人口老齡化對銀行經營管理的影響

吳雅琴+顧文祺

摘要：我國已經步入老齡化發展階段，65歲以上的人口比例為10%，預計到2050年我國老年人將增加到4.83億。人口老齡化將影響社會經濟發展、產業結構等，銀行作為社會經濟發展的核心，人口老齡化發展影響著銀行業的經營發展，因此本文立足于我國人口老齡化的現狀闡述人口老齡化與銀行經營管理之間的關系，以此論述人口老齡化對銀行經營的影響，最后基于銀行視角分析在人口老齡化階段下完善銀行經營管理的具體對策。

關鍵詞：人口老齡化；銀行；影響；經濟新常態

根據世界銀行最新統計，我國前三個季度的經濟增長率為6.9%，這是由于勞動力平均工資增長和可勞動人口數減少而造成的，據有關數據預測我國15歲到64歲之間的人口將減少9000萬人，到2050年我國老年人口將由1.94億增長到4.83億。人口老齡化進程的加快將會影響社會經濟發展，催生養老產業發展。銀行作為社會經濟發展的核心，人口老齡化將會對銀行經營管理產生巨大的影響，因此基于金融體制改革以及養老產業發展的要求，銀行部門要立足于人口老齡化發展的現狀，及時調整經營策略以此實現銀行業務的可持續發展。

1.人口老齡化與銀行經營管理之間的關系

我國人口老齡化具有老齡化速度快、人口絕對數大推進速度不平均以及老齡人口高齡化趨勢顯著的特點，我國已經成為東亞太平洋地區老齡化速度最快（程度最高）的國家之一。

彭希折（2006）經過研究認為人口年齡結構變動與經濟增長具有密切的關系，在一定的政策環境下，良好的人口年齡結構對存儲、消費以及勞動力市場供給等經濟變量會產生積極的影響。同樣人口年齡結構變動也會通過特定的經濟變量而對金融市場產生影響。銀行作為金融市場的主體，屬于金融核心，因此人口老齡化與銀行經營管理之間存在必然的聯系性：

首先，銀行經營管理的目的是獲得經濟效益，而效益的獲取必須要以開展服務為根本，因此銀行服務的對象是成年人。根據對銀行經營活動的調查，銀行獲利的主要途徑就是通過獲取存貸差實現，而銀行存款的大部分來自于老年人，他們習慣于儲存。另外，基于老齡化進程的加快，人口撫養比不斷上升，年輕人更加傾向于投資消費，因此在老齡化階段銀行經營服務的對象將面臨多樣需求的變動。例如：在互聯網金融市場環境下，勞動供給將影響銀行金融產品的發展。勞動供給根據不同的年齡段對金融產品的需求不同，一般年輕人選擇提前消費，而老年人則更加傾向于穩定的銀行儲蓄。

其次，商業銀行的發展離不開養老產業的支持，當前我國處于供給側結構改革的關鍵時期，銀行發展模式必須也要結構調整，改變以往的以高能耗高污染企業信貸的盈利模式，而是要把握市場新興產業。人口老齡化催生我國養老產業的發展，例如：養老醫療、養老保險以及養老地產等業務。根據相關資料顯示，我國已經步入人口老齡化階段，我國老年人市場產值規模已經遠遠高于常規產業的發展，因此銀行必須要大力發展養老金融，通過創新與豐富養老金融產品、完善養老金融服務方式等為銀行帶來巨大的經濟效益。

綜上所述銀行經營管理與老齡化有著密切的關系，在我國老齡化進程不斷加快的環境下，銀行必須要把握養老產業的市場價值，通過有效的財政手段調動老年人資金的市場流動性，以此形成良性的互動關系。

2.人口老齡化對銀行經營管理的影響

雖然在互聯網技術的推動下，銀行發展呈現多樣化特點，尤其互聯網金融業務的開展提高了銀行盈利途徑，但是銀行經營管理的對象包括多種業務，這些業務根據種類分類可以分為：資產業務（貸款）、負債業務（存款）以及中間業務，因此人口老齡化對銀行經營管理的影響主要體現在：

2.1人口老齡化對銀行貸款業務的影響

根據最新的數據顯示，2016年上半年銀行貸款主要集中在房貸上，隨著人口老齡化進程的加速，人們的消費需求結構將發生變化，老年人的收入將降低，進而影響到精神層面的消費，這樣一來對于銀行業而言將會產生新的挑戰：（1）貸款需求疲軟。根據最新貸款數據顯示，我國貸款需求總體集中在購房貸款上，而其他方面的貸款需求明顯不足，導致此種現象的原因主要是，一方面是由于我國人口年齡斷層嚴重，使得個人消費貸款需求下降。在老齡化進程加快的環境下，社會撫養負擔更加重，基本形成一個子女撫養4個老人的現狀，增加了年輕人的經濟負擔。另一方面我國養老保障體制的不完善，尤其是因病致貧社會現象的存在，阻礙了個人消費信貸業務的發展。（2）加劇了銀行貸款違規。以房貸為例，隨著人口老齡化進程的加速，“四二一”結構將更加突出，年輕人不僅要承當較高的房價壓力，而且還要擔負父母的各種費用，這樣必然加劇年輕人的經濟負擔，而房貸屬于長期信貸業務，因此迫于各種生活資金的壓力，銀行面臨的不良貸款的風險也就越大。

2.2人口老齡化對銀行存款業務的影響

銀行存款業務是銀行發展的基礎，存款決定了銀行盈利空間的大小。基于經濟新常態發展，民間資金的投資不完善性比較突出，最典型的特點就是民間資金對于房地產和股市的投資，使得我國房價一直居高不下，人口老齡化階段下對銀行存款業務的影響主要表現為銀行存款量的降低，這主要是源于隨著人口老齡化的發展雖然短時間內可以為銀行增加定期存款，但是人口老齡化人口紅利時代將會終結，人們用于存儲的比例將下降，取而代之的各種消費性的支出（醫療費用、生活費用以及養老費用等等），社會存儲量的下降將會給銀行帶來巨大的威脅：（1）資金來源問題。長期以來銀行的資金主要是來源于儲蓄存款，每到年底銀行都會采取各種手段吸引儲戶，而人口老齡化將加劇銀行爭奪資金來源的成本，資金來源成本的上升和資金來源渠道的降低將直接影響銀行的信貸業務，導致其盈利降低甚至虧損。（2）加劇銀行風險。資金是銀行存在的生命，由于我國資本市場還不完善，因此銀行是企業融資的主要渠道，而銀行資金來源的降低直接會影響到企業的融資，企業融資難則會加劇不良信貸的出現，進而給銀行造成巨大的經濟損失。

2.3人口老齡化對中間業務的影響

中間業務是銀行與中介或者代理人的身份為客戶進行各種服務項目，并且收取一定的服務費用。中間業務的最大特點就是不占用銀行資金，銀行不需要承擔風險。隨著互聯網金融市場的發展，中間業務成為銀行盈利的重要部分。根據調查老年人成為銀行中間業務發展的重要對象，這主要與老年人的理財需求強有關。老年人除了固定的消費之外，他們習慣將剩余的退休金等購買各種銀行理財產品，以此增加自己占有量。但是人口老齡化的發展也促進了中間業務的發展。例如在養老人口不斷增加的環境下，我國養老保險基金規模已經達到3.1萬億，有助于推動資本市場的健康發展，進而也會促進銀行的發展。

當然在人口老齡化發展進程加快的環境下，銀行經營管理也迎來了重大的發展機遇：一是國家出臺系列的促進銀行行業發展的政策體系。例如推動養老保險金的市場化操作等；二是鼓勵與創新發展養老服務金融產品，推動金融體制改革，為銀行發展提供良好的市場環境。在老齡保障領域，住房反向抵押貸款等具有保障功能的金融服務創新市場前景廣闊；三是互聯網金融市場日益完善，促進了銀行中間業務的發展。

3.人口老齡化銀行經營管理的對策

人口老齡化對銀行經營管理產生了巨大的影響，既有積極的影響也有消極的影響，在進入金融市場轉型的關鍵時期，轉變銀行經營模式和調整增長方式是實現銀行可持續發展的重要途徑，因此在人口老齡化階段，我國銀行要立足于養老產業發展現狀，調整經營管理策略以此實現可持續發展。

3.1轉變銀行服務理念，創新金融服務模式

基于人口老齡化對銀行經營管理的沖擊，銀行要立足于老齡化經濟發展的現狀，通過轉變服務理念，創新服務模式提升銀行企業的整體效益：首先深化銀行結構轉型，大力發展中間業務。基于互聯網金融的發展，中間業務成為銀行發展的主要趨勢，根據對國外先進銀行經營管理經驗分析，中間業務收入對營業收入的貢獻率達到70%，中間業務已經成為衡量銀行效益的重要因素，因此我國銀行要改變以往的過分追求貸款額的模式，積極發展適應于人口老齡化特點的中間業務。例如養老理財產品的推行受到老年人的喜愛說明了養老金融產品的市場空間；其次拓展服務對象，重視中小客戶的價值。傳統的銀行將重點放在高端大客戶上，不可否認高端大客戶對銀行發展的重要性，但是在人口老齡化發展環境下，老年人占有的資產比例非常高，同時再加上他們保守型的資金管理特點，老年人是銀行存儲的重要客戶，因此銀行要重視老年人的市場價值；最后將服務老年人作為銀行管理理念。基于人口老齡化進程的加快，我國銀行要將服務老年人作為經營管理理念，圍繞服務養老產業發展戰略，在工作中開展便民服務，例如：銀行可以開展上門服務，為老年人提供人性化的服務。

3.2健全養老金融服務體系，開展個性化服務

發展老齡金融服務產業是我國經濟發展的必然趨勢，我國銀行在增強老齡保障、滿足老齡消費以及服務老齡投資等功能上還不健全，因此基于老齡化發展的要求，銀行要進一步健全養老金融服務體系，開展個性化的服務。金融是社會經濟發展的核心與動力，金融服務的對象是人，基于老齡化發展，銀行服務必須要重視老年客戶，通過開展人性化服務滿足老年人的金融服務需求：一是開展便捷性的服務。基于老年人行動遲緩、對新事物接受程度低以及安全防范意識不高的現狀，銀行部門要加強對老年人的個性化服務。一方面在硬件配置上考慮老年人。為老年人提供休息室、應急藥物箱以及設置老年人提取養老金窗口等。另一方面開展電信詐騙宣傳教育活動，提高老年人的安全意識，避免老年人的資金被不法分子騙取；二是積極開發適用于老齡人的金融產品。金融產品的種類據決定了銀行存款比，在老齡化社會中銀行要創新金融產品，推出養老相關的金融業務，以此吸引更多的資金。例如中信銀行推行的陽光養老理財計劃，經過三年的發展，就已經達到預定的規模，實現了銀行利潤的。又比如近期推出的“以房養老”計劃就是通過抵押房屋的方式獲得養老資金，以此實現安居養老的目的。

3.3建立銀行風險控制制度，降低經營風險

基于人口老齡化下銀行存在的各種風險，銀行要從內外兩個方面入手，提高經營風險意識：一是銀行要完善存款保險制度。人口老齡化社會撫養比不斷上升，再加上經濟新常態的發展，銀行作為獨立的經濟體存在，具有自負盈虧的特征，因此基于社會穩定、資金安全保護的角度，銀行部門要進一步完善存款保險制度，切實維護存戶的合法權益；二是建立完善的內部控制制度，避免不良信貸出現。銀行屬于盈利部門，不良貸款影響銀行的利潤，因此基于人口老齡化的特點銀行要加強對信貸信用的監測，例如：通過構建信用體系實現對信貸者的信用監測，及時消除不良風險；三是國家要出臺完善的政策法規，為銀行發展提供安全穩定的環境，尤其是要加大對典型詐騙活動的打擊力度，消除各種網絡詐騙行為。

3.4提高銀行內部審計隊伍建設

基于互聯網技術的發展，尤其是互聯網金融業務的出現，銀行內部審計機構要樹立危機意識，意識到大數據技術發展的重要性：銀行內部審計人員要提高對大數據技術的認知。作為審計人員不僅要提高審計專業知識結構，而且還要積極學習各種計算機技術知識，以此滿足大數據技術工作的要求。當然商業銀行管理者要意識到大數據技術的重要性，加大對培養“兩師”隊伍的培養。做好大數據時代背景下的審計工作就必須要構建一支具備數據挖掘和信息技術創新應用能力的“數據分析師”隊伍和一支負責業務知識研究和分析思路構建的“專業分析師”隊伍。

3.5借鑒先進國家經驗，提高自身管理水平

由于我國養老金融服務發展起步較晚，因此我國要積極借鑒先進國家的經驗，通過借鑒與吸收提高自身的管理水平。以德國為例，從德國養老金融體系的發展來看，人口老齡化提升了德國居民對保險產品和養老基金的需求，使客戶在銀行的儲蓄相對出現下降，進而使銀行體系的融資來源發生變化，由此推動銀行進行兼并整合，業務實現轉型并邁向國際化。在人口老齡化的影響下，德國銀行體系的內部結構和業務模式出現以下轉變：一是儲蓄銀行和合作銀行內部進行合并整合，以獲得規模經濟和范圍經濟。2000-2009年，德國合作銀行數量從2039家下降到1157家，儲蓄銀行數量從580家下降到431家。二是州立銀行和商業銀行業務轉型并走向國際化，如德意志銀行轉向投行業務，德累斯頓銀行轉向銀行保險等。大部分州立銀行開始發放跨國貸款，參與國際市場運營，開展國外分支機構的擴張步伐。

參考文獻：

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