保險在滑雪事故中能發揮多大作用

宋景鑫

近日，北京某市民滑雪意外受傷，滑雪場開具的收據上明明收了保險費，可是面對事故賠償，滑雪場卻寧愿自掏腰包“私了”也不走理賠程序。

這是為何？原因就是滑雪場門票中含的保險并不是意外傷害險，而是公眾責任險。

公眾責任險主要承保被保險人在其經營的地域范圍內從事生產、經營或其他活動時，因發生意外事故而造成他人（第三者）人身傷亡和財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。也就是說，因滑雪場管理不善、設施缺陷造成傷害事故，游客才能得到賠付。而游客滑雪過程中摔傷、撞傷，不在賠付之列。

如果游客另購一份人身意外險呢？須知滑雪是一項高風險運動，大多數意外險都將滑雪、攀巖、賽馬、潛水這類運動造成的損失或傷害通過“免責條款”不予承保。保險范圍包括滑雪的得是專門針對高風險運動的特定險種。以某運動意外險為例，該款的高危運動保障范圍涵蓋水上項目、攀巖、滑雪、潛水，保額包括12萬元意外身故、殘疾保障以及1萬元意外醫療保障，保費按保障期限從10元至30元不等。

另一種方案是購買“意外傷害險+意外醫療險”的組合模式，對大多數運動愛好者來說，身故或高殘風險都是極端情況，更常見的是運動時意外受傷帶來的就醫就診風險。尤其在境外，高額的醫療費用讓人不堪重負。所以，高危運動愛好者最好不要忘記在購買意外傷害險時附加意外醫療險或選擇包含意外醫療險的組合產品。這樣一旦出險，就能得到醫療費用的補償和保障。