銀行應對互聯網金融沖擊之策

文/仲夏 編輯/韓英彤

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銀行應對互聯網金融沖擊之策

文/仲夏 編輯/韓英彤

商業銀行需要積極應對互聯網金融的沖擊，借鑒其核心競爭要素改進自身的產品和服務，同時強化優勢業務，并注重與互聯網金融公司開展合作。

互聯網金融領域有一句名言：“銀行不改變，就改變銀行。”近年來，隨著互聯網金融的不斷發展，該名言正在逐步變為現實，商業銀行越來越多地受到其沖擊。其一，部分銀行業務遭遇互聯網金融企業的強勢爭奪。支付結算是銀行的看家業務，轉賬、付款等一度曾是銀行的一統天下。而如今，已被支付寶、快錢、財通支付等眾多第三方支付公司所蠶食。而在支付結算的基礎上，互聯網金融企業還在逐步涉獵個人資金沉淀業務領域，部分互聯網企業甚至深入到銀行的核心業務之一——貿易金融。其典型代表就是商業保理互聯網公司。其二，經營理念受到沖擊。傳統商業銀行往往以行政區劃為基礎，設立各級分支機構，并廣鋪網點，實現對目標客戶的全覆蓋。在授信業務上，遵循“逐項審批，審貸分離”的原則。而以蘇寧電商為代表的電商系企業和以網商銀行、微眾銀行為代表的網商系銀行，則顛覆了商業銀行的上述經營理念。面對互聯網金融的沖擊，作為我國金融體系重要組成部分的商業銀行，已經到了必須積極主動應對互聯網金融沖擊、提升自身競爭能力的時候了。

互聯網金融商業模式是否會全面沖擊銀行

筆者認為，互聯網金融具有三大看家本領：一是技術主導的信息優勢，二是優質的用戶體驗，三是去中心化的組織營銷模式。先從信息角度看，互聯網金融解決資金供給方和資金使用方信息不對稱難題的主要方法是，通過經營電商平臺、提供便捷應用等手段，積累商戶和個人的交易數據，再從數據分析入手來評價融資方的資信情況。再從客戶體驗角度看。互聯網金融承繼了互聯網“用戶體驗至上”的精神，各項業務從設計到應用，處處以用戶角度著手，不僅極大地降低了用戶的使用成本，還為用戶提供了盡可能多的增值服務，從而對用戶產生了強大的吸引力。最后從組織營銷模式角度看，互聯網平臺奉行“去中心化”式的新型信息交互形態，不再有所謂的權威中心體進行信息發布和提供金融服務，參與主體都可以表達自己的觀點并參與到金融服務中。

那么，互聯網金融商業模式是否會全面沖擊銀行呢？答案是否定的。

首先從互聯網金融的客戶角度分析。互聯網企業前期主要針對個人客戶開展服務，另外以貿易為主的小微企業由于參與網上貿易，也是互聯網企業的現有客戶。也就是說，現有電商平臺及其提供的便捷應用，主要服務于中低端個人客戶和小微企業。上述主體在線上交易過程中產生了大量的交易數據和信息，為數據分析提供了基礎。而商業銀行的主要客戶群體是大型企業客戶，由于自身資源充足、商業模式成熟，往往不使用電商平臺和便捷應用，其相關信息和數據也就很難被互聯網企業掌握。其次，從授信決策角度分析。互聯網金融通常以大數法則為原則，在積累一定數據的基礎上，依托數據分析模型進行授信決策。這一套體系，在個人、小微企業客戶授信決策上比較適用。而大型客戶的特點是數量少而授信集中，并不適用大數法則，而且一旦出現不良貸款就是大金額，對互聯網企業會造成較大的影響。

最后從推廣成本角度分析。互聯網金融以在線化低成本的方式拓展業務，只有客戶量足夠大、產品標準化程度高，才能形成規模經濟，具有盈利的可能性。中低端個人及小微企業的客戶數量多、需求相對單一，可以用標準化產品提供，其天然是互聯網金融選擇的客戶對象。而高端個人及大型企業的客戶數量相對較少，且金融需求多元化，金融方案往往需要個性定制，互聯網金融很難以低成本進行相關業務拓展。

銀行應對之策

應對之策一：差異化經營方式。銀行應更專注于高端個人及大中型公司客戶市場，著重提供大額、個性定制化的產品。從個人市場角度，銀行應加強建設分級的客戶服務體系，為高凈值客戶提供全球一體化的貼心私人銀行服務，實現一點接入、全球客戶經理和產品經理共同響應、協作推進的機制；同時，可為中產人士提供個性化的專業金融理財規劃服務。從大中型公司市場角度，銀行應加快發展投資銀行、結構化貿易及大宗商品金融、財務顧問等專業水平強、定制化程度高、單筆業務規模大的業務。此外，在當前經濟下行、企業風險增大的背景下，銀行應更加注重加快建設專業的風險管理隊伍。這既有助于銀行更好地應對宏觀經濟變化帶來的風險，也有助于銀行更加靈活地為每家客戶制訂風險管理策略。

應對之策二：積極借鑒，為我所用。首先，通過內部數據的挖掘整合，銀行可以有效地分析現有客戶的新增業務需求和潛在風險點，為業務發展和風險控制提供有力工具。如銀行通過對客戶賬戶往來交易流水信息的分析處理，既可以了解該客戶的主要上下游客戶，為批量拓展供應鏈金融業務提供依據，又可以通過匡算該客戶的資金回籠量，驗證銀行對客戶的授信總量規模是否合理。中國銀行之前曾進行過一次有益的實踐，即開發“客戶透視圖”系統：通過整合內部各信息系統，方便銀行相關業務人員直觀地查閱客戶的基本信息、授信情況、財務狀況、資金流水、擔保鏈情況等。

其次，銀行通過外部互聯網信息的收集分析，可以有效地進行貸后管理。如通過與稅務、司法等專業機構網站和公共搜索引擎的合作，建立客戶負面信息搜索系統。一旦客戶在互聯網上出現任何負面信息，系統將自動提示給相關業務人員，以促其迅速采取措施加以應對。

再次，通過大力發展撮合業務，扮演平臺角色，能夠在一定程度上實現去中心化，做大業務流量。如與信托公司等機構合作，以信托等撮合方式，為資金需求方和資金提供方提供交易平臺，同時提供專業的信用評級、投融資顧問等服務。

最后，通過不斷提升客戶體驗，發展潛在客戶。如銀行可通過手機銀行使客戶享受實時、便捷的綜合服務；通過一體化自助終端，為客戶提供公交卡充值、自助結售匯、按揭還款等便民服務；通過微信公眾號，為客戶實時提供信用卡消費等實時信息服務等。這些服務的推出，可極大地擴大銀行的服務空間，提升銀行的服務水準，將業務擴展至更多領域。

應對之策三：合作經營或自建互聯網金融平臺。目前，部分銀行已在探索這一策略的應用。需要注意的是，商業銀行如果是合作經營互聯網金融平臺，應在客戶資源、交易信息、融資審核方式等關鍵環節起主導作用。

在合作經營方面，工商銀行與第三方電子商務平臺合作，推出了“易融通”產品。該產品是專門針對第三方電子商務平臺從事貿易活動的微型企業和個體工商戶的小額在線貿易融資產品，包括抵/質押、聯合保證、信用等多種貸款方式。在該產品模式下，由客戶自助提出貸款申請，系統依據客戶在電商平臺的經營時間、正式會員時間等申請信息，依靠后臺模型自動確定100萬—500萬元不等的貸款額度和貸款利率，實現了小微企業融資的標準化處理模式。建設銀行與金銀島網站合作，則推出了“e單通”產品，通過與金銀島網站、指定物流商三方系統實現對接，為金銀島交易商提供全流程網上操作的倉單融資服務：金銀島電商平臺向建行批量推薦客戶，建行為此專門建設綠色通道，由專人進行網上快速審批，7個工作日內完成授信；貨入倉庫當日2小時內即放款，單據合同全部電子化且不需線下審查；解押出庫時憑提貨密碼提貨，監管方和建行在網上簽章，2小時內解押，實現快速出入庫。

在自建互聯網金融平臺方面，中國銀行開發了“中銀易鏈”云平臺。該平臺是該行通過銀企直連深度契合核心企業ERP系統，并整合進、銷、存在線流程，實現核心企業與其上下游企業及中行間的信息流、資金流和物流的三流合一的綜合在線平臺。該平臺通過幫助企業實現倉儲、物流、財務等內部流程及與上下游客戶交易的電子化，以及提供在線金融服務，大大降低了核心企業的內部管理和外部交易成本，強化了供應鏈管理功能。這也是未來該行通過供應鏈金融批量拓展中小企業業務的利器。平安集團則投資建設了上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司，簡稱“陸金所”。投資標的主要來源于平安銀行客戶的融資需求，并由平安集團旗下的擔保公司進行擔保。廣大網上投資者通過網絡以購買理財產品方式進行投資，相當于投資P2P網貸平臺。

面對互聯網金融的沖擊，商業銀行需要積極應對，在進一步強化自身的優勢業務的同時，借鑒互聯網金融的核心競爭要素改進產品和服務，并加強與互聯網金融公司的合作。我們有理由相信，在經歷此次考驗后，商業銀行能夠走上更加健康、有序的發展之路。

作者單位：中國銀行浙江省分行貿易金融部