淺談保險的理賠清算

張金鎖

摘要：新建蘭渝鐵路六標段貫穿三省，經過不到2年的施工過程，項目部經歷2次暴雨的洗禮，給工程實體、材料、大小臨尤其便道便橋造成嚴重的損壞。文章以新建蘭渝鐵路兩次保險理賠清算為基礎，闡述保險索賠清算過程中應該注意的索賠的要點及注意事項，為以后順利保險索賠提供參考。

關鍵詞：蘭渝鐵路；保險；索賠要點；理培清算；鐵路工程 文獻標識碼：A

中圖分類號：F840 文章編號：1009-2374（2016）30-0195-02 DOI：10.13535/j.cnki.11-4406/n.2016.30.095

新建蘭渝鐵路六標段貫穿三省，尤其我項目部處于嘉陵江干流，經過不到2年的施工過程，項目部經歷2次暴雨的洗禮，給工程實體、材料、大小臨尤其便道便橋造成嚴重的損壞。項目開工伊始，就與太平洋保險公司簽訂的建筑/安裝工程一切險，所以做好出險后的索賠工作是減少損失的最好途徑。

1 投保保險的內容

1.1 被保險人名稱、地址

投標保險的被保險人包括中交第一航務工程局有限公司蘭渝鐵路項目經理部、蘭渝鐵路有限責任公司、工程設計方、監理方、供應商及其相關協作方、承包人所有的在蘭渝鐵路標段施工的下屬單位及相關協作單位。地址為四川省廣元市。

1.2 保險項目/保險金額/賠償限額

工程物質損失保險金額為3815863618元，累計清除殘骸費用為10000000元，每次清理殘骸費用為1000000元，施工用機具、裝置保險金額為20000000元。

賠償限額：適用物質損失部分財產損失，風暴、暴雨、洪水、突泥、突水、巖爆每次事故免賠額為500000元或損失金額的15%，二者以高為限。

1.3 保險費用

新建蘭渝鐵路六標段的保險費用共計人民幣17726179.46元。

2 保險索賠的目的

明確保險索賠的項目，完成保險主張，盡到主張舉證義務，保障自身的權益，使得損失部分得到應該得到的賠償。

3 保險賠償的范圍及限制

3.1 賠償的范圍

保險標的損失修復費用包括：工程主體、臨時設施、臨時工程。其他費用包括：清殘費用、專業費用、特別費用、施救費用。

3.2 賠償限制

賠償限制的范圍包括停工及間接損失、有缺陷的財產本身、原狀地貌、失去的使用價值的財產、性能改進與提高、限額與免賠額、正常的施工成本與費用。

4 索賠證據的收集

保險索賠遵循的原則是：誰主張誰舉證、懷疑一切、沒有證據，存在也不存在、不存在而證明存在，是犯法的行為。

收集索賠證據是應注意的事項：證據的統一性、證據的原始性、證據的可靠性。整個蘭渝鐵路項目中，一定要注意證據的統一性，不能自相矛盾，保險公司是懷疑一切的，只要前后存在矛盾，他是會全部推翻的。

5 保險索賠的要點

5.1 施救費用

施救費用成立的要素包括：目的必須針對保險標的、效果：一般而言，施救要實現降低損失的目的、限度；一般情況為施救所投入的費用低于挽救財產的價值。施救費用的主張要點：實際發生：按實際的投入計量，如投入人工設備，人工不按定額，設備也不按完成的工程量計算臺班。現場記錄：確定施救項目、規模的第一手資料。第三方證明：監理工程師或業主的證明。

施救費用的資料應包括：時間、地點、目的、措施、過程、效果。

5.2 單價的主張

保險一般賠償原則為：工程量清單中的價格是通過市場競爭獲得的，其價格視為市場價格。工程量清單中有一致項目，按相同項目計算；工程量清單中有近似項目，套用近似單價；工程量清單中沒有近似項目，則依據原工程合同的計價原則，編制新的單價；修復合同及修復報價；材料價格為合同采購價格—發票/市場詢價/物價信息。如果清單單價偏低，通過以下方法突破合同單價：工程量清單中沒有近似項目，則依據原工程合同的計價原則，編制新的單價；尋找損失項目與原合同項目施工方法的差異，并依據實際的修復方案編制新的單價；沒有方案的變化而尋求突破是難以實現的；調差條款。保險賠償計算案例解析：

邊坡修復的單價可以由邊坡開挖、土方外運、回填土運輸、回填夯實四項組成，分別套定額，并進行取費，得出邊坡開挖單價、土方外運單價、回填土運輸單價和回填夯實單價。

整個蘭渝鐵路項目部中，相同的項目的單價必須要保持一致，否則將來會造成保險公司的注意，會將單價統一按照最低的單價來進行賠償，例如：施工便道單價主張狀況（土石方回填）：王家河隧道進口：60元/方；王家河出口花石進口：60元/方；花出、南進、頭燦河大橋：20元/方；柳家河出口：50元/方；龍池山進口：25元/方；龍池山出口：25元/方；田兒灣斜井：25元/方。

各個項目部主張的單價存在很大差異，保險公司會按照最低的25元/方來理賠，然而工程量清單中的單價主體工程土方單價一般為8.18元/方、8.16元/方、8.36元/方，跟所要主張的單價差別更大，除非施工方案的變化外，保險公司肯定按工程量清單單價進行賠償，使得主張單價無法被采納。

5.3 材料索賠

不是所有的材料都是保險的標的，屬于保險標的包括：運至施工現場的鋼筋、水泥、外加劑、砂石料、異性模板及異性支撐結構。不屬于保險標的包括：運至施工現場的定型模板、腳手架、扣件、油料等。

2010年7月份暴雨損失中，頭燦河大橋的被水沖走的墩柱模板屬于異性模板，保險公司應該賠償，但是在當時的腳手架和扣件就不在保險公司的賠償范圍內，理論上是屬于限制的。

若材料市場價格與投標價格有差異，按市場價格申報不僅僅包括材料的本身，還包括其他附加費用，例如鋼筋損失：單價應該可以包括采購費用、現場保管費用、現場加工費用、已加工投入的成本、若修復則有除污費用，某些情況下，可能還要拆除后重新安裝。

5.4 損失量的問題

損失量的確定是理賠過程基礎中的基礎，它的核定由兩部分組成：一部分是由公估人或保險人已經核定的；另一部分是公估人在現場時不具備核定條件。

有些材料已經被洪水沖走，只能間接核查損失量，例如：材料存放狀況說明、材料堆放場地圖片、損失材料作用、材料進貨單、入庫與出庫單、殘骸痕跡（若有）。需要提供這些支持性的文件，才能證明材料的損失，才能讓保險公司相信是發生的損失。

同時要做好監理第三方見證工作，例如暴雨過程中，為了保護保險標的和主體工程，而采取的必要的施救措施而發生的費用，要及時找到當時的監理工程師進行簽字見證，為向保險公司或蘭渝公司索賠留下有效的證據。

保險理賠工作是一項繁雜的任務重的工作，需要項目部全體成員的參與，也許就因為一張損失當時的照片，就可以得到應該的賠償，如果當時沒有這張照片，該損失就無法確認，保險公司也不會相信，最后造成主張的無效。

“二次經營”工作中，保險理賠也是一項重要的工作，做好保險理賠工作是為項目減少損失的很好的途徑，如果做好的話，將來還有可能帶來可觀的收益。