對商業銀行普惠金融服務的幾點思考

◎文/李瑞紅

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對商業銀行普惠金融服務的幾點思考

◎文/李瑞紅

摘要：國務院于2016年1月6日正式印發，《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》（以下簡稱《規劃》）。作為我國首個發展普惠金融的國家級戰略規劃，確立了推進普惠金融發展的指導思想、基本原則和發展目標。商業銀行大力發展普惠金融服務，惠及廣大城鄉居民是實現社會公平正義的需要。商業銀行要以“三農”、小微企業、和特殊群體等服務為重點，不斷提高金融服務的深度和廣度惠及廣大城鄉居民。本文簡要論述了商業銀行普惠金融服務的必要性，分析了商業銀行普惠金融服務的制約因素，提出了強化商業銀行普惠金融服務的建議。

關鍵詞：商業銀行；普惠金融；服務；問題；建議

一、普惠金融的發展情況及做法

普惠金融概念形成后，國際上逐漸從一種理念上升為被廣泛認同的金融發展戰略。普惠金融聯盟（AFI）、普惠金融專家組（FIEG）、全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）等普惠金融國際組織相繼成立，出臺了推進全球普惠金融發展的戰略框架和行動規劃。其中，二十國集團（G20）將“構建金融‘一攬子’框架”作為九項行動準則之一，強調要參考國際標準和國內相關領域立法，制定發布普惠金融發展規劃。

許多國家也紛紛確立各自的普惠金融發展目標，開展普惠金融服務實踐。據世界銀行統計，截至目前已有56個國家作出了發展普惠金融的承諾，21個國家已制定并啟動國家普惠金融規劃或戰略，22個國家正在制定國家普惠金融規劃或戰略。關于規劃期限，多數國家普惠金融戰略的期限是4-6年。關于目標設定，多數國家將以下內容設定為普惠金融發展主要目標：所有個人和企業能夠公平地獲取和使用一系列優質金融服務，包括支付、儲蓄、信貸及保險（個別國家包括養老金和住房金融產品），加強金融消費者教育和保護，并且圍繞這幾項目標安排相關行動計劃。

具體措施方面，印度通過銀行網點、代理機構、業務聯絡員，肯尼亞借助手機銀行，提高金融服務覆蓋面；孟加拉格萊珉銀行創新推廣相互監督、市場定價、靈活還款的小額信貸模式，提高信貸獲得率；馬來西亞、日本等國重點發展了政府主導的各類擔保機制，緩釋商業銀行信用風險，解決小微企業融資難；俄羅斯制定了“金融掃盲5年計劃”、英國啟動了“普惠金融計劃”，推動金融掃盲，普及金融知識。

二、商業銀行普惠金融服務的必要性

目前，我國已進入全面建設小康社會的關鍵時期和深化改革、加快轉變經濟發展方式的攻堅階段，在經濟發展新常態下，商業銀行積極穩妥推進普惠金融發展具有重大意義：

（一）普惠金融服務能夠促進健康發展

一是有利于促進金融業可持續均衡發展。商業銀行轉變經營思路，擴展金融服務的覆蓋面和滲透率，推進金融產品和服務創新，改進風險管理模式，提高金融服務效率，降低金融體系運行風險，促進金融業可持續均衡發展。二是有利于助推經濟發展方式轉型升級。使更多的金融資源配置到科技創新、新興產業、小微企業、“三農”等重點領域和薄弱環節，加大對經濟結構性調整的支持力度，提高金融資源配置效率和宏觀調控有效性，順應和帶動我國經濟發展方式轉型升級。三是有利于增進社會公平和社會和諧。推動現代金融服務向弱勢地區、行業和群體拓展，為社會各階層享受現代金融服務提供機會和途徑，促進建立以權利公平、機會公平、規則公平為主要內容的社會公平保障體系，使金融改革和發展的成果惠及全體人民。

（二）普惠金融服務能夠維護長遠利益

商業銀行大力發展普惠金融，積極支持小微企業、“三農”以及弱勢群體，有助于調整銀行與消費者、政府、企業、城鄉居民等社會構成要素之間的關系，使社會公眾全面了解銀行，從而樹立可信賴的金融企業形象，提高金融企業的知名度，有利于維護商業銀行長遠利益。商業銀行在獲取利潤的同時，必須以保護金融消費者利益為前提，開展普惠金融服務。普惠金融服務的行為對其不僅只是付出，同時也是一種收獲，從而達到商業銀行長久穩定成長與健康發展的目標。

（三）普惠金融服務能夠創造良好環境

商業銀行是社會經濟的基本組成，商業銀行追求可持續發展是永恒的主題，而非短期盈利。商業銀行面向千家萬戶，與社會有著千絲萬縷的關聯，是連接社會經濟發展與老百姓私人資產不斷累積之間關系的最重要紐帶，這種獨特的社會性決定其經營原則除盈利性、流動性和安全性外，必須面對社會，服務民眾，此外，從利益相關者的角度來看，商業銀行強化普惠金融服務，堅持經濟效益和社會效益的統一，實現銀行與企業、客戶之間誠信友善，進而為商業銀行的業務經營創造良好的外部環境。

（四）普惠金融服務能夠發揮競爭優勢

市場競爭不僅是技術、產品質量和價格的競爭，更是社會責任意識的競爭。商業銀行強化普惠金融服務是機構價值觀和金融企業文化的重要內容，商業銀行只有取得社會公信力，才能受到市場青睞，才能提升機構形象，構建良好的品牌和信譽優勢，才能具有更強的競爭力。因此，商業銀行應在經營活動中對國家、社會、企業、員工、消費者、股東等多方負責，不斷增強和提高普惠金融服務意識，得到社會和公眾的認可和支持，確立其競爭優勢。

三、商業銀行普惠金融服務的制約因素

（一）銀行履行社會責任不夠，制約普惠金融發展

普惠金融重點服務對象主要為農民、小微企業、城鎮低收入人群等特殊群體，然而目前能夠開展普惠金融服務的商業銀行主要還是商業性機構。《商業銀行法》規定，商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行自主經營，自但風險，自負盈虧，自我約束。開展普惠金融業務普遍風險大、成本高、收益低，無法實現市場平均收益水平。現階段商業銀行還難以在維持盈利水平和履行社會責任間取得平衡，開展普惠金融服務的內在積極性不足，從而影響商業銀行開展普惠金融服務進一步發展。

（二）消費者缺乏金融知識，制約普惠金融發展

《規劃》確立了推進普惠金融發展的指導思想、基本原則和發展目標。普惠金融的目標是讓所有階層和群體能夠以平等的機會、合理的價格享受到商業銀行的金融服務。以中低收入居民為代表的大量金融消費者的需求呈現多樣性，金融需求長尾化趨勢明顯，然而大量金融消費者往往因為金融專業知識不足，普遍缺乏投資技能和金融風險意識，承受著遭受經濟損失的風險，因法律意識和契約精神缺失引起的金融糾紛和投訴也比比皆是。

（三）金融資源配置不合理，制約普惠金融發展

我國金融服務呈現出“質量提升、均衡性下降”的特點，長期以來，我國金融資源集中度較高，金融資源集持續向經濟發達地區、城市地區和大型企業集中的特征明顯，西部地區、農村地區、小微企業等獲得全面金融服務的難度較大。有些地區、領域存在過度競爭，有些則金融服務不足甚至空白。同時，金融資源使用效率仍有待提升。以銀行卡為例，我國銀行卡雖然開卡率高，但是“睡眠卡”、“僵尸卡”多，給銀行系統資源帶來沉重的負擔。此外，一些過剩產能、低效率企業占用大量金融資源，造成資源的巨大浪費，金融資源配置不合理、不科學，制約普惠金融進一步發展。

（四）企業融資難和融資貴，制約普惠金融發展

“三農”、小微企業、和特殊群體等。薄弱領域融資難和融資貴問題是制約普惠金融發展的痼疾。從成因上看，這既是小微企業資產規模小、財務和信用信息不足、抵（質）押物缺乏等客觀因素在風險溢價上的反映，又是商業銀行信貸管理技術限制、融資配套環境、宏觀經濟運行等多重因素共同作用的結果。長期以來，我國“三農”、小微企業、和特殊群體等薄弱領域的貸款需求難以被充分滿足，融資鏈條過長，融資成本居高不下，在“普”和“惠”兩方面都折射出我國普惠金融服務的短板，進一步制約普惠金融發展。

（五）新型金融組織不規范，制約普惠金融發展

近年來，我國新型金融組織得到快速發展，特別是互聯網金融、P2P、小貸公司等快速發展。P2P、小貸公司等新型金融組織生來就有創新的基因，一定程度上為那些在傳統金融體系中較難獲得支持的特殊群體打開了新的融資渠道，但很多仍處于良莠不齊、野蠻生長的階段，若不規范發展，可能會對經濟金融安全構成較大威脅，制約普惠金融進一步發展。此外，傳統金融機構的成就和經驗也制約了創新的動力和能力，對農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全等普惠金融重點服務對象的服務水平還有待提升。

四、強化商業銀行普惠金融服務的建議

（一）積極穩妥推進《規劃》實施

《規劃》作為我國首個發展普惠金融的國家級戰略規劃，商業銀行要落實好，真正讓廣大金融消費者得到實惠。一是地方政府要加強領導，因地制宜地規劃并推動當地普惠金融發展。根據《規劃》的要求，結合當地普惠金融發展現狀和需求，做好推動當地普惠金融發展的規劃，制定具體落實方案和時間表，全面推進，重點突出，抓緊推動《規劃》落地。二是監管部門要建立推進普惠金融發展工作協調機制。加強人員保障和協調溝通，繼續做好頂層設計，制訂促進普惠金融發展的重大政策措施；協調解決重大問題，形成部門合力；積極推動各有關部門根據職責分工完善各項配套政策措施。三是銀行業金融機構要根據自身特點，將《規劃》有關內容和要求納入自身戰略規劃，完善相應體制機制，做好普惠金融供給，進一步提高小微企業、“三農”和特殊群體金融服務水平。要意識到普惠金融業務不僅是社會責任，還能帶動其他業務發展。同時監管部門要推動指導銀行業金融機構、協同配合地方政府認真貫徹落實普惠金融發展規劃的各項措施。督促商業銀行有效提高金融服務覆蓋率、可得性和滿意度，明顯增加人民群眾日益增長的金融需求，特別是要讓農民、小微企業、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。

（二）支持“三農”與小微企業發展

小微企業和“三農”是普惠金融的重點服務對象，也是薄弱領域。加強對這兩類群體的金融服務，關鍵在于保障信貸支持的力度。商業銀行應當根據自身戰略定位，積極履行社會責任，支持“三農”、服務小微企業，確保信貸投放不減量、不掉隊。一是保證農村地區充分的金融服務。大中型商業銀行在保持現有縣域機構網點穩定的同時，不斷增加縣域網點，有效彌補金融服務空白，增強低收入群體的金融服務可得性；進一步以發起人身份推進新型農村金融機構培育發展工作，引導各類資本到農村地區投資設立新型農村金融機構，構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。此外，農村中小金融機構在確保信貸資金安全和自身效益的同時，把農民的利益放在重要位置，發揚過去農村信用社扶貧濟困的優良傳統，要努力為弱勢群體提供政策、信息、資金等優質服務，扶持生產、促進增收，真正擔負起改變弱勢群體生產、生活現狀的重任。二是強化小微企業金融服務。對眾多的小微企業來說，信貸仍是最常用的融資渠道和最熟悉的融資技術，對信貸的依賴性強。如何在穩健的貨幣政策環境中為小微企業提供更好的信貸服務，是應對我國經濟持續下行良策。商業銀行要注重信息系統建設和網絡技術運用，深化小微企業金融服務與“互聯網+”的融合，創新信息采集方式，提高服務精準度；要積極踐行支持大眾創業、萬眾創新的國家戰略，研究發展適應“雙創”小微企業的金融產品和服務；要切實落實國務院、監管部門關于降低企業融資成本、減費讓利的系列要求，多方式、多渠道降低融資成本，嚴格執行“七不準、四公開”規定，嚴禁違規額外收費；要認真落實銀監會繼續深化六項機制建設，進一步落實“四單”原則，轉變理念、完善機制、創新產品，努力實現確保貸款增速、戶數和申貸獲得率“三個不低于”，按照小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速的目標，年初單列全年小微企業信貸計劃，在執行過程中不得擠占、挪用，對于市場前景較好、但暫時經營困難的小微企業，可通過信貸展期、借新還舊等貸款重組措施，緩解企業債務壓力，不能一刀切，簡單壓貸、抽貸、斷貸，實現銀行與企業共贏。

（三）創造普惠金融服務的良好環境

一是健全政策法規。完善普惠金融法律法規體系，加快建立發展普惠金融基本制度，研究論證相關綜合性法律制度、各類新型機構和各類普惠金融服務主體法律規范，健全普惠金融消費者保護法律體系；要發揮監管、財政、稅收等政策引導作用，積極運用差別化存款準備金等貨幣政策工具，實行金融監管差異化激勵機制，推進落實有關提升小微企業和“三農”貸款不良容忍度的監管要求，落實相關稅收扶持政策，并鼓勵地方財政通過貼息、補貼、獎勵等政策措施，激勵和引導各類機構加大對小微企業、“三農”和民生等領域的支持力度。二是完善金融基礎設施建設。積極推進農村支付環境建設，支持農村金融服務機構和網點接入人民銀行支付系統或其他專業化支付清算系統，鼓勵商業銀行代理農村地區金融服務機構支付結算業務；建立健全普惠金融信用信息體系，加快建立多層級的小微企業和農民信用檔案平臺，積極培育從事小微企業和農民征信業務的征信機構；建立普惠金融統計體系和評估考核體系，掌握各地區、機構普惠金融發展狀況，從區域和機構兩個維度，對普惠金融發展情況進行評價。三是加強金融消費者權益保護。加強金融知識普及教育，廣泛利用各種媒體渠道有效普及金融基礎知識，建立金融知識教育發展的長效機制；培育公眾金融風險意識，引導金融消費者根據自身風險承受能力和金融產品的風險特征理性投資與消費；加大金融消費者權益保護力度，加強金融消費者權益保護監督檢查，逐步建立適合我國國情的多元化金融消費糾紛解決機制；強化普惠金融宣傳。建立普惠金融發展信息公開機制。四是創新產品和服務方式。推廣小額貸款、小額人身保險等創新產品，提升科技運用水平，鼓勵商業銀行成立互聯網金融專營事業部或獨立法人機構，發揮互聯網促進普惠金融發展有益作用。

（四）扎實做好城鄉金融服務

發展普惠金融重在改善廣大農村、社區的基礎性金融服務。在農村，重點是推動基礎服務進一步向村一級延伸，對不具備設立標準化網點條件的鄉鎮和人口密集的行政村，采取定時定點服務、自助服務終端等多種形式，提供簡易便民金融服務。鼓勵農發行、農行、郵儲銀行和農村中小金融機構拓展農村金融業務，提升支農服務水平，以推進農業供給側結構性改革、加快轉變農業發展方式、促進農村一二三產業融合發展、推進新型城鎮化建設為重點，找準自身定位，優化信貸結構，努力實現涉農信貸投放持續增長，填補金融服務的短板，有效解決農村金融服務不足問題。此外，加大金融精準扶貧脫貧力度。要認真落實中央扶貧開發工作會議精神和中共中央、國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定，商業銀行要切實履行扶貧開發社會責任，有效發揮金融加速脫貧功能和作用，助力脫貧攻堅目標如期實現。在城市，重點是加強社區金融服務，科學設立社區支行，通過改進服務方式、優化服務流程，提高服務效率，為消費者提供更好的服務體驗。對年邁老人、重危病人、存在特殊困難的人等特殊群體，要在遵循基本原則的前提下，堅持以人為本，特事特辦，實行更加人性化的服務，滿足城鄉居民最基本的存取款服務需求。

（五）積極發揮新型機構的作用

積極發揮融資擔保、小貸、網貸等新型機構在普惠金融中的作用。融資擔保方面，建議盡快設立國家融資擔保基金，組建全國農業信貸擔保聯盟公司，加快發展主要為小微企業和“三農”服務的新型融資擔保行業。商業銀行要在與各地再擔保機構達成的合作框架下，對合作的融資擔保機構，按照市場化原則，提供風險分擔、不收或少收保證金、提高放大倍數、控制貸款利率上浮幅度等優惠條件。小貸公司要找準與銀行機構等錯位經營的定位，協同發揮普惠金融服務作用，并堅決守好“嚴禁非法集資及非法吸存、嚴禁高利放貸、嚴禁暴力收貸”三條紅線。網貸機構要堅持信息中介平臺屬性，依法合規經營。要選擇符合條件的銀行建立客戶資金第三方存管制度，不得向出借人提供擔保或者承諾保本保息，不得非法集資。新型機構要配合有關部門做好防范和處置非法集資工作和互聯網金融專項整治工作。堅決打擊和取締線上線下那些假借“普惠金融”、“互聯網金融”之名行非法集資之實的各種違法違規行為，共同為發展普惠金融創造更好的環境。

（六）做好文明服務工作

監管部門、行業協會、金融機構等應采取多種形式的金融知識普及教育活動，使社會公眾提高對現代金融的了解和認識，幫助其全面、準確地理解國家的金融政策和改革措施，適時提示潛在的行業風險、操作風險、市場風險、信貸風險等，金融從業人員應主動向金融消費者講授金融知識，提出正確的建議，此外，銀行業金融機構一方面要做好文明服務工作，高度重視金融服務領域出現的各種問題，培植客戶至上理念，創新金融服務手段，推行人性化服務，如設大堂經理引導客戶和進行友情提示。同時，優化資源配置，根據網點經營現狀、客戶結構、運營潛力等因素，制定可操作的工作方案，使柜臺資源配置更加均衡、合理。充分利用現有營業場所空間，開放更多的營業窗口，午休、公休日、節假日少減營業窗口。要根據零售業務不斷發展的特點，從客戶需求的角度出發，優化網點業務流程，提高工作效率。

（七）加大政策扶持力度

一是采取稅收的優惠，財政貼息，財政的補助等多種手段，不斷完善農村金融機構風險補償機制，引導金融資源流向普惠金融體系；二是制定差別化的監管政策，提供普惠金融的機構具有種類多，差異大，風險高，引領能力弱的特點。適當的放寬服務對象的擔保要求和擔保的范圍，積極推動政策性信用擔保機構、會員制信用擔保機構建設，充分發揮信用擔保機構杠桿作用。此外，完善農村動產和不動產抵押登記機制，加強對農村擔保抵押評估機構的監督管理，促進農村擔保業務的穩健發展；三是完善農業的保險制度，積極發展農村的小額保險。擴大農業政策性的保險范圍，為小微企業、涉農企業以及農戶提供風險的管理工具；四是適當設立普惠金融服務基金。通過一定的比例補貼，引導更多的金融機構到貧困地區，邊遠地區提供普惠金融服務。

（八）增強金融消費者對銀行業的信心

一是監管部門推動商業銀行將金融消費權益保護與金融普惠性同步發展，應盡快制定基于“新消法”的消費者金融權益保護細則，將交易規范格式化，推行不同行業金融產品交易的規范化流程和具體要求，增加法規可操作性。此外，通過建立金融多元化糾紛解決機制，可以有效保護消費者的金融權益。二是商業銀行加強正面引導和釋疑解惑，集中宣傳近年銀行業改革和金融消費權益保護取得的積極成效，增加金融消費者對銀行業的了解和信心。三是大力普及現代金融知識，強化金融知識普及，針對不同消費者群體，引導消費者識別金融產品設計、銷售等環節的金融風險，及時掌握產品變化情況。充分利用網絡、電視、短信等渠道，深入開展金融宣傳教育活動，主動做好宣傳講解，不斷提高消費者的金融意識，引導金融消費者有效利用各類金融資源，理智消費，合法投資。四是商業銀行與金融消費者的業務往來應遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，在業務營銷過程中開展客戶適合度評估，加強金融產品銷售過程中的信息披露，暢通投訴渠道，妥善解決客戶投訴。加強內部管理，認真糾正金融服務中附加條件和收費不規范問題，進一步提升服務能力。

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責任編輯：張麗恒

中圖分類號：F224

文獻標識碼：A

文章編號：1006－1255－（2016）04－0041-05

作者簡介：李瑞紅（1966—），中國人民銀行陽泉市中心支行。郵編：045000