城市商業銀行跨區域發展的效率研究
——基于不良貸款約束視角

文/徐帆

?

城市商業銀行跨區域發展的效率研究
——基于不良貸款約束視角

文/徐帆

摘要：隨著經濟的飛速發展，城市商業銀行作為我國金融體系中的第三集團，在成立之初就被限制在所在城市發展。面對國有銀行以及外資銀行不斷壯大，以及一些新生銀行的沖擊，城市商業銀行必須尋求一條可持續發展的道路，來抵御來自四面八方的夾擊，突破現實的窘迫局面，迎難而上，提升跨區域發展的效率。基于此，本文就不良貸款約束下城市商業銀行跨區域發展的效率進行研究和探討。

關鍵詞：不良貸款；城商行；跨區域發展

近年來，隨著金融業行業的迅速崛起，同行業競爭加劇，國有控股銀行通過改制上市后，其影響力和人才規模等優勢進步一顯現，經營優勢進一步體現。外資銀行憑借其成熟的金融服務內容，豐富的金融服務解決方案在我國金融界占有一席之地。這是當前中國金融界的大體格局，城市商業銀行也面臨著“內憂外患”。

一、我國城市商業銀行的發展現狀

（一）從業人員少，素質普遍過低

當前我國城市商業銀行工作人員的準入門檻過低。一般普通本科學歷畢業就可以進入城市商業銀行工作，這是對新進員工最基本的要求。但實際上，商業銀行在成立之初由于業務開展和金融活動的要求，在人才引進方面監管力度不夠，導致一些不具有金融行業專業知識的錯誤引入，這勢必導致城市商業銀行的服務水平有所局限，服務規模提升緩慢。由于城市商業銀行在成立時的設計定位是“服務地方城市、服務中小企業、服務城市居民”，這勢必導致城市商業銀行對金融市場的細分不夠、預測不足，無法滿足客戶需求。而且在很長的一段時間內，大多數城市商業銀行的經營模式仍然停留在信用合作社的水平上，金融產品品種簡單，服務水平低下，產品創新力度弱，新產品屈指可數。同時城市商業銀行的自身結構不健全，創新研發部門，徒有其名，部門工作人員創新能力低。

（二）業務規模小，行業地位窘迫

城市商業銀行自誕生之日起，城市商業銀行就被局限在城市的規模內發展，以及自有資本等宏觀條件的制約，導致城市商業銀行在成立之初，其經營活動被局限在所在城市及其周邊的地區開展，在其它城市難以輻射和帶動。地域的限制導致城市商業銀行的風險無法分散，規避風險的能力局促；地域的局限不利于城市商業銀行跨區域發展的需求，妨礙金融產品的創新。另外，國有銀行的改制、上市整合后，在國內規模進一步擴大，國外銀行資本的涌入，憑借成熟的金融服務穩居一席之地，為城市商業銀行跨區域發展帶來了嚴峻考驗。

（三）不良貸款偏多，名盈實虧

據中國銀行業監督管理委員會歷年數據，以2015年數據為例，47%的城市商業銀行不良貸款率集中在4-12%，30%的城市商業銀行的不良貸款率集中在15-30%。一系列城市商業銀行的利潤為零甚至虧損，不少銀行已經發展到嚴重資不抵債的狀態，有的銀行不良貸款率高達50%以上，在所有城市商業銀行中，盈利不足1%，更多的是虧損。不良貸款率的居高不下正是導致城市商業銀行跨區域發展舉步維艱的根本原因所在。

二、降低不良貸款率，提升城市商業銀行跨區域發展效率

（一）完善行內建設，提升人員素質

城市商業銀行在開展業務活動時，應合理開展人才引進工作，設定科學人才準入門檻。在社會招聘方面，選擇一些具有金融業從業經驗，選擇具有創新性、個人能力突出的工作人員。在完善城市商業銀行機構方面，要完善創新研發部門，廣泛吸收和借鑒同行或者海外優秀新穎的案例，結合自身實際，內化吸收，加速新產品研發力度的同時，提高傳統金融產品的服務水平。

（二）擴充資本，防范風險

城市商業銀行不僅要謀求自我發展，更要有充分的自我約束，風險防范能力，而擴充資本可以為其提供可靠的保障。金融行業只有資本充裕的城市商業銀行才可以與同行或者外來資本，國有資本進行抗衡，才有助于提升跨區域發展中的競爭力提高效率。因此，只有通過不斷提升服務水平和實力才能吸引投資者的青睞，同時政府和央行應出臺相關的鼓勵措施，通過合理注資等方式，對城市商業銀行的跨區域發展進行有力的扶持工作，地方也應響應政府和央行的意見，在城市商業銀行跨區域發展過程中給予有力的支持和幫助。

（三）降低不良貸率，加速跨區域發展

城市商業銀行累積的不良貸款已經嚴重影響城市商業銀行跨區域發展的步伐，因此在平時的金融活動中要適當降低貸款比例，提升存款比例；積極響應央行關于借新還舊的明確意見，杜絕私自擴大貸款范圍、放寬貸款條件等，以期讓不良貸款率從根本上得到減少；通過少量資金的重復使用、債務重組等方式轉化不良貸款。此外，還需通過各種方式鼓勵城市商業銀行增資擴股，對于符合銀監會有關股東入股規定的，都應給予支持，并簡化入股手續，積極吸納投資者；要鼓勵城市商業銀行兼并重組工作，鼓勵城市商業銀行收購合并其它經營類型銀行機構，鼓勵城市商業銀行直接互相收購合并，政策上給予支持，允許城市商業銀行之間收購合并，可以在兩銀行注冊地新設網點、開展業務；要制定科學的規定標準，吸收資本實力強，經營業績好，經營管理規范的城市商業銀行進入目標城市，允許在注冊地之外城市、在注冊地的省外、鄰近省內開設新網點，新業務，鼓勵他們與股份制商業銀行競爭，優勝劣汰。

三、結束語

綜上所述，不良貸款約束下城市商業銀行跨區域發展的效率提高，離不開具有戰略意義的可持續發展的道路，在不斷優化人力資源配置，完善金融活動科技創新機制的同時，還需從根本上降低不良貸款率，從而使得城市商業銀行實現扭虧為盈，為提升跨區域發展效率提供強有力的保障。

參考文獻：

［1］張潔冰.山東省商業銀行效率的測度與影響因素研究［D］.聊城大學，2015：9-14.

［2］汪春陽.我國城市商業銀行跨區域經營效率評價［D］.山東財經大學，2015 （02）：7.

［3］吳俊，李菊.不良貸款約束下城市商業銀行跨區域發展的效率研究［J］.南方金融，2014（03）：40.

（作者單位：河海大學商學院）