新常態下的商業銀行房貸信用風險管理

賈燦

摘要：新常態下中國經濟整體面臨下行壓力，基于置業農民工、出口加工業從業者及制造業從業者工作的不穩定性，銀行會對此面臨增加了的房貸信用風險。銀行可以通過完善信用風險管理、加大住房貸款行業分析及以風險管理為導向經營住房貸款，從而解決房貸住房風險增加的問題，進而達到國家號召去房產庫存的目的。

關鍵詞：新常態；商業銀行；房貸；信用風險管理

Abstract：There is an overall downward pressure on Chinese new normal economy. Commercial banks will face increased the risk of mortgage credit on the case of work instability of practitioner of migrant workers， practitioners in export processing industry and in manufacturing industry who has buy a real estate. In order to solve this problem of housing mortgage risk of commercial banks， the credit management should be enhanced， the housing loan industry analysis should be increased and housing loan should be oriented by risk management. Thus the commercial banks can achieve the goal of national calls on decreasing the housing inventory.

Keywords：New normal； Commercial bank； housing loan； credit risk management

信用風險是商業銀行風險中重要的一種風險，是指因借款人或交易對手未按照約定履行義務從而使銀行業務發生損失的風險。信用風險存在于每一種貸款中，房貸由于其涉及人員廣泛，涉及資金量大，其發生信用風險的可能性相對就越大。新常態是經過一段不正常狀態后重新恢復正常的狀態，放到經濟領域則是GDP增長逐漸放緩，增長方式逐漸轉變。本文將討論經濟放緩的新常態下，商業銀行房貸信用風險的擴大來源、起因及應對措施，以期能得到相關從業人員的重視。

一、提出問題

當下，正視新常態，適應新常態已成為大眾的一直認可。隨著中國經濟逐漸從高增長的時期到正常增長的時期轉變，雖然局部地區仍然會有較高的增長，但整體來說仍需面對經濟下行的壓力。信用風險的成因是信用活動中的不確定性，有外在不確定性和內在不確定性兩種。從制造業上看，援引國家統計局制造業采購經理指數（PMI），雖然在2015年12月小幅增長0.1個百分點，達到49.7%，但仍然處于下行趨勢。這就意味著，吸收最多從業人員的制造業中，只要經濟下行，制造業從業人員要么面臨降薪要么面臨裁員。從另一個產業建筑業來看，在過去幾年的高增長下，一樣吸收了大量的從業人員特別是從農村進城務工的人員，甚至出現一個村中年人出去都從事建筑相關行業的情景。但2015年來，建筑業每況愈下，很多二三線城市樓盤庫存高起，從業人員停工回鄉。就在這些從業人員中，貸款買房的不在少數，進而增加了商業銀行貸款的還款能力的外部不確定性。面對國家對二三線城市樓市去庫存的大力推動，勢必要求商業銀行對房貸信用風險管理的進一步提高。

二、分析問題

1、房貸信用風險來源背景。在房貸的貸前管理上，商業銀行通常會讓購房者提供個人貸款申請書，個人有效身份證件，個人婚姻狀況證明，個人收入證明材料，如工資收入證明、納稅憑證、自有房屋出租證明、營運性收入證明等，以家庭收入償還貸款的，還應當提供家庭其他成員的身份及收入證明材料，購房首付款證明，購房合同等證明貸款用途的資料，購房若有共有人的，共有人需提供身份證件、戶口本、婚姻證明，以及銀行流水，征信證明及國家政策規定的首套房證明等。而這些資料及證明幾乎都是一個時間段的證明，很少有商業銀行對該貸款人員的長期還款能力進行深入的調查及考證，如對該貸款人員從業背景進行調查，包括職業的上升空間、該職業群體平均薪資標準以及該行業的前景。

2、新常態下房貸信用風險特殊性。雖然購房者會繳納30%的首付金，這樣可以較大的降低銀行的本金回收風險，因為即使發生信用風險，即該貸款無法收回時，商業銀行也可以根據所簽貸款合同和國家相關法規對房屋進行資產處置，以便償還未繳貸款。但問題是新常態下，很多二三線城市房屋無法賣出，不得不降價銷售，當降價后的總價比購房者所欠銀行貸款還少時，很多人可能就會選擇違約，讓房子任憑銀行處置了。這有點類似美國的次貸危機，可幸的是，我們的經濟僅僅是處于新常態，還沒到美國那樣的低速增長或者負增長。

3、新常態下房貸信用風險擴大成因。目前房地產去庫存已成為國家重要工作，銀行將成為這項工作的重要支撐。以下從銀行信用風險的角度分析下信用風險增大的原因。

第一，農民工工作的不穩定性增加購房信用風險。國家去庫存工作其中一個很重要的路徑就是通過新農民工市民化消化。政府將通過戶籍改革加快農民工市民化進程，釋放這部分新市民此前被人為抑制的需求，著力消化房地產庫存。并且政府還試圖通過財政補貼支持購買力較低的農民進城買房。

2、出口加工業外遷導致失業人口增多進而增加購房信用風險。改革開放以來，出口加工業如雨后春筍搬涌現。特別是在深圳、上海等大城市邊上的衛星城市基本都有出口加工區。一段時間以來，該行業吸收了相當部分的從業者，極大的創造了就業需求。但隨著近年來較多的出口加工公司外遷至越南等東南亞國家甚至外遷至基礎設施非常落后的印度等國家，該行業從業者或面臨失業的風險。對銀行業來說，該行業從業即面臨潛在的增加了的信用風險。

3、傳統制造業面臨升級進而萎縮加快增加新常態下購房信用風險。隨著美國消費疲軟，傳統制造業的出口下降。對于國內，隨著經濟的下行，消費也一發不振。很多傳統制造業要么關門歇業，要么轉移資產到其他行業。這些因素難免會沖擊到該行業從業者工資性貨幣收入，導致更高的購房信用風險。

三、解決問題

1、以信用風險管理為導向經營住房貸款。 對于銀行業來說，很大程度上以營利為目的。新常態下，這個目的仍然不會改變。但既然是新常態就應該有相應不同的手段及方法。以信用風險管理為導向經營住房貸款不失為一個好的手段。在貸前管理，貸中管理，貸后管理的相關工作中，積極做好風險管控的工作，不放過一點信用風險異常狀況。

2、完善信用風險管理組織機構。銀行的信用風險管理組織機構不完善，很大程度上增加了信用風險的來源。銀行業在新常態下應健全信用風險管理的組織機構。在風險管理委員會下設立風險管理部門，由專人對住房貸款進行信用風險評估，并直接向董事會、風險管理委員會提供報告。在各個分行制定信用風險經理職位，銀行經理與客戶經理之間相互溝通，相互合作，平行作業，其主要目的就是為了銀行與客戶之間很好的溝通合作，增強彼此的信任度，為商業銀行信用文化的建設提供了良好的氛圍和基礎，進而降低銀行的信用風險。

3、加大住房貸款人員所屬行業分析。對住房貸款人員所屬行業分析可以方便的了解到該行業的發展狀況，以期對信用風險更好的進行管理。在對所屬行業進行分析時，可以基于行業相關性的銀行業信用風險宏觀壓力測試方法結構圖進行。如下圖：

四、結論

新常態下面對經濟下行壓力，銀行業可以通過完善信用風險管理機構及進行行業分析迅速掌握貸款者的信用狀況，從而更好的適應市場，適應新常態，達到銀行業住房貸款適應國家戰略及促進經濟發展的需要。

參考文獻

[1] 劉艷娟.商業銀行信用風險管理[J].遼寧工程技術大學學報（社會科學版）.2012（3）：292-294.

[2] 彭建剛，易昊，潘凌遙. 基于行業相關性的銀行業信用風險宏觀壓力測試研究[J]. 中國科技論文在線.