不協調。其次，電子金融是一種網絡經濟活動，需要的硬件是計算機，軟件是網絡，而國家對于網絡的管理辦法還不是很完善，不能形成有效的管理?？鐕灰椎男畔⑽C問題就是一個特別大的風險潛在因素。再次，關于電子金融的相關法律比較陳舊，電子金融的管理制度沒有形成系統，存在很多缺陷，對于主管部門的責任模糊不清，很有可能導致交易不合法、不合規。除了上面的幾點問題，電子金融還存在服務質量良莠不齊、專業技術不熟練、客戶權益不安全等問題。

3 關于加強電子金融監管的方法與建議

上文中對電子金融的特點和現狀進行了闡述，電子金融確實變革了全球的金融經濟，但也存在著一系列的問題和風險。而電子金融監管需要一些方法，下面就對這些方法進行闡述。

3.1 共同發展電子金融

在經濟全球化的大背景下，各個國家之間的經濟密不可分。經濟發達國家在電子金融的發展上會占優勢，可以幫助經濟相對落后的國家發展電子金融，在資金、技術等方面加以援助，探索出一套全面的電子金融體系，達到共同發展的目的。各國聯合發展電子金融，使發展水平整體提高，在全球范圍內搭建更好的平臺進行交易，建立嚴格的監管制度，有利于促進各國的經濟發展。

3.2 建立一套全面的電子金融監管制度

一套全面的電子金融監管制度，是針對實施者和被實施者兩者的。各國設立的電子金融監管制度要有創新，拋棄陳舊思想和硬性規則，做到基礎設施建設更完備、信息溝通更徹底、服務更優質。而被實施者要多了解相關的政策，把風險降到最低，同時發揮能動性和創造力，推動經濟發展。除此之外，監管還要從機構的內部和外部兩方面入手，打造牢固的金融風險預防圍墻。舉個例子，作為電子金融發展較快的國家，英國電子銀行的監管分為內部和外部兩方面來進行。內部監管主要負責對銀行自身的系統進行監管，外部監管則是在整體上進行監管。內部和外部的相互配合，可以達到事半功倍的效果，更好地控制風險。

3.3 完善電子金融的法律法規

為了使電子金融實現更規范地發展，防范電子金融產生的危險，保障客戶的切身利益，促進電子金融的良性發展，必須健全和完善電子金融的法律法規。以中國為例，電子金融的發展越來越快，現有的法律要推陳出新，追趕發展的步伐，制定出一套全新的法律，讓電子金融的交易活動有法可依。對于以往法律中存在的立法空白，要及時填補。我國有專門的機構對不同行業進行監管，比如銀監會、保監會和證監會等。電子金融業也應該效仿這種形式，把電子支付、電子保險和電子銀行分別交于相關部門進行監管。

最后，如果電子金融想更好地發展，還需要采取一些措施：第一，加強服務質量的管理；第二，創新和改進信息技術；第三，樹立始終把保護消費權益放在第一位的理念。通過各種措施的實施，使電子金融的發展更健康。

4 結語

在經濟全球化的大背景下，科技的發展也取得了長足的進步，電子金融得到的關注也越來越多，電子金融逐漸成為重要的交易方式。電子金融具有兩面性，有利也有弊，在給經濟帶來方便的同時也凸顯出了一些問題，帶來了一定的風險。為了解決問題和化解風險，各個國家必須制定相應的監管制度和法律法規，對電子金融的各個環節嚴格對待，促進經濟、社會的健康發展。

收稿日期：2016-09-20