校園貸款下的法律思考

趙朕毅

（100088 中國政法大學 北京）

校園貸款下的法律思考

趙朕毅

（100088 中國政法大學 北京）

隨著互聯網金融的流行，大學生網絡分期貸款業務在高校走紅。對于有較強消費需求而又沒有固定持續收入的大學生來講，用“校園貸”借款，無疑方便、快捷、門檻低。網貸平臺以互聯網的便利滿足資金供求雙方對理財或借貸的需求，原本并無好壞之分。但現如今正在逐漸變味。借款前，門檻極低，不明示風險，甚至存在交易雙方私下約定，提供裸照便能提升借款額度，借款后，高額利息與不透明收費潛伏，若逾期，催債手段無所不用其極。一些大學生借新還舊，從少到多，正一步步陷入人為刀俎我為魚肉的泥淖中。

網絡貸款；虛假宣傳；維權

1 大學生網貸

1.1 選擇網貸的原因

2015年，中國人民大學信用管理研究中心發布《全國大學生信用認知調研報告》，報告顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網絡貸款幾乎占一半。而另一項問卷調查結果顯示，在接受調查的高校學生樣本中，有近50%的學生認為逾期不還對未來個人工作和生活造成的影響不嚴重或不了解。不少大學生確有貸款需求，有的因為家庭困難，有的需要創業資金，因此對校園貸不能一概拒之。

1.2 大學生被騙的原因

倫敦大學學院心理學博士、國際教育學專家陳志林在接受科技日報采訪時表示，大學生容易被騙是由多方面原因造成的。以前國家沒有全面放開二胎政策，許多家庭都是獨生子女，他們在愛的包圍下成長，不懂得社會與人心的復雜。部分城市孩子家庭條件相對優越，家長在培養時過分注重成績分數，往往忽略了孩子理財觀念和財商能力的養成。而部分農村孩子，在隔代教育中長大，他們從小對錢比較敏感。長大后，不愿意再問辛苦賺錢的父母索要過多生活費。當錢不夠花時，便選擇網絡借貸這種看似便捷的方式。陳志林還表示，這與國家教育和家庭教育也有很大關系。一直以來，我國強調素質教育、全面發展。但很多家長觀念傳統，認為孩子只要考上名牌大學就萬事無憂。整個教育過程中，學生受到最多的就是智育，而在其他方面，如德育美育包括財商、情商的培養，都是教育缺失的部分。河北師范大學教育學院副教授袁立壯告訴科技日報，當下許多大學生節儉、刻苦的品質不夠，消費觀不成熟。部分學生存在攀比心理，追求名牌包、名牌表等。加上大學生法律意識淡薄，社會經驗少，對物質誘惑抵抗力差，虛榮心強，容易沖動消費。在種種誘惑之下，貸款就成了滿足這些誘惑最直接的渠道，卻不知“裸條”等校園貸的本質其實是高利貸。

2 網貸公司的虛假宣傳

2.1 宣稱零利率實際收取高額費用

校園貸潛藏著一些風險，如有些平臺通過虛假宣傳，如零首付、零利率等，但實際上卻收取各種名目的手續費，此外，還有故意隱瞞借款利率，或者期限等。例如有的大學生申請2000元借款，簽了合同拿到錢才發現期限只有一個星期，而高達30%的利息并非年化利息，而是周息，也就是說一周后就要還本息共2600元。還有部分平臺宣稱分期月息低至0.99%，殊不知等額本息還款后，算下來實際年化利率高達40%。還有大學生曾向某校園貸平臺借了10000元，分12期還款。但實際上，每個月的利息并非99元。由于借款平臺要先扣除2000元服務費，該借款人拿到手就只有8000元，而還款單顯示每月要還款932.33元。12個月實際要還11187元，其中實際利息就達3187元，如此一算，實際年化利息近40%。

2.2 宣稱零抵押卻要個人隱私作擔保

部分平臺宣稱零抵押，卻要求提供身份證、學生證，甚至“裸條”等個人隱私，但個人信息已面臨泄露風險，甚至導致身陷騙局，蒙受巨大精神和財產損失。

3 大學生的維權之路

毋庸置疑，我國曾經對校園貸使出“重拳”治理，可是，和很多治理存在一陣風問題一樣，在集中整頓之后，又“死灰復燃”。一些校園貸在整頓時進行“轉型”，但轉型不利時，又把學生作為放貸的主力軍，而且在推廣時，加入學姐、學長等熟人營銷、傳銷模式，令校園貸的風險進一步蔓延。要根本治理這一問題，需要從以下幾方面著手。

首先，應該由司法機關介入，查處違規放貸、暴力催債的校園貸，追究放高利貸者的法律責任。據報道，有大學生借4萬需要歸還100萬，利率超過2000%，這樣的校園貸具有明顯的黑惡、詐騙性質——開始以不高的利率吸引學生借貸，而只要學生借貸之后，就以各種名義、甚至威嚇手段調高利率，令涉世不深的學生一步步就范，對于這類校園高利貸，法律應該嚴懲不貸。應該明確受理被追債學生的舉報，打擊這類非法放貸機構。

其次，野蠻擴張的校園網貸需要規范，同時，因為學生缺乏穩定收入和財產抵押，校園貸需要更嚴格的審核程序，以提高風險管理水平。對于校園網貸，可以借鑒以往助學貸款的審核辦法，由學生家長、監護人提供證明，為風險兜底，也可以通過降低貸款利率、指定專款專用等辦法，保障貸款用到最需要的地方。同時，互聯網時代的貸款，又不能完全照搬過去的辦法，金融機構要利用互聯網和信息共享的便利，提高貸款服務和風險防控水平。針對校園貸的瘋狂，金融機構、教育部門和高校，可攜手推出大學生生活救急、創業等小額貸款項目。為什么校園貸會受到部分學生的追捧，是因為操作方便，審核門檻低，從中應該看到學生對小額貸款的需求是很旺盛的。可目前正規的金融機構，鮮有向大學生提供這類貸款的——銀行等金融機構擔心大學生不歸還貸款，出現呆賬、壞賬，而互聯網金融機構則看準這一市場，用高利息、威嚇手段，來開拓這一市場。國家在取締非法校園貸的同時，應該向大學生開放其他借貸、融資渠道。

再次，教育部門和高校需要加強對在校大學生的理財教育，把校園貸作為高風險項目加以預警。雖然大學生已經是成年人，要對自己的投資、借貸行為負責，但是，由于長期以來我國的學生缺乏自主管理、自主規劃的教育、引導，缺乏社會生存能力，為此，這需要大學重視對學生的教育，要明確告訴學生，不能輕信校園貸宣傳，更不能把參與非法金融業務作為自己的“生財之道”。

我認為網貸時代，監管部門和金融機構的風險防控手段也應與時俱進。隨著公共信息系統的互聯互通，應盡快建立并利用好公民的信用評價系統，以此為依據對借貸人打分評級，確定貸款對象和金額。而對學生不同類型的借貸需求，金融機構還可以開發不同的產品，有針對性推出助學貸、創業貸等帶有公益性的貸款，幫助真正需要的人。校園網貸應成為金融創新支持創業的加速器，而不能再做跑馬圈地、野蠻生長的風險制造者。

[1]鐵永功.《家長簽字，能否防范校園網貸風險》，2016年5月3日.

[2]郭盈，校園貸瘋狂來襲[J]，科技日報，第2期.