案例六銀行無權宣布貸款加速到期的情形

案例六銀行無權宣布貸款加速到期的情形

■基本案情：

原告（銀行）起訴稱，抵押合同項下的抵押物在原告抵押權設立之前，已存在其他在先的抵押登記，根據借款合同以及抵押合同的約定，抵押人的行為已構成借款合同以及抵押合同項下的違約事件。原告依據借款合同以及抵押合同的約定，有權宣布借款合同項下全部貸款提前到期，要求借款人立即償付全部貸款、利息及其他應付款項，并向抵押人、其他保證人行使擔保權利。

■分析建議：

經過法院審理，查明部分抵押物除原告外，確有抵押登記在先的其他抵押權人。但是，該情況原告應在簽訂抵押合同之前就已知曉。在此種情形下，原告在簽訂抵押合同以及發放貸款時均未提出異議，依然確認借款人已滿足約定的放款條件，并實際放款，因此，原告以其不是抵押物第一順位的抵押權人，借款人、抵押人違約為由，宣布貸款提前到期，依據不足，不產生貸款提前到期的法律效果，各被告關于原告無權宣布提前到期的抗辯意見，應予采納。最終，法院認定借款合同約定的到期日屆至，貸款才到期。

為有效保護債權，建議銀行在簽訂抵押合同和發放貸款之前，對抵押物的情況需詳細調查核實。否則，債權和抵押權的實現就有可能會大打折扣，達不到合同約定的效果。