互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險與對策

陳繼玉

(中國人民銀行遵義市中心支行，貴州 遵義 563000)

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互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險與對策

陳繼玉

(中國人民銀行遵義市中心支行，貴州 遵義 563000)

近年來，各類互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式應(yīng)運而生，并對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了深刻的影響和巨大的沖擊。現(xiàn)在網(wǎng)上銀行、手機銀行、余額寶、p2p網(wǎng)貸等漸漸成了我們耳熟能詳?shù)脑~匯，“互聯(lián)網(wǎng)金融”正一步步走進(jìn)尋常百姓家，成為社會各界關(guān)注的焦點。互聯(lián)網(wǎng)金融在方便人們生活的同時，隱含的洗錢風(fēng)險也不容忽視。

互聯(lián)網(wǎng)金融；洗錢風(fēng)險；服務(wù)模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)代表“開放、平等、協(xié)作、分享”，而金融是資金融通。簡而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融指利用計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)等實現(xiàn)資金融通的金融服務(wù)業(yè)態(tài)。

筆者根據(jù)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的各種表現(xiàn)形式，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式劃分為信息化金融機構(gòu)、第三方支付、p2p網(wǎng)貸及眾籌四類。大數(shù)據(jù)金融與金融門戶均以上述四類互聯(lián)網(wǎng)金融模式為基礎(chǔ)，一個側(cè)重于對客戶交易活動的大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析，之后對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的產(chǎn)品營銷；一個側(cè)重于成為各類金融服務(wù)的載體，其真正的實質(zhì)可以歸類為上述四種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。而備受熱議的比特幣等虛擬貨幣，不是法定貨幣，因此不能作為一類互聯(lián)網(wǎng)金融模式。無論是大數(shù)據(jù)金融、金融門戶，還是以比特幣為代表的虛擬貨幣，都不能單獨劃分為互聯(lián)網(wǎng)金融的其他模式。

1.信息化金融機構(gòu)。

信息化金融機構(gòu)可以說是傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的延伸，銀行、證券和保險等金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，而信息化金融機構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。如銀行業(yè)金融機構(gòu)的信息化創(chuàng)新的產(chǎn)品：自助銀行、電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行及“門戶網(wǎng)站”與“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務(wù)模式。

2.第三方支付。

根據(jù)央行2010年在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。目前比較具有代表的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)為支付寶、財付通等。

3.p2p網(wǎng)貸。

p2p指點對點信貸。p2p網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群。如人們有了資金需求，如果從銀行處得不到貸款，總是會向親戚、朋友、同事等熟人借錢，借錢的圈子就自己的朋友圈，可以借錢的人少，而且借錢的規(guī)模不大。通過p2p網(wǎng)貸借錢，借錢的人可能天南海北，相聚很遠(yuǎn)，借錢的規(guī)模也更大。因此，p2p本質(zhì)上是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化。

4.眾籌。

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌的本意是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項目，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況，從而吸引投資者。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢風(fēng)險分析

洗錢指為掩飾或隱瞞犯罪所得及其收益的來源及性質(zhì)，通過各種方式，使其表面合法化的過程。要完成犯罪資金的清洗，一般需要完成放置、離析、融合三個步驟。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，洗錢風(fēng)險可以從基于其特點和發(fā)展模式而產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行分析。

(一)基于互聯(lián)網(wǎng)金融特點而產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險。

1.便捷性隱含的洗錢風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，越來越受犯罪分子所青睞。他們通過互聯(lián)網(wǎng)金融交易，將黑錢洗“白”。一方面，簡便的用戶注冊難以識別犯罪分子客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)為爭取客戶，不斷優(yōu)化客戶體驗，為客戶提供簡便的操作界面，包括客戶準(zhǔn)入，往往只需通過網(wǎng)絡(luò)提交注冊信息和驗資資料，便可完成用戶的注冊。雖然部分機構(gòu)增加綁定銀行賬戶的方式通過合作銀行機構(gòu)驗證客戶身份，但因全過程均在線完成，人工審核環(huán)節(jié)少，時間短，難以真正做到“了解你的客戶”，從而無法將有非法企圖的洗錢分子拒之門外。另一方面，交易迅速不能滿足預(yù)防洗錢與恐怖融資風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有金融業(yè)務(wù)快捷的特點，在實時結(jié)算的條件下，無法對發(fā)現(xiàn)洗錢或者涉及恐怖活動等犯罪交易時，及時阻止客戶交易或防止非法資金轉(zhuǎn)移或用于恐怖活動。

2.隱蔽性隱含的洗錢風(fēng)險。

虛擬性是網(wǎng)絡(luò)的重要特征。現(xiàn)實社會中個人性別、年齡、相貌、身份等特征都能借助虛擬化的網(wǎng)絡(luò)得到隱匿甚至篡改。互聯(lián)網(wǎng)金融中，客戶特征不再明顯，而變得更為隱蔽。客戶在柜面開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)后，便能通過各種互聯(lián)網(wǎng)終端進(jìn)行各項金融操作，銀行無從得知賬戶的真正使用者是否客戶本人。犯罪分子通過互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行犯罪資金的清洗，也變得神不知鬼不覺，不易發(fā)現(xiàn)。

3.跨區(qū)性隱患的洗錢風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)中電子信息的傳輸幾乎與物理位置無關(guān)。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，使得遠(yuǎn)在天涯的各地、各國，瞬間便能近在咫尺。犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)世界金融一體化的特點，通過互聯(lián)網(wǎng)金融將犯罪資金在更加廣闊的世界范圍內(nèi)進(jìn)行清洗，讓洗錢案件的偵破更加復(fù)雜。

(二)基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式而產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各種模式，總體來說，可以分為已納入反洗錢監(jiān)督管理主體與未納入反洗錢監(jiān)督管理主體兩類。

信息化金融機構(gòu)與第三方支付機構(gòu)，按照反洗錢法的要求，是履行反洗錢業(yè)務(wù)的主體，已納入反洗錢監(jiān)督管理范圍，如銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)金融機構(gòu)與支付機構(gòu)。這類互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，有著反洗錢風(fēng)險意識，有一定的反洗錢工作經(jīng)驗，履行著客戶身份識別與客戶身份資料及交易記錄制度，履行著大額及可疑交易報告制度，有一定的洗錢與恐怖融資風(fēng)險防范措施。但該類機構(gòu)隨著業(yè)務(wù)創(chuàng)新日新月異，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模急速膨脹與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的迭代更新，可能會有新的風(fēng)險控制漏洞，隱藏一些新的洗錢風(fēng)險。

p2p網(wǎng)貸與眾籌，則是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，目前處于反洗錢監(jiān)管的真空地帶，因此更易成為犯罪分子洗錢的“熱土”。首先這類機構(gòu)對客戶了解不全面，難免犯罪分子魚目混珠。該類機構(gòu)，客戶準(zhǔn)入門檻低，僅通過網(wǎng)絡(luò)注冊，填寫相關(guān)信息就可以成為合法客戶，不僅對客戶真實身份難以掌握，對客戶交易目的、資金來源與用途更是莫不關(guān)心。其次，該類機構(gòu)沒有接受反洗錢監(jiān)督管理，因此更不會對客戶資金進(jìn)行監(jiān)測、分析及發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢與恐怖融資的可疑交易。因此該類互聯(lián)網(wǎng)金融模式從客觀上來說讓犯罪分子清洗黑錢有機可乘。在p2p互聯(lián)網(wǎng)借貸典型的業(yè)務(wù)模式中，互聯(lián)網(wǎng)平臺僅起到信息中介的作用，借貸雙方資金通過平臺的托管賬戶完成交易，除具有客戶身份識別風(fēng)險外，托管賬戶的存在割裂了資金交易過程，為犯罪分子隱匿資金流向創(chuàng)造了便利，犯罪分子也可以通過虛構(gòu)貸款項目、冒用投資人身份等方式清洗黑錢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管應(yīng)對策略

(一)完善反洗錢法規(guī)，實現(xiàn)反洗錢工作互聯(lián)網(wǎng)金融全覆蓋。

完善反洗錢法規(guī)建設(shè)，將所有的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)全部納入反洗錢監(jiān)督管理范圍。所有的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)成為反洗錢義務(wù)主體。它們在經(jīng)營活動中，應(yīng)有效履行反洗錢法定義務(wù)。首先應(yīng)履行客戶身份識別制度，通過“了解你的客戶”，了解客戶的實際控制人及交易的實際收益人，了解客戶交易目的、資金來源及用途，全面掌握客戶信息，為反洗錢工作建立第一道安全防線。其次，它們應(yīng)履行大額及可疑交易報告制度，對客戶交易情況進(jìn)行實時監(jiān)測，準(zhǔn)確掌握客戶資金來源與去向，對異常交易進(jìn)行提示與分析，對發(fā)現(xiàn)的涉及洗錢與恐怖融資的可疑交易進(jìn)行及時上報。之后還應(yīng)履行客戶身份資料及交易記錄保存制度，讓這些資料為識別客戶身份、開展異常交易分析、可疑交易調(diào)查、洗錢案件偵破提供強有力的信息支持。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)強化反洗錢工作信息化步伐。

互聯(lián)網(wǎng)金融便捷、隱蔽，為能及時在數(shù)量繁多，錯綜復(fù)雜的交易中發(fā)現(xiàn)洗錢與恐怖融資犯罪，應(yīng)強化反洗錢工作信息化建設(shè)。首先強大的反洗錢信息化系統(tǒng)，應(yīng)能準(zhǔn)確了解客戶基本情況及交易情況。其次，它們應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展實際，結(jié)合不同洗錢類型分析，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，建立異常交易篩查模型，通過系統(tǒng)實現(xiàn)海量交易數(shù)據(jù)的篩查，形成風(fēng)險提示。之后，相關(guān)工作人員結(jié)合客戶基本情況及異常交易進(jìn)行分析，便能快速識別洗錢與恐怖融資活動，從而采取有力措施打擊洗錢與恐怖融資活動。

(三)堅持風(fēng)險為本原則，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)實現(xiàn)分類監(jiān)管。

由于各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險存在較大差異，面對眾多的機構(gòu)，監(jiān)管工作也應(yīng)當(dāng)依照風(fēng)險為本的原則，關(guān)注重點業(yè)務(wù)和重點機構(gòu)。根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)洗錢的分析，在業(yè)務(wù)層面可將互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)和個人互聯(lián)網(wǎng)借貸作為監(jiān)管重點，在機構(gòu)層面將行業(yè)中規(guī)模較大的機構(gòu)作為監(jiān)管重點。根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)洗錢風(fēng)險控制水平的高低，對風(fēng)險控制水平差的實施強化監(jiān)管。

(四)加強反洗錢國際合作

首先，要加強反洗錢方面的國際合作。世界各國均面臨著洗錢與恐怖融資威脅。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時空的限制，不法分子往往利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行跨國洗錢與恐怖融資。因此，中國在不斷完善法規(guī)制度的同時，應(yīng)與世界各國進(jìn)行友好合作，要充分利用金融行動特別工作組、歐亞反洗錢和反恐怖融資組織等反洗錢國際平臺，積極的參與各項工作，包括反洗錢標(biāo)準(zhǔn)的討論、制定、修改等，以促進(jìn)反洗錢國際標(biāo)準(zhǔn)在全球的實施。

其次，要加強反洗錢國際學(xué)術(shù)交流。通過在學(xué)術(shù)交流中匯聚全世界反洗錢方面的法規(guī)制度、才能探討制定出科學(xué)、有效的反洗錢與反恐怖融資措施，通過經(jīng)驗分享，才能讓相關(guān)措施在各國得到有效實施，才能形成合力，在全球范圍內(nèi)預(yù)防與遏制洗錢與恐怖融資犯罪。

[1] 劉立民，李文勝，呂香亭. 構(gòu)建保險機構(gòu)洗錢風(fēng)險預(yù)判指標(biāo)體系的探討[J]. 西部金融. 2016(04).

[2] 林宏山，莊海濤，黃建泉，陳泉琛. 淺析萬能保險存在的洗錢風(fēng)險和反洗錢問題探討[J]. 金融會計. 2016(05).