我國民間金融風險及其防范對策

◎孫煒

我國民間金融風險及其防范對策

◎孫煒

隨著我國經濟的高速發展，目前人類社會日新月異，人們生活水平逐漸提高，經濟活動的類型也變得逐漸豐富起來。經過改革開放等經濟調整政策，極大的推動了經濟市場的發展。目前，民間金融在我國市場上已經占據了很大的比重。龐大的資金在金融體制外循環，這本身就是一件風險極高的事情，另外，民間金融活動當中很少能夠真正明白資金流動的規則。本文主要闡述我國民間金融風險及其防范對策。

近些年來我國經濟高速發展，人們的收入增加，生活水平得以提高，人們有了積蓄可以自由支配，與上個世紀相比有了極大的不同。隨著經濟的發展，我國金融分化出了民間金融和官方金融兩個部分。如今，我國民間金融在我國經濟市場上所占比重較大，對于整個經濟市場的發展有著重要的意義。巨額資金在市場體制外自由循環，缺乏監督和管理，其中必然存在很多問題與隱患。為了使我國經濟良好的發展下去，我們要認清我國民間金融風險及其防范對策。

民間金融快速發展的原因分析

顯而易見，我國經濟的高速發展是我國民間金融快速發展的最重要的背景。然而除此之外， 以下原因也是我國金融快速發展的促進因素，例如：我國現有的對金融的壓抑政策是民間金融快速發展的政策原因；民營經濟的快速發展是民間金融發展的需求原因；中小型銀行發展步伐緩慢是民間金融快速發展的效率原因等。這些原因極大地推動了民間金融的快速發展，使民間金融在我國經濟市場中的比例越來越來，對我國經濟的發展起著重要的意義。以下我們簡單分析其原因，對我國民間金融的發展有更深層次的認識。

現有的金融壓抑政策是民間金融快速發展的政策原因。民間金融是指除了官方金融以外的經濟形式與經濟活動。現如今我國民間金融的形式有很多種：地下錢莊、非法集資等。這些民間金融活動五花八門，極不容易被規范，也不容易被管理。民間金融活動具有隱蔽性強、分布廣等特點。民間金融雖然利率高，但是隱性成本低，與官方金融正好相反。這就是為什么說，現有得勁金融壓抑政策是民間金融快速發展的政策原因。

民營經濟的快速發展是民間金融發展的需求原因。就中國國情來說，民營經濟發展的過程比較坎坷，國家政策對民營經濟限制比較寬。但是民營企業要想發展，必定需要穩定的經濟進行周轉，官方金融并不好辦理，所以民營企業要想發展，只能夠依靠民間金融。民間金融很好的解決了民營企業發展的問題，民營經濟的快速發展是民間金融發展的需求原因。因此，要想降低民間金融的風險，也要從我國政策入手。放寬對民營經濟的束縛，制定政策支持民營經濟。

中小型銀行發展步伐緩慢是民間金融快速發展的效率原因。我國銀行繼承了所有國有企業的弊端，工作性質穩定，沒有競爭，效率低下。然而隨著經濟的發展，國家對銀行的管理比較嚴格，民間借貸問題不能被很好的解決。因此，中小型銀行發展步伐緩慢是民間金融快速發展的效率原因。要想改善這一問題，就要從銀行的體制上進行改革。改變銀行工作人員懶散的工作作風，加強思想上的改革，讓工作人員從思想上認識到提高效率的重要性。銀行也應該適當放寬借貸條件。

我國民間金融主要風險影響

隨著我國民間金融流動金額的不斷加大，加之因為是民間金融而缺乏調控與監管，其風險也越來越大。為了防止意外事故的出現，使資金在體制外健康良好的流通，我們必須深入分析我國民間金融所存在的主要風險，并找出改善措施，促進經濟良好的發展。首先我們要分析民間金融對于整個金融市場的影響，其次從民間金融的發展加劇了正規金融組織信貸資產的風險這一角度進行分析，再者民間金融很容易導致信用危機。

民間金融對金融市場的影響。從目前市場來看，民間金融進行融資時利息一般要高于官方金融，因此無論民間金融存在的風險和隱患不管有多大，很多人依然會選擇民間融資。這就對官方金融的發展起到了一定的影響：減少了人們選擇官方金融的概率。再加上民間金融辦理的程序簡單，審核內容比較少，其經濟活動比較靈活，這必然會對經濟市場有很大的影響。

民間金融的發展加劇了正規金融組織信貸資產的風險。在實際生活當中，有很多企業身上背負著兩種債務，民間金融和官方金融。然而民間金融的靈活性比較強，消息比較靈通，對于當地企業的經濟狀況比較了解。這就會導致，當民間金融得知企業最近手中有可以周轉的資金，便會第一時間去要債，而官方金融消息并沒有那么靈通，往往等到官方金融得到消息開始行動時，資金已經到了民間金融的口袋里。所以這些企業只能拖延時間，因此，民間金融的發展加劇了正規金融組織信貸資產的風險。

民間金融容易導致信用危機。民間金融不同于官方金融，無論是國家銀行還是國債的發布，其背后都有一個國家作為支撐點，在經濟運作當中受到法律的保護，受到政府相關部門的監管和調控。然而民間金融不僅沒有國家作為堅強的后盾，其經濟運作過程中甚至都不受到法律的規范。其次民間金融的運作模式傾向于“兩高”，即高息攬儲，高利放貸。根據現有的統計數據表明，高利放貸這一現象在我國非常嚴重，尤其是某些地域，這種情況甚至有些失控。這種模式本身的缺陷造成了民間金融存在巨大的風險。再者，民間金融缺乏制度上的保證，其經濟過程中依靠的是個人信用，這就意味著，一旦這個金融機構破產或者出現意外，存款人將要遭受到經濟上的損失。很多時候，存款人為了減少投資風險，往往會把自己手中的資金投放到民間金融和官方金融兩個籃子里，但是當民間金融出現問題，存款人這部分資金受到損害，存款人必定會從官方金融當中抽出一部分資金來維持當前的經濟活動，當動用官方金融中的資金量過大時，就導致整個經濟市場的失衡，從而影響整個經濟市場的發展。

由上文可知，民間金融快速發展的原因主要有以下幾點：現有的金融壓抑政策是民間金融快速發展的政策原因、民營經濟的快速發展是民間金融發展的需求原因、中小型銀行發展步伐緩慢是民間金融快速發展的效率原因等。要想從根本上解決民間金融的問題，就要深刻認識民間金融快速發展的原因。從其快速發展的原因入手，從源頭上思考解決問題的方法。民間金融作為一個民間組織，缺乏法律的規范，存在著巨大的風險。民間金融所占的比例比較可觀，對我國經濟市場起著非常重要的作用。而且民間金融的發展還會加劇正規金融組織信貸資產的風險，也容易導致其信用危機。這就意味著想辦法降低民間金融的重要性。民間金融在進行經濟活動的過程中，存在巨大的風險，很容易出現問題，但是就現有的經濟市場來說，民間金融必須存在，因此我們只能對其經濟活動進行規范，以防止意外情況的發生。規范民間金融，需要各行各業的支持。政府與相關部門應該放寬對官方經濟的發展，支持鼓勵民營企業的發展，制定相關的規則來規范民間金融。民間金融的參與者應該提高風險意識，在參與過程中反復確認具體細節，以防止在經濟活動中出現漏洞。民間金融的組織者應該制定自己的交易準則，有一個被普遍承認的規則，這樣民間金融才不會亂套。總而言之，良好的發展民間金融對于我國經濟的發展很重要，也需要所有人的共同努力。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）