互聯網金融法律監管困境與對策

武 敏

（310000 杭州微棧信息技術有限公司 浙江 杭州）

互聯網金融法律監管困境與對策

武 敏

（310000 杭州微棧信息技術有限公司 浙江 杭州）

所謂互聯網金融就是指以互聯網絡為平臺進行一些金融數據的處理或者信用評級，這種金融形式是作為傳統銀行金融體系之外，并由于金融需求者以及供給者的自主參與而產生的。金融監管作為保護投資者權益的機制，在監管過程中應該要堅持信息與風險共同監管的原則，這樣才能真正實現互聯網金融法律的監管目標，而就目前而言，我國互聯網金融相關法律的監管卻陷入了困境。本文針對造成互聯網金融法律監管陷入困境的原因進行了分析和研究，并提出了一些解決當前困境的對策。

互聯網金融；法律監管；困境；對策

0 引言

自從進入21世紀以來，我國互聯網金融行業得到了快速地發展，并且成為我國經濟發展的重要機制，所以我國為了促進互聯網金融行業的發展，正式提出了普惠金融的概念，并積極鼓勵金融行業進行不斷地創新，為我國金融市場的長遠發展作出貢獻。互聯網金融作為一種新型的金融形式，在金融交易方面存在著較大的風險，所以從防范互聯網金融風險的角度來看，我國互聯網金融法律監管方面應該要加大力度，這樣才能更好地發揮出互聯網金融在現代化經濟體系中的作用。

1 當前互聯網金融法律管理的困境

1.1 互聯網金融發展的現狀以及相關法律存在的風險

互聯網金融的產生也為我國金融行業的發展提供了新的思路。雖然互聯網金融為推動我國金融改革的發展作出了巨大的貢獻，但在其發展過程中還存在著各種風險，而這些風險通常是由互聯網金融獨有的特性來所決定的。首先從互聯網金融的性質來看，互聯網金融是在互聯網技術的依據下進行的金融業務，但這種業務不僅僅是互聯網與金融的簡單結合，而是指金融活動是在互聯網技術不斷進步的背景下進行的。另外，互聯網金融在發展過程中通常都是一些小額、普惠或服務實體的經濟交易。但是由于互聯網金融是由金融需求者與供給者自愿形成的交易形式，所以在一些金融活動中常常會出現違法行為。雖然我國針對互聯網金融風險出臺了一些法律條例，但由于互聯網金融的規模和交易量是非常大的，因此如果缺乏相應的法律制度進行約束，很可能會引發較大的金融風險。

1.2 互聯網金融法律監管的方式帶來的隱患

由于互聯網金融是在網絡上進行的金融活動，所以使得金融活動變得越來越廣泛，在對互聯網金融法律監管方面如果還是采用以往的治理方式是很難實現治理目標的。首先要明白互聯網金融法律監管的目的是什么：①保護普通投資者的權益。②促進金融效率以及確保金融活動的安全。在現代化社會中金融已經成為了一種非常普遍的經濟活動，所以更應該要受到相關法律的規范。隨著如今金融活動的普惠化，使得保護投資者權益的工作也越來越難，雖然在我國現階段公民在銀行存款的風險是非常小的，但由于互聯網金融是將原本的儲戶轉變為投資者的身份，而身份的變化也就意味著法律地位以及相關風險也發生的改變。以往去銀行存款的風險幾乎為零，但如今作為投資者就要面臨本金和利息相關的風險，這對那些并沒有多少資金的普通投資者來說，一旦他們的資金被欺詐或者進入不熟悉的金融領域，那么他們的生活將會面臨危險，甚至會危害到社會經濟的穩定。由此可見，相關法律一定要加強對互聯網金融的法律監管。

2 解決互聯網金融法律監管困境的對策

2.1 法律監管方式的選擇

如今社會作為金融社會，金融活動也已經融入人們的日常生活中，而互聯網金融作為一種經濟活動自然要受到相關法律的規范，而有效監管方式也是解決互聯網金融風險的重要決策。互聯網金融的法律監管通常有三種形式：①行業監管；②產品監管；③機構監管。互聯網金融的有效監管應該要將監管和金融消費者的保護作為監管重點，首先要對金融活動前后所涉及人的行為進行監管。互聯網金融活動進行前要對融資的一方應該要進行相應的信息監管，這樣就可以避免出現欺詐行為。在事后也要對一些欺詐行為進行相應的處罰。就目前來看，雖然我國關于金融的法規條例有很多，但是往往會出現處罰力度不夠或執法不嚴的現象，根據這些情況應該制定專門的法規來規范和調整互聯網金融行為，并且要將規范的重點放在民事和刑事責任方面，這樣才能真正保護投資者的權益。其次是對互聯網金融交易的產品進行監管，由于過度的監管會限制互聯網金融的創新，所以應該要采取適當的監管方式來對一些不成熟的金融產品進行監管。除此之外，互聯網金融機構也要進行合理的監管，對于那些魚龍混雜的金融機構一定要進行嚴格的監管，這樣才能確保互聯網金融的和諧發展。

2.2 互聯網金融監管過程中需要堅持的原則

互聯網金融行為監管過程中一定要堅持相應的原則，包括：①開放性原則。所謂的開放性原則就是指互聯網金融不僅僅是金融機構才能運營。由于這兩年電子商務的快速發展，使得金融行業逐漸與其它行業結合在一起，所以互聯網金融行業不能依靠傳統的經營理念，應該要實行開放式的金融時代。②許可性原則。許可性原則其實就是對開放性原則的一種界定，因為開放并不是說任何金融活動都可以，而是需要相應的許可。這種許可與審批不一樣，是指只要符合條件的就行，這樣就可以將一些不符合資質條件的互聯網金融企業進行排除。③差別性原則。互聯網金融監管的主要目標就是保護普通投資者的權益，所以互聯網監管一定要堅持差別對待原則。對于那些不誠信的融資者就可以發揮差別對待的作用，對于不同的投資者要進行區分，因為不是所有投資者都是需要保護的。

3 結束語

互聯網技術改變了人們的生活方式，也促進了金融行業的發展。由于互聯網金融不同于傳統的金融機構，其作為一種新的金融模式，所涉及的范圍十分廣泛，所以存在的風險也越來越大，而有效實行了對互聯網金融法律的監管，就能解決當前互聯網金融所面臨的困境。

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