對(duì)加強(qiáng)基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金全額清分的調(diào)查與思考

馬占先

現(xiàn)金全額清分是順應(yīng)人民幣鈔票處理模式轉(zhuǎn)變，促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)真執(zhí)行人民銀行人民幣流通管理政策的主要目標(biāo)和重要舉措。基層銀行業(yè)機(jī)構(gòu)緊貼市場(chǎng)、面向群眾，全額清分工作水平的高低，直接關(guān)系到市場(chǎng)人民幣整潔度和人民群眾的切身利益。人行迪慶中支就轄內(nèi)銀行業(yè)全額清分工作進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，現(xiàn)將有關(guān)情況編輯如下，以供參考。

一、迪慶州全額清分工作現(xiàn)狀

（一）逐步建立后臺(tái)集中清分中心

2013年，《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于銀行業(yè)商業(yè)銀行對(duì)外誤付假幣專項(xiàng)治理工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)，提出了以對(duì)假幣“零容忍”的態(tài)度，有計(jì)劃、分步驟地推進(jìn)銀行對(duì)外支付現(xiàn)金的全額清分。人行迪慶中支因勢(shì)利導(dǎo)，主動(dòng)作為，按照人總行、昆明中支相關(guān)要求，在全州范圍內(nèi)開展了《迪慶州人民幣流通“滿意服務(wù)”專項(xiàng)活動(dòng)》，以活動(dòng)為平臺(tái)，明確了全額清分具體措施，分階段有序推進(jìn)。同時(shí)結(jié)合迪慶實(shí)際，專門研究制定了《中國(guó)人民銀行迪慶州中心支行關(guān)于加快推進(jìn)現(xiàn)金整點(diǎn)中心建設(shè)的實(shí)施意見(jiàn)》，對(duì)清分中心建設(shè)進(jìn)行規(guī)范，在場(chǎng)地建設(shè)、人員管理、清分標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)務(wù)監(jiān)督考核等方面進(jìn)行了規(guī)定。通過(guò)系列措施，轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)繳存人民銀行發(fā)行庫(kù)現(xiàn)金、自助設(shè)備加鈔配備、部分城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)外付出現(xiàn)金已實(shí)現(xiàn)全額清分。截止2016年6月末，全州11家銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)，其中6家根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要積極組建了現(xiàn)金清分中心，并配備了專門清分人員，制定了現(xiàn)金清分操作流程，清分中心管理考核制度，設(shè)施了后臺(tái)集中清分。

（二）全額清分硬件設(shè)施逐步改善

截止2016年6月末，全州銀行業(yè)機(jī)構(gòu)清分設(shè)備配置由2012年的17臺(tái)，增加到目前36臺(tái)，增長(zhǎng)了111.8%，清分設(shè)備機(jī)構(gòu)覆蓋率由原來(lái)的45%提高到目前的91%;四口以上清分設(shè)備配置比例由2012年的20%，提升到目前的42%;銀行業(yè)機(jī)構(gòu)日均清分能力由原來(lái)的2000萬(wàn)元提高到現(xiàn)在的6000萬(wàn)元，清分能力提高了近3倍。6家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)新增清分場(chǎng)地面積400多平方米，清分條件大為改善。現(xiàn)金清分模式實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)手工操作向物流化、機(jī)械化、專業(yè)化轉(zhuǎn)變。

（三）清分模式呈現(xiàn)多樣化

目前，迪慶州銀行業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)金全額清分共存在三種清分方式。一是網(wǎng)點(diǎn)清分方式，主要由未建立清分中心的農(nóng)發(fā)行、富滇銀行、中國(guó)銀行等機(jī)構(gòu)實(shí)施，上述機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和業(yè)務(wù)量相對(duì)較小，均采取網(wǎng)點(diǎn)直接配備清分機(jī)實(shí)施全額清分。二是后臺(tái)集中清分方式。主要由農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)開展，由于業(yè)務(wù)量較大，且依托業(yè)務(wù)庫(kù)設(shè)立了現(xiàn)金清分中心，配備有專業(yè)清分人員實(shí)施后臺(tái)集中清分操作。三是社會(huì)化清分方式。目前實(shí)現(xiàn)社會(huì)化清分的主要是建設(shè)銀行迪慶州分行，該行通過(guò)對(duì)清分中心改造升級(jí)后，實(shí)施了現(xiàn)金清分駐場(chǎng)式業(yè)務(wù)外包，是迪慶州境內(nèi)首家采取社會(huì)化清分的商業(yè)銀行。

迪慶州商業(yè)銀行現(xiàn)金清分模式簡(jiǎn)介

（四）全額清分推進(jìn)成效明顯

1.逐步實(shí)現(xiàn)了收付“兩條線”管理。通過(guò)推進(jìn)現(xiàn)金全額清分后，商業(yè)銀行現(xiàn)金收付分開操作，坐支現(xiàn)金現(xiàn)象大幅減少。

2.對(duì)外付出現(xiàn)金整潔度明顯提升。通過(guò)機(jī)械專業(yè)清分，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，質(zhì)量保證，最大限度避免了對(duì)外支付殘幣現(xiàn)象的發(fā)生。

3.對(duì)外誤付假幣糾紛得到了有效解決。通過(guò)清分設(shè)備清分出來(lái)的現(xiàn)金，除進(jìn)行鑒偽外，均對(duì)人民幣冠字號(hào)碼進(jìn)行了及時(shí)記錄、儲(chǔ)存，所有對(duì)外付出現(xiàn)金均能實(shí)現(xiàn)冠字號(hào)碼查詢，解決了長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)外付出假幣舉證難問(wèn)題，促進(jìn)了銀行與消費(fèi)者和諧的金融消費(fèi)關(guān)系。

4.監(jiān)督管理不斷適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。隨著迪慶州集中清分中心體系的逐步建立，為強(qiáng)化對(duì)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的管理，轄區(qū)人民銀行順勢(shì)而為，延伸了監(jiān)管觸角，加大了對(duì)各行中心金庫(kù)，清分中心、網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)的現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，從源頭上加強(qiáng)監(jiān)管，提升了監(jiān)管效率。

二、目前現(xiàn)金全額清分存在的問(wèn)題

（一）全額清分方式選擇前瞻性較差

目前，迪慶州現(xiàn)金全額清分方式各異，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)本單位使用何種清分方式的長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮相對(duì)欠缺，對(duì)上級(jí)行、人民銀行的依賴性較大，基于成本和利益的考慮，工作積極性不高，推進(jìn)不力。大部分機(jī)構(gòu)上繳人民銀行發(fā)行庫(kù)回籠券采取集中清分，對(duì)社會(huì)支付現(xiàn)金由各網(wǎng)點(diǎn)利用小型清分機(jī)或手工自行清分的簡(jiǎn)單做法比較普遍。雖然各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也意識(shí)到，伴隨業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，此方法不適宜長(zhǎng)期業(yè)務(wù)操作，但出于成本、效率、工作量等多方面因素考慮，注重現(xiàn)實(shí)利益，對(duì)社會(huì)化清分、清分中心集中清分、網(wǎng)點(diǎn)分散清分等方式的主動(dòng)選擇性不高，一定程度上影響了清分工作高效開展。

（二）全額清分監(jiān)管約束機(jī)制不完善

目前，現(xiàn)鈔清分相關(guān)法律制度體系不健全，導(dǎo)致人民銀行、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)清分機(jī)構(gòu)的定位、職責(zé)及制度約束不明確，監(jiān)管乏力。當(dāng)前現(xiàn)鈔清分的制度約束中，可以量化的細(xì)則條款相對(duì)較少，并未賦予人民銀行充分具體的管理手段。從迪慶州各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)制定的清分管理制度上來(lái)看，其多為原則性條款，標(biāo)準(zhǔn)各異，操作性較差。在社會(huì)化清分監(jiān)管方面，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、社會(huì)清分機(jī)構(gòu)、押運(yùn)公司及清分設(shè)備廠商等分別由人民銀行、工商、公安及質(zhì)監(jiān)等多個(gè)部門管理，監(jiān)管職能分散、重合，而且沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的主管機(jī)構(gòu)。在社會(huì)化清分市場(chǎng)進(jìn)退制度、統(tǒng)一清分質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、清分外包業(yè)務(wù)合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)控制等方面監(jiān)管力量依舊缺失。

（三）清分硬件配置無(wú)法滿足業(yè)務(wù)需要

據(jù)測(cè)算，2015年，全州11家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)現(xiàn)金收付合計(jì)約為累計(jì)450億元左右，日均現(xiàn)金收付量約1.25億元，而目前全州清分設(shè)備年均清分能力210億元左右，日均清分能力為6000萬(wàn)元左右，僅能滿足全州柜臺(tái)現(xiàn)金收付量的48%。且各行設(shè)備配置數(shù)量不均衡，品牌質(zhì)量參差不齊，全州已配備的36臺(tái)清分設(shè)備中，品牌達(dá)7種之多，多以1+1，2+1、3+1、4+1口小型清分機(jī)為主，僅“一口半”清分機(jī)配備數(shù)量比例達(dá)44.4%，且各行設(shè)備參數(shù)設(shè)置均不統(tǒng)一。11家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中，7家銀行均有反映，清分設(shè)備在紙幣清分過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)卡鈔、吃鈔現(xiàn)象，部分小型清分機(jī)挑殘和識(shí)別能力不強(qiáng)，折角、折疊紙幣、假幣等全部進(jìn)入可疑出鈔口。97%的清分機(jī)不能一次完成清分、扎把、扎捆等操作，對(duì)票面上印有反動(dòng)宣傳標(biāo)語(yǔ)及口號(hào)的字跡基本不能識(shí)別;清分出的錢捆完整券、殘損券相夾雜現(xiàn)象依舊比較普遍。

迪慶州銀行業(yè)機(jī)構(gòu)清分設(shè)備配置統(tǒng)計(jì)表

注：統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)截止2016年6月。

（四）人員配置及日常管理欠缺

由于現(xiàn)金清分不能直接產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，基層商業(yè)銀行在人員配備，日常管理上重視不夠。迪慶州已經(jīng)組建清分中心的農(nóng)行、工行、建行、信用社、郵儲(chǔ)銀行等七家商業(yè)銀行，共計(jì)配置了清分人員21名，平均每行3人（實(shí)際操作2人，1人輪休），且文化層次，年齡結(jié)構(gòu)配備不合理，很多是業(yè)務(wù)技能過(guò)時(shí)、專業(yè)知識(shí)落后的老員工，中青年員工少。全州七家機(jī)構(gòu)柜面收付現(xiàn)金合計(jì)達(dá)400億元左右，如要全部實(shí)現(xiàn)全額清分，人均每天要清分現(xiàn)金約800萬(wàn)元，而現(xiàn)金清分人員均身兼數(shù)職，除開展現(xiàn)金清分外，還負(fù)責(zé)自助設(shè)備加鈔，上門收款等職責(zé)，實(shí)際用于現(xiàn)金清分工作的時(shí)間極少，無(wú)法完成如此繁重的全額清分任務(wù)，清分質(zhì)量和效率堪憂。同時(shí)，通過(guò)調(diào)查，基層銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)清分人員的教育培訓(xùn)普遍欠缺，培訓(xùn)制度不完善，定期組織學(xué)習(xí)培訓(xùn)少，特別是對(duì)新規(guī)定，新業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)基本以清分人員自主學(xué)習(xí)為主。清分考核獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制缺失，導(dǎo)致清分人員工作責(zé)任性和積極性不高。

三、推進(jìn)現(xiàn)金全額清分的幾點(diǎn)思考

（一）順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，推行社會(huì)化清分

現(xiàn)金是一種標(biāo)準(zhǔn)化程度很高的物品，非常適合進(jìn)行集中化處理。現(xiàn)金清分社會(huì)化可實(shí)現(xiàn)人員、設(shè)備等資源的集約化使用，能較好地解決中小型清分機(jī)識(shí)假能力偏低，基層銀行業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)金清分人員配備不足等問(wèn)題，有利于早日告別目前現(xiàn)金清分“各家各戶小生產(chǎn)”的落后模式，實(shí)行社會(huì)化大生產(chǎn)。同時(shí)，可積極運(yùn)用現(xiàn)代物流理念和手段，組建跨銀行的社會(huì)化現(xiàn)金清分體系，采取更開放、更經(jīng)濟(jì)的社會(huì)化的形式開展現(xiàn)金清分，最終將現(xiàn)金清分職責(zé)徹底的從銀行剝離出來(lái)，交給專業(yè)化社會(huì)組織，使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)從現(xiàn)金清分義務(wù)的被動(dòng)擔(dān)負(fù)者變?yōu)楝F(xiàn)金清分服務(wù)的主動(dòng)使用者。

（二）強(qiáng)化制度約束，實(shí)現(xiàn)規(guī)制管理

加快完善現(xiàn)金清分相關(guān)政策法規(guī)與監(jiān)管制度，加快制定《現(xiàn)金清分管理規(guī)程》，在清分監(jiān)督，社會(huì)化機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，清分標(biāo)準(zhǔn)，質(zhì)量檢測(cè)，設(shè)備管理，風(fēng)險(xiǎn)防控等做出明確規(guī)定。積極創(chuàng)新監(jiān)管方式，如可利用清分設(shè)備的面向清分功能，積極推進(jìn)鈔票處理面向清分操作模式，以是否實(shí)現(xiàn)了面向清分操作為切入點(diǎn)，強(qiáng)化清分監(jiān)督，提高監(jiān)管效能。同時(shí)，人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮法律所賦予的人民幣管理職能，促進(jìn)相關(guān)法律體系建設(shè)，明確對(duì)清分機(jī)構(gòu)的監(jiān)督權(quán)和清分設(shè)備的獨(dú)立管理權(quán)。在社會(huì)化清分管理方面，人民銀行應(yīng)制定人民幣現(xiàn)鈔社會(huì)化清分的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管方法，采取制度約束、風(fēng)險(xiǎn)控制、安全管理和效果評(píng)估等多種手段，完善以社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行為主體、人民銀行為監(jiān)管部門的現(xiàn)鈔社會(huì)化清分監(jiān)管模式，提高人民銀行在人民幣流通領(lǐng)域的專業(yè)化監(jiān)管水平。

（三）完善硬件設(shè)施，保證清分效能

一是規(guī)范清分標(biāo)準(zhǔn)。可參考國(guó)際上的整潔度識(shí)別慣例，盡快出臺(tái)全國(guó)統(tǒng)一的、可量化的清分質(zhì)量檢查標(biāo)準(zhǔn);創(chuàng)建機(jī)具清分質(zhì)量評(píng)估維度指標(biāo)，可從真?zhèn)味取⑽廴径取垞p度和綿軟度等方面對(duì)鈔票進(jìn)行質(zhì)量描述，以便于轉(zhuǎn)化為機(jī)器語(yǔ)言，在此基礎(chǔ)上確定機(jī)具清分質(zhì)量檢測(cè)技術(shù)選擇及參數(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二是對(duì)商業(yè)銀行、專業(yè)化清分公司等在清分場(chǎng)地、清分環(huán)境、設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)、人員管理、安保安防、清分條塊設(shè)置等統(tǒng)一等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)現(xiàn)金清分規(guī)模，進(jìn)行清分業(yè)務(wù)等級(jí)劃分，確保在場(chǎng)地建設(shè)、安保安防、設(shè)備配置、人員數(shù)量、內(nèi)部控制等與實(shí)際業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)。三是完善對(duì)清分機(jī)構(gòu)的定期、不定期檢查制度，對(duì)清分設(shè)備形成常態(tài)化檢測(cè)機(jī)制，督促清分機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)清分硬件設(shè)施的日常保養(yǎng)和維修，確保清分效率。

（四）強(qiáng)調(diào)社會(huì)責(zé)任，注重人文管理

監(jiān)管部門要督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，使其重視對(duì)現(xiàn)金清分工作管理，加強(qiáng)現(xiàn)金清分人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其現(xiàn)場(chǎng)清分操作水平和責(zé)任意識(shí)。在未實(shí)現(xiàn)社會(huì)化清分的條件下，要優(yōu)化充實(shí)清分人員隊(duì)伍，數(shù)量上要與本行的業(yè)務(wù)量相匹配，選擇一部分文化素質(zhì)高、有工作激情的年輕人充實(shí)到清分隊(duì)伍，優(yōu)化人力資源，整體上提升清分人員的文化素質(zhì)與工作熱情。定期組織對(duì)清分人員的識(shí)別假幣能力培訓(xùn)，使其熟練掌握假幣特征，積極組織清分人員參加反假貨幣知識(shí)考試，未通過(guò)考試的，不得聘為清分人員。同時(shí)，基層商業(yè)銀行應(yīng)建立完善清分人員考核激勵(lì)機(jī)制，細(xì)化考核指標(biāo)，對(duì)現(xiàn)金清分工作實(shí)施專門考核，提高現(xiàn)金清分人員工作責(zé)任心和積極性，實(shí)現(xiàn)清分業(yè)務(wù)高效能開展。