銀行業(yè)的出路在于擁抱科技金融

余豐慧

銀行業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)移動互聯(lián)網(wǎng)化，信貸資金業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)化，投資理財顧問業(yè)務(wù)AI化，理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化等大力擁抱科技金融的做法是傳統(tǒng)銀行走出困境的唯一出路。

中國銀行業(yè)在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆余波未平之時，近期全球范圍內(nèi)對銀行業(yè)更猛烈沖擊的聲音又此起彼伏。

10月24日，據(jù)美國財經(jīng)網(wǎng)站Business Insider消息，銀行業(yè)的Uber時刻悄悄拉開大幕，美國大銀行大幅關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)，美國銀行、花旗和摩根大通自去年第三季度以來，已經(jīng)關(guān)閉了389個網(wǎng)點(diǎn)。隨著移動活躍用戶的增多，更多交易通過數(shù)字渠道完成，磚瓦砌成的網(wǎng)點(diǎn)已不再那么必要。而通過數(shù)字渠道辦理業(yè)務(wù)的成本，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于網(wǎng)點(diǎn)渠道。網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉的衍生品就是銀行裁員。其實(shí)，早在去年12月初，巴克萊前CEO詹金斯就表示，全球銀行業(yè)未來10年將裁減半數(shù)員工和分支機(jī)構(gòu)。

要說麥肯錫、畢馬威會計事務(wù)所只是研究咨詢機(jī)構(gòu)的預(yù)測猜測而已，那么美國銀行業(yè)大量關(guān)閉物理性網(wǎng)點(diǎn)，歐美銀行開始較大幅度裁員，則是已經(jīng)進(jìn)入“實(shí)戰(zhàn)”階段了，預(yù)示著研究機(jī)構(gòu)的報告已經(jīng)開始變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

對全球銀行業(yè)最大的沖擊是互聯(lián)網(wǎng)金融或被歐美稱為科技金融的沖擊。這種沖擊從業(yè)務(wù)種類看，幾乎涵蓋了銀行所有主體業(yè)務(wù)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)，存款等資金來源業(yè)務(wù)，理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)等等。特別是移動互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使得銀行業(yè)不得不直面沖擊，歐美日本銀行業(yè)尤甚。

中國銀行業(yè)由于中國互聯(lián)網(wǎng)金融興起早，沖擊來得早、來得快，其準(zhǔn)備的也早，并且目前都在斥巨資涉足移動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，受互聯(lián)網(wǎng)金融或科技金融沖擊相對較小。不過，在科技金融領(lǐng)域，中國銀行業(yè)還在睡大覺。

金融科技在兩大領(lǐng)域正在大力發(fā)展。一是智能金融科技。包括類似于Siri的人工助手EVA，智能投資顧問等AI人工智能。目前，摩根大通、花旗、德銀以及日本銀行等都在斥巨資投資智能投顧。試想，金融業(yè)高端服務(wù)的智能投資顧問都可以被人工智能替代，那么還有什么不可替代的呢？二是數(shù)字貨幣領(lǐng)域。以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的數(shù)字貨幣，大有替代主權(quán)貨幣的趨勢，這一點(diǎn)也引起了各國的高度關(guān)注。

從互聯(lián)網(wǎng)金融或稱科技金融對傳統(tǒng)銀行沖擊的具體表現(xiàn)看，互聯(lián)網(wǎng)金融或稱科技金融借助移動互聯(lián)網(wǎng)的便利性、高效性，自主自由、無時無刻、不受時間地點(diǎn)空間約束就可以完成一切金融交易的特性，傳統(tǒng)銀行根本無法與其競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的整個社會融資的多元化，搶走了銀行業(yè)不少地盤。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融直接促進(jìn)了全社會直接融資的大發(fā)展。

另一方面金融科技生態(tài)構(gòu)建或讓傳統(tǒng)銀行邊緣化趨勢已經(jīng)凸顯出來。我們拿最熟悉的支付寶例子來“說事”。支付寶已經(jīng)于10月12日開始提現(xiàn)收費(fèi)（支付寶轉(zhuǎn)到銀行卡），以后提現(xiàn)收費(fèi)了，放在支付寶里的錢怎么辦？支付寶回答，支付寶覆蓋了國內(nèi)幾乎所有的在線購物網(wǎng)站，支持幾百個城市的公共服務(wù)繳費(fèi)，包括酒店、便利店、餐飲、醫(yī)院、出行等眾多行業(yè)。還有余額寶、定期理財、買基金買保險等投資領(lǐng)域。意思是通過提現(xiàn)收費(fèi)的價格手段將客戶留在、鎖定在支付寶營造的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)投資的閉環(huán)里，讓其賺得盆滿缽滿，并通過螞蟻積分激勵機(jī)制鎖定粘住客戶。

試想，當(dāng)支付寶的生態(tài)圈越來越大時，即只要把錢轉(zhuǎn)入支付寶就可以在其生態(tài)圈子里開展生產(chǎn)、消費(fèi)、娛樂、休閑、投資等等人們需要的一切支付結(jié)算金融消費(fèi)與需求活動時，支付寶將會無形中擁有電子貨幣的發(fā)行權(quán)、掌控權(quán)。同時，將一大部分金融交易、金融活動都鎖定在了支付寶的生態(tài)閉環(huán)里，無形中使得傳統(tǒng)銀行被邊緣化。如果按照這個邏輯發(fā)展下去，那么這是一個很可怕的未來。

在全球性金融科技大潮猛烈沖擊下，傳統(tǒng)銀行物理性網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少也是不可抗拒的。那么，在科技金融多重沖擊下，傳統(tǒng)銀行怎么辦？出路何在？

目前，歐洲銀行業(yè)、日本銀行業(yè)以及亞洲一些銀行普遍采取裁員的做法作為應(yīng)對困境的措施之一。這種做法不是治本之策，完全是舍本逐末之舉。銀行業(yè)走出泥潭的出路在于擁抱科技金融。銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、移動互聯(lián)網(wǎng)化、智能化是方向與出路。未來銀行業(yè)一定是一個科技金融公司。就像原阿里巴巴，現(xiàn)在的螞蟻金服旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融銀行——浙江網(wǎng)商銀行，成立之初300人左右，而250人都是科技人員。

麥肯錫報告顯示，金融領(lǐng)域數(shù)字化驅(qū)動的裁員有望在三年內(nèi)將利潤/損失水平提高20%-30%，而股本回報率ROE也有望上升2%-3%。數(shù)字化可以擴(kuò)大4%-12%的銷售空間，增加交叉銷售的潛力。傳統(tǒng)銀行一定要抓住金融數(shù)字化提高效率效益的殺手锏。

傳統(tǒng)銀行具有幾十年甚至上百年的財富實(shí)力、管理經(jīng)驗等的積累，完全有實(shí)力把握住金融科技的大趨勢，迅速向其轉(zhuǎn)型。就拿移動支付來說，中國銀行業(yè)目前已經(jīng)后來居上，手機(jī)銀行客戶體驗越來越好，只要推介力度跟上，占領(lǐng)一定市場份額沒有懸念。

作為銀行崗位來說，科技崗、管理崗、業(yè)務(wù)營銷客戶崗、對于中國來說一些非業(yè)務(wù)部門的特色崗，都不會受到?jīng)_擊。

總之，新一輪科技革命潮流已經(jīng)滾滾而來，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、智能化、傳感技術(shù)、機(jī)器人、VR、AI、AR等為特征的新科技勢不可擋。銀行業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)移動互聯(lián)網(wǎng)化，信貸資金業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)化，投資理財顧問業(yè)務(wù)AI化，理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化等大力擁抱科技金融的做法是傳統(tǒng)銀行走出困境的唯一出路，就看誰能緊緊抓住。