金融服務“三農三牧”的實踐與建議——以內蒙古農牧區為例

王 璇

(阿魯科爾沁旗農村信用合作聯社，內蒙古 赤峰 025550)

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金融服務“三農三牧”的實踐與建議
——以內蒙古農牧區為例

王 璇

(阿魯科爾沁旗農村信用合作聯社，內蒙古 赤峰 025550)

一直以來，“三農三牧”是中央關注農牧區發展的重點，也是關乎國計民生的大問題，尤其是以農牧業為主的少數民族地區。本文以內蒙古地區為例，通過辯證分析當前金融服務“三農三牧”的現狀，總結出金融服務“三農三牧”取得的成效的同時，也得出了當前服務“三農三牧”中存在的問題，最后，根據農牧區實際，提出了具有針對性的解決金融服務“三農三牧”問題的對策建議。

三農三牧；成效；金融服務；創新

“三農三牧”：“三農”即農業、農村、農民；“三牧”即牧業、牧區、牧民。作為農村經濟支柱產業的農牧業在農村經濟結構改善、農牧民增收、以及為人類提供安全食品等方面占據極其重要的地位。自“全面建設小康社會”的戰略部署提出以后，“三農三牧”問題備受中央關注，解決好該問題成為全面提高農牧民經濟收入的關鍵。伴隨國家對“三農三牧”的重視，我國中央及地方金融服務切實根據當地實際，把握好“三農三牧”的客觀規律，在服務“三農三牧”時取得了令人欣喜的成效，但同時由于問題本身的復雜性和長久性，僅憑當前我國已有的政策和金融服務渠道尚不能完全解決“三農三牧”問題。因此，分析我國金融服務“三農三牧”的實踐成效和不足，提出更具創新的可持續發展的服務建議成為必要。

一、金融服務“三農三牧”的成果

(一)“三農三牧”的發展為金融業的發展奠定了基礎

1.農牧區發展環境改善、參與農牧建設資金增多

以我國北部的內蒙古為例，自發展“三農三牧”以來，內蒙古農牧區的交通建設加快，如公路建設，截至2015年底，全區農牧區的公路通車里程達18萬公里；全區鄉鎮公路通暢率達95.32%，行政村公里通暢率達86.5%；與此同時，內蒙古農牧區的通訊、電網等基礎建設也得到了當地財政、金融的大力投資支持。伴隨內蒙古農牧區基礎建設配套設施的不斷完善，“三農三牧”良好環境的創造不斷地吸引更多金融機構的資金參與到農牧的建設中[1]。

2.農牧業發展不斷產業化，龍頭企業起到了明顯的帶動作用

進入二十一世紀初，農牧業產業化的發展有著快速、良好的勢頭，尤其龍頭企業的帶頭作用非常明顯。六大主導產業中的乳、絨的產業化架構已基本形成，強勢產業中有羊肉、番茄、馬鈴薯；飼料產業已成為產業化經營的新亮點，發展勢頭相當迅猛[2]。同時，龍頭企業發展迅速，其銷售收入占主導產業的份額不斷增大，對農村經濟發展起著重要的支撐作用。在龍頭企業的帶動作用下，農牧區的組織性不斷增強，多元增收的格局初步形成。并且，農牧業產業化的發展緩解了當時國際金融危機給農牧區增收和建設的影響，更為諸多金融機構提供了商機。

3.農牧民的轉移就業，調動了金融機構支持就業的積極性

農牧民背井離鄉外出打工屬農牧區的正常現象，但是近年來的金融危機的影響下，內蒙古農牧區有很多未出打工的農牧民工返鄉，這無疑增加了本區的就業壓力。但是在“三農三牧”金融服務的同時，金融機構不斷為返鄉農牧民提供技能培訓，使返鄉農牧民實現就業轉移和再就業，大大解決了就業壓力。在解決返鄉農牧民再就業過程中，內蒙古勞動部門和當地農信社起到了功不可沒的作用。勞動部門專門針對返鄉農牧民建立報告制度和舉辦招聘會，為其就業服務開通“綠色通道”，做好用工對接和人才輸出，并開設專門的技能培訓、創業培訓等。農信社也為創業農牧民提供了至少10億元的貸款支持，對個別條件良好的貸款對象，同樣開通“綠色通道”，在期限、額度、提供手續、利率等方面給出相應優惠條件。

(二)金融業服務“三農三牧”取得的成效

1.人民銀行支持“三農三牧”做強做大，支農再貸款力度加大，金融支持效果明顯

自2000年至2014年，內蒙古自治區的支農再貸款額度從30幾億增加到近百億元，人民銀行總行核準的農牧區支農再貸款額度也從13億增長到63.4億[3]，支農再貸款主要用于春耕備耕生產、抗旱救災以及農牧業產業結構調整等，為農牧區的發展提供了資金保障。人民銀行也在不斷推進農牧區的支付、結算服務環境和網絡工程建設等。目前，內蒙古全區內的縣域都已開通支付系統、中國銀聯公共支付平臺以及農信銀支付接受中心系統，但目前鄉鎮級別的信用社仍然處于代理操作階段。

2.郵儲銀行在“三農三牧”金融服務中取得的階段性成效

2015年，即使在資本約束和信貸資源有限的條件下，郵儲銀行的內蒙古分行仍然通過各項舉措和多途徑方法全力支持實體經濟。如積極聯系當地實際經濟，不斷開展一系列惠農惠牧的金融服務工作；保質保速推進新型農牧業經營主體的貸款；開展農牧區三權抵質押貸款試點工作；擴大農村金融服務覆蓋率，將服務范圍延伸至最后一公里等。郵儲銀行內蒙古分行的上述方法途徑致力于保證中小微企業和“三農三牧”的信貸投放額度和范圍，貸款增量同比均有增加，截至2015年11月底，零售的貸款結余為215.32億元，其中涉農貸款余額同比2014年的91.58億元增長至121.58億元，增幅為32.76%。自郵儲銀行內蒙古分行成立的八年時間里，其為近60萬的農牧戶提供了貸款服務，累積投放額度已超200億，取得了非常明顯的社會效益和經濟效益[4]。

3.農業銀行服務“三農三牧”取得的成效

以農行內蒙古分行為例分析其服務“三農三牧”的發展情況。截至2014年末，內蒙古分行在服務“三農三牧”縣域的存款結余為1284.35億元，同比去年增長24.02%；而人均和網均的存款結余分別為2434.84萬元和47779.58萬元，同比去年增長21.25%和25.21%；貸款余額也近500億元，同比去年增長約為10.23%；人均和網均貸款增量分別為70.23萬元和1502.63萬元[5]。由此可見，農行內蒙古分行在服務“三農三牧”的業務發展上不論存款余額還是貸款余額都有了大幅度提高，且人均和網均增量明顯。

二、金融服務“三農三牧”出現的問題

對“三農三牧”的服務，各個金融機構切實結合當地實際推出各項能最大程度滿足農牧民金融需求的方案并實施，也的確有了不小的收獲，如存貸款數額的增多、金融服務機構覆蓋率的增大以及金融產品的增多等等。但是，就當前的金融服務“三農三牧”現狀來看，金融支持的力度還不夠，金融服務的質量也尚待提升。

1.金融服務“三農三牧”的覆蓋率仍需提升

綜合來看，農牧區的支付結算系統尚不健全，結算的工具和方式相對單一，支付系統的覆蓋面也相對較小，嚴重影響了農牧區非現金結算的推廣。同時，農牧區的自助服務設備數少，導致農牧民對新型的自主支付結算接受程度不深、對頻發的電信詐騙心存恐懼而不去接受新型方式方法，使得農牧區的支付體系跟不上其他地區的發展，相對滯后和緩慢。

2.缺少有效的金融服務，金融市場競爭不充分

目前能夠被監管到的為“三農三牧”提供金融服務的主要有農行、農信社、郵儲銀行和當地的村鎮銀行四家正規金融機構，雖然民間的借貸行為很活躍，但是由于缺少監管而難以檢測和控制其風險和不規范運作，無法確保農牧民的利益安全。作為國有商業銀行的農行來說，其近兩年的改革緩慢、有的支行村鎮只存少貸甚至不貸的現象，“三農三牧”事業部的改革尚未見明顯成效。另外，農行的改革重點放在宏觀面，對農牧民的生產生活需求和小額信貸的支持力度不夠；郵儲銀行也大多是“存多貸少”，對“三農三牧”的支持力度仍然達不到要求；農信社雖然已處于金融市場的壟斷地位，但是由于農信社自身實力的問題，仍然無法滿足農牧民的金融需求。綜合來看，金融市場缺少充分的競爭和有效的金融服務。

3.農牧區的金融宣傳不到位，農牧民的金融知識欠缺

隨著社會經濟的發展，農牧民的收入水平也有了相應的提高，存款也有了大幅的增長，但由于農牧區金融的創新欠缺，除了存貸款外，很難再提供出其他的如投資理財的產品以滿足農牧民其他的金融需求。據人民銀行間調查，農牧區對借記卡的熟悉的百姓不足半數，對信用卡了解的更是少之又少，現代方便快捷的結算、支付方式和工具未得到有效的廣泛宣傳。

4.農牧區的信貸收益和風險不對稱，導致金融機構的放貸積極性不夠

內蒙古的農牧業屬于弱勢產業，靠天吃飯，主要受自然災害的影響，具有高風險、低收益的特點。而金融機構卻遵循“安全性、收益性和流動性”的放貸原則，就目前的農牧區經濟發展的水平來說，農牧業信貸投放產出率相當低，這就加大了金融機構的放貸風險，因此抑制了金融機構服務“三農三牧”貸款的積極性。

三、解決當前金融服務“三農三牧”問題的對策

要想解決金融服務“三農三牧”的問題，需要各級政府、稅務、農業、工商以及金融機構共同的努力和配合。

1.加大金融服務的廣泛宣傳

統籌城鄉建設、提升金融服務質量和引導金融服務普及，人民銀行責無旁貸。首先，應深入調查了解農牧區實際情況和不足，分析原因，有針對性地改善金融服務；第二，大力宣傳和普及金融知識，讓廣大農牧區百姓熟悉各項支付工具并熟練掌握；第三，不斷給農牧民滲透個人信用的重要性，引導其良好的借貸行為，提升金融機構和農牧民之間的放貸良性循環；最后，不斷引進能夠全面滿足你農牧民金融需求的金融產品等。

2.打破金融壟斷，構建適應農牧業發展的金融組織體系

首先要打破農牧區金融市場農行和農信社的壟斷現象，構建以農行和農信社為主、郵儲銀行為輔、民間金融組織參與的多樣化、多層次的金融組織體系。傳統的商業銀行繼續保持其金融實力并充分發揮，同時郵儲銀行要不斷更新金融產品作為農行的輔助來服務“三農三牧”，另外，鼓勵和支持一些民間的自發或合作形式的金融組織成立，作為農牧區金融服務的補充力量。

3.政策引導，盡力完善農牧區資金的長效回流機制

首先，對服務“三農三牧”的金融機構實行相應的稅收減免和綜合補貼等政策；第二，人民銀行要引導金融機構能夠結合農牧業經濟發展的規律來有效整合信貸資源，確定好合理的信貸比例等，激發金融機構服務“三農三牧”的積極性；最后，通過合理的方式引導資金回流。如鼓勵一定的存款投放到當地的建設和經濟發展等。

4.不斷拓寬金融信貸產品，同時建立農牧業金融風險的補償機制

金融機構應結合“三農三牧”的實際需求，針對性地創新金融信貸產品，如助農貸等，并且提供完善的投資、理財服務和融資咨詢服務中心來為農牧民解答疑難問題和給予金融行為指導。同時，為了降低農牧業金融風險，應提供多擔保和建立金融風險的補償機制。如不斷完善中介的擔保體系，規范信用評級行為做到精確放貸；探索以財政基金作為支農風險金的機制，加大對商業銀行的風險補償；加快建設農牧區保險服務體系的步伐，推動農牧業保險的業務開展，發展農牧區人身、種植業和養殖業的保險產品等。

[1] 葉振亞. 努力解決好“三農三牧”問題[J]. 經濟縱橫，2013，11(01)：36.

[2] 孫黎焰. 郵儲銀行服務“三農三牧”的實踐與思考[J]. 金融服務，2015，(12)：92.