產業鏈導向下移動支付商業模式探究

■ 唐若菲（河南牧業經濟學院經濟貿易系　鄭州　450044）

產業鏈導向下移動支付商業模式探究

■ 唐若菲（河南牧業經濟學院經濟貿易系鄭州450044）

移動互聯網下的O2O商業模式迅速興起，由此帶動移動支付業務的空前發展。本研究闡述了產業鏈視角下移動支付商業模式創新的內涵及意義；深入揭示了移動支付產業鏈的標準統一問題、支付安全問題、業務實施問題及風險監管問題；給出統一移動支付產業鏈標準體系，防控移動支付產業鏈技術風險，創新移動支付產業鏈業務模式和優化移動支付產業鏈監管體系等具體措施。

產業鏈移動支付商業模式

“互聯網+”戰略推動傳統產業與互聯網產業的高效融合發展，互聯網金融產業正向縱深發展。移動支付領域中，更多的企業正通過拓展服務領域建設全新的移動支付生態系統。移動支付業務的創新性有助于移動互聯網商業生態系統的良性發展，在顯著地增加消費支付便利性的同時，豐富了移動互聯網企業的營利手段和盈利能力。

移動互聯網支付商業模式的問題剖析

（一）移動支付產業鏈標準統一問題

除了商業模式以外，移動支付標準的不統一也是橫亙在各方產業資源整合面前的一大障礙。目前，國內的移動支付方案有四大類：NFC、RFID-SIM、SIMPass和Smart SD卡技術，其中移動運營商主要采用前三種，而銀聯主要采用SmartSD卡技術。由于當前移動支付業內的技術標準缺乏統一性，導致各類移動支付技術方案缺乏統一性，由此導致了運用移動支付技術的商家需要支付額外的高企費用，由此增加了移動支付商業模式的運作成本。再者，由于當前三大移動運營商和銀聯的支付方案缺乏統一性，業內核心企業的技術發展思路分歧導致產業內的非核心企業缺乏穩定預期。業內商家對于何種移動支付標準將統一移動支付市場缺乏足夠確定的判斷，這導致多數商家在面對移動支付相關業務投資時偏向于采取保守的觀望態度，移動支付行業相關投資項目因此而難以獲得充裕的融資能力。導致移動支付標準不統一的根本力量在于行業主導者試圖想采用本企業的移動支付標準。

（二）移動支付產業鏈內支付安全問題

與傳統消費模式和以信用卡消費為基礎的銀行信用消費相比較，移動互聯網平臺上的信用消費具有獨特的市場競爭優勢。這是由于移動互聯網支付平臺上的信用消費模式可以為消費者的消費行為提供更多便利性。但從金融產品創新的角度分析，當前的移動互聯網消費模式的業務運營風險遠高于常規金融產品。一是移動互聯網支付平臺的技術風險。這是由于移動互聯網支付平臺建立在開放網絡空間上，各類移動支付交易行為都將轉換為移動互聯網數據，并在開放的網絡空間來讀取、傳遞和處理。這就使得傳統交易風險向移動互聯網的系統性風險方向轉移升級。一旦移動互聯網的網絡系統出現內部的死機威脅或外部的黑客攻擊，都將導致移動互聯網支付硬件存儲設備及相關交易數據被破壞，進而導致移動互聯網支付平臺運營者的業務損失和客戶的資金損失。再者，移動互聯網支付平臺雖然具有較高的遠程交易處理能力，并因此為使用移動互聯網支付平臺的消費者可以獲得更多的交易便利性，結算資金更快速的到帳也將有效節約平臺消費者的資金占用成本，但是從交易風險擴散角度分析，由于移動互聯網支付平臺的業務交易鏈條在更為廣闊的網絡空間來實現，這就使得傳統交易模式中的第一方和第二方之間的交易風險急速地向網絡空間擴散，這不僅增加了交易風險的擴散范圍，而且增加了移動互聯網交易風險的防控成本。

（三）移動支付產業鏈業務推廣問題

移動互聯網支付模式是對傳統產業鏈條的金融模塊進行系統化改造，這使得傳統產業鏈條上的企業需要重新構建其企業內部的財務風險管控措施。由于產業鏈條上游企業財務資金實力是支撐移動支付平臺良性運作的金融基礎。當前移動互聯網金融業務迅速崛起，為在迅速擴張的移動互聯網金融市場中更快地占據更多的市場份額，各類移動互聯網交易企業都采取各類促銷措施來搶占市場。其中，通過擴大移動互聯網消費者的信用消費規模的手段是移動互聯網交易企業常用的手段之一。雖然普通的移動互聯網支付業務使用者的交易規模小和個人信用水平有限，由此帶來的移動支付交易風險顯著擴大問題值得移動互聯網支付企業審慎對待，但從統計學的大數定律角度來分析，個別消費者的歷史信用信息不足和由此帶來的移動互聯網交易風險可以被更多的優質消費者的良好信用能力所對沖，從而導致移動互聯網金融業務使用者的整體信用水平大幅提升。但是，移動互聯網平臺運營者若據此恣意擴張消費者的授信額度，并以此來激勵消費者的信用消費規模擴張，將會給移動互聯網平臺運營企業帶來潛在的財務風險。

（四）移動支付產業鏈風險監管問題

移動互聯網支付模式的風險監管問題較為突出。當前我國的金融體系是為防控傳統交易模式下的金融風險而定制的，在移動互聯網金融崛起后，包括中國人民銀行在內的金融監管機構自然從傳統金融風險監管權中繼承了對移動互聯網金融風險的監管權。但金融風險監管權的繼承并不意味著金融監管機構具有全新業態特征的移動互聯網金融風險的技術和能力。雖然當前金融監管機構出臺了諸如《非金融支付機構服務管理辦法》等系列監管措施，但仍然存在對移動互聯網平臺上的金融活動風險的監管技術短板和經驗不足問題。這是由于移動互聯網交易平臺的業務內容載體具有虛擬特征，其移動支付業務顯著地超脫于傳統的金融監管空間，也超越了傳統金融風險監管時間限制。金融監管機構仍將自身定位為政府部門并嚴格參照公務員體系來執行公務作業時間，這與移動互聯網的全時空交易模式顯著不適應。

產業鏈導向下的移動支付商業模式構建

（一）移動支付產業鏈標準體系統一

其一，從降低移動支付產業鏈條整體運營成本角度來統一移動支付標準體系。通過統一移動支付標準體系，可以規范移動支付產業鏈條內部的各類移動支付基礎設施建設標準，降低移動支付運營商在移動支付基礎設施建設的投資成本。移動支付業務基礎設施的標準統一顯著地豐富了移動支付消費情境內容，將消費者普遍使用的超市、車站等交易情景納入移動支付范疇。這不僅增強消費者在更多的消費環境中運用移動支付手段來達成消費目標，而且擴張了移動支付業務內涵，攤薄了移動支付產業鏈條的整體運營成本。

其二，從創新移動支付運營商盈利模式角度來推進移動支付標準統一。移動支付運營商需要從移動支付標準統一中獲取實際利益，才可全力推進移動支付標準統一進程。從移動支付運營商盈利模式角度分析，移動支付運營商可通過向中游商家直接收取增值服務費用的方式來擴張其收益水平。移動互聯網運營商可以將其收費目標從傳統消費者轉向移動互聯網運營商。移動互聯網運營商將由此擺脫流量收費模式的束縛，轉而推進免費流量收益模式。這不僅使得移動支付消費者使用移動互聯網的頻率顯著增加，而且增加商家的營業利潤，最終實現移動互聯網運營商、商家和普通消費者三者共贏格局。

（二）移動支付產業鏈技術風險防控

其一，運用平臺轉型金融機構模式來排除“無卡支付”技術障礙。當前移動支付產業鏈運營者在推進“無卡支付”模式時面臨的主要技術風險是移動支付運營商平臺和金融機構平臺之間的銜接性技術障礙。針對此問題，移動支付運營商應當積極探索將移動支付平臺的業務內容擴張到傳統金融領域，通過申請金融業務牌照或兼并其他金融機構的方式來實現移動互聯網支付業務和傳統金融機構之間的業務整合。這種以“互聯網+”理念為指導的深層次平臺整合，有利于移動支付平臺運營商將其支付業務信息從傳統的外部金融信息流轉變為內部金融信息流，從而更為有效地控制其業務風險。它不僅有利于移動互聯網支付平臺企業整合移動支付流程的各環節業務內容，而且通過整合金融支付服務和實體交易服務的方式來給移動支付消費者帶來更多的消費便利性和安全性。

其二，構建移動支付平臺獨立清算系統來防控移動支付技術風險。移動支付技術風險的核心部分主要是由不同支付系統技術之間的兼容問題帶來的。以支付寶為例，傳統金融機構為遏制“支付寶系”對傳統金融市場的侵蝕勢頭而設置了限制移動支付額度壁壘、移動支付驗證技術壁壘等；為擺脫傳統金融機構對移動支付系統設置的技術壁壘，支付寶獨立構建內部支付清算系統，以公司名義在各地各銀行建立備付金賬戶。備付金賬戶模式使得“支付寶系”將傳統業務中的支付寶跨行轉接清算業務內容從個人之間的P2P式清算模式轉變為“支付寶系”內部的備付金賬戶之間的結算模式。這種基于備付金賬戶的移動支付清算模式，使得移動支付運營商可以將消費者的業務款項打包清算，從而節約移動支付運營商與金融機構之間的單筆業務結算成本。

（三）移動支付產業鏈業務模式創新

其一，移動支付平臺運營者應當構建內部征信體系和失信風控體系。移動支付業務的分布式交易特征和數據交換的安全性特征決定了短期內構建覆蓋全網的征信體系的不現實性，為此移動支付平臺運營者應基于企業內部數據和企業間的交互數據來建立內部征信體系。移動支付平臺運營者可以根據消費者的歷史支付信息來制定授信評估機制，以移動支付授信機制來為移動支付運營商向消費者的消費授信行為提供量化評級參考，從而降低移動支付業務的信用消費風險。再者，移動支付運營者還應當強化與傳統金融機構之間的信用信息合作，強化對移動支付平臺上資金動向進行實時化監測，并以此來建立風險窗口監管指導計劃，對接傳統金融機構來控制金融犯罪和金融風險。

其二，以激勵消費者消費為導向來開發立體化移動支付業務營銷模式。移動支付平臺運營者需真切關注消費者的移動支付消費需求。在做好目標市場消費需求調研的基礎上，制定可滿足客戶差異化需求的移動支付營銷方案，開發消費者迫切需要的消費產品，制定和消費者需求一致的定價策略，避免因壟斷性定價而產生的移動支付客戶流失問題。移動支付運營商應當在豐富消費者消費情景方面努力，滿足消費者在缺乏無線網絡的情形下及手機無電情境下的支付需求。考慮到當前由于移動支付手段繁多而給消費者造成的消費支付障礙問題，移動互聯網平臺運營商應努力整合諸如公交卡、校園卡等既有電子支付手段，為移動支付消費者創設和統一支付平臺消費情境，減少消費者在學習不同支付工具上耗費的成本，切實提高消費者的移動支付體驗水平。

（四）移動支付產業鏈監管體系重構

其一，金融監管機構應當強化移動互聯網支付相關法規制度建設力度。從下游消費者風險防控角度分析，金融監管機構應積極配合立法部門來制定包括移動支付在內的《互聯網金融消費者權益保護法》，以此來增進對互聯網金融消費者的交易信息安全性、隱私信息防泄密等合法權益的保護力度，切實化解消費者個人信息使用和保護風險。從上游風險監控角度分析，相關部門應強化對移動支付平臺從事移動支付金融業務的資質審核力度，并據此來明晰移動支付平臺所實施的金融業務內容邊界。為強化對移動支付平臺的實時化監管能力，金融監管機構應規范引導移動支付平臺與金融機構的合作模式和內容，通過制定金融機構與移動支付平臺合作的格式合同方式來規范各類交易主體之間的權責范圍。

其二，建立多元化的移動支付產業鏈風險監管體系。由于當前“互聯網+”戰略的迅速推進，各類行業和部門都被席卷到“互聯網+”戰略框架內，這就使得移動支付業務中的金融風險不再局限于移動互聯網平臺內部，而是向各行業的利益相關者方向擴散。為此，移動互聯網支付產業鏈監管者應當以金融監管機構為核心，組織公安、商務、工信、稅務、工商等公共機構協力構建移動互聯網支付平臺風險控制體系。金融監管機構應當在整合各部門的權力資源的基礎上，建立各權力機構之間的金融監管合作機制，并明晰各權力機構的監管分工內容，強化跨行業和跨地區的移動互聯網監管力度，以適應移動支付業務的超時空屬性，實現對移動支付業務風險監管的全時空覆蓋。

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3.郭旭.移動支付模式下的消費者信任風險及對策探析［J］.商業時代，2013（20）

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