天津自貿區建設給中小商業銀行帶來的機遇與挑戰

◎文/白志鵬

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天津自貿區建設給中小商業銀行帶來的機遇與挑戰

◎文/白志鵬

摘要：天津自貿區的建設具有重要戰略意義，監管模式改變、貿易轉型升級、金融體制創新三大“政策紅利”對我國經濟發展將產生“三大效應”：改革示范效應、要素集聚效應和區域聯動效應。為中小商業銀行提供了新的市場機遇、業務空間和業務創新。搶抓金融體制創新的機遇期，通過加強政策持續跟進和研究、金融供給側改革，跟蹤客戶的需求、加強區內外聯動、強化業務創新等措施，積極應對自貿區建設帶來的影響。

關鍵詞：天津自貿區；中小商業銀行；機遇與挑戰

一、天津自由貿易試驗區環境

天津面臨著京津冀協同發展、建設自由貿易園區、加快濱海新區開發開放、建設國家自主創新示范區以及“一帶一路”建設五大歷史機遇，實現五大機遇的疊加效應的利好環境。

天津自由貿易試驗區的特色概括起來就是“二三二”，即“二個國家戰略、三個結合、二大優勢”。肩負著服務京津冀協同發展和“一帶一路”兩大國家戰略的重任；堅持區內與區外監管相結合、制度創新和發展實體經濟相結合、學習復制上海經驗與借鑒吸收國際通行規則相結合；充分發揮天津租賃業和行政管理體制改革先行先試兩大優勢。

（一）天津自由貿易試驗區肩負兩大國家戰略

天津自貿區服務于京津冀協同發展和“一帶一路”國家發展戰略，充分發揮金融租賃和行政管理體制改革先行先試的優勢，為國家試制度，為地方謀發展，把自貿區建設成為自主創新的新高地、轉型升級的新引擎、開放經濟的新動力、企業協同的新平臺和“一帶一路”的新支點。

（二）天津在京津冀協同發展中的定位是“全國先進制造研發基地、國際航運核心區、金融創新示范區、改革開放先行區”

核心任務是制度創新，基本要求是可復制、可推廣。

天津是中蒙俄經濟走廊主要節點、“海絲路”戰略支點、“一帶一路”交匯點、亞歐大陸橋最近的東部起點，區位優勢獨特，橋頭堡作用明顯。

天津將發揮港口航運優勢，打造“津新歐”、“津蒙俄”等運輸通道，建設綜合交通樞紐。發揮先行先試優勢，利用自貿區建設契機，探索新的投資與貿易規則。發揮制造研發優勢，推動天津產品和服務走出去、富余產能轉出去、技術標準帶出去。發揮金融創新優勢，做大做強融資租賃、商業保理等新型金融業態，提升金融區域服務功能。發揮海洋經濟優勢，在港口航運、海工裝備、海水淡化、海洋旅游等領域加強合作。天津將積極融入“一帶一路”戰略，充分利用自貿區平臺，加強與俄羅斯的經貿、物流、港口、產業、能源等領域合作，拓寬中俄、津俄交流合作之路。

（三）四個優勢，四個提升

天津在推進京津冀協同發展上重點是發揮好四個優勢，實現四個提升，即發揮產業基礎優勢，提升先進制造業輻射帶動能力；發揮港口優勢，提升國際航運和物流樞紐功能；發揮金融創新優勢，提升為區域實體經濟服務能力；發揮政策環境優勢，提升“先行先試”示范效應。以“五通”，即政策溝通、設施聯通、貿易暢通、資金融通、民心相通為主要內容，全方位推進務實合作，打造政治互信、經濟融合、文化包容的利益共同體、責任共同體和命運共同體，共建“一帶一路”。

（四）全國自貿區首個國稅、地稅聯合辦稅

實現了國稅、地稅事務一口受理、一窗統辦，有效解決了納稅人往返跑、重復找、重復排隊、重復報送資料的問題，極大減輕企業辦稅的負擔。通過國稅、地稅合作執法，降低征納成本，凸顯自貿區、雙創特區簡政放權、服務投資便利化的特性，順應了企業和納稅人的新期待。同時，郵政管理部門首次作為法定駐區機構被寫入《中國（天津）自由貿易試驗區條例》，鼓勵開展直郵進口和保稅進口業務，落實跨境電子商務零售進口稅收相關政策，提升跨境電子商務涉稅訂單通關效率。

（五）雙創特區具有“體制、政策、服務”三大特色

自貿試驗區的體制特色。全面落實負面清單管理、建設國家貿易“單一窗口”、擴大服務業開放等一系列投資和貿易便利化措施，著力推進跨境投融資、資本賬戶可兌換、加大知識產權保護等方面的制度創新，為創新創業提供與國際通行規則相銜接的制度環境。自創區的政策特色。充分利用國家自主創新示范區政策，率先構筑有利于創新和創業融合互動的政策體系和激勵機制，從資金獎勵、房租補貼、融資擔保、人才落戶等方面全方位助力企業發展、人才創新。“企業動嘴、政府跑腿”的服務特色。實行服務專員制度，通過政府公共服務加購買服務的方式，向企業提供設立代辦、財稅咨詢、融資對接等各類專業化服務，最大可能地為創新創業者降低成本、提供便利。

（六）簡政放權、放管結合、優化服務“三管齊下”，圍繞減少行政權、弱化審批權、規范決策權、強化監督權、監督執法權，切實加大改革創新力度

深度推進“十個一”改革，即：“一份清單管邊界、一顆印章管審批、一個部門管市場、一支隊伍管執法、一個平臺管信用、一份單卡管通關、一套體系管廉政、一個號碼管服務、一份表格管檢查、一張綠卡管引才”。以牽絆發展的“痛點”“堵點”和“盲點”為突破口，找準“穴位”、瞄準要害打出“組合拳”，以“十個一”改革為核心，開啟了一輪力度空前的自我革命，有力促進市場活力迸發。最終達到自由貿易區的核心特征：一是貨物進出自由；二是投資自由；三是金融自由。自貿區金融改革的核心，就是圍繞金融為實體經濟服務、促進貿易和投資便利化的目標，在風險可控的前提下，創新金融制度。

二、天津自貿區建設給中小商業銀行帶來的機遇

天津自貿區建設可謂繼1980年建立深圳經濟特區后又一重大改革舉措，必將激發金融機構創新激情和活力，為中小商業銀行邁入第二輪高速發展創造極佳發展機遇。

（一）全球經濟增長新板塊

“一帶一路”涉及65國，總人口約44億，經濟總量約21兆美元，都處于工業化、城市化發展的重要階段；大批中國大陸的企業將走向“一帶一路”沿線各地，銀行可加快布局。

基礎設施投資。“一帶一路”戰略為新興市場或發展中經濟體，迫切需要解決交通、電力、信息等基礎設施嚴重不足的難題；一大批跨境鐵路、公路、海上航線、空中航線、油氣管道、輸電線路、通訊光纜和互聯網等大型基礎設施建設將啟動。

沿線貿易投資催生融資需求。“一帶一路”的全面實施和經貿合作區的落地實施，將催生大量跨境投資、貿易結算、貨幣流通等需求。

全球資金配置促“一帶一路”區域內融資。“一帶一路”區內資金難以滿足其投資增長的需求，銀行可以發揮在全球主要金融中心機構網點和經驗的優勢，通過區內、區外的連動，牽頭為大專案籌資。同時，區域內銀行業可利用服務客戶的優勢，與客戶形成良性互動，通過加強國內行與區內沿線國、區外國家的業務連動，客戶走到哪里，金融服務就跟到哪里。

（二）國際貨幣基金組織（IMF）正式將人民幣納入特別提款在新的SDR貨幣籃子中，成為新籃子中第三大貨幣

人民幣國際化將進一步推動中國金融改革步伐的加快，促進中國金融業的對外開放，對本國企業和居民帶來各種便利。加大金融改革力度、推動利率市場化、加快匯率改革步伐、促進人民幣自由兌換，并在國際金融市場積極發揮自身作用。特別是“一帶一路”、亞投行戰略的提出，打破了現有的國際金融格局，爭取更多更好的發展機會。

（三）市場地域廣大，可充分利用境內外兩個市場、兩種資源

自貿區建設無疑為中小商業銀行擺脫約束限制挺進國際市場創造了絕佳機會。新業務的拓展，必將改寫中小商業銀行的資產負債表，重新塑造商業銀行機構設置架構、業務模式、盈利重心，成為中小商業銀行盈利的新的增長點，并提升中小商業銀行的國際形象，推進天津國際金融中心建設的聯動發展。

（四）有利于中小商業銀行分支機構的拓展

自貿區建設在機構設置方面可以說是大大“松綁”，允許將區內現有銀行網點升格為分行或支行；而且，在區內增設或升格的銀行分支機構不受年度新增網點計劃限制，準入事項由事前審批改為事后報告，簡化了準入方式，為中小商業銀行進入自貿區發展提供了機遇和便利條件。

（五）業務經營范圍進一步擴展

中小商業銀行的傳統業務范圍局限于存、貸、匯、中間業務，國際業務所占比重都不高，創新金融產品的推出又受到極為嚴格的審批。自貿區建設鼓勵和支持區內銀行業金融機構發展跨境融資業務。包括但不限于大宗商品貿易融資、全供應鏈貿易融資、離岸船舶融資、現代服務業金融支持、跨境現金管理、訂單融資、福費廷、外保內貸、商業票據、外匯資金等。支持區內銀行業金融機構推進跨境投資金融服務，包括但不限于跨境并購貸款和項目貸款、內保外貸、跨境資產管理和財富管理業務、房地產信托投資基金等，通過專業化的跨境融資和服務平臺，延長客戶價值鏈，創造銀企雙贏。

（六）有利于加快中小商業銀行業務創新進程

目前中小商業銀行業務經營基本上處于同質狀態，經營模式同質、經營產品同質、甚至經營客戶也基本雷同，業務創新受到很大限制。在自貿區內擴大人民幣跨境使用，允許先行先試利率市場化，資本項目可兌換；鼓勵金融市場產品創新，鼓勵發展跨境融資業務、離岸銀行業務、金融機構資產方價格實行市場化定價等；鼓勵總部經濟集聚，改變在華跨國公司總部的行政色彩為實體性的資金營運機構。為中小商業銀行創新業務領域和范圍、創新經營模式和渠道、創新業務產品和客戶群體等都將產生積極的推動作用。

（七）有利于降低中小商業銀行資金營運成本，實現業務規模擴張

在自貿區內的國內中小商業銀行極有可能發展成為全能性銀行，可以同時開展存貸款、發行債務憑證、離岸金融業務、跨境投資并購以及財富管理等。多種業務的綜合經營有利于降低管理成本和資金營運成本，實現客戶信息共享和產品共同營銷。中小商業銀行持有的外匯資金不需要經過國內的結售匯環節就可直接運用，便于將持有的人民幣資金直接進行境外投資等。低成本資金、資金轉換的便捷性及投資經營的直通性更能夠吸引客戶、擴大經營規模，實現業務擴張。

（八）“互聯網+”成為我國經濟社會創新發展的重要驅動力量、中堅力量和經濟最大的增長點；互聯網金融作為“互聯網+”普惠金融正式升級為國家重點戰略。“一網一融”更加融通民生、融通民心，服務領域更加寬泛。

三、天津自貿區建設給中小商業銀行帶來的挑戰

自貿區建設給中小商業銀行帶來蓬勃發展的機遇和美好愿景，也是嚴峻的挑戰。

（一）對自貿區內金融業務和管理缺乏經驗

自貿區實行境內關外政策，進入自貿區發展意味著進入一個全新的市場領域。雖然一些商業銀在境外設立了分支機構開展業務，在境內也辦理了一些國際業務，但畢竟其業務規模非常小，在整個業務中占比非常小，如何面對全新的國際金融市場展業仍然是中小商業銀行一個嶄新的課題。

（二）同業之間的競爭更為激烈

據目前看，進入自貿區的中資銀行占優，從發展趨勢看，越來越多的金融機構進入自貿區發展。允許符合條件的外資銀行在區內設立子行、分行、專營機構和中外合資銀行，允許外資銀行分行從事人民幣業務；同時支持符合條件的民營資本在區內設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構；同業之間的激烈競爭不言而喻。

（三）利率市場化下的經營策略、技術極為不適應

利率市場化必經之路，中小商業銀行資金價格管制下的資金運作經營，而對于如何對資產定價、對存款定價，如何進行現金流管理、開展財富管理則顯得比較陌生。而利率市場化，直接觸動了資金價格，觸動了銀行經營的神經。中小商業銀行還不完全具備利率市場化下的風險控制能力和資產定價能力。

（四）利率市場化導致存貸款利差縮小

目前中小商業銀行的盈利模式還是主要依靠存貸款。而壟斷定價保障了銀行能夠獲得穩定且比較大的存貸款利差所帶來的豐厚收益，其盈利能力非常強，這是中央銀行保護的結果，實現利率市場化，將不復存在，盈利狀況將會有很大變化。

（五）業務種類、流程與操作規程存在巨大差距

支撐商業銀行的業務主要是“鐵、公、基”等大客戶業務，都是一些穩定且長期的大額貸款。自貿區的金融業務應該主要是與貿易、物流相關，而中小商業銀行對貿易金融、物流金融并不十分熟悉。對自貿區內的核心主要業務——離岸金融業務也沒有太多的經驗。雖然只有少數銀行獲得中央銀行核準的離岸銀行業務經營許可證，開展的業務范圍和業務量都不大，積累的經驗還不足以駕馭此項業務。為了防止熱錢通過自貿區沖擊境內市場，自貿區業務的相關創新金融業務實行了“分賬管理”，可如何進行“分賬管理”，是銀行面臨的一個技術問題．也是一個經營策略問題。

四、對自貿區建設帶來變化的策略及措施

練好內功是迎接金融開放創新的關鍵，為了迎接難得的發展機遇，商業銀行練好內功是迎接金融創新開放的必備前提。

（一）建立對市場的快速反應、響應機制

新興市場的開拓，蘊于著無限商機，是一種全新的游戲規則，要求中小商業銀行從戰略思維、機構布局、人員配備、業務創新儲備、業務流程設計等各方面做好充分準備，以便于盡快開展相關技術和業務活動。

（二）建立風險控制機制

控制風險是商業銀行自身經營目標實現必須的基本前提，自貿區內金融業務將面臨新的風險主要是流動性風險、國別風險、市場風險和交易對手風險等四大風險；建立健全風險控制體制、制度和相關風險控制技術，才有可能開展創新性業務。

（三）改進業務模式

為了保證在自貿區內順利開展業務，中小商業銀行必須沖破現有業務模式的桎梏，設計新的業務模式、業務流程及考核評價體系。

（四）加強合作，強化征信工作

自貿區內基本上是新客戶，尤其是國際市場上的新行業客戶，如貿易、物流、投資企業；對他國企業的信用狀況如何，中小商業銀行并不十分了解，要完全依靠自身對新客戶的信用狀況進行考評測度，既缺乏條件，又費時、費力、費成本，當務之急是要加強與國內外相關征信公司、評級機構的合作，加強與國際、國內金融機構合作，發揮投行作用，以準確甄別、遴選優質客戶，做好風險防范。

（五）建立金融創新產品儲備庫

中小商業銀行能否在自貿區內站穩腳跟，獲取持續發展能力，關鍵在于金融產品創新。在自貿區內對人民幣資本項目可兌換、金融市場利率市場化、人民幣跨境使用等方面創造條件先行先試，且在風險可控的條件下才能開展創新活動。創新產品由點到面的逐一攻克突破，建立金融產品創新儲備庫，完善并豐富產品體系，滿足客戶服務需求，為客戶提供全面的金融解決方案，爭取先行先試，搶占先機。

責任編輯：虞冬青

作者簡介：白志鵬（1986—），天津濱海農村商業銀行。郵編：300300

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：1006－1255－（2016）03－0042-04