手機銀行促進農村普惠金融發展的國際經驗及啟示

屈小平

(中國人民銀行商洛市中心支行，陜西 商洛 726000)

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手機銀行促進農村普惠金融發展的國際經驗及啟示

屈小平

(中國人民銀行商洛市中心支行，陜西 商洛 726000)

本文對國內外手機銀行的發展現狀進行了比較分析，通過學習和借鑒國外發達國家手機銀行發展的經驗和做法，探索和破解手機銀行在支持和促進我國農村普惠金融發展中的有效路徑，切實提升農村支付服務水平，推動農村普惠金融更好更快發展。

手機銀行；普惠金融；經驗啟示

一、手機銀行與普惠金融

(一)手機銀行的內涵。手機銀行是網上銀行的派生產品之一，利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務的簡稱。就是將手機號碼和銀行賬號綁定在一起，客戶可以通過手機辦理各項銀行業務，相當于一部手機就是一張銀行卡，一部pos機終端和一個網上銀行終端，作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的新型服務，手機銀行業務可以滿足人們隨時隨地辦理各項金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵。

(二)手機銀行業務的運行模式。根據世界銀行扶貧協商小組( CGAP) 的劃分，手機銀行有銀行主導和非銀行主導兩種典型模式，其中非銀行是指不受審慎金融監管的企業。這兩種模式存在根本區別，其主要特征比較見表1：

表1 手機銀行模式主要特征比較

(三)手機銀行與普惠金融關系的理論分析。據銀監會統計，目前，我國仍有2515個鄉鎮未設任何銀行業金融機構營業網點，部分農村地區金融服務缺失現象比較嚴重。手機銀行作為新興的支付手段，不需要設立物理網點，不需要另外的設備與人員等，因而交易成本較低，能夠有效改善農村地區支付環境體系。由于移動網絡的不斷普及應用，我國手機銀行用戶急劇增長。據央行最新的統計數據顯示，截止2015年末，我國手機銀行用戶近7億戶，其中農村地區手機銀行用戶2.76億戶，為手機銀行在農村普惠金融發展中發揮積極作用提供了良好的前提。

二、國外手機銀行的發展

(一)國外手機銀行發展現狀

1、歐美手機銀行發展現狀。歐美手機銀行起步較早，已建立比較完善的手機銀行系統，目前已成為眾多銀行和移動運營商新的利潤增長點。在歐洲，手機銀行產業發展多數采用多國運營商聯合運作方式，即銀行作為合作者但不參與運營。在美國，隨著移動互聯網的廣泛普及，運營商和制作商大量使用NFC 芯片，推動手機銀行進入快速發展階段。根據艾瑞咨詢發布的相關數據顯示，2010 年美國手機銀行用戶4740萬人，占其手機用戶的比例為19.6%，到2015年已增長至47.2%，預計2016年手機銀行用戶占比將達51.2%。

2、日韓手機銀行發展現狀。日本和韓國移動支付行業發展目前處于世界領先地位。一是移動支付的普及程度高?，F在大約有超過5500萬日本手機用戶開通了電子支付功能，這個數字幾乎占到了日本總人口的一半。而韓國手機銀行用戶規模已達到4993 萬人。二是移動支付的技術比較成熟。在日本，手機銀行終端可以直接使用Java 和SSL，交易的信號經過了多重加密，安全保障技術近于完美。韓國SKT則推出了全新的“M-BANK”業務，主要是通過在手機中內置智能型芯片，用手機進行銀行存折、現金卡業務和互聯網銀行等電子金融服務，方便快捷同時安全性高。

3、發展中國家手機銀行發展現狀。近年來，手機銀行在許多發展中國家發展迅速。如在肯尼亞，由于該國銀行網點少，很多居民沒有在銀行開立賬戶。運營商Safaricom(肯尼亞電信公司)推出電子貨幣支付方案MPESA，使轉賬、匯款、取現及償還貸款等業務均由手機操作就可完成，極大的方便了居民的日常生活。從2007 年到2009 年初，該公司注冊客戶達600 萬，幾乎是Safaricom 公司客戶的一半，占到肯尼亞全國人口的15%。南非電信運營商MTN在2005年月8推出MTN Mobile Money。該服務你可以實現轉賬和購物，同時還可以在和MTN合作的銀行的ATM機里提取現金，目前用戶已經超過了9000 萬。菲律賓移動運營商Globe Telecom 2004 年推出了G-Cash，通過G-Cash，可以完成轉賬、存款、取款及發放工資等多項操作，同時還可以在與G-Cash合作的代理商，如商店、加油站等實現存取款業務。

(二)手機銀行相比傳統金融的優勢。

與傳統的銀行服務相比，手機銀行有著不可替代的優勢，一是手機可以隨身攜帶，通過手機銀行業務，用戶可以隨時隨地使用銀行提供的金融服務，銀行在擴展客戶尤其是偏遠地區客戶的時候不必考慮增設銀行網點的問題，既減少了銀行的運營成本，又極大的擴大了銀行業務的覆蓋面，二是手機銀行業務會極大的提高現有的銀行服務質量，一直以來，銀行排隊難的問題始終難以解決，如果擴展手機銀行業務，這個問題便會得到有效緩解，三是手機銀行申請方便、操作快捷，可以保證及時交易，同時全天候短信服務，方便客戶及時掌控賬戶使用情況。

三、國外手機銀行的經驗借鑒

與國外相比，國內手機銀行的發展目前還處以初級階段，因此合理借鑒國外成熟的發展經驗，是我們發展手機銀行業務的必經之路，以以下幾個國家為例：

(一)韓國。在韓國，手機銀行的發展規模已經相當可觀，根據韓國央行 2014 年 2 月 10 日發布的《2013 年韓國網絡銀行服務使用現況》顯示，到 2013 年底手機銀行用戶數量達到 4993 萬名，同比增長 34.6%左右. 韓國的移動支付業務近些年在政府的大力支持下發展迅猛，韓國政府積極推動建設大型信息化項目，同時出臺優惠政策鼓勵發展手機銀行，如消費退稅等；同時由于韓國擁有手機的人比擁有電腦的人多，銀行希望手機用戶可以進入移動支付的行列，這樣可以為銀行節約大量成本，也可以成為新的利潤增長點，同時 韓國不斷加強研發進行技術革新，也促使手機銀行用戶數量的快速增長，目前在韓國手機已經可以當做信用卡使用，方便快捷。

(二)日本。在日本手機銀行業務發展中，占據主導地位的是移動通信運營商。作為日本三大運營商之一的 NTT DoCoMo，采用的是 FeliCa IC 智能芯片技術，用戶僅需將安裝有 FeliCa 智能芯片的手機在讀卡器前晃動即可完成支付業務，操作十分簡單快捷，另外，日本通信運營商充分利用自己在產業中的優勢地位，整合終端廠商和設備提供商的資源，NTT DoCoMo公司就于2006年9月份同東日本鐵路公司(JR East)、JCB 股份公司和 bit-Wallet 有限責任公司宣布合作，將統一電子支付平臺，公用讀寫器和數據中心，這樣一來便減少了重復投資，大大降低了運營成本，同時在日本高度重視手機銀行的安全管理，交易信號得到多重加密，并且交易過程使用的是與銀行間的專線網，安全性得到了極大保障，目前日本的手機銀行客戶已經超過了總人口的50%。

(三)歐美。歐美國家手機銀行業務具有“個性化”、“生活化”等特點，在美國，美國合眾銀行(U.S. Bank)于 2013 年 3 月成為首家只需用戶拍攝賬單即可完成支付交易的銀行，這種技術能保證用戶只需使用智能手機等移動設備拍攝賬單，就能從紙質賬單中提取所需信息，無需手動輸入交易信息，且該過程安全保密，客戶確認支付信息后，即可進行賬單支付。在瑞典，用戶可以通過手機撥號的方式購買公共汽車的車票或是日常商品，隨時隨地享受移動支付帶來的快捷感受。

四、國內手機銀行促進農村金融中存在的問題

(一)公眾認知度不高。擁有手機的人數和接受手機銀行服務的人數不相匹配。從全國范圍來看，目前手機的普及率是95.20%，其覆蓋率遠遠高于互聯網和電腦的，但是真正使用手機銀行服務的人卻遠遠小于這個比率，且主要集中在市區和城鎮，使用人群以年輕人為主，而在偏遠的農村地區，由于根深蒂固的現金消費習慣使各項非現金支付手段都難以推廣，金融機構對其推廣工作也缺乏積極性，致使對手機銀行的宣傳力度不夠，宣傳模式單一，使民眾對這一新型支付手段了解不夠，認知度低。

(二)手機安全問題。與所有非現金支付手段一樣，人們最關心的就是其交易安全問題，由于手機存在容易丟失，信息傳輸中容易泄露，感染病毒等一系列風險問題，消費者對于手機銀行始終處于猶疑的態度，況且目前國內頻頻出現的電信詐騙案件，更加增加了消費者對手機銀行的不信任感，倘若真的出現手機銀行盜竊的問題，事后也很難追回資金，所以很多民眾對手機銀行持觀望態度，無法放心使用，

(三)操作不夠方便快捷。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，對與手機和網絡操作均不熟練的客戶感到困難，雖然顧客可以使用移動設備隨時隨地訪問銀行賬戶，但是移動終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發友好的用戶界面和圖形應用具有挑戰性。此外，推出的手機銀行業務同質化嚴重，缺乏個性化設計，減少了吸引力。

(四)用戶資費較高。目前我國在使用手機銀行方面的資費比較高，如使用手機銀行需要交納手機網絡流量費、結算手續費及月服務費等費用，用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費，整個費用成本基本上與網上銀行所需成本不相上下，致使手機銀行對于網絡銀行的客戶缺乏吸引力。

五、破解農村金融瓶頸的相關對策建議

(一)強化農村非現金結算工具宣傳，不斷提高社會認知度。農村地區的公眾普遍對非現金結算工具缺乏了解，這需要各金融機構加大對非現金支付結算工具相關知識的宣傳力度，實施農村支付“炕頭工程”，由人民銀行牽頭，金融機構聯合地方政府，形成相互配合，聯動互補的宣傳格局，深入農戶的生活，多形式地開展支付結算業務的宣傳，同時利用電視、廣播及網絡等公共媒體，采用靈活多變，農村觀眾容易接受的方式，積極開展針對非現金支付工具的宣傳活動，增強群眾對的認知度和信任度，以促使人們更廣泛地接受和運用非現金支付結算工具。

(二)完善監管，切實防范手機銀行業務風險。在手機銀行監管方面，應在促進我國金融包容體系建設戰略目標的前提下，采取審慎監管的態度和相對穩健的監管措施。關于要加快完善關于手機銀行業務的法律規章制度，對于在手機銀行業務的各參與方的各項權利義務要進一步明確，對其操作環節、技術開發及終端處理要統一標準，確保移動支付服務的穩定可靠。更要有針對性地對農村地區手機銀行業務加強引導和監管，保護農村居民金融財產安全。建立有效的監管機制，成立專門的消費者金融保護部門，建立客戶投訴機制，并加強宣傳，進一步增加民眾對手機銀行的信任感。

(三)重塑手機低成本的優勢，低成本是手機銀行相對傳統金融服務的優勢所在。金融機構應該結合農村地區的實際情況對手機銀行業務進行合理定價。應該積極協調利益相關方，給予農村地區一定收費政策傾斜，建立合理的手機銀行定價機制。

(四)結合實際，研發符合農民需求的業務種類。任何產品都要針對市場情況的不同進行差別處理，在我國目前城鄉發展差距大，經濟發展不均衡的情況下，金融機構要深入調研，以“三農”金融需求為導向，開發出貼近農民生活的特色手機銀行產品。在我國農村地區，農民需要的更多是還貸款，日常農產品結算等業務，我國金融機構可以從農業生產的角度開發出適合的手機銀行業務類型，同時尋求第三方中介，通過手機銀行為農民提供小額現金的服務。最重要的是要盡可能簡化手機銀行的操作流程，同時提高其硬件方面的兼容性和通用性，使農村地區的民眾更易接受。

[1] 任超： 淺析我國商業銀行發展手機近場支付業務的產品策略『J』.上海金融.2012(7).

[2] 孫蕾、孫英雋：《我國手機銀行的風險分析及防范策略》『J』.金融經濟.2013(4).

[3] 胥傳玲：《我國手機銀行業務發展的現狀及對策探討》.中國信用卡.2013(05).

[4] 范文靜：我國手機銀行業務發展問題研究——基于農村地區視角.當代經濟.2015(17).

[5] 錢峰：手機銀行差異化發展策略淺議.上海金融.2011(10).

[6] 李壯、孫英、雋陳妍：我國手機銀行發展的模式選擇與對策分析.經濟問題探索. 2011(9).