互聯網金融理財產品使用影響因素

◎盛莉莉

互聯網金融理財產品使用影響因素

◎盛莉莉

近年來國民經濟增長，居民收入提高，人們的理財意識也越來越強烈，越來越多的互聯網金融理財產品在逐漸改變現在的金融體系。以余額寶為例，經研究發現對于用戶使用互聯網金融理財產品起關鍵作用的是自我效能、感知易用和感知有用，其中自我效能的影響最為顯著。

本文主要研究互聯網金融理財產品的使用因素，希望能給予參考。

中國引入互聯網已有二十余年了，人們的生活也因此便利了許多。隨著互聯網這一新技術的產生，互聯網金融隨之產生了。以互聯網金融模式為基礎，現在有許多的互聯網金融理財產品如余額寶產生，并且效益不錯。越來越多的消費者正是因為互聯網金融理財行業發展趨勢好，從而更加愿意嘗試使用互聯網金融理財產品。

互聯網金融及其理財產品相關概念

互聯網金融的概念。互聯網金融是指通過運用互聯網技術、云端通信技術、移動處理技術等來實現資金的融通、存儲、支付以及信息中介等業務的一種新型的金融流通模式。互聯網金融與實體經濟不同，沒有時間和地域的限制，只要有網絡和通信的位置就能存在，彌補了傳統金融理財產品的地域限制的缺陷。

互聯網金融理財產品的模式。互聯網金融理財產品的模式主要有以下三種。

第一類是貨幣基金，這類理財產品以余額寶和微理財為代表，上市時間短，融資規模大，發展迅速。余額寶的成功也促進了貨幣基金理財產品的發展，而且不需要任何手續費，靈活性也很大，貨幣市場的資金利率水平決定了其收益，這種模式因此不太穩定。

第二類是證券投資基金。這類產品以超級理財產品為代表，把現金流通模式轉變為定向管理，這種年化支付率固定的由投資者提供先進模式的互聯網金融理財產品的進一步推廣使得投資空間和投資對象更加廣泛。

第三類是公募基金。這種是為了吸引渴望巨資回報的投資者，將借款、公募、貸現等結合起來，就是為了更大限度的挖掘投資者的投資潛力，整合投資資源，其風險比較大。

互聯網金融發展概述

互聯網金融的發展及現狀。隨著互聯網技術的誕生，在很短的時間內，以互聯網為核心的的信息技術也給人類的發展帶來了變化，更是帶來了極大的好處。2013年互聯網金融在中國出現，網上銀行就與人們的生活息息相關，其中包括兩種模式，一種是虛擬銀行，一種是國內目前普遍采用的模式。國內沒有出現網上銀行的原因有兩方面，一方面是互聯網技術發展不完善，網上銀行的安全性得不到保證。另一方面是網上銀行的生存需要維持。在互聯網基金還沒出現之前，比較復雜的金融理財產品是貨幣基金，其對用戶的要求很高，但余額寶這類互聯網金融理財產品出現后，降低了用戶使用的門檻，使得更多的消費者使用互聯網基金這類理財產品，使得貨幣基金的用戶規模、交易規模也擴大了。

互聯網金融理財產品的發展之路。互聯網金融發展的產物是互聯網金融理財產品，互聯網金融理財的產品主要有以下幾類，包括互聯網股票理財、網上投保、網上自助繳費、網上自助轉存和匯款這幾類。互聯網金融理財產品的利率高于銀行活期存款年利率，這也是消費者被金融理財產品所吸引的主要原因。不同的互聯網金融理財產品特點不同，消費者的選擇也變得很廣泛。消費者的理財觀念也隨之在改變，在目前看來，互聯網的理財對傳統的金融理財造成了危險，但是要想與其相平衡，互聯網金融理財產品必須要不斷的進行研究與探索。

互聯網金融理財產品的創新之處

互聯網金融理財產品在經營渠道上取得了創新，它們能夠獲得巨大利益的原因是互聯網給帶來了巨大的客戶量。互聯網金融相比傳統金融的能力較大。另外，互聯網金融產品的創新之處還在于理財模式的轉變，互聯網金融模式以用戶為中心，其通俗易懂。最后，互聯網金融理財產品的最關鍵的創新的地方在于消費者投資理財的門檻降低了，也正是由于互聯網金融產品的創新之處不斷增多，越來越多的消費者也越來越喜歡這類互聯網金融理財產品，因此互聯網金融理財行業也越來越樂觀。

互聯網金融理財產品的優勢

投資門檻低。這類互聯網理財產品滿足了消費者的需求，使消費者愿意用閑散基金進行增值，同時也降低了成本和風險。

功能多樣化。因為互聯網技術的快速發展，互聯網金融產品的功能也越來越多樣化，可以完成好多顧客所需要的功能。

經營成本低。互聯網金融理財與傳統銀行理財實體不同，都是虛擬運作，只需要網絡和終端設備就可以進行，降低了運營成本和人工成本。也可以不斷擴大其規模，實現資本再增值，極大降低了交易成本。

互聯網金融理財產品使用的影響因素

功能價值。消費者注重的是理財產品的功能價值，同樣對于互聯網金融理財產品來說，其主要有投資收益率高、操作簡單、品牌信譽好、功能實用性、平臺穩定性等五個方面。以投資效益為例，其互聯網金融產品的收益要比銀行定期存款效益和普通理財產品效益高。另外，互聯網金融理財產品省去了銀行上班時間、排隊等候、轉賬時間長等缺點，直接實現資金的支付，有操作簡便、無手續費的優點。品牌信譽好深受消費者的喜愛，互聯網金融理財產品功能多，并且互聯網金融理財產品平臺穩定性高。

感知成本。其中包括產品貨幣支付成本、產品學習使用、搜索時間成本和心理成本等。產品貨幣支付成本是指使用互聯網金融理財產品的購買成本。針對老年人這一人群，他們喜歡選擇一些操作簡單的理財產品，喜歡貨比三家，由此增加了心理成本。

感知風險。感知風險是指用戶在使用理財產品及其附屬功能后可能會出現的各種風險的后果和其不確定情況的感知，其中包括擔憂理財產品資金保管安全、擔憂產品投資效益或收益率、對互聯網產品的監管度不夠、不明確的國家政策等。最直接的風險感知是資金保管安全，消費者懷疑理財產品的資金保管安全，另外還擔心產品的提現速度慢，由此會帶來很多麻煩，消費者會擔心出現風險，因此不能完全放心的使用。

情感價值。現在的年輕人在使用一類互聯網金融理財產品時，不僅注重它的功能價值，還對它們的好奇感、時尚感和優越感有需求。對于互聯網金融產品來說，消費者想要新鮮、好奇的感覺，只有有了這種新鮮感和好奇感之后，才能由此能夠想進一步想要理解。另外，消費者還有追求便利的需求，能夠直接在家進行簡單的操作就能完成，這樣節省了時間。最后是用戶的從眾心理，看見人家在使用互聯網金融理財產品就會覺得很時尚，因此也想要使用互聯網金融理財產品。

社會價值。社會價值指的是用戶為了強化社會層面的效用產生使用欲望的感知，是為了幫助用戶提升層次感，如果朋友之間都使用相同的互聯網金融理財產品，那么他們就會有共同的可聊的話題進行交流，或者是在沒有使用該類互聯網金融理財產品的人面前會得到贊許，從而獲得自豪感和優越感，從而展現自己一定的社會價值。

綜上所述，互聯網和金融領域的融合是必然的，是一定會發生的，現在人們對于他們自己的閑置的資金的增值理財意識越來越強烈，人們也越來越多的使用互聯網金融理財產品，因此相關的理財產品也越來越受消費者的喜愛，但是由于市面上有太多的商品，消費者的欲望會受到很多因素的影響，我們只有仔細研究這些影響因素，這些互聯網金融理財產品才會得到更好的使用。