論商業銀行如何依法保護存款人的權益

栗秋杰

武漢工程大學，湖北 武漢 430205

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論商業銀行如何依法保護存款人的權益

栗秋杰

武漢工程大學，湖北 武漢 430205

商業銀行如雨后春筍般發展起來，這一變化給存款人帶來了多樣選擇，也為存款人權益安全埋下了隱患。本文將分析我國存款人利益保護在商業銀行普及之后的現狀，保護存款人權益的重要性及解決對策。

商業銀行；保護；存款人權益

一、我國商業銀行保護存款人利益的現狀

(一)為存款人保密形式化

銀行業的工作人員有些因為對法律知識的學習不夠，有些處于其他私人利益衡量，而泄露儲戶信息。在儲戶實名制下，銀行工作人員對儲戶的基本信息、存款金額等都知曉，更增加了儲戶權益受損的風險，網絡信息化技術的發展也為其提供了便利，使存款人權益的保護工作完善迫在眉睫。

(二)存款人權益在銀行面臨危機時無法保障

市場風險及經營風險等原因致使銀行經營出現危機的情況時有發生，最后只能根據清收貸款的情況來償付儲戶本息，由于清收貸款的難度非常大，造成部分存款人遭受損失。這些突發性的風險是銀行業難以完全規避的，會造成巨大的風險，從而使存款人的利益受到嚴重影響。

(三)存款人的信息知情權不能充分享有

和商業銀行相比，存款者普遍處在弱勢地位，許多存款人對銀行的經營狀況很不了解，他們在決定把錢存到哪個銀行時，往往跟著感覺走，由于不知道銀行是否在從事風險較大的活動，會因為擔心自己的存款受到損失，而削弱存款積極性。

二、加強保護存款人權益的重要意義

存款人的權益保護、銀行業的發展和經濟的發展可謂息息相關。銀行作為社會主義市場經濟發展過程中不可或缺的一部分，對社會主義經濟的發展有其存在的重要意義。

(一)從存款人的角度而言

對于國人而言，存款是生活中的必需品。銀行業的發展使得人們由自我保存結余轉向了銀行代為保存結余的習慣，同時也是為了規避自我保存錢財出現意外風險的安全之舉，所以安全是存款人選擇儲蓄之所的首要考慮因素，其次才是存款收益。存款和貸款作為銀行業的本質業務，一旦因為存款人利益受損頻率過高，金額過大，導致儲戶對銀行業的安全保護失去信任，其后果無法想象。

(二)從商業銀行的角度而言

商業銀行主要營利模式是以較低的存款利率吸收存款，再以較高的貸款利率放款。對于商業銀行來說，儲蓄戶的數量和儲存的金額至關重要，而作為一個儲戶，在目前紛繁的商業銀行中選擇哪一家銀行為自己服務要考慮多方面的因素，比如存款利益和個人信息的安全性，銀行的存款利率等等，毫無疑問，儲蓄戶的安全為用戶在選擇銀行時的首要考量因素。

(三)從經濟發展的角度而言

銀行具有信用創造的能力，使其成為推動經濟發展的重要動力，銀行業的發展狀況也間接反映著一個國家經濟發展的整體狀況。在我國實施大眾創業的關鍵時刻，銀行業的發展顯得尤為重要，為了促進銀行業的健康、持久發展，更好的維護存款人的利益，贏取儲戶的信任，乃是當務之急。

三、保護當前我國存款人利益的措施

(一)銀行法規學習納入員工考核范圍

我國銀行業入職后的培訓側重于專業能力的培訓，忽視了銀行法規的學習，以致于銀行工作人員把自己工作過程中知曉的客戶信息泄露給他人的事頻繁發生，既損害了儲戶的利益，也使得儲戶對銀行的信任度下降，不利于銀行業的發展。通過對法規知識的學習既可以改善員工法律意識淡薄的現狀，又可以提高員工的風險意識，避免職業犯罪的發生；而且在司法活動中，可以準確、快速的審核相應的批準書，使銀行業配合司法活動的過程更加合法化、效率化、高質化。

(二)行業保密納入銀行法

儲戶實名制、房貸、水電費等越來越多的與我們生活息息相關的東西和銀行業連接了起來，現如今的存款人權益不僅僅是存款本金和利息這么簡單，它已經涉及到了儲戶的方方面面，對其重視與保護也顯得尤為重要，而僅僅依靠行業自律或員工道德自律顯然是不夠的，應該通過法律的形式將銀行業的保密制度合法化，使保密成為每一個銀行業工作人員的義務。使儲戶的權益得到最大的保護，又提高銀行業工作人員職務犯罪的成本，進而減少或遏制銀行業工作人員的職務犯罪。

(三)引入存款保險制度

保險越來越廣泛地走進人們的生活，也正是這些保險使得人們在面臨突發災害時可以更從容，存款保險也就順應而生。存款保險和財產保險之間的區別在于財產保險是由財物所有者交保險費保護自己的財物安全，而存款保險是由金融機構交保險費保護儲戶的財產安全，其本質無異。人們為自己購買各樣的保險以應對突發狀況，銀行亦是因此需要引入存款保險制度。商業銀行作為營利性單位，一旦出現經營危機，其關乎的不僅僅是一家單位破產的問題，更是眾多儲戶的利益問題，而存款保險制度的實施可以降低商業銀行因突發狀況帶來的風險的擴大。

[1]朱耀.存款保險法律制度研究[D].吉林大學，2013.

[2]烏潤華.論銀行注意義務及法律規制[D].復旦大學，2012.

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2095-4379-(2017)06-0236-01

栗秋杰(1989-)，女，漢族，河南駐馬店人，武漢工程大學，法學專業碩士研究生，研究方向：經濟法。