信用報告對個人申請貸款及信用卡的影響

陳生霞

(中國人民銀行張家界市中心支行，湖南 張家界 427000)

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信用報告對個人申請貸款及信用卡的影響

陳生霞

(中國人民銀行張家界市中心支行，湖南 張家界 427000)

珍惜信用記錄，已引起一部分社會群體的關注，但同時仍有很多公眾甚至部分銀行職員對此也知之甚少。個人住房要貸款，購車要貸款，投資更需要貸款，可以說現代人離開了貸款簡直寸步難行。如果因為小小的失誤或不經意而抹黑了自己的信用記錄，釀成不可估量的嚴重后果，將使你懊悔莫及。

經過十多年的努力，我國的征信系統目前已臻于完善，個人及企業的商業貸款及還款信息，個人住房公積金貸款及還款信息，個人信用卡額度及還款信息已納入征信系統，個人或企業申請貸款，必須提供個人信用報告或企業信用報告。

商業銀行及其他金融機構對貸款的準入條件大同小異。我通過電話咨詢，基本上是信用卡還款逾期累計6次或6次以上，借款還款逾期累計4次或4次以上，即列入“信貸黑名單”，排除在貸款準入條件之外。而各家銀行所累計的逾期記錄不分時間段及金額大小，只要是未按時歸還的，即使逾期1天也統計在內。

下面舉幾個真實的案例以供大家借鑒：

案例一：2010年1月25日《工人日報》在第5版頭條全文刊載了江蘇“信用污點”名譽侵權第一案——《“銀行不良信用記錄”風波引出的誠信話題》一文，在社會上引起了轟動效應。案件大致情況是：江蘇鎮江的吳女士2004年12月15日首付購房款6萬元后，在鎮江某工行按揭貸款15.8萬元。因2006年開發商未能如約交房，2007年吳女士要求退房。鎮江市仲裁委員會裁決開發商退還吳女士首付款6萬元及按揭貸款15.8萬元共21.8萬元的購房款。但開發商沒有退還吳女士購房款。隨后，吳女士向法院申請執行，但一直沒有執行到位。從2007年4月起，開發商也沒有歸還吳女士的銀行按揭貸款及利息。2008年5月，銀行將吳女士及開發商同時告上法庭，法院做出裁決：開發商退還吳女士支付的首付款，剩余貸款本金和利息由房屋開發商向銀行按期償還，房子由開發商收回。

2009年4月，吳女士去上海工作并準備在當地購房，簽訂了購房合同到銀行申請貸款。但銀行工作人員告知：“你在江蘇鎮江尚有購房貸款12萬元未還清，償還日期截止到2009年2月，總計應還款29筆。你的不良記錄，已列入信用不良‘黑名單’，按規定不能發放貸款。”吳女士認為，自己在銀行出現“信用污點”，皆源于開發商的過錯，要求開發商向銀行說明情況，消除自己的不良記錄。但銀行與開發商沒有達成一致意見，不良信用記錄沒有消除，吳女士在上海無法得到按揭貸款。2009年10月12日，吳女士向鎮江市經濟開發區法院提起訴訟，要求開發商向銀行說明情況，為其消除不良信用記錄并恢復名譽。10月19日，法院做出一審判決：開發商到相關金融機構說明情況，為吳女士恢復名譽并消除影響。2009年底，開發商協助吳女士向有關金融機構說明情況，消除了吳女士在銀行的不良信用。今年吳女士在上海順利得到了房屋按揭貸款。

上述案例講的是當事人有第三方可追訴責任，在法院的強制性要求下可消除不良信用記錄。如果是當事人自己造成的呢？則無法消除不良信用記錄，只有自己承擔不能再次申請貸款的苦果。

案例二：某市王先生去年因購房缺資金在市工行申請貸款，該行審貸委員會已經通過了其信用貸款10萬元的審核，但上報到省行后因系統顯示他有信用卡還款逾期記錄而被取消貸款資格。更令人驚訝的是，王先生的信用卡逾期記錄僅僅是因為他沒有支付信用卡年費。因為他沒有使用，所以認為信用卡年費不必繳納。

如果因為區區幾十元的信用卡年費而影響了信貸準入資格，這是多么冤枉的事情，很不值得。請珍惜您的信用，保持良好的信用記錄關系重大。

案例三：因“信用污點”申請信用卡被刷掉。這種例子也很常見。例如去年某單位有30人申請了建行的大額信用卡——白金卡，就有5人因為有信用卡還款逾期記錄而未申請成功。

信用卡在人們的生活中起的作用越來越大，它不但具有方便、安全(可少帶現金)、免息期、打折優惠等作用，而且起到了短期融資的作用。特別是對于購車，購電器，或服裝進貨等大宗物品采購，最長有50多天的免息期，就相當于提供了免息的流動性貸款。如果因為一些小小的過失導致“信用污點”影響了信用卡的申請，不但影響了消費支付的便利性，從經濟利益上來說也是個不小的損失。

這里介紹幾種保持良好信用記錄的方法

1、如何還貸。

如果是按揭貸款，可預存2-3個月的還款額，或者綁定工資卡，并將富余資金盡量存入該戶頭，以確保不出現逾期還款。現在銀行按揭貸款都有還款短信提示，如果遇利率調整，利息會相應變化，借款人要密切注意短信內容，關注還款金額變化，在存折上存足余額，以便銀行及時扣款還貸。如果是利隨本清的一次性貸款，可在手機里設置重要事項提醒，這樣就不會因遺忘而產生不良信用記錄了。

2、如何用卡。

手段一：由于各家銀行的信用卡對賬日與還款日不同，最好在信用卡的背面簽名處標出該卡的對賬日與還款日。如果是大額消費，便于你選擇最佳的日期消費，可享受到最長的免息期，并可隨時提醒自己該卡的還款日。

手段二：目前各家銀行的信用卡一般規定刷卡多少次以上就可免當年年費。如果有多張信用卡，做好同時只用其中的兩張。如果這兩張信用卡的刷卡次數已達到免年費的標準，再更換其他信用卡購物消費。這樣可節省信用卡年費。

手段三：在還款日前，養成在銀行的POS機上查看信用卡余額的習慣，以免錯還信用卡而導致不良信用記錄的產生。我的朋友就有一次因為還錯了卡，產生了不良信用記錄，去年再次申請建行信用卡時未審核通過。

手段四：學會免息期及歸還日的計算。如果是小額消費最好一次性還完，并查詢卡上信用額度，如果達到或超過信用額度即表明該卡的欠款已全部還清。如果有大額消費，一定要記住大額消費的還款日，千萬不要錯過了還款日。當然一般有銀行的對賬單會寄給你，但假如遇到長假，你就有可能因收不到對賬單而錯過了還款日，所以最好是自己能推算消費刷卡的歸還日。另外，要養成專夾保存刷卡小票的習慣，這些小票不但可與銀行核對消費金額，也可提醒自己按時歸還欠款。

2013年公布的《征信管理條例》規定，征信機構不得披露、使用不良信息行為或事情終止日起已超過5年的個人不良信息記錄。也就是說，個人或企業如果有不良信用記錄將在5年內不能得到信貸支持。人生的黃金期能有幾個5年呢？可想而知，這對個人生活和企業的發展將帶來非常嚴重的影響。

而且，據央行相關負責人說，對我國個人信用報告將以銀行信用為主的方式進行“擴容”，收錄包括繳納電信，水電、燃氣等公用事業服務費信息，個人繳稅、法院民事裁決和強制執行信息等，擴充并完善個人信用信息。

隨著社會的進步，信用記錄已滲透到我們的生活中，對我們的生活影響越來越大。增強個人信用、履行誠信職責，已逐漸成為公民的一項法定義務。我們有必要像遵守法律一樣，維護我們的信用記錄。