互聯網金融文獻綜述

【摘要】：本文就近幾年互聯網金融熱，搜尋了一些最新文獻，以國內公司為代表、其面臨的風險以及發展前景三方面做了綜述。

【關鍵詞】：互聯網金融；綜述

引言

隨著計算機的迅猛發展，互聯網金融借助于互聯網、移動通信應運而生。其形式多樣，有P2P、眾籌、第三方支付等。因p2p是更新的事物，故選其為例來闡述。

一、國內互聯網金融及其模式

謝平、鄒傳偉（2012）在正式文獻中提到這一概念，認為其是直接和間接融資外的第三種融資模式。牛錫明（2013）認為其是金融發展到數字貨幣階段的全新業態。趙國韡 （2014）認為其具有惠普性、網絡資源化、投資碎片化、金融網絡化的特征。劉興（2014）認為其大致分為p2p借貸平臺、互聯網支付、眾籌、互聯網貨幣等。2007年第一家國內P2P網絡貸款平臺成立。在2010年后迅速發展起來。趙國韡（2014）總結了P2P操作流程分為：發布借款，理財人競標，借款成功，獲得借款，按時還款5個步驟。P2P公司，有線上線下相結合的模式，例如人人貸、宜信。另有純線上模式，其甚至只需一臺服務器及數名辦公人員即可。陳建中（2013）提到人人貸2010年成立，三年時間成交額達到了10億人民幣，覆蓋30個省的2000多個地區，幫助30萬用戶獲得融資。孟添（2014）認為人人貸平臺本身一般不參與借貸，更多實行的是信息匹配、信用評估等功能。金海（2014）提到，其借款人需支付三筆費用：對其放款人承諾的利息，向公司支付每月3‰的管理費，按借款人7個不同信用等級支付的服務費。資金最終會通過第三方支付公司來實現充值、提現的過程。

二、互聯網金融面臨的風險

熊歡彥（2014）提出其面臨技術、操作、市場選擇和法律方面的風險。而部分專家認為風險被夸大了，原因即部分平臺金融屬性不足，經營不善造成的倒閉跑路，以及騙子公司的旁氏詐騙。加強公司金融屬性，即可有效降低風險。

三、前景

石建勛（2015）認為互聯網金融剛興起時，部分企業預言，其必將顛覆傳統金融業和銀行。但經過一年多發展，市場對其認識逐步清晰。即其可能其只是金融變革的一種過渡形態。未來，金融與互聯網的更緊密融合，以及金融的綜合化、全能化、大眾化發展將成為必然趨勢。

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