淺論我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系的現(xiàn)狀及對(duì)策

邵春燕

（224005 平安人壽鹽城中心支公司培訓(xùn)部 江蘇 鹽城）

淺論我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系的現(xiàn)狀及對(duì)策

邵春燕

（224005 平安人壽鹽城中心支公司培訓(xùn)部 江蘇 鹽城）

隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)立法逐步完善了相關(guān)法律，這些法律法規(guī)對(duì)保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益、促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展、解決保險(xiǎn)爭(zhēng)議、完善商事法制建設(shè)，都具有重要意義。但我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)還有許多不成熟和不規(guī)范的地方，本文分析了我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系所面臨的問(wèn)題，并提出完善的對(duì)策。

保險(xiǎn)行業(yè)；監(jiān)管法律體系；問(wèn)題；對(duì)策

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，本身亦面臨許多風(fēng)險(xiǎn)。按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)劃分，其風(fēng)險(xiǎn)主要是承保風(fēng)險(xiǎn)和資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)。如何有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，是解決保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的根本問(wèn)題。有效保險(xiǎn)監(jiān)管體系要在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中不斷優(yōu)化以更有效地解決保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)以盡量較少市場(chǎng)干預(yù)和實(shí)現(xiàn)有效性為基本原則，給予體系中的其他制度以充分的“監(jiān)管信任”，為保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新與活力提供足夠的自由空間。

一、現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系主要內(nèi)容

保險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)督和保險(xiǎn)管理的合稱，作為國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)干預(yù)的一種形式，保險(xiǎn)監(jiān)管的核心在“管”，而不在“監(jiān)”，本質(zhì)上是一種服務(wù)。保險(xiǎn)監(jiān)管的主體是政府依法設(shè)立的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在1998年以前是中國(guó)人民銀行，1998年之后設(shè)立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)作為我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)（簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）。保險(xiǎn)監(jiān)管的客體是保險(xiǎn)市場(chǎng)行為，包括保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的合同行為、保險(xiǎn)人的競(jìng)爭(zhēng)行為等，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介的市場(chǎng)準(zhǔn)入、保險(xiǎn)市場(chǎng)行為等進(jìn)行監(jiān)督和管理，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)秩序。保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)是保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系主要由三個(gè)層次法律法規(guī)構(gòu)成。第一層次是指現(xiàn)行的保險(xiǎn)法，它承擔(dān)維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、規(guī)范保險(xiǎn)合同行為等基本法的作用。第二層次是指部門管理的規(guī)章制度體系，2002年以來(lái)，我國(guó)保監(jiān)會(huì)先后頒布出臺(tái)了30余項(xiàng)規(guī)范性文件，積極推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)規(guī)范和監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法監(jiān)管。第三層次是指保險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系，包括償付能力編報(bào)規(guī)則，建立非壽險(xiǎn)精算制度，制定新生命表等。這三個(gè)層次的法律法規(guī)互為補(bǔ)充、相互作用，形成邏輯嚴(yán)謹(jǐn)、結(jié)構(gòu)分明的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系。

二、法律監(jiān)管體系在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系中的地位

法律監(jiān)管體系是指國(guó)家建立的以法律規(guī)范為主的各類保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)則,由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)配合保險(xiǎn)行業(yè)自律組織對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行立法、規(guī)范及對(duì)保險(xiǎn)法律、法規(guī)監(jiān)督實(shí)施的全過(guò)程。法律監(jiān)管體系包括法律體系和法律監(jiān)督體系。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督管理是為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的合理化和取得最佳保險(xiǎn)效益的目標(biāo)而進(jìn)行的有計(jì)劃、有組織的協(xié)調(diào)和監(jiān)管的活動(dòng)過(guò)程，因此,對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管的主體是國(guó)家，國(guó)家指定保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)自律組織；監(jiān)管對(duì)象(即監(jiān)管客體)是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者,包括各類保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)；監(jiān)管內(nèi)容是對(duì)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介人的組織、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、人事等方面的管理,以上三方面構(gòu)成了保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管法律關(guān)系的三要素。實(shí)踐證明運(yùn)用法律手段進(jìn)行監(jiān)管是最積極、主動(dòng)、有效的。因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)與法律制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的兩個(gè)主要特征,法制建設(shè)是市場(chǎng)發(fā)育的基礎(chǔ)性工作。[2]健全的市場(chǎng)監(jiān)管體系必須有法可依,有章可循。運(yùn)用法律手段監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)是體現(xiàn)國(guó)家意志的強(qiáng)制性措施,只有在法制健全、執(zhí)法嚴(yán)謹(jǐn)?shù)那疤嵯?保險(xiǎn)市場(chǎng)才會(huì)更好地遵循客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律,充分發(fā)揮其在整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用。因此法律監(jiān)管在整個(gè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系中的地位是非常重要的。完備的法律監(jiān)管體系的建立和實(shí)施能有效地加強(qiáng)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度,提高監(jiān)管水平。[3]只有在完善的法律制度和法律監(jiān)督體系的前提下,保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中才能更好地貫徹執(zhí)行國(guó)家有關(guān)保險(xiǎn)政策和行政規(guī)章制度，保險(xiǎn)市場(chǎng)才會(huì)真正充分體現(xiàn)其符合客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律的保險(xiǎn)供求關(guān)系、價(jià)格機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,并使其有效發(fā)揮調(diào)節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的作用。

三、我國(guó)保險(xiǎn)法律體系的發(fā)展及現(xiàn)狀分析

據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)資料查閱，我國(guó)自1805年英商在廣州開(kāi)設(shè)廣州保險(xiǎn)業(yè)，至今已有200多年歷史。由于國(guó)家戰(zhàn)爭(zhēng)和建國(guó)后的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)的起步很晚，而發(fā)展也非常緩慢[4]。在十九世紀(jì)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)期，雖然當(dāng)時(shí)上海已成為遠(yuǎn)東第一大商埠，海運(yùn)業(yè)日趨發(fā)達(dá)，但是當(dāng)時(shí)我國(guó)沒(méi)有自己的保險(xiǎn)公司，只得向英商在上海的保險(xiǎn)公司投保。而后我國(guó)制定了一系列保險(xiǎn)法律，但受外國(guó)的壓迫，當(dāng)時(shí)唯一得到實(shí)施的只有1935年頒布的《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法》，但是由于這部法律帶有典型的官僚利益，指定郵政局專屬負(fù)責(zé)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不能滿足低薪階層需要的人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其本質(zhì)上不屬于商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)法，所以這部法律對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)建設(shè)沒(méi)有產(chǎn)生推動(dòng)作用。建國(guó)后我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)得到了初步發(fā)展，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的運(yùn)行基本上參照西方公司的行業(yè)準(zhǔn)則。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)失去了競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)的本質(zhì)，在文革時(shí)期停辦了業(yè)務(wù)。1980年，我國(guó)恢復(fù)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相應(yīng)法律法規(guī)也在適時(shí)出臺(tái)，國(guó)內(nèi)和涉外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都有了迅速發(fā)展，為了配合四個(gè)現(xiàn)代化建設(shè)和經(jīng)濟(jì)體制改革、對(duì)外開(kāi)放政策，陸續(xù)開(kāi)辦了許多新險(xiǎn)種。各種分保、代理等新的保險(xiǎn)關(guān)系也隨之推廣出來(lái)。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，國(guó)外的許多保險(xiǎn)巨頭又把目光投向中國(guó)，隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和對(duì)外開(kāi)放步伐的加快，市場(chǎng)主體逐漸增加，有中資、中外合資的，伴隨中國(guó)政府入世的承諾，國(guó)外的保險(xiǎn)公司也迅速涌進(jìn)我國(guó)的市場(chǎng)爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)。[5]由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的加大和主體的擴(kuò)容，勢(shì)必對(duì)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法造成極大的沖擊，現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律規(guī)范如不及時(shí)調(diào)整，勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系存在的缺陷：

1.保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管力量不足

中國(guó)保監(jiān)會(huì)從性質(zhì)上講，是國(guó)務(wù)院直屬的事業(yè)單位，需要通過(guò)國(guó)務(wù)院授權(quán)依法同一監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)。保監(jiān)會(huì)事業(yè)單位的性質(zhì)與其法律地位和職能不能相符，具有不穩(wěn)定性并易受到行政機(jī)關(guān)的干預(yù)，影響了保監(jiān)會(huì)的獨(dú)立性和權(quán)威性。保監(jiān)會(huì)排除機(jī)構(gòu)——保監(jiān)局的人員力量較薄弱，而監(jiān)管的對(duì)象卻日益龐大，同時(shí)有一些職責(zé)不清、執(zhí)法監(jiān)督缺位等現(xiàn)象，客觀上影響了保險(xiǎn)監(jiān)管的效果。

2.保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)不夠系統(tǒng)、明確

當(dāng)下，我國(guó)的保險(xiǎn)密度和深度與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍存在一定差距，這與被保險(xiǎn)人對(duì)市場(chǎng)的信心和參與有密切關(guān)聯(lián)，忽視被保險(xiǎn)人的利益，而依靠壟斷和欺詐被保險(xiǎn)人的利益尋求保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，是不可能長(zhǎng)久的。

3.保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容核心不夠明確

這主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)定過(guò)于嚴(yán)格；對(duì)償付能力監(jiān)管程度不夠到位；償付能力監(jiān)管輔助體系建設(shè)不夠完善等。

4.保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系不夠完善

通過(guò)對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比較分析得知，我國(guó)目前保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系雖然在內(nèi)容上基本符合保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，但是保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系不夠清晰，需要根據(jù)保險(xiǎn)發(fā)展的需要進(jìn)一步完善。

四、我國(guó)保險(xiǎn)法律體系的完善建議

當(dāng)前，我們要充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)面臨的新形式、新任務(wù)和新要求，正確判斷保險(xiǎn)業(yè)面臨的新情況、新問(wèn)題和新挑戰(zhàn)，著重從以下方面完善我國(guó)保險(xiǎn)法律體系。

第一，爭(zhēng)取政策支持進(jìn)而轉(zhuǎn)化為法律紅利。一方面，完善保險(xiǎn)法律體系的目的在于提高全社會(huì)控制和化解意外風(fēng)險(xiǎn)的整體能力，根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)面臨的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素，針對(duì)建立多層次、多方位風(fēng)險(xiǎn)管理體系的客觀需求，爭(zhēng)取更多的政策支持。[6]另一方面，積極推動(dòng)部分重點(diǎn)領(lǐng)域立法，轉(zhuǎn)政策紅利為法律紅利。如頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》就有力地規(guī)范促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步發(fā)展成為“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的保險(xiǎn)活動(dòng)，既充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的作用，又發(fā)揮了商業(yè)保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)保障方面的優(yōu)勢(shì)。

第二，制定完善的對(duì)新型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的法律規(guī)范。法律的制定要以社會(huì)實(shí)踐的不斷發(fā)展為基礎(chǔ)，不僅指法律的性質(zhì)與功能決定于社會(huì)，而且還指法律變遷要與社會(huì)發(fā)展的進(jìn)程基本一致。具體到我國(guó)保險(xiǎn)法律體系中，針對(duì)研究制定對(duì)保險(xiǎn)集團(tuán)公司、互助保險(xiǎn)組織、專屬保險(xiǎn)公司，以及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、經(jīng)辦服務(wù)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管的法律法規(guī)。

第三，明確規(guī)章和規(guī)范性文件的制定程序和法律責(zé)任。因?yàn)橐?guī)章和規(guī)范性文件效力的普遍性、靈活性和及時(shí)性，在保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系中占據(jù)著重要位置[7]。然而，由于我國(guó)法律法規(guī)對(duì)于規(guī)范性文件的涵義、制發(fā)程序以及審查機(jī)制等，尚無(wú)統(tǒng)一規(guī)定，亟需由中國(guó)保監(jiān)會(huì)明確規(guī)章和規(guī)范性文件的制定程序和法律責(zé)任。

第四，建立定期清理與專項(xiàng)清理相結(jié)合的法律審核制度。近年來(lái)，國(guó)務(wù)院對(duì)建立規(guī)章和規(guī)范性文件定期清理制度高度重視，《全面推進(jìn)依法行政實(shí)施綱要》中提出，規(guī)章和規(guī)范性文件制定機(jī)關(guān)要定期對(duì)規(guī)章規(guī)范性文件進(jìn)行清理。

五、總結(jié)

加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管除了完善保險(xiǎn)立法，保險(xiǎn)監(jiān)管部門嚴(yán)格執(zhí)法，保險(xiǎn)組織依據(jù)法律法規(guī)要求建立內(nèi)控機(jī)制以及保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)制定自律公約以外，還需在全社會(huì)營(yíng)造良好的外部法律環(huán)境和健全社會(huì)監(jiān)督制度。這樣，保險(xiǎn)業(yè)也必將成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最重要的支柱性行業(yè)之一。

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邵春燕（1973.4～ ），女，漢，籍貫：江蘇鹽城，單位：平安人壽鹽城中心支公司培訓(xùn)部，在職研究生，經(jīng)濟(jì)法方向，培訓(xùn)部經(jīng)理，高級(jí)講師。