基層央行反洗錢業務中存在的主要問題及對策

【摘要】如何破解基層央行反洗錢業務中存在的工作信息不對稱、身份識別不嚴格、人員管理不到位、內控管理不完善等多種矛盾，本文從實踐角度出發，提出了有針對性的工作建議。

【關鍵詞】金融 ?反洗錢

一、存在的主要問題

（一）反洗錢工作信息不對稱

主要表現為：一是金融機構與人民銀行、公安部門等反洗錢管理部門的主動溝通聯絡較少，信息掌握不對稱。工商、海關、稅務等部門盡管都有自己的信息系統，但這些信息不能為金融情報信息分析所使用，反洗錢監管部門更是無法直接獲取海關、稅務、工商等其他行政執法機構的電子信息。二是洗錢者可以利用虛假的身份信息進行包裝，使他們具有合法的職業和身份，也可根據公開的反洗錢政策做出規避舉措，而金融機構只能根據顯現出的洗錢行為來制定反洗錢措施，雙方對真實信息的掌握程度有很大差異，導致金融機構在反洗錢工作中處于被動的不利位置。三是面對大量金融交易數據和洗錢犯罪日益智能化、電子化、網絡化的特點，信息化手段上的局限較大程度會影響我國金融業反洗錢監管的有效性。四是受《商業銀行法》關于金融機構必須為客戶保密規定的影響，如果金融機構履行反洗錢的報告義務不當，就可能因泄露客戶信息而承擔法律責任或害怕失去客戶，給員工完全了解客戶信息帶來了很多顧慮，導致金融機構對客戶的了解不深、不透，監管浮于皮毛。

（二）可疑交易人工識別不到位

主要表現為：一是人工識別不用心。金融機構反洗錢工作按照反洗錢信息監測系統預先設定好的模型進行可疑交易監測，部分金融機構人工甄別初步分析意見標注為“反洗錢小組甄別，此交易屬于正常交易”，標注內容過于概括，未清晰根據客戶資金的來源及去向的用途和原因進行排除，排除理由不充分。二是人工篩選不全面。個別金融機構反洗錢監測分析系統顯示可疑交易信息統計總數與可疑信息甄別統計總數不符，人工甄別筆數與可疑交易筆數不符，沒有全部進行人工甄別，存在風險隱患。三是可疑交易報告要素填寫不全面，大額和可疑交易報告存在交易對手信息不完整，缺少證件有效期、職業和聯系方式等要素現象，但并未進行人工補全。四是金融機構核心業務管理系統以及資金清算系統仍未充分考慮反洗錢工作的要求，致使大額和可疑交易信息要素缺失嚴重，數量質量差，影響數據的情報價值。

（三）客戶身份識別不嚴格

主要表現為：一是企業法人身份證件審核把關不嚴，存在預留證件模糊不清現象。二是個人開戶時未認真審核身份證件時限，存在為身份證件過期人員開立了個人結算賬戶現象。三是金融機構各類別風險等級基本依賴系統自動劃分、調整，發生公檢法查詢時便要對風險等級調高，但金融機構并未進行人工調整，造成監測職能不能充分有效發揮。

（四）反洗錢人員管理不到位

主要表現為：一是金融機構反洗錢崗位人員變動頻繁，工作人員穩定性較差，影響了反洗錢工作的持續有效開展。二是隨著反洗錢工作的不斷深入，要求反洗錢崗位人員不斷更新專業知識，反洗錢工作人員的專業知識不足，缺乏專業人才。基層行現有的反洗錢人才根本達不到這樣的標準，很難適應反洗錢工作需要。三是管理層認識不到位，工作人員對反洗錢缺乏全面的認識，使得相關的制度建設、各種交易報告、人員培訓、外部宣傳等方面不足，數據的整理與報告有缺乏時實性，工作人員整體程現被動的狀態，影響反洗錢工作的效率。

（五）內控制度不完善

主要表現為：一是個別金融機構客戶風險等級劃分管理辦法與反洗錢數據系統客戶風險等級劃分標準不匹配，并且未規定各等級的劃分時間，管理辦法與系統不匹配。二是金融機構自身業務繁多冗雜，給反洗錢提出了挑戰。反洗錢監管中，人民銀行主要是對金融機構的大額交易以及可疑數據進行監管來判斷是否存在違法交易洗錢行為，金融機構大額交易以及可疑數據遲報、漏報、錯報現象導致監管效率低下。同時，金融機構各種業務相互融合，種類不斷翻新，金融混業經營、各機構交叉處理趨勢也越發明顯，給人民銀行反洗錢難度加大。三是一些機構甚至從自身短期利益考慮，認為履行反洗錢報告義務的成本將給自身經濟利益帶來不利影響，從而對反洗錢工作積極性不高，主觀上沒有配合反洗錢工作的動力，甚至會對貫徹反洗錢政策產生抵觸情緒，影響了反洗錢成效。

二、工作建議

（一）健全協調協作機制

嚴格落實反洗錢工作領導小組職責，樹立優勢互補、信息共享、注重效率和風險為本的反洗錢監管協調與合作理念，維護金融穩定與安全。定期協調組織召開反洗錢工作聯席會，及時做好反洗錢工作協調和情報會商工作，增強反洗錢管理部門與金融機構之間的聯動，及時發現并解決問題，合力推進反洗錢工作。金融機構應發揮主觀能動性，積極主動與人民銀行、公安等部門加強溝通聯系，及時了解和掌握涉暴涉恐犯罪人員信息，通過反洗錢監測信息系統加強對相關違法犯罪人員的監測，共同為打擊犯罪發揮應有的作用。

（二）全面加強反洗錢可疑交易信息的人工識別

反洗錢管理部門要加大對金融機構反洗錢工作的指導檢查力度，定期不定期對金融機構開展反洗錢工作進行走訪、問詢，對各機構反洗錢監測工作落實不到位，反洗錢監測數據報送質量不高的問題及時提出整改要求，督促各機構嚴格履行反洗錢工作職責，推動反洗錢工作的扎實有效開展。金融機構應高度重視反洗錢監測工作，全面加強對反洗錢可疑交易信息的人工分析與甄別，對發現的重點可疑交易及時上報。

（三）切實加強客戶身份識別和信息保存工作

金融機構應進一步建立健全客戶身份識別制度，按規定對客戶身份信息進行聯網核查，認真審核開戶人員身份信息，并指定專人負責反洗錢工作，定期補充、完善，更新客戶身份資料，確保客戶身份識別有效，客戶身份信息資料保存完整。

（四）強化反洗錢隊伍建設

通過制定和實施由淺入深的系列培訓計劃，盡快培養一批具有反洗錢專業技能的業務骨干，對可疑交易數據進行精確分析、準確判斷。采取“走出去、請進來”的方式，為反洗錢人員多創造學習培訓的機會，不斷提高反洗錢崗位人員的業務素質。加強反洗錢人才的培養，熟練掌握和運用反洗錢技術和法律規范。加強行業自律與職業自律，自覺遵守反洗錢規章制度，切實加強內部控制與防范，全面提升反洗錢工作水平。大量運用IT系統等高科技手段來進行反洗錢，從而起到事半功倍的效果。

（五）進一步完善內控制度

金融機構要在現有不完善的法律基礎上繼續完善，健全相應的法律法規，部分以往的法律條款過于模糊，要將相應的條款具體細致化，做到反洗錢工作規范化。人民銀行要盡快制定針對網上銀行的反洗錢的法律制度，實行對網上銀行的客戶身份識別制度、對可疑的交易報告進行監、交易記錄的自動保存、資金劃撥以及網上支付等業務進行有效的監管，避免網上銀行在監督管理方面出現真空的現象。

作者簡介：薛淑琴（1982-），女，漢族，甘肅舟曲人，現供職于中國人民銀行嘉峪關市中心支行，研究方向：金融。