商業銀行推進新型城鎮化業務的問題及建議

李前文

摘要：商業銀行推進新型城鎮化的建議是：適應授融資體制改革，大力發展投行業務；分析研究配套制度改革政策，積極創新信貸產品；梳理創新型業務的關鍵風險點，加強風險管控；加強研判當地房地產市場情況，關注區域風險；關注地方政府財力狀況。

關鍵詞：商業銀行；新型城鎮化；建議

中圖分類號：17830.33 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2016）09-0092-02

一、新型城鎮化的概念

城鎮化是指伴隨工業化發展，非農產業在城鎮集聚、農村人口向城鎮集中的自然歷史過程，是人類社會發展的客觀趨勢，是國家現代化的重要標志。新型城鎮化是指以“人”為核心的城鎮化，區別于過去以“物”為本、片面追求城市規模擴張的舊城鎮化模式，堅持走以人為本、四化同步、優化布局、生態文明、文化傳承的道路，全面提升城鎮化的質量和水平。

二、國家推進新型城鎮化情況

（一）當前我國城鎮化正處于加速發展階段

我國城鎮化進程處在加速發展階段，當前也是城鎮化深入發展的關鍵時期。根據美國地理學家諾瑟姆提出“S”形發展規律，城鎮化率在30-70%之間，城鎮化進程處于加速階段。我國1996年城鎮化率首次超30%，2014年城鎮化率達到54.77%，預計到2020年左右將達到60%，未來20年我國城鎮化將在各項政策推動下加速發展。

（二）我國新型城鎮化的發展路徑明確

2014年國家印發《國家新型城鎮化規劃（2014～2020年）》，同時一系列的配套政策制度也在加速出臺。《規劃》明確了我國推進新型城鎮化的發展路徑，從指導思想、發展目標、戰略任務以及改革措施方面進行了闡述和明確，是指導全國城鎮化健康發展的宏觀性、戰略性、基礎性規劃，標志我國新型城鎮化重大戰略正式實施。

（三）城市基礎設施等重點領域建設任務緊迫

新型城鎮化的首要任務是要加大基礎設施的投資建設，只有完善的配套設施才能更好地支撐經濟社會發展。當前我國城市基礎設施建設“欠賬”嚴重，“城市病”問題日益突出，難以適應城鎮化過程中城市人口大量增加的形勢。同時，基礎設施建設資金需求量巨大、建設周期長，長期以來受制資金瓶頸，落后城鎮化的發展速度。

（四）新型城鎮化配套制度改革不斷深化

新型城鎮化的健康發展離不開配套制度的改革創新，當前城鎮化建設中遇到的問題和矛盾也與體制機制的不完善直接相關。《規劃》提出，要以體制機制創新為保障，通過改革釋放城鎮化發展潛力。

三、河南省推進新型城鎮化情況

（一）河南省城鎮化的區位特點

1.城鎮化水平相對落后，近年來城鎮化速度明顯加快。河南省是人口大省、農業大省，也是勞務輸出大省，經濟發展相對落后，城鎮化程度一直遠落后全國平均水平。2014年全省常住人口9436萬人，城鎮化率45.2%，低于全國城鎮化率54.77%，全國倒數第五位。近年來，河南省城鎮化速度明顯加快，城鎮化率從2000年的23.2%提高到2013年的43.8%，年均提高1.58個百分點，比全國水平高0.23%。

2.推進城鎮化的區位優勢明顯。河南省地理位置優越，處于全國的中心，鐵路、公路在此形成十字交匯，交通便利、物流發達。米字形高速鐵路網、城際鐵路網加快建設。優越區位條件便于承接東部產業轉移，河南省富士康等一批大型企業陸續人駐河南，提供了大量就業崗位。糧食生產核心區、中原經濟區、鄭州航空港經濟綜合實驗區三大國家戰略規劃全面實施，產業集聚發展勢頭強勁。中原城市群不斷發展壯大，成為國家重點培育發展的中西部地區三大城市群之一。鄭州航空港經濟綜合實驗區建設全面展開，戰略效應初步顯現。

（二）河南省新型城鎮化的總體規劃情況

2014年，河南省印發了《新型城鎮化規劃（2014～2020）》和《科學推進新型城鎮化三年行動計劃》，明確了河南省新型城鎮化的發展目標和主要任務，為今后一段時期推進新型城鎮化建設指明了方向和路徑。到2020年，河南省常住人口城鎮化率達到56%左右，爭取新增1100萬左右農村轉移人口；戶籍人口城鎮化率達到40%左右。重點抓好“三個一批（一批已進城就業的農民工、一批城中村居民、一批農村富余勞動力）”、解決“五個問題（進得來、轉得出、向哪轉、落得下、過得好）”。主要任務就是要突出六個關鍵領域，著力推進25個重大專項的實施。

（三）推進城市基礎設施等領域建設情況

城鎮基礎設施是城鎮正常運行和健康發展的物質基礎，加快城鎮基礎設施建設，對增強城鎮綜合承載能力具有重要作用。河南省在這些方面落后全國平均水平，存在以下問題：中心城市交通建設不能適應需要；城市用水普及率、人均綠地面積等低于全國平均水平；學校醫院等公共服務設施建設滯后；城中村和舊城改造任務繁重、保障性住房不能滿足需求；農村水電路氣等基礎設施和教育衛生文化等公共服務設施建設欠賬較多。

（四）主要配套制度改革的推進情況

在財稅體制方面，主要是按照中央部署推進，2016年深化財稅體制改革的重點工作和任務基本完成，2020年各項改革基本到位。

在土地制度方面，積極推進以創新農村土地流轉機制為核心的土地制度改革，主要成效：一是開展土地承包經營權確權工作。濟源等試點地區2014年已經全面鋪開，力爭兩年內完成頒證工作。二是建立農村土地信托中心。2014年4月，濟源市與中信信托簽訂了2萬畝土地流轉信托戰略合作協議，為建立省級農村土地信托中心提供了經驗。三是推進農村產權交易中心建設。2014年5月，河南省首家農村產權交易中心在濟源市正式成立。四是建立省級土地交易平臺。目前，省級土地交易平臺已經建立，四個規范性文件待獲批后即可正式交易，屆時農村建設用地復耕后，騰出的建設用地指標可在統一平臺進行交易，實現異地使用。

在投融資體制方面，一是大力推廣PPP模式，對PPP項目庫實行動態調整機制；二是設立產業投資基金，三種模式的產業投資基金已經開始運作，分別為：河南省新型城鎮化發展基金、河南投資集團PPP發展投資基金、河南省PPP開發性基金；三是探索發行市政債券，研究制訂《河南省地方政府專項債券發行方案》已上報財政部，正在爭取獲批。

四、某商業銀行新型城鎮化業務開展情況

（一）城鎮化新農村建設貸款情況

1.基本情況：當前某行城鎮化新農村建設貸款余額約300億元，約占對公貸款一成，均為正常類，風險基本可控。從區域分布上看，區域集中度較高，鄭州地區項目占比近七成。從貸款主體看，貸款主體主要為民營企業。從貸款用途看，主要用于安置房建設，占比近80%。從還款來源看，主要為配套商品房銷售收入和土地出讓收入財政專項返還資金，占比近90%。從風險緩釋措施看，以抵押+保證等組合擔保方式為主。

2.存在問題：一是高估項目投資總額，擴大融資規模；二是項目拆遷出現糾紛，影響項目整體建設進度；三是政府規劃發生變化，項目建設無法按照計劃進行；四是掛鉤還貸地塊的出讓進度未達到預期；五是當地政府領導調整，拆遷未按照計劃進行，造成項目建設停工。

（二）發行理財產品情況

某行共發行城鎮化建設發展基金3筆，規模約100億元，理財資金主要投向棚戶區改造、安置房建設和城市道路建設。城鎮化建設發展基金方興未艾，正成為城鎮化建設重要融資方式之一。

五、建議

（一）適應投融資體制改革，大力發展投行業務

銀行以凈資產、現金流和盈利能力為基礎的傳統信貸方式已難以適應新型城鎮化建設的巨大融資需求。目前，河南省已全面開放市政公用事業市場，逐步建立健全政府與市場合理分工的城市基礎設施投融資體制，大力推廣實施PPP模式。在融資方式上呈現多元化趨勢，省政府已成立多支新型城鎮化建設基金，以此帶動多方資本參與。通過采用個性化設計的理財產品等全方位的金融服務，對城鎮化建設提供融資支持逐步成為共識。

（二）分析研究配套制度改革政策，積極創新信貸產品

國家支持開展排污權、收費權、集體林權、特許經營權、購買服務協議預期收益、集體土地承包經營權質押貸款等擔保創新類貸款業務；鼓勵探索利用工程供水、供熱、發電、污水垃圾處理等預期收益質押貸款。河南省已經建立了省級土地交易平臺，在試點地區建立農村產權交易中心、土地信托中心，土地承包經營權確權工作全面鋪開。這些制度的建立和逐步完善，為開展創新型信貸業務奠定了基礎。

（三）梳理創新型業務的關鍵風險點，加強風險管控

通過理財產品介入的城鎮化項目逐漸增多，商業銀行要切實加強風險管控。一是堅持“穿透原則”，加強對項目貸款主體和項目合規性的審查力度，嚴格執行項目的資金封閉管理要求，強化風險緩釋措施的有效性；二是強化“個性化原則”，針對性管控好個性化的關鍵風險環節和風險點。

（四）加強研判當地房地產市場情況，關注區域風險

新農村、城鎮化建設貸款還款來源與房地產關聯度很高，而房地產市場具有很強的地域性特點。依靠配套商品房銷售收入還款的項目要重點分析商品房項目的選址、地段、土地成本、銷售價格等信息，重點關注項目主力戶型、市場定位（銷售對象），把握項目銷售風險，做好資金的封閉管理。依靠土地出讓收入財政專項返還資金的項目，要按照要求對還貸地塊所處的區域的位置、城市規劃、預計的收儲出讓進度、周邊環境、商業氛圍、地價情況等情況進行充分的調查研究，做出審慎選擇。

（五）關注地方政府財力狀況

新農村城鎮化建設項目實施很大程度上取決于政府行為，對政府具有較強的依賴性，地方政府財力強弱應作為重要的考量因素。在當前對政府舉債嚴格規范、房地產行業出現調整的政策形勢下，地方財政收入能否足夠支撐地方建設發展、公共事業支出、承擔債務償還等存在很大的不確定性。項目拆遷整理出的土地通過出讓所形成的土地出讓凈收益返還，需經財政部門撥付。地方政府如不能實現對項目的支持承諾等是影響貸款按時足額償還的一項因素。財政實力和償債能力的強弱，也影響著項目的還款能力。因此，商業銀行要加強對借款人所在地區財政收支情況的分析，密切關注財政承擔還款責任的政府背景負債情況及期限結構，是否列入當地政府性債務管理和承貸范疇，對借款人所在地區的財政總體償債能力形成謹慎、合理的判斷。

[責任編輯：文筠]