奮勇拼搏 開拓創新推動反洗錢工作邁上新臺階
——華融湘江銀行反洗錢法頒布實施十周年

殷六榮

(華融湘江銀行，湖南 長沙 410004)

奮勇拼搏 開拓創新推動反洗錢工作邁上新臺階
——華融湘江銀行反洗錢法頒布實施十周年

殷六榮

(華融湘江銀行，湖南 長沙 410004)

2016年是《中華人民共和國反洗錢法》頒布十周年之際，在這十年期間，華融湘江銀行落戶長沙。作為一家在“四行一社”基礎上設立的城市商業銀行，華融湘江銀行克服基礎薄弱的問題，在中國人民銀行等監管機構的指導下，始終遵循《中華人民共和國反洗錢法》等反洗錢法律法規的各項規定，肩負反洗錢的責任感和使命感，反洗錢工作經歷了巨大突破，從無到有、從起步到逐步完善，成績顯著。反洗錢工作也逐漸獲得監管部門的認可，反洗錢監管評級從2013年的等級C提升至2015年的等級A,此間所經歷的艱辛，也只有堅持、拼搏的華融人才能體會。

一、立章建制，加強領導，構建有效的反洗錢體系

按照國際標準與監管要求，華融湘江銀行建立了日益完善的反洗錢內控制度體系。根據《中華人民共和國反洗錢法》等法律法規，我行不斷制定、修訂、細化反洗錢內控制度，完善了客戶身份識別、大額和可疑交易報告、洗錢風險分類、風險評估、涉恐凍結等方面的制度。目前，我行反洗錢制度體系基本覆蓋了各主要業務門類，反洗錢制度要求與業務相融合，貫穿到所有關鍵業務流程和環節。同時，我行在各項業務制度的新設、修訂中增加了反洗錢審查環節，通過全體工作人員的努力，我行現行的有效制度基本上覆蓋反洗錢的監管要求。

華融湘江銀行構建了從高層到一線、從合規部門到業務部門、從領導到員工反洗錢合規管理的矩陣式組織架構，為打擊洗錢和恐怖融資提供了有力的組織體系保障。董事會、監事會、高管層反洗錢職責明確、工作機制完善，定期聽取反洗錢工作報告。成立了反洗錢工作領導小組，業務部門全面參與反洗錢工作，審議重要的反洗錢事項。按照“橫向到邊、縱向到底”的反洗錢管理要求，建立了全面覆蓋總行、分行、支行各個層級的反洗錢工作管理架構，形成了統一組織領導、業務歸口管理、前后臺相互協作的反洗錢風險防控體系。

二、宣教結合，加強管理，履行反洗錢法定義務

華融湘江銀行反洗錢法定義務履行到位，遵循“了解你的客戶”的原則和客戶身份識別的流程，嚴格按照反洗錢監管要求接納客戶。遵循“風險為本”理念要求，建立了客戶洗錢風險評估和管理體系，根據特性、地域、業務、行業等因素綜合判斷，主動識別潛在風險，靈活選擇實施與風險程度相應的反洗錢策略和措施。嚴格執行大額和可疑交易報告要求，對異常資金交易進行監測、分析，不斷提高可疑交易報告質量。對新業務的推行，我行實行“先立規矩后辦事”、準入審批的基本原則，業務條線主管部門制定包含流程的業務、產品制度，內控合規部進行合規性制度審查、洗錢風險評估審查。我行對所有產品和服務均實行事前洗錢風險評估，對高風險產品有針對性地強化反洗錢管控措施。

華融湘江銀行建立了反洗錢宣傳培訓長效機制，深入開展反洗錢宣傳培訓工作，通過開展廣泛宣傳活動，普及反洗錢知識，加強金融法規教育，引導客戶自覺遵守金融機構反洗錢規定，提高法律意識，共同建造良好的預防和打擊洗錢活動社會氛圍。在行內，開展多層次的反洗錢培訓，提高各級反洗錢崗位人員反洗錢意識，提高反洗錢工作水平。2015年至今，全行共計開展反洗錢集中培訓、上門送教培訓58次，培訓人數達3737人。在全行組織內控合規考試、反洗錢測試，調動全員反洗錢學習氛圍，提升反洗錢知識能力。不斷強化激勵約束機制，將反洗錢執行情況納入內控評價體系，考核結果與各行高管綜合考評、年度KPI考核及等級行評定掛鉤。

三、風險為本，加強創新，提升反洗錢工作有效性

華融湘江銀行積極打造新一代反洗錢系統，落實反洗錢從“規則為本”向“風險為本”工作方法轉變。2015年9月2日，我行新一代反洗錢系統正式運行。新系統融合了客戶信息管理、客戶風險評級、大額可疑交易報送、名單監控等功能，與所有前臺業務系統數據對接，依靠科技手段提升反洗錢工作質量和風險防控能力。為提升可疑交易報告質量，我行新反洗錢監測系統自主設計開發了包含185個評級指標的客戶洗錢風險評級模型和包含16個模型包含、266個量化可疑交易監測規則，99個規則指標的可疑交易監測模型。新系統上線至今，我行可疑交易報告的準確性和針對性大幅提升，平均每月均上報可疑交易報告77份，可疑交易報告總量比同期減少52890份，平均每月減少4589份，可疑交易報出率也從55.35%減至6.82%。

借鑒同業“系統做、集中做、專家做”經驗，結合我行實際，創新反洗錢工作模式，推行大額交易總行集中補錄工作，實現反洗錢業務后臺集中處理，減輕營業網點反洗錢壓力。我行共計15家分行，目前已實現9家分行的大額數據的集中補錄，今后將持續推進反洗錢模式變革，加大實施反洗錢大額補錄集中作業。大額集中補錄有利于減輕柜面一線人員工作負擔，以便有更多的時間用于可疑交易報告的人工甄別和分析，提高反洗錢可疑交易報告質量。

洗錢風險防控成果有效，及時總結、下發了行內外關于防范冒用他人身份證件開戶、集中開卡、涉嫌非法傳銷活動等典型案例的風險提示。例如2015年湘潭分行多個支行當場制止一外地團伙在我行多家支行冒名開戶、開網銀的行為，同時及時上報當地公安機關；株洲分行通過及時跟蹤年輕客戶“朱某”發現疑似非法集資事件；湘西分行及時發現疑似套現事件，并采取相關措施。特別衡陽分行通過日常反洗錢監測發現了客戶利用借記卡跨行取現零手續費的優惠政策，參與某國有銀行ATM機取款抽獎活動，套取銀行卡跨行取款手續費收入的事件。衡陽分行立即對可疑賬戶進行了控制，并向當地人行報告，減少我行及相關銀行的中間業務費的損失。

經過6年的發展，華融湘江銀行在人民銀行長沙中心支行的指導下，反洗錢工作已取得了長足的進步，但是仍舊面臨種種困難和挑戰。一是外部形勢嚴峻，金融創新業務發展迅猛，洗錢犯罪分子已經極少使用簡單的洗錢方式，洗錢手段日趨隱蔽、復雜，洗錢活動難以被及時發現。二是客戶身份識別工作難度大。實際工作中銀行柜員無法對個人客戶基本信息中如職業、聯系方式、常住地地址或工作單位地址的真實性進行有效識別，導致對洗錢高風險客戶的把握不準確。公眾反洗錢意識不強，個人客戶變更相關信息時往往不會主動通知銀行，對于銀行的詢問、要求提供輔助證件等身份識別措施有反感情緒甚至經常直接拒絕，為開展客戶盡職調查等工作帶了阻礙。三是反洗錢科技技術保障能力有待加強。電子貨幣、網上銀行等現代化金融支付方式為人們的生活提供了便利，同時也降低了洗錢活動的成本，加快了洗錢的速度。反洗錢系統需根據業務發展不斷優化、調整模型參數，各關聯業務系統也需進行相應改造，網絡金融等創新業務的發展，給金融機構反洗錢技術保障手段提出了更高的要求。

隨著金融改革和全球化的深入推進，反洗錢、反恐怖融資面臨的形勢將更加嚴峻，反洗錢工作任重而道遠。華融湘江銀行將以《中華人民共和國反洗錢法》頒行十周年為契機，繼續以各項反洗錢監管要求為指引，堅持以“風險為本”為核心，認真履行反洗錢職責，積極迎接反洗錢工作新挑戰，全力推動我行反洗錢工作邁上新臺階。