天氣寶：量化技術，為出行保駕護航

文|菲　遙

天氣寶：量化技術，為出行保駕護航

文|菲遙

天氣寶創始人兼CEO向濤

天氣是與人們生活最息息相關的領域，個人生活（出行）、農業、物流、能源板塊的疊加，存在著未被天氣保障滲透和顛覆的萬億市場。隨著近些年來各行業對氣象信息專業服務的依賴性明顯加強，加上國家扶持商業氣象產業的發展戰略，目前處于起步階段的商業氣象服務正逐漸成為氣象市場的發展主流，對于業內企業來說，未來存在無限可能。

巧妙解決行業痛點

“旅游（出行）天氣保險”是目前傳統保險公司及互聯網保險公司尚未正式涉及的險種。對于保險公司而言，研發與推出天氣保險存在兩個門檻：龐大而精細的天氣數據積累與分析能力、復雜的精算/風控模型設計。對于用戶而言，購買保險公司的任一險種，都存在兩個問題：復雜的定損流程、冗長的理賠過程。

新型互聯網保險公司逐漸開始從人們生活的各方面挖掘可能遇到的各種風險，研發能真正解決問題的產品，并提供最便捷、高效的線上購買流程，極大簡化了過去冗長繁雜的定損和理賠環節。天氣寶正是在此背景下孕育而生的國內首個天氣風險管理服務公司，為旅游、個人生活、農業、水力風力發電、國內外航運業等提供自動化的天氣類保險服務。

天氣寶把一個或幾個氣候條件(如降水、溫度、風力等)指數化作為保險賠償標準，一旦遭遇壞天氣，達到約定的觸發標準，即可獲得天氣風險現金補貼。

憑借超半世紀全球天氣數據積累與運用、行業領先的精算風控團隊，天氣寶率先實現了天氣指數的動態定價，全自動化、高效快速的天氣風險補貼機制，開創性地提出利用天氣服務體系，作為旅游（出行）行業全新營銷方式。

天氣寶創始人兼CEO向濤坦言，類保險服務相當于一個有條件觸發的服務，事實上，這類有或然性的服務在我們生活中是很常見的。比如車主熟悉的“道路救援服務”，就是有或然性的，當發生拋錨等事故的時候，服務才被激活，否則期滿失效。天氣寶的類保險身份，其實本身就是一個優勢。

相較于保險公司冗長的賠付流程，天氣寶的類保險保障服務賠付流程就無需很多核定和證明，以中央氣象臺實測數據為準，以事先約定氣象指數為指標，從而使賠付流程簡潔和迅速，一旦官方氣象部門發布實測數據達到約定值，即自動賠償，從而為用戶帶來的極致體驗。在曾經人們對壞天氣只能聽天由命的市場環境下，現在可以通過天氣寶服務獲得補償，用一定經濟補償來彌補心里損失。

天氣寶的天氣保障購買流程簡單，不需定損，賠償3個工作日內自動到賬：與傳統保險相比，從保障效率（同樣是做全國業務，十幾個人一臺云服務器VS 傳統保險上萬人上萬億資產），用戶體驗（即時補錢 VS 傳統保險冗長流程數日數周拿到補貼）上，都大幅改善。

“基于天氣寶現有業務積累，我們一直在思考，如何利用互聯網技術優化用戶獲得風險保障服務的體驗，改變傳統保險服務獲取補償流程漫長且繁瑣的問題。從購買天氣保障到獲得補貼，全線上操作，自動發現金補償，3個工作日補貼自動到賬，過程省心又安心；當然，認為天氣寶給予旅游業極具競爭力的一個產品創新，給予游客在旅途中一個額外的享受方式，即安享旅行，無懼壞天氣。”向濤如是說。

天氣寶賠付流程的簡潔必須依賴大數據的支持，對氣象的預測同樣需要龐大而精細的天氣數據積累與分析能力、復雜的精算/風控模型設計。在此方面，天氣寶擁有龐大而精細的數據優勢。

首先，天氣寶的核心團隊70%是來自世界著名高校的數學家，精算師。其次，向濤于2009于創辦的禾訊科技是一家利用衛星遙感技術進行大數據挖掘的公司，擁有遍布于全球的兩萬多個監測站點，用衛星去檢測大宗農產品的生產情況，禾訊每周會發布全球九大主要農作物在十大主產國的長勢、災情、旱情報告，而每月的估產報告則會比美國農業部的預測提前3天公開發布。

正因為天氣寶擁有了海量的優秀的歷史添加數據（兩萬多個站點的60-120年的逐日的天氣數據），并能夠用這些數據，量化地去評估任何一個地方的天氣風險(以降雨量、溫度、PM2.5值、風力等指數定義天氣風險，并給出觸發補償的標準)。這個數據是世界性的，而通過這些數據的測算，把發生的風險去量化計算出來，也就等于天氣寶已經找到了為客戶提供保險需要收多少費用的依據。

差異化服務切入旅游行業

在線旅游OTA行業的競爭，已經從過去的價格戰，發展至如今更優質的用戶服務體驗的競爭。天氣寶切入旅游行業，主要利用動態定價和旅行社、OTA、在線短租平臺、保險公司合作，為企業帶來增值性服務和大數據支持。對B端企業來講，一方面當旅游產品遇上天氣保障為產品本身增加了吸引力和特殊性，另一方面消費者金融的巨大利潤將成為B端企業的大額收入之一；而對于C端用戶來講，天氣保障主要是為用戶帶來更好的增值體驗，為用戶出行增加了一層保障。

天氣寶目前已與國內大型在線OTA去哪兒網、全球公寓民宿預定平臺途家網、平安保險、陽光保險、易安保險等建立了深度業務合作，由天氣寶設計及開發，合作雙方共同銷售，出行旅游業的天氣“保險”時代正悄然而至。

當游客在途家網上預定民宿后，可點擊跳轉天氣寶降雨保障購買頁面，游客會看到保障的地點、時間段、獲得補償的天氣標準(如日降雨量大于10mm，也就是小雨，出門可以不用打傘的程度)，游客只需確認信息，在線支付，即可獲得天氣寶的天氣保障服務。游客旅行期間一旦遇到壞天氣，天氣寶會通過中央氣象臺自動監測，并利用短信通知用戶領取現金補貼。“用戶高效、優質、順暢的體驗閉環，是天氣寶在設計產品是最為看重的一點。”

向濤表示：“如今，旅游行業的千家萬戶都渴望做出不跟風、差異化的服務，對于旅行社來說，你的旅游產品是否能在用戶體驗方面獨樹一幟，建立起獨特吸引力，是亟待優化的問題。天氣寶的‘降雨保障’出現，恰好彌補了旅途天氣相關用戶體驗的空白。

除了去哪兒、途家這樣的互聯網合作方，天氣寶還有許多其他合作伙伴正在業務對接和技術調試階段，未來有更多包括OTA平臺在內的線上平臺的產品上線，愈來愈多的游客將能從有天氣寶保障的行程中獲得出行極致體驗。

小物種大前途

雖然與傳統保險公司有一定的業務關系，名字看起來也像在線金融，但是天氣寶并非傳統意義上的保險。首先，保險法給出賠付的定義，是對于未來可能的損失風險給出的賠償服務，而天氣寶不與損失掛鉤，不去追究不良天氣最后給客戶造成多少量化的損失，只是和客戶約定，只要不良天氣出現達到一定的標準，就給賠付。

此外，這個業務最后能不能做，不是取決于賠付能力，而是取決于定價能力。關于定價能力，傳統保險公司關于天氣保險的測算都是由天氣寶來做，向濤認為這也在一定程度上證明了他們的定價能力：“目前，我們做了兩塊業務，一塊是我們自己的業務，另一塊就是給別的保險公司做技術支持，就是合約定價精算業務。”

最后，向濤認為，他們是保險公司之外的新物種，雖然幼小，但未來會很強大，有可能取代老物種。傳統保險公司是靜態的。精算、風控、銷售的流程相互獨立，協作效率有點低，而天氣寶則“三位一體”。因為有強大的技術支持，天氣寶設計的合約速度瞬間可以完成（一秒鐘不到），消費者可能自己還沒有意識到是否達到賠付標準，錢已經自動打到賬戶上了。而保險公司快的話要幾個星期慢的幾個月。這是一個質的變化。“這種能力也使得我可以做這個事，他們要找我。我的風控體系不是算法本身，而是數據基礎、模型基礎、客戶基礎，很難被拷貝。”

有了人才、技術，最關鍵的是美好的愿景和潛在的巨大的用戶需求，想站在行業的巔峰未必不可能，而讓大眾了解并愛上“天氣寶”，也只是時間問題。