市民投資理財模式探究及對大學生的借鑒意義
2016-12-28 11:34:07尹佳慧牛惜羽諶紫涵
市場周刊 2016年11期
尹佳慧，徐 陽，牛惜羽，諶紫涵，顧 超
市民投資理財模式探究及對大學生的借鑒意義
尹佳慧，徐 陽，牛惜羽，諶紫涵，顧 超
隨著中國經(jīng)濟持續(xù)高速的發(fā)展，近年國內(nèi)個人投資理財市場呈現(xiàn)出令人驚嘆的爆發(fā)式增長，人們理財觀念和行為都發(fā)生劇烈變化。大學生作為一個特殊的消費群體，在理財觀念和技能等方面相對落后。而通過實地和問卷調(diào)查研究市民投資理財模式對大學生理財觀念培養(yǎng)具有一定的借鑒意義。
市民理財；大學生理財；實地調(diào)研；借鑒
一、引言
隨著中國經(jīng)濟持續(xù)高速的發(fā)展，近年國內(nèi)個人投資理財市場呈現(xiàn)出令人驚嘆的爆發(fā)式增長，人們理財觀念和行為都發(fā)生劇烈變化。大學生作為一個特殊的消費群體，由于理財觀念和技能等較為缺失，呈現(xiàn)出盲目消費、沖動消費、超前消費、理財詐騙等問題。因此，通過實地和問卷調(diào)查研究市民和大學生投資理財現(xiàn)狀、特點和問題等對大學生理財觀念培養(yǎng)具有一定的借鑒意義。
二、問卷調(diào)查設計與實施
在研究文獻和實地走訪銀行、基金、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融等理財機構的基礎上設計問卷，力爭使問題符合各年齡段、各工作(收入)層次人群，并實施網(wǎng)上問卷，以保證調(diào)查樣本的隨機性和代表性。最終，本調(diào)查共收回有效問卷252份。
三、問卷調(diào)查結果分析
（一）樣本可信度分析
從收到問卷最終結果來看，本課題組收到不同年齡段，不同職業(yè)人群的回復，且分布在不同區(qū)域，具有一定的差異性與代表性。
（二）樣本年齡分布分析
在252份調(diào)查樣本中，18-22歲占比73.8%，23-25歲占比1.1%，26-45歲占比21.4%，46-65歲占比2.3%，65歲以上占比1.1%。即18-22歲的參與者占比較高，其次為26-45歲。這是由于課題組在兼顧樣本各年齡段分布的同時，著重對18-22歲(在校大學生)、26-45歲(主要理財參與者)樣本進行問卷調(diào)查。因為18-22年齡段的參與者基本為大學生，26-45歲的參與者基本為已工作的市民。
（三）樣本所在地區(qū)分析
在252份調(diào)查樣本中，城市人口占比55.9%，城鎮(zhèn)人口占比30.9%，農(nóng)村人口占比13.1%。這與中國城市城鎮(zhèn)人口多、理財市場發(fā)展水平較高和理財需求較大，而農(nóng)村人口少、理財市場發(fā)展滯后的現(xiàn)狀大致匹配，也與我國大學生畢業(yè)就業(yè)地區(qū)主要以城市和城鎮(zhèn)為主的現(xiàn)狀相符合。
（四）樣本職業(yè)分布分析
在252份調(diào)查樣本中，在讀學生183份，占比72.6%，非在讀學生69份，占比27.4%，符合本項目以在校大學生為研究對象的定位；在69份非在讀學生樣本中，就業(yè)于企業(yè)單位和事業(yè)單位的各占39.1%；其余為自由職業(yè)者(8.7%)、個體戶(4.3%)及其他職業(yè)(8.7%)，符合目前理財市場主要需求者的職業(yè)特征。
（五）樣本性別情況分析
在183份在讀大學生樣本中，男生占比36.07%，女生占比63.93%，男女比例大致為1:1.7；在69份非在讀大學生樣本中，女性占比更高達73.91%。這主要是由于本項目主要以在女生占優(yōu)的財經(jīng)類大學和綜合性大學展開調(diào)研為主，但也契合現(xiàn)實理財市場主要參與者的專業(yè)特性。
（六）樣本受教育程度分析
在69份非在讀學生樣本中，本科學歷占比47.8%，研究生及以上學歷占比17.3%，?？普急?17.3%，高中占比13%，初中及以下占比4.3%，學歷分布較廣。
（七）樣本月收入情況分析
在69份非在讀學生樣本中，月收入在2000元以下的占8.7%，2001-3000元 占 4.3%，3001-5000元 占 17.3%，5001-8000 元 占 39.1% ，8001-12000 元 占 21.7% ，12000-20000元占4.3%，20000元以上占4.3%；工資區(qū)間在5001-8000元的受訪者最多，其次是8001-12000元，符合課題組旨在了解、比較和分析不同收入人群的不同理財觀念和模式的初衷，也保證調(diào)查結果的普適性。
（八）在讀大學生樣本月生活費情況分析
在183份在讀大學生樣本中，月生活費低于800元的占比 9.84%，800-1200元占比 45.9%，1200元以上占比44.26%；更值得注意的是，在被抽樣的在讀大學生樣本中，大多數(shù)樣本每月生活費都有盈余，其中無盈余占比11.1%，盈余低于200元占比24.2%，200-500元占比40.9%，大于500元占比23.8%。該結果表明，大部分大學生能結余一定金額，為大學生開展理財活動提供基礎。
在183份在讀大學生樣本中，生活費還是主要來源于父母，占比76.6%，兼職占比16.9%，獎助學金占比3.9%，投資理財僅占比2.6%，表明在校大學生理財市場還未有效開發(fā)，具有較大的發(fā)展前景。
（九）樣本選擇分期付款意愿分析
在183份在讀大學生樣本中，59.02%會選擇分期付款，40.94%不會選擇分期付款，稍低于選擇分期付款的比例，表明大學生已開始注重借助分期付款這種最基本的理財方式來調(diào)整消費狀態(tài)，也表明大學生逐步展現(xiàn)出理財意識。
在69份社會樣本中，69.5%會考慮分期付款，30.5%不會考慮分期付款，表明隨著收入和社會經(jīng)驗增加，市民的理財意識會有所增強。
（十）樣本投資理財態(tài)度分析
在183份在讀大學生樣本中，36.07%的樣本對投資理財持很支持態(tài)度，27.87%持支持態(tài)度；36.07%持中立態(tài)度；0人持反對，表明在讀大學生對投資理財還是持肯定態(tài)度，但相對較保守和謹慎，須加以引導和轉換。
（十一）樣本投資理財了解程度分析
在183份在讀大學生樣本中，65.57%對投資理財有一定了解，32.79%基本不了解，僅1.6%有較深入的了解，表明在讀大學生對投資理財普遍缺乏了解，也可一定程度上解釋在讀大學生對投資理財參與程度較低的問題了。
（十二）樣本意愿理財資金分析
在183份在讀大學生樣本中，55.7%選擇愿意將部分盈余資金用于理財，19.6%選擇不理財，11.4%愿意投入一半盈余資金，選擇全部投入的僅占8.2%，選擇絕大部分(75%)的占比4.9%，表明大學生理財意識初具雛形，但仍有待提高。
在69份非在讀大學生樣本中，30.4%愿意將50%以上可支配收入用于投資理財，30.4%選擇10%-20%，21.7%選擇10%以下，17.3%選擇30%-50%，表明現(xiàn)階段市民的投資理財意愿還不是很強，也在一定程度上影響大學生理財市場發(fā)展。
（十三）樣本投資理財參與度分析
在183份在讀大學生樣本中，62.3%沒有參與投資理財，31.15%普遍參與投資理財，6.56%很少參與投資理財，表明在讀大學生投資理財參與度并不高。
（十四）樣本意愿理財工具選擇分析
在183份在讀大學生樣本中，選擇銀行或余額寶等活期存款占42.7%，選擇銀行或招財寶等定期存款占15.7%，選擇股票或基金投資占6.7%，參加教育、培訓等自我投資的占比16.9%，選擇隨機消費占16.9%，選擇其他方式占比極?。辉?9份非在讀大學生樣本中，47.8%選擇銀行存款，47.8%選擇余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融，39.1%選擇基金股票，21.74選擇房地產(chǎn)，17.4%選擇信托產(chǎn)品，13%選擇保險，8.7%選擇黃金外匯。結果表明，傳統(tǒng)的銀行存款和新興的互聯(lián)網(wǎng)理財是市民比較中意的兩個理財選擇。
（十五）樣本投資理財考慮因素分析
在69份非在讀大學生樣本中，86.95%的樣本考慮收益性，53.17%考慮風險性，47.82%考慮流動性，26.08%考慮投資金額起點，21.7%考慮投資周期，表明投資理財?shù)氖找嫘砸咽谴蠖鄶?shù)人的首選，但風險防范意識還有待提高。
（十六）樣本投資理財期限選擇分析
在69份非在讀大學生樣本中，56.52%選擇短期投資，選擇中期和中長期分別占17.39%和21.74%，選擇長期投資的占比極低，表明市民投資仍以短期為主。
（十七）樣本處置投資理財產(chǎn)品方式分析
在69份非在讀大學生樣本中，當投資回報率下降時，各有39.13%的樣本選擇更換產(chǎn)品(投資方式)和繼續(xù)持有，13%選擇部分撤回，8.7%選擇增加投入；而當投資回報率上升時，52.17%選擇繼續(xù)持有，21.74%選擇部分撤回，而選擇增加投入和更換產(chǎn)品(投資方式)的各占13.04%；表明市民投資理財存在一定的追漲殺跌情況，而較少偏好價值投資和長期投資。
（十八）市民樣本對大學生投資理財規(guī)劃的建議
本項目組采用開放式問卷調(diào)查市民對在校大學生投資理財?shù)慕ㄗh，并得出如下三條主要建議：第一，首先接觸理財專業(yè)教育，并通過模擬投資來提高技能；第二，投資要運用盈余資金，并具備良好的心理素質(zhì)；第三，在具體投資前，應先做好市場調(diào)查；第四，建議不要投資股票等風險性和波動性較高的產(chǎn)品。
三、調(diào)查結果對大學生投資理財?shù)膯⑹?/h2>
本項目組調(diào)查分析得出，當今大學生對投資理財積極性不足，對投資理財缺乏正確認識，特別是缺乏投資理財理念，對投資理財工具缺乏基本認識。而投資理財卻隨著經(jīng)濟發(fā)展成為財富增值和保值的重要手段。因此，建議采取如下措施：
（一）鼓勵大學生學習相關理財知識
各大院校可開設相關選修課程，開設講座，對大學生做出相關知識的普及，如聘請學者專家進校做學術報告，或與銀行、證券公司等相關企業(yè)聯(lián)合辦學，形成校企合作辦學模式，使在校大學生更好地掌握和運用投資理財?shù)闹R；家長應改變現(xiàn)有教育方式，應有意識地讓子女進行和參加個人或家庭資金規(guī)劃，幫助其樹立正確的投資理財觀念。
（二）模擬理財
各高校多開展網(wǎng)絡模擬炒股等模擬理財活動和比賽，以提供一定的氛圍與條件，讓大學生實地進行模擬，以提高在校大學生學生對投資理財?shù)呐d趣和投資理財?shù)膶嵺`能力；學生自身選擇合適的理財工具逐步積累經(jīng)驗，如低風險偏好型的在校大學生可選擇如儲蓄、貨幣型基金等風險低、門檻低的理財產(chǎn)品；風險偏好高、資金相對充裕的學生可選擇股票或股票型基金，以累積經(jīng)驗。
（三）做好記賬工作
合理規(guī)劃收支記賬是進行理財投資的基礎工作。因此，在校大學生應養(yǎng)成良好的記賬習慣，做好錢財收支規(guī)劃，清楚掌握資金用途，并適當節(jié)省資金，增加盈余，為投資理財積累初始資本。
（四）充分了解風險偏好，合理安排投資理財項目
在校大學生可以在各種金融機構的官網(wǎng)上進行投資理財風險偏好測試，得出自己的投資理財?shù)娘L險偏好類型，了解自身投資理財?shù)娘L險偏好類型的特點，結合所學習、了解和掌握的投資理財產(chǎn)品的特性選擇好適合的自己的投資項目組合。同時，各個金融投資機構也要為投資者提供相對合理的投資項目組合比例。
尹佳慧，安徽蕪湖人，上海海關學院國際商務專業(yè)學生，研究方向：國際商務管理；
徐陽，上海浦東人，上海海關學院國際商務專業(yè)學生，研究方向：國際商務管理；
牛惜羽，河北邯鄲人，上海海關學院國際商務專業(yè)學生，研究方向：國際投資；
諶紫涵，湖北鄂州人，上海海關學院稅收專業(yè)學生，研究方向：稅收學；
顧超，新疆人，上海海關學院稅收專業(yè)學生，研究方向：稅收學。
F832.5
A
1008-4428（2016）11-109-03
本文為2016年教育部創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目《市民投資理財模式探究及對大學生的借鑒意義分析》(2016SCX020)的階段性成果之一。
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