河南省人民銀行縣支行反洗錢履職存在問題與對策

【摘要】2016年6月，人民銀行濟南分行出臺了《中共中國人民銀行濟南分行委員會關于進一步加強轄區縣支行建設的意見》（以下簡稱《意見》），對縣支行內設機構進行了調整和完善，為新形勢下加強縣支行反洗錢履職提供了新的機遇。本文對當前反洗錢履職現狀進行分析，并就如何以《意見》為契機進一步加強縣支行反洗錢履職提出具體建議和對策。

【關鍵詞】人民銀行 ?反洗錢

縣級人民銀行是人民銀行反洗錢工作的重要組成和實施機構，承擔著縣域金融機構反洗錢工作的組織、協調、監管職責。《反洗錢法》頒布實施十年來，反洗錢工作面臨的形勢和工作任務都有了很大變化，對反洗錢履職提出了更高要求。縣支行作為人民銀行最基層單位，受整體經濟發展水平和對反洗錢重要性認識以及人民銀行縣支行反洗錢監管力量薄弱等主客觀因素的制約，縣域反洗錢工作亟待加強。《意見》強化了對外履職導向，著力提升對外履職合力，對縣支行反洗錢監管職責和崗位設置予以明確，順應了當前反洗錢形勢要求。本文就近期縣支行反洗錢履職調研情況，對進一步加強縣支行反洗錢履職提出思考和建議。

一、人民銀行縣支行反洗錢履職現狀

（一）反洗錢機構和崗位設置情況

1.崗位設置情況。縣支行沒有專門的反洗錢機構和人員，反洗錢崗位設置在綜合業務部，崗位名稱為“現金管理、反洗錢崗”。截至2016年3月底，河南省人民銀行縣支行共有兼職反洗錢崗位人員127名，專職崗位人員4名，共計131名。據調查，縣支行反洗錢崗均配備兼崗人員1人。部分縣支行反洗錢綜合業務部主任或副主任兼職反洗錢崗位，反洗錢崗位人員達到2人。只有4個縣支行配備了反洗錢專職人員。

2.人員配備情況。全省131名縣支行反洗錢崗位人員中，40歲以下21人，占16%;40～50歲87人，占66%;50歲以上23人，占18%。從人員年齡結構看，年齡偏大、年齡結構不均衡。從近幾年大學生招錄情況看，人員流入量遠遠不能彌補人員減少量。據了解，2013～2015年，河南省共招錄大學生到縣支行130人左右，平均每個縣支行三年才能進1個大學生，分配到反洗錢崗位工作的人員更是少之又少，縣支行人員新老更替明顯失衡，如果不能快速補充新生力量，將會出現人員斷檔現象。

3.學歷學識水平。從學歷結構看，本科學歷85人，大專學歷28人，大專以下18人。雖然本科學歷人員占比較大，但結合年齡層次可以看出，本科學歷大多是通過成人教育途徑取得，全日制本科畢業生較少。以新鄉轄區縣支行為例，縣支行9名反洗錢崗位人員雖然都有大專以上學歷（其中5名本科學歷，4名大專學歷），但都是通過成人教育途徑取得（6名省委黨校，3名中央電大），沒有一名全日制本科畢業生。

（二）反洗錢監管職責及資源配比

1.縣支行反洗錢職責。縣支行履行反洗錢監管職責主要是組織協調和管理轄區反洗錢工作，建立健全完善反洗錢工作制度和協調機制;收集和上報反洗錢信息，對金融機構履行反洗錢義務情況進行監督檢查，開展反洗錢宣傳培訓和調研等。縣支行除了沒有現場檢查處罰權和反洗錢調查權外，監管手段和監管原則與地市中支以上分支機構相同。

2.縣支行監管資源配比。隨著縣域經濟金融形勢發展，縣域金融機構呈快速增加趨勢。截至2016年3月底，全省縣級支行監管對象為1858家，其中地方法人機構157家，平均每個縣支行要監管17家金融機構，監管對象包括銀行、保險、證券等機構，在縣支行反洗錢崗位只有1人且為兼職崗位的情況下，難以對金融機構實施有效反洗錢監管。

二、縣支行反洗錢履職存在的主要問題

從當前縣支行機構和崗位設置，以及監管資源配置情況來看，縣支行普遍存在人員偏少、年齡偏大、知識結構不合理的情況，縣支行反洗錢履職資源遠遠不能滿足縣域金融機構反洗錢監管需要，主要表現在以下幾個方面：

（一）崗位人員大多為兼職，主動履職意識不強

體現到反洗錢監管上，往往處于被動應付的狀態，缺乏主動作為。主要表現在：一是縣支行領導對反洗錢工作重要性認識不足。調查顯示，大多數縣支行沒有充分認識到反洗錢工作的重要意義，沒有發揮反洗錢作為基層央行唯一涵蓋銀行、證券、保險等各金融機構監管職責的重要抓手作用。二是縣支行反洗錢崗位人員履職內在動力不足。反洗錢崗位設立在綜合業務部，綜合業務部對口上級行科室有會計科、國庫科、支付結算科、發行科、科技科、反洗錢科等6個科室，反洗錢崗位人員往往身兼數職。過多的崗位任務，使得反洗錢崗位人員疲于應付，難以主動、深入地開展反洗錢工作。遇到工作安排沖突且時間要求緊急時，難以保障工作質量，甚至不能按時完成工作任務。在實踐中，縣支行基礎工作不牢，差錯率較高，更談不上業務創新。

（二）人員素質與履職需求不匹配，影響監管有效性

就目前縣支行反洗錢人員而言，其專業素質難以滿足和適應當前反洗錢工作要求，主要原因：一是縣支行反洗錢崗位人員年齡40歲以上占84%，并且知識結構基本固定，學習新業務的意愿和能力已大大降低。二是人員素質不能適應監管形勢的發展。隨著反洗錢工作的深入開展，反洗錢工作在深度、廣度上都有了較大變化。反洗錢監管涵蓋銀行、證券、保險、支付機構等領域，而且隨著金融創新、互聯網金融的迅猛發展，洗錢手段日漸多樣翻新，因此對反洗錢人員的業務素質要求也越來越高，不僅需要精通經濟金融，還需掌握法律、會計、計算機、外語等知識。

年齡結構和知識水平制約了縣支行履職水平，影響了履職效果。主要表現在：一是無法充分有效運用各類監管手段有效履職。《金融機構反洗錢監督管理辦法（試行）》明確規定人民銀行分支機構可以通過年度考核評級、監管走訪、質詢、現場檢查、約見談話等方式對金融機構反洗錢工作進行監管。但實際情況下，縣支行沒有很好發揮各項監管措施的作用，仍以非現場監管手段為主，主要就是收集金融機構定期報送的反洗錢監管報告和報表，基本上是一些簡單的、靜態的情況介紹或數字羅列，有價值的監管信息有限。以鄭州轄區7個縣支行為例，2015年度按照鄭州中支統一要求對金融機構開展了考核評級。除此之外，2家縣支行對金融機構進行監管走訪，2家縣支行開展現場檢查，其他監管工作并未有效開展。二是現場監管無法深入。現場檢查是反洗錢工作最有力的一項監管手段，但縣支行的現場檢查受制于各種條件無法深入：第一，崗位人員達不到現場檢查要求，現場檢查時間難保障。由于目前縣支行缺少反洗錢專職人員，在進行現場檢查時必須組織或抽調其他崗位人員組成檢查組，如果遇到其他工作安排，在時間和人員上就不能保證反洗錢檢查的時間和進度。第二，現場檢查流于形式，查不出問題或查出的問題較為膚淺。以鄭州轄區縣支行為例，2013～2015年，7個轄區縣支行共對16家機構開展了現場檢查，均未查出應予處罰的違法違規事實。

（三）履職意識淡薄，縣域反洗錢工作亟待加強

通過調查發現，縣域金融機構普遍存在反洗錢意識淡薄、人員素質不高、內控制度不健全或操作性不強等問題，反洗錢客戶身份識別、客戶交易資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告等核心義務難以有效履行等問題突出。地方法人金融機構如農村信用社、村鎮銀行反洗錢工作過度依賴省級聯社、控股方。村鎮銀行、小額貸款公司等新設立機構，一味注重發展業務，反洗錢意識普遍不強，內控制度不完善，客戶身份證件信息無法有效核實、交易信息透明度低，極易被洗錢分子利用。與日益嚴峻和復雜的洗錢犯罪相比，縣域金融機構防范洗錢風險能力弱化。一方面，與金融機構自身認識不足有關;另一方面，與人民銀行縣支行反洗錢監管不力有直接關系，人民銀行縣支行亟需有效發揮反洗錢監管作用，督促提升縣域金融機構反洗錢工作水平。

三、提高縣支行履職能力的實踐探索

為了改變縣支行反洗錢履職現狀，河南在反洗錢監管實踐中做出了一些探索。

（一）業務培訓與檢查實踐相結合

加大對縣域金融機構反洗錢現場檢查力度，在制定年度現場檢查計劃時要求每個縣支行至少檢查1家轄區金融機構，2016年全省共計劃對156家縣域金融機構開展現場檢查，改變了以往縣支行少查或不查、履職不主動的情況。同時，加強對縣支行崗位人員業務水平和執法檢查水平培訓。2016年3月，鄭州中支組織對全省地市中支及縣支行反洗錢崗位人員進行業務培訓，除了反洗錢形勢、國際標準、反洗錢監管政策知識外，還包括證券、保險機構業務流程和反洗錢工作情況，反洗錢現場檢查重點及技巧等操作性層面，通過查訓結合的培訓，提高縣支行反洗錢履職水平。

（二）聯動檢查與業務督導相結合

一是建立“以市帶縣、市縣聯動”的工作機制，發揮市、縣兩級監管力量，采取地市中支統一組織、縣支行參與的方式開展現場檢查，以查帶訓，以現場監管實踐提高縣支行工作能力。二是建立“地市管準入、縣級管日常”的法人機構監管模式，實現對縣支行法人金融機構的聯動監管。三是建立省、市、縣反洗錢考核評價機制。對金融機構反洗錢工作情況逐級進行評價考核，全面反映各級金融機構反洗錢工作情況，增強反洗錢監管針對性和有效性。

通過集中培訓和市縣兩級聯動機制，短期內有效提高了縣支行履職能力，以解決縣支行反洗錢監管力量嚴重不足的燃眉之急，但提高縣支行反洗錢監管還需要從根本上解決體制、機制、人員等問題。

四、改進縣支行反洗錢履職能力的對策

反洗錢是人民銀行的一項法定職責，也是縣支行新的工作領域和發展空間，縣支行反洗錢履職應隨著反洗錢形勢變化及時進行調整轉變，適應反洗錢工作要求。《意見》中涉及反洗錢履職調整主要有：一是取消縣支行A、B、C崗位類別（改革前反洗錢為C類崗）;二是反洗錢職能調整到金融穩定科，突出對外履職職能。反洗錢職責主要：”加強反洗錢監管。督促金融機構認真履行客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額和可疑交易報告義務，建立健全內控制度。加強反洗錢宣傳培訓。”改進和提高縣支行反洗錢履職能力應以此次改革為契機，在完善機構和崗位配置的基礎上，做好以下三方面工作：

（一）配備專職人員，加強人才培養

目前，一人多崗、兼崗的現象客觀上造成縣支行人員無法有效履行反洗錢職責。在人員配備上，縣支行至少應設一名反洗錢專職人員，以適應日益繁重的反洗錢監管工作。建議繼續補充縣支行人員，適當擴大縣支行人員招錄指標，選拔懂金融、法律、計算機、外語的人才充實到反洗錢隊伍，改善縣支行人員素質和人員結構，改變目前縣支行反洗錢人力資源匱乏的現狀。

同時，要加強對現有縣支行反洗錢人員的的培訓力度，全面提升現有反洗錢人員的技術水平和業務能力，使之盡快能夠適應反洗錢工作需要。在培訓內容上不僅要進行法律法規方面的培訓，同時要增加反洗錢工作操作程序、可疑交易分析識別及金融機構業務特別是其新業務新知識的培訓;在培訓方式上要靈活多樣，既有脫產培訓，又有以會代培，既有專題講座，又有實地學習考察等。

（二）整合監管資源，提高監管水平

一是整合地市及縣級人民銀行的反洗錢人力資源，建立“以市帶縣、市縣聯動”的工作機制。在地市中心支行建立一支業務全面、高效運轉的現場檢查隊伍，變縣級人民銀行現場檢查“單兵作戰”為“上下聯動”方式;地市中心支行牽頭，抽調縣級人民銀行反洗錢骨干組成檢查組，對轄區金融機構統一進行現場檢查，對檢查發現的問題，涉及到處罰條款的，由地市中心支行嚴格依照處罰規定統一進行處罰。

二是加強對縣支行業務指導，運用各類監管手段提升監管效果。充分發揮金融機構年度考核評級、監管走訪、約見談話、質詢等各種手段，提升非現場監管水平，樹立人民銀行監管權威。積極應用科技手段實施現場檢查，利用現場檢查軟件工具對被檢查金融機構的交易數據進行定量分析和篩選，提高檢查效率。

（三）突出履職重點，營造履職氛圍

一是加強新設機構和地方法人金融機構監管，有針對性地解決縣域金融機構反洗錢履職中的薄弱環節。利用現場檢查、約見談話、監管走訪等多種方式，加大對新設機構和地方法人金融機構監管和輔導，增強履職意識。

二是分層次培訓，理論與實踐并重。一方面，縣支行要督導轄區金融機構積極參加人民銀行總行組織的反洗錢崗位資格培訓;另一方面，要自行組織對金融機構反洗錢業務培訓，傳達反洗錢新形勢、新政策，可采取以會代訓形式通報轄區金融機構履職情況、提示風險、明確要求;也可以采取以賽代訓如舉辦反洗錢知識競賽等形式，提高金融機構對反洗錢工作的重視程度。

三是擴大反洗錢宣傳面，營造良好氛圍。創新反洗錢宣傳方式，不能僅滿足于在金融機構網點懸掛反洗錢條幅、發放反洗錢宣傳手冊，可通過在電視媒體播放反洗錢典型案例的的錄像資料、在鄉村、街道建立反洗錢宣傳工作站等形式進行反洗錢宣傳，利用金融機構點多面廣的優勢，擴大宣傳力度和覆蓋面。

作者簡介：石彥杰（1981-），女，河南周口人，碩士，經濟師，人民銀行鄭州中心支行。