服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)——商業(yè)銀行助力國(guó)家供給側(cè)改革

張秀娟

(中信銀行股份有限公司濟(jì)南分行，山東 濟(jì)南 250023)

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服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)
——商業(yè)銀行助力國(guó)家供給側(cè)改革

張秀娟

(中信銀行股份有限公司濟(jì)南分行，山東 濟(jì)南 250023)

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，主要是從供給端即生產(chǎn)領(lǐng)域加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)、有效供給，減少劣質(zhì)、低效供給，提高供給結(jié)構(gòu)的靈活性和適應(yīng)性，提高全要素生產(chǎn)率，使供給體系更好適應(yīng)需求結(jié)構(gòu)變化?，F(xiàn)階段，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“三期疊加”的新常態(tài)，國(guó)家推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是適應(yīng)和引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展“新常態(tài)”的重大創(chuàng)新，是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵，國(guó)家及各級(jí)地方政府已經(jīng)出臺(tái)了具體的實(shí)施方案，有目標(biāo)、有措施、集中力量，確保協(xié)同打好供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的攻堅(jiān)戰(zhàn)。

供給側(cè)改革；信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整；風(fēng)險(xiǎn)防控

一、引言

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過(guò)程中市場(chǎng)機(jī)制將會(huì)在資源配置中發(fā)揮更主動(dòng)更積極的作用，商業(yè)銀行作為當(dāng)前我國(guó)金融體系的重要組成，在國(guó)家此次供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的系統(tǒng)性工作中，首先應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)，勇于擔(dān)責(zé)，借助各種金融工具盤(pán)活金融資源，讓資金從供給過(guò)剩領(lǐng)域流向供給不足領(lǐng)域，提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率；第二，結(jié)合去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板這“三去一降一補(bǔ)”五大重點(diǎn)任務(wù)，采取有效措施加大信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，精準(zhǔn)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、良性發(fā)展；第三，在幫優(yōu)限劣的過(guò)程中做好各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防控工作，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)各方可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展；第四，結(jié)合國(guó)家供給側(cè)改革戰(zhàn)略，商業(yè)銀行自身也需要銳意創(chuàng)新、順勢(shì)而為、加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的改革升級(jí)。

二、提高商業(yè)銀行在國(guó)家供給側(cè)改革中的責(zé)任擔(dān)當(dāng)意識(shí)

在“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”下，國(guó)家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要目的就是完善與優(yōu)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行仍然是我國(guó)金融業(yè)的重要支柱，應(yīng)該在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中勇于擔(dān)當(dāng)、主動(dòng)作為，積極為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供高效的金融支持。

(一)提高商業(yè)銀行為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的思想意識(shí)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基，也是國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展的主要陣地。商業(yè)銀行需要充分發(fā)揮金融在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的引導(dǎo)作用，提高責(zé)任擔(dān)當(dāng)意識(shí)，主動(dòng)作為，融入到國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略中，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革涉及到經(jīng)濟(jì)發(fā)展多個(gè)方面和領(lǐng)域，其出發(fā)點(diǎn)和目的就是要推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康增長(zhǎng)，無(wú)論是加快出清落后產(chǎn)能、分類(lèi)幫扶促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，還是發(fā)展壯大新興產(chǎn)業(yè)，均要基于對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的需要。

(二)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、重視方法、講求策略。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，有原則、有目標(biāo)、有計(jì)劃，不能一刀切，需要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，處理好“供給”與“需求”的關(guān)系、“扶持”與“壓降”的關(guān)系、“總量”與“結(jié)構(gòu)”的關(guān)系、“規(guī)?！迸c“質(zhì)量”的關(guān)系等等，以上這些關(guān)系能否正確處理，直接影響到供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的成效。商業(yè)銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)中也必須結(jié)合國(guó)家政策方針，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)、注重協(xié)調(diào)，一手抓落后產(chǎn)能出清，促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，一手抓分類(lèi)幫扶支持，保障優(yōu)化發(fā)展，堅(jiān)持兩手都要抓兩手都要硬的原則，做好精準(zhǔn)服務(wù)。

三、采取積極有效措施進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中商業(yè)銀行不能再是被動(dòng)的跟隨者，而應(yīng)加快自我轉(zhuǎn)型，擔(dān)當(dāng)一個(gè)主力軍的角色。一方面從企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)需求出發(fā)，不盲目抽貸，一戶(hù)一方案，綜合分析企業(yè)現(xiàn)狀與前景，為優(yōu)化整合提供必要的資金支持；另一方面從銀行自身轉(zhuǎn)型出發(fā)，在市場(chǎng)上深度挖掘新形勢(shì)下需求變化，加大對(duì)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)支持，優(yōu)化服務(wù)，從供給側(cè)來(lái)創(chuàng)造需求、引導(dǎo)需求。

(一)進(jìn)一步壓降無(wú)效貸款，減少低質(zhì)供給

產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)通常過(guò)度負(fù)債、資金周轉(zhuǎn)慢，投資收益率低，商業(yè)銀行在信貸規(guī)模愈加稀缺的現(xiàn)狀下，必須嚴(yán)格按照國(guó)家供給側(cè)改革的要求，穩(wěn)妥退出產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)，壓降無(wú)效貸款，騰挪信貸空間，提高信貸資源配置的質(zhì)量和效率。在“去產(chǎn)能、去杠桿”的過(guò)程中，一方面，態(tài)度要明確，對(duì)違規(guī)新增產(chǎn)能的企業(yè)要停止授信；對(duì)長(zhǎng)期虧損、失去清償能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)堅(jiān)決壓縮退出；對(duì)環(huán)保、質(zhì)量、安全生產(chǎn)、技術(shù)等不達(dá)標(biāo)且整改無(wú)望的企業(yè)，堅(jiān)決不予授信。另一方面，方案要穩(wěn)妥，按照行業(yè)實(shí)行分類(lèi)名單制管理，對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患的，需要協(xié)同各方共同研究制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案、穩(wěn)妥把握信貸退出節(jié)奏、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅尽?/p>

(二)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化重組，保障轉(zhuǎn)型升級(jí)需求

一方面，對(duì)于過(guò)剩產(chǎn)能行業(yè)中尚有兼并重組可能以及升級(jí)發(fā)展?jié)摿Φ?，可以擇?yōu)選擇、配合其兼并重組方案、盤(pán)活信貸存量、積極穩(wěn)妥開(kāi)展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)，合理確定貸款利率和期限，積極支持產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)兼并重組，促使資源整合、產(chǎn)品價(jià)格回升，幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)、扭虧為盈，逐步突破產(chǎn)業(yè)升級(jí)面臨的融資瓶頸，充分發(fā)揮銀行信貸在資源配置中的作用，促進(jìn)供給側(cè)改革實(shí)施。

另一方面，抓住優(yōu)質(zhì)央企及其他重大企業(yè)并購(gòu)重組機(jī)遇。現(xiàn)階段，央企改革步伐也在加快，國(guó)資委正在清理虧損企業(yè)和非主業(yè)板塊，同時(shí)把鋼鐵、電力、煤炭、軍工、電子信息等行業(yè)作為央企重組并購(gòu)的重點(diǎn)，在基礎(chǔ)行業(yè)調(diào)整振興中發(fā)揮探索作用，在去產(chǎn)能戰(zhàn)略實(shí)施中也起到了帶頭作用。在此過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)積極抓住機(jī)遇，利用自身渠道整合優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合證券、信托等機(jī)構(gòu)，為重點(diǎn)項(xiàng)目提供高效高質(zhì)的資金支持，促進(jìn)企業(yè)“降成本、補(bǔ)短板”優(yōu)化整合，最終達(dá)到銀企雙贏的局面。

(三)瞄準(zhǔn)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，增強(qiáng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)能力

國(guó)家現(xiàn)階段正大力培育和發(fā)展以新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、高端裝備制造、生物產(chǎn)業(yè)、綠色低碳、數(shù)字創(chuàng)意為代表的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)將會(huì)對(duì)未來(lái)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生重大引領(lǐng)和帶動(dòng)作用。商業(yè)銀行在此升級(jí)變革過(guò)程中必須高度關(guān)注新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，深入市場(chǎng)研究，轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)模式，改進(jìn)服務(wù)方式，重點(diǎn)跟蹤下一代通信網(wǎng)絡(luò)、高性能集成電路、綠色生物產(chǎn)品、清潔能源、資源再利用、交通裝備、人工智能等技術(shù)密集領(lǐng)域，支撐企事業(yè)單位創(chuàng)新戰(zhàn)略的資金需求，助力產(chǎn)業(yè)新動(dòng)能的出現(xiàn)和轉(zhuǎn)換。

四、直面復(fù)雜嚴(yán)峻金融形勢(shì)，時(shí)刻做好風(fēng)險(xiǎn)防控

2014年以來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)日益復(fù)雜嚴(yán)峻，外需依然疲弱。在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中還存在諸多不確定、不穩(wěn)定因素。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速換擋和供給側(cè)深化改革背景下，眾多產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和企業(yè)運(yùn)行困難，違約現(xiàn)象頻出，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量向下遷徙壓力加大。商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防控方面的深度和創(chuàng)新能力還不同程度存在一些問(wèn)題，今后還需要進(jìn)一步采取有效措施，防控風(fēng)險(xiǎn)：

(一)建立并不斷完善“全面風(fēng)險(xiǎn)管理”體制。商業(yè)銀行要落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，將市場(chǎng)、操作、信用、政策等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋，表內(nèi)、表外、表表外各類(lèi)業(yè)務(wù)全覆蓋，境內(nèi)境外各合作主體全覆蓋，業(yè)務(wù)前、中、后臺(tái)全覆蓋，各環(huán)節(jié)經(jīng)辦、復(fù)核、審批環(huán)節(jié)人員全覆蓋。完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任主體和組織架構(gòu)，明確責(zé)任主體和職責(zé)分工，理清風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)邊界，完善全面、統(tǒng)一、獨(dú)立、專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，有效提升風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性、專(zhuān)業(yè)性和科學(xué)性。

(二)繼續(xù)實(shí)行差異化信貸政策，提高精細(xì)化管理程度。根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控政策變化，結(jié)合監(jiān)管部門(mén)差異化信貸要求，繼續(xù)根據(jù)客戶(hù)、行業(yè)、產(chǎn)品、地區(qū)等不同，實(shí)施差異化信貸政策。加強(qiáng)分層管理、限額管理、發(fā)現(xiàn)并重視薄弱環(huán)節(jié)，有扶有控、分類(lèi)施策的做好精準(zhǔn)信貸服務(wù)的同時(shí)，也可以有的放矢的做好風(fēng)險(xiǎn)防控。

(三)加強(qiáng)抵質(zhì)押物選擇與價(jià)值評(píng)估，提高風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。一是要加強(qiáng)抵質(zhì)押物價(jià)值的評(píng)估管理，做好內(nèi)部的價(jià)值審核，盡量減少價(jià)值不合理高估隱患，同時(shí)加強(qiáng)抵質(zhì)押物存續(xù)期間的動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)、有效、真實(shí)地反映押品狀態(tài)與價(jià)值，真正能起到風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。二是要結(jié)合國(guó)家法律法規(guī)及政策變化，積極探索、嘗試新的抵質(zhì)押物品種，一方面可以活躍市場(chǎng)，提高融資效率，另一方面也豐富銀行風(fēng)險(xiǎn)處置手段。

(四)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)隱患客戶(hù)，密切關(guān)注，加強(qiáng)預(yù)警。在去產(chǎn)能過(guò)程中，眾多過(guò)剩行業(yè)企業(yè)出現(xiàn)現(xiàn)金流緊張的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。商業(yè)銀行既要在思想上高度重視，毫不放松，又要在措施上豐富完善、有的放矢，想方設(shè)法變被動(dòng)為主動(dòng)，提高預(yù)判以及化解能力。面對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)下一步的變化趨勢(shì)，需要準(zhǔn)確判斷其自主造血和自我發(fā)展的前景和能力，制定出合理的預(yù)案予以應(yīng)對(duì)，做好風(fēng)險(xiǎn)防控。

(五)對(duì)于不良貸款，豐富處置手段。首先，商業(yè)銀行自身可以根據(jù)政策變化和市場(chǎng)需求繼續(xù)豐富和創(chuàng)新化解和處置手段，綜合運(yùn)用債轉(zhuǎn)股、不良資產(chǎn)證券化等多種方式加快處置進(jìn)度，力爭(zhēng)做到輕裝前行。其次，不良資產(chǎn)也是一種可定價(jià)、可交易的資產(chǎn)，蘊(yùn)含著一定價(jià)值和商機(jī)?，F(xiàn)階段，我國(guó)不良貸款處置市場(chǎng)的公開(kāi)性、競(jìng)爭(zhēng)性有待加強(qiáng)，需要引入更多的市場(chǎng)主體，提高不良貸款的價(jià)值發(fā)現(xiàn)與挖掘能力。

五、結(jié)合國(guó)家供給側(cè)改革，實(shí)現(xiàn)銀行自身的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

百業(yè)興則金融興，百業(yè)穩(wěn)則金融穩(wěn)，銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展離不開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一基礎(chǔ)。

在國(guó)家進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大環(huán)境下，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)順勢(shì)而為，修煉自身、強(qiáng)化內(nèi)驅(qū)動(dòng)，加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

(一)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，應(yīng)當(dāng)深度挖掘新形勢(shì)下的客戶(hù)需求變化，創(chuàng)新創(chuàng)造金融產(chǎn)品，達(dá)到“人無(wú)我有，人有我精”的引領(lǐng)作用，在“標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化”上繼續(xù)向“個(gè)性化、差異化”轉(zhuǎn)變，創(chuàng)造新供給，引導(dǎo)新需求。

(二)客戶(hù)合作方面，改進(jìn)傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式，改變就產(chǎn)品論產(chǎn)品，就業(yè)務(wù)論業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，積極以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，提供更多的選擇。用敏銳的觸角探索市場(chǎng)，深挖需求、細(xì)分客戶(hù)，為客戶(hù)提供更多個(gè)性化、差異化的方案，增強(qiáng)個(gè)性化服務(wù)，不斷創(chuàng)造和提供超出客戶(hù)預(yù)期的服務(wù)，逐步提高與客戶(hù)合作粘性。

(三)內(nèi)部管理方面，提升人的專(zhuān)業(yè)水平和服務(wù)能力。銀行經(jīng)營(yíng)，無(wú)論是產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制還是客戶(hù)服務(wù)，人永遠(yuǎn)是最核心、最關(guān)鍵因素。引進(jìn)人、培養(yǎng)人、考核人、鍛煉人、留住人、發(fā)展人等等，是一項(xiàng)永恒的系統(tǒng)性工程。與此同時(shí)，結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢(shì)，探尋并搭建適應(yīng)現(xiàn)在市場(chǎng)需求甚至未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的組織架構(gòu)對(duì)于改革升級(jí)也非常必要。

(四)在渠道建設(shè)、新金融發(fā)展方面，加大創(chuàng)新力度。在市場(chǎng)多元化需求下，銀行單打獨(dú)斗的時(shí)代早已經(jīng)成為過(guò)去式，必須加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)、信托、基金等金融同業(yè)的合作深度和廣度，促使資金來(lái)源更為廣闊，資金使用更為高效，最終在對(duì)接資金供給與資金需求過(guò)程中提供最佳綜合金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)各方合作共贏。