基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的第三方支付發(fā)展對策研究

何洋洋

(山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 泰安 271017）

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的第三方支付發(fā)展對策研究

何洋洋

(山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 泰安 271017）

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，電子商務(wù)在我國得到了蓬勃發(fā)展，學(xué)習(xí)和掌握電子商務(wù)的支付方法對研究電子商務(wù)的發(fā)展起著重要的作用。電子商務(wù)的一個重要環(huán)節(jié)——第三方支付，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下使交易活動更加方便快捷，但同時也對傳統(tǒng)支付體系產(chǎn)生了沖擊和挑戰(zhàn)。第三方支付是指由非銀行金融機(jī)構(gòu)的第三方機(jī)構(gòu)經(jīng)營的網(wǎng)上支付平臺，其運(yùn)營模式主要包括獨(dú)立第三方支付模式和擔(dān)保功能的第三方支付模式。第三方支付的產(chǎn)生和發(fā)展，能夠促進(jìn)我國電子商務(wù)市場的大發(fā)展,降低信用問題發(fā)生的概率；促進(jìn)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加中間業(yè)務(wù)；降低金融業(yè)門檻，增加金融的擴(kuò)散性。但也存在著信用體系不健全、安全性存在缺陷、資金入口存在較大隱患等問題。解決第三方支付存在的問題的對策是：推動第三方支付主體自主發(fā)展，加強(qiáng)部門監(jiān)督力度，推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

第三方支付；信用體系；支付寶；反洗錢

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，電子商務(wù)在我國得到了蓬勃發(fā)展。銀行支付服務(wù)電子化發(fā)展了多年之后，首先對傳統(tǒng)支付手段進(jìn)行改造，使其為了適用于更加開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。如今，我國已進(jìn)入了網(wǎng)上支付系統(tǒng)新階段，銀行、銀聯(lián)和第三方支付都在憑借著自己的優(yōu)勢并行發(fā)展，針對電子商務(wù)B2B、B2C和C2C而推出的各種網(wǎng)上支付平臺和機(jī)制日益成熟完善，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境[1]，其中以支付寶為代表的第三方支付可以說是推動電子商務(wù)發(fā)展的一顆璀璨的星。根據(jù)阿里巴巴集團(tuán)的數(shù)據(jù)顯示，在2015年的“雙十一”期間，天貓購物網(wǎng)站的交易額就高達(dá)912.17億元。

第三方支付的產(chǎn)生和發(fā)展方便了供應(yīng)商和消費(fèi)者之間的交易活動，為交易活動帶來了便利和快捷，它給中國經(jīng)濟(jì)帶來的促進(jìn)作用毋庸置疑，但與此同時也對傳統(tǒng)支付體系產(chǎn)生了沖擊。第三方支付目前已經(jīng)上升到與銀行爭奪賬戶入口的階段，依托互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付機(jī)構(gòu)，擁有比依托專用網(wǎng)絡(luò)的銀行更低廉更廣泛的貨幣流通渠道，這樣極大地影響銀行的存款，對我國銀行業(yè)的發(fā)展也必然帶來挑戰(zhàn)。所以，研究我國第三方支付的發(fā)展就顯得尤為重要，分析第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，找尋其存在的問題及其原因，進(jìn)而提出發(fā)展第三方支付的對策，是亟待解決的問題。

一、 第三方支付的概述

所謂第三方支付，是指由非銀行金融機(jī)構(gòu)的第三方機(jī)構(gòu)經(jīng)營的網(wǎng)上支付平臺。第三方支付平臺相當(dāng)于一個中介機(jī)構(gòu)，在銀行、商家和消費(fèi)者之間建立連接，實現(xiàn)了從消費(fèi)者到商家以及金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)和資金結(jié)算等功能，起到了信用擔(dān)保和技術(shù)保障的作用[2]。

第三方支付平臺不僅是一個中介機(jī)構(gòu)，還是一個信用中介。阿里巴巴集團(tuán)主席和首席執(zhí)行官馬云所說，電子商務(wù)應(yīng)該是安全的電子商務(wù)，一個沒有安全保證的電子商務(wù)環(huán)境是沒有真正的誠信和信任而言的。解決安全問題的關(guān)鍵就在于從交易環(huán)節(jié)入手徹底解決支付問題，由此，支付寶應(yīng)運(yùn)而生，消費(fèi)者將商業(yè)銀行里的資金轉(zhuǎn)移到支付寶中，在淘寶買了商品之后，利用支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，支付寶將消費(fèi)者的資金再轉(zhuǎn)給供應(yīng)商，第三方支付平臺就起著代管交易貨幣資金、提供增值服務(wù)的作用；這種信任建立在消費(fèi)者、商業(yè)銀行和商家這三個群體基礎(chǔ)之上的。

二、第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r分析

(一）第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，國內(nèi)一些信息服務(wù)企業(yè)創(chuàng)辦的支付平臺也開始初露鋒芒，第三方支付作為新興產(chǎn)業(yè)，有著更加廣闊的前景。

表1 近幾年我國第三方支付交易額變化情況

據(jù)EnfoDesk易觀智庫分析：2014年全年中國第三方支付總體交易額規(guī)模達(dá)到17.9萬億元，同比增長43.2%。其中互聯(lián)網(wǎng)支付金額為9.22萬億元，同比增長48.57%。移動支付增長迅猛、線上線下進(jìn)一步融合是第三方支付的最大亮點[2]。下圖是2015年年第二季度移動支付市場的總體格局。

2015年第二季度移動支付市場總體格局

2014年中國第三方移動支付市場格局發(fā)生較大變化，支付寶、財付通和拉卡拉分別以78.96%、8.08%和7.70%位居市場前三位，其中支付寶的份額接近80%。微信支付依賴于自身強(qiáng)大的用戶群體，不斷構(gòu)建打車、紅包、繳費(fèi)等微信支付消費(fèi)場景，財付通的市場份額擴(kuò)大顯著，位居第二。由圖一可看出，移動支付市場總體格局在2015年第2季度仍維持穩(wěn)定分布，支付寶市場占有率繼續(xù)占據(jù)市場首位；財付通位列第二，比上季度增加1.75個百分點。

(二）第三方支付的主要運(yùn)營模式

第三方支付運(yùn)營模式主要包括獨(dú)立第三方支付模式和擔(dān)保功能的第三方支付模式。

獨(dú)立第三方支付模式是指第三方支付平臺獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，只提供給用戶支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，不具備擔(dān)保功能，以快錢、易寶支付、匯付天下等為典型代表。易寶最初憑借網(wǎng)關(guān)模式立足，針對行業(yè)做垂直支付，而后以傳統(tǒng)行業(yè)的信息化轉(zhuǎn)型為契機(jī)憑借自身對具體行業(yè)的深刻理解，量身定制全程電子支付解決方案。

擔(dān)保功能的第三方支付模式是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。第三方支付平臺先暫時托管貨款，然后通知賣家貨款到達(dá)，收到通知后賣家進(jìn)行發(fā)貨。在此類支付模式中，買方在電商網(wǎng)站選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，買方檢驗物品并進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知平臺付款給賣家，這時第三方支付平臺再將款項轉(zhuǎn)至賣方賬戶[2]。

(三）第三方支付對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的影響

1.促進(jìn)了我國電子商務(wù)市場的大發(fā)展,降低信用問題發(fā)生的概率

隨著第三方支付市場的發(fā)展，我國電子商務(wù)市場也日益進(jìn)步，過去交易中出現(xiàn)的信用問題也都迎刃而解，越來越多的人參與網(wǎng)購，越來越多的人加入了電子商務(wù)的浪潮，推動了我國經(jīng)濟(jì)的巨大發(fā)展。

2.促進(jìn)了銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加了中間業(yè)務(wù)

第三方支付平臺模式的出現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了不小的沖擊。隨著我國市場化程度不斷提高，過去的存貸差的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)在的競爭。所以，銀行需要更有效地利用第三方支付平臺，與其合作，促進(jìn)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展，還可以開展更多的中間業(yè)務(wù)。

3.降低了金融業(yè)門檻，增加了金融的擴(kuò)散性

對于傳統(tǒng)金融來說，資金專業(yè)和金融專業(yè)的門檻都很高，就拿傳統(tǒng)的金融借貸交易，對于投資人有著嚴(yán)格的要求，并且只接受大額借貸和支付，有人稱其為“富人間的游戲”，社會的大部分人都無法參與。“二八定律”則很好地解釋了原因，在任何一組東西中，最重要的只占其中一小部分，約20%，其余80%盡管是多數(shù)，卻是次要的。對于傳統(tǒng)金融來說，就是20%的富人玩著社會里的80%的錢，而80%的窮人緊握著手中那20%的錢不知道怎么辦。第三方支付平臺的出現(xiàn)，使“微++”出現(xiàn)在人們的視野中，“微理財”、“微支付”、“微投資”等走進(jìn)了千家萬戶的生活，現(xiàn)在的P2P和眾籌公司都依賴于第三方支付機(jī)構(gòu)，80%的“窮人”可以做投資者，甚至可以創(chuàng)業(yè)開公司。阿里金融的出現(xiàn)，為我國小微企業(yè)和更多的個人創(chuàng)業(yè)者提供了小額信貸資金的業(yè)務(wù)平臺，大量的小額投資人和借貸人開始參與“富人玩的游戲中”，金融業(yè)的門檻逐漸降低。

三、第三方支付存在的問題及原因分析

第三方支付在為我們的生活帶來了方便快捷的同時，也伴隨了一些問題，這些問題將對我們的生活產(chǎn)生影響和挑戰(zhàn)。這一部分將從信用體系建設(shè)、電子支付的安全性以及資金入口的發(fā)展趨勢方面進(jìn)行分析。

(一）信用體系不健全

目前，第三方支付在我國并沒有健全的信用體系建設(shè)，就像國內(nèi)很多的P2P和眾籌公司，“跑路”現(xiàn)象十分嚴(yán)重，投資者將資金交給借貸機(jī)構(gòu)去運(yùn)作，但是資金的運(yùn)行機(jī)制并不透明公開，投資者不知道自己的錢到底去向何處，這就使得很多投資者陷入“龐氏騙局”的深淵。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道，e租寶機(jī)構(gòu)虛構(gòu)某些交易項目，并許以客戶9%至14.6%的年收益率，由此吸引大量的客戶前來投資。吸收的大部分資金就從第三方支付平臺匯集后轉(zhuǎn)入高層人員的賬戶，且任由他們支配。

根據(jù)第三方平臺數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月7日，e租寶平臺上的假項目占比達(dá)95%以上，e租寶累計成交超過700多億，實際吸收資金金額為500余億，廣告費(fèi)用上億，支付給“承租公司”好處費(fèi)8億多。由此看來，一個沒有信任的機(jī)構(gòu)必然會失敗。

此外，我國沒有建立很好的數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制，各個企業(yè)只擁有自己企業(yè)的客戶數(shù)據(jù)信息，由此，信息獲取量少，收集信息的成本會大大增加。而缺乏一個數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制對各個電子商務(wù)企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一管理，信用體系就會缺乏穩(wěn)定性。

(二）安全性存在缺陷

在第三方支付平臺模式中，付款人將銀行卡信息暴露給第三方支付平臺，如果第三方支付平臺的信用度或保密手段低，將會帶給付款人相關(guān)風(fēng)險[3]。另外，非監(jiān)管型賬戶支付模式的第三方支付公司提供的非交易支付性平臺賬戶資金劃轉(zhuǎn)，以及監(jiān)管型賬戶支付模式的虛假交易支付平臺賬戶資金劃轉(zhuǎn)，很可能成為資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)以及洗錢違法犯罪活動的工具[4]。監(jiān)管部門對于資金審查不到位，如果出現(xiàn)“跑路“等問題，資金就很難追回，所以說安全性是第三方支付的一大隱患。

(三）資金入口存在較大隱患

據(jù)統(tǒng)計，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場近幾年一直保持穩(wěn)定的增速，2015年同比上漲55%，比2014年高4.4個百分點。預(yù)計在未來3年的交易規(guī)模漲幅將有所放緩，2018年交易規(guī)模或?qū)⑦_(dá)到33.51萬億元人民幣。(數(shù)據(jù)來源：Analysys易觀智庫）

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域也逐漸拓寬業(yè)務(wù)，不斷推行新的金融產(chǎn)品，現(xiàn)如今第三方支付平臺的客戶體驗服務(wù)仍超于商業(yè)銀行，大多數(shù)的用戶會選擇使用第三方支付。如果按照這種趨勢發(fā)展，未來一旦資金入口都從第三方支付進(jìn)入，將對銀行業(yè)帶來很巨大的沖擊。目前很多的電商已經(jīng)開始構(gòu)建或者收購支付公司，這就存在很大的隱患問題，如果說所有電商都與支付寶達(dá)成合作，支付寶就成為了一個公共服務(wù)平臺，但是支付寶是由淘寶控制和運(yùn)作，淘寶才是真正的操盤手，從這一點上來講，各個電商之間公平就不可能存在，承擔(dān)責(zé)任的時候，支付寶不會撇清它與淘寶的關(guān)系，甚至支付寶有可能成為淘寶打壓其他電商的工具，這勢必會對社會造成危害[5]。

(四）犯罪更具有隱蔽性和便利性

第三方支付的出現(xiàn)推動了金融創(chuàng)新的發(fā)展，但是由于其隱蔽性和便利性，給洗錢犯罪帶來了極大的誘惑，造成了我國的“反洗錢”工作的新難題。

通過網(wǎng)上支付平臺進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移具有很好的隱蔽性，第三方支付機(jī)構(gòu)在身份審查監(jiān)管方面相比銀行機(jī)構(gòu)來說并不嚴(yán)格，網(wǎng)上支付主要通過對數(shù)字簽名、密鑰、證書的認(rèn)證完成的，這種加密技術(shù)保證了用戶的隱私權(quán)。通過網(wǎng)絡(luò)虛擬商品交易就可以實現(xiàn)洗錢，這樣的包裝比實物商品交易更加快捷和隱蔽，這樣也就導(dǎo)致了很多犯罪分子利用這一便利進(jìn)行違法交易，不法分子利用網(wǎng)上支付平臺通過匿名進(jìn)行洗錢。交易沒有詳細(xì)的記錄清單，監(jiān)管部門很難查出雙方的身份信息，加大了我國的“反洗錢”工作的工作難度。

四、第三方支付發(fā)展的對策

針對現(xiàn)在我國第三方支付在信用體系、安全性、資金入口的發(fā)展趨勢以及反洗錢等方面面臨的問題，本文從以下三個方面提出對策，以期得到一些啟示意義。

(一）推動第三方支付主體自主發(fā)展

第三方支付應(yīng)找到屬于自己的最佳定位，發(fā)展自我。以支付寶為代表的第三方支付誕生于商品交易，是作為一種通道型支付機(jī)構(gòu)而存在的，幫助資金更好的流轉(zhuǎn)，而現(xiàn)在的支付寶已逐漸走出了商品交易的框架，開始涉及更多的領(lǐng)域，目前，用戶利用余額可以購買理財產(chǎn)品，支付寶越來越成為一個獨(dú)立的資金賬戶體系了。如果支付寶繼續(xù)沉淀資金在體系內(nèi)，不斷拓展支付前景的話，會帶來很多的不確定因素。央行出臺的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，就是希望第三方支付可以明確自己的地位，走通道型支付機(jī)構(gòu)的道路，避免第三方支付不斷走向大額資金的借貸中，使其回到原本的細(xì)分領(lǐng)域中。例如，支付寶余額回到淘寶支付平臺，財付通回到QQ支付結(jié)算中去[5]。雖然缺少了很多的體驗服務(wù)，但是也利于保護(hù)用戶資金的安全。

第三方支付的核心要立足于銀行的基礎(chǔ)之上，網(wǎng)上支付屬于金融產(chǎn)品，其生產(chǎn)者和提供者都是銀行，沒有銀行，第三方支付無法繼續(xù)發(fā)展。所以，銀行在業(yè)務(wù)上要不斷創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，第三方支付應(yīng)該從現(xiàn)在的外部化慢慢的回到內(nèi)部化去，在銀行的監(jiān)管下進(jìn)行支付結(jié)算，與銀行一起走到合作大于競爭的道路中去。

(二）加強(qiáng)部門監(jiān)督力度

政府監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督力度，有效的規(guī)避風(fēng)險。第三方支付行業(yè)在中國發(fā)展已經(jīng)有了十多年了，現(xiàn)如今仍處于“灰色地帶”。上海市黃浦區(qū)人民法院發(fā)布統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2014年1月至2016年1月，一共受理77件P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件，2014年與2015年分別收案7件、46件，2016年1月份24件，收案件逐年上升。僅據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，2015年初，全國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大約有3000家，其中因為進(jìn)行非法集資或者經(jīng)營不善等原因跑路的就有1000多家。由于我國對于第三方支付業(yè)務(wù)邊界和監(jiān)管策略尚未明確，對于第三方支付在沉淀資金的同時積極拓展基金、保險等高價值的金融業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管會有很大的難題，但是政府監(jiān)管部門要努力將第三方支付的運(yùn)作機(jī)制透明化，使第三方支付的資金在銀行的監(jiān)控之下，避免互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)跑路的現(xiàn)象。

(三）推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

第三方支付應(yīng)該開創(chuàng)新的融資方式。金融業(yè)競爭的本質(zhì)就是信息和大數(shù)據(jù)戰(zhàn)爭，只有掌握一切有關(guān)資金流動和信用變化的信息，才能找到低風(fēng)險的機(jī)會。第三方支付平臺在運(yùn)營支付業(yè)務(wù)的過程中積累的客戶和交易數(shù)據(jù)信息，以后必將成為其向其金融領(lǐng)域滲透的重要“武器”。第三方支付企業(yè)積累的大量行業(yè)客戶和個人用戶的資料和交易行為信息，不僅在數(shù)據(jù)規(guī)模和質(zhì)量上優(yōu)于商業(yè)銀行的支付流水以及信用卡還款記錄等數(shù)據(jù)，而且單家企業(yè)的數(shù)據(jù)集中度很高，也可輻射多個行業(yè)。

目前，第三方支付正逐步引領(lǐng)金融系統(tǒng)進(jìn)入依據(jù)用戶支付信息進(jìn)行金融服務(wù)的新時代，第三方支付應(yīng)不斷提高創(chuàng)新性，拓展盈利模式。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)用“長尾理論”，不斷開發(fā)創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，從最初的滿足用戶的支付需求到開發(fā)支付需求，引領(lǐng)客戶進(jìn)行有效的投融資。

信用體系建設(shè)和安全性等方面存在的問題已經(jīng)使一些用戶對第三方支付平臺望而卻步，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督力度，有效地規(guī)避風(fēng)險。第三方支付應(yīng)找到屬于自己的最佳定位，發(fā)展自我，不斷開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以銀行為核心，與銀行走向共同合作發(fā)展的道路。

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[2]胡世良.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新[M].北京：人民郵電出版社，2015.53-55.

[3]馬驍,胡松筠.第三方支付存在的問題及其解決對策[J].科技和產(chǎn)業(yè)，2012,(7).

[4]鄭建友.第三方網(wǎng)上支付市場的現(xiàn)狀、問題及監(jiān)管建議[J].金融會計，2006,(7)：37-38 .

[5]陳宇.風(fēng)吹江南之互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京：東方出版社，2014.157-174.

(責(zé)任編輯：張會榮）

F724.6；F832.2

A

2095—7416(2016)06—0088—04

2016-10-19

何洋洋(1996-），女，山東聊城人，山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融學(xué)專業(yè)2014級學(xué)生。