關于校園“裸貸”的法律思考
——如何規范民間借貸市場

張譯丹

中南林業科技大學政法學院，湖南 長沙 410004

關于校園“裸貸”的法律思考
——如何規范民間借貸市場

張譯丹

中南林業科技大學政法學院，湖南 長沙 410004

2016年11月校園“裸貸”案件在網絡上爆出，輿論嘩然，由此引發的命案層出不窮。面對高利息的民間借貸和違法的“裸條”條款，“裸貸”僅具有歸還本金和年利率在24%以下利息的效力。“裸貸”現象的出現說明民間借貸出現了新的特點和不足，對此可以從完善民間借貸手續、加強對民間借貸的監管、完善民間借貸的法律法規、提高執法強度、規范網絡借貸平臺等方面規范民間借貸，從而形成一個健康良好的金融市場。

裸貸；公序良俗；民間借貸

一、校園“裸貸”與民間借貸

校園“裸貸”即“裸條貸款”，指在校女大學生持自己身份證的裸照作為擔保，通過網絡借貸平臺向貸款人借款，若到期未能歸還本金和利息，貸款人以將裸照公之于眾和與借款人父母聯系等手段來威脅借款人還款的一種借貸方式[1]。

“民間借貸”并不一個嚴格意義上的法律概念，大多數學者認為民間借貸是指公民之間、公民與非金融企業之間以及非金融企業之間的資金借貸行為[2]，雙方當事人意思表示一致，借貸合同即有效。民間借貸作為一種融資手段，不僅是一種經濟現象，也是一種法律現象，因此其借貸簽訂的合同要合法有效。

校園“裸貸”作為一種借貸方式，其性質屬于民間借貸。《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十四條明確規定，“違背社會公序良俗的，人民法院應當認定民間借貸合同無效”。公序良俗是指公共秩序和善良風俗，在社會生活中，民事行為不僅要符合法律規定，還要符合公共道德，因此對于借款人手持身份證的裸照為擔保的條款(下文簡稱“裸條”條款)，因違反公序良俗而無效。

“裸條”條款雖然無效，但是“裸貸”的借款部分有效，借款人需要歸還借款。校園“裸貸”的利息高達周息30%，年利率為1564.29%，根據《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持”。因此，“裸貸”超過24%的利息可以不歸還，借款人僅需到期歸還本金和年利率在24%的利息。

二、民間借貸的特點和不足

(一)隨著經濟水平的不斷提高，公民收入的形式更加多樣化，民間借貸也越來越多，在21世紀的大數據時代下，民間借貸也出現了新的特點：

1.金額越來越大。民間借貸相較于銀行借貸，手續簡便快捷，只要雙方意思表示一致，即可簽訂合同，進行資金借貸。因此經營性借貸也選擇民間借貸的方式，賭債、高利貸等非法的借貸也會選擇民間借貸來進行規避，且手段隱蔽，不易發覺，這就導致民間借貸所涉及的數額不斷擴大[3]。

2.出現網絡平臺中介。隨著網絡信息時代的到來，民間借貸不再局限于面對面的借款形式，出現了在互聯網上進行宣傳放貸、交易、擔保等，借貸雙方在借貸寶等網絡中介平臺進行交易。這就給民間借貸提出了要求，為應對網絡平臺的借貸中介，需要出臺新的措施來規范網絡借貸。

3.逃債現象增加。由于大多數需要民間借貸的都是大型項目，如房貸、車貸甚至是賭債等，因而利息相應的也比較多，而借款人大多收入都不多，所以才會選擇可以緩解一時之需又簡便的民間借貸，因此出現逃債的現象越來越多。“裸條”條款的出現，也有需要保證放貸人可以追回借款的因素。

(二)民間借貸的不足

1.借貸手續簡便。只要雙方意思表示一致，借款合同即生效，不需要審查借款人的還款能力，也不必須提供其他的擔保抵押，這種借貸雖然簡便易行，但由于沒有完備的配套措施，所以不能保證借款人會按期還款，造成金融市場混亂。

2.缺乏相應的監管措施。民間借貸不屬于正規的金融市場融資方式，因而沒有相應的配套措施，沒有嚴格的執行方式，缺乏完善的監督管理，這會造成民間借貸的隨意性增強，從而破壞了正常的市場秩序。

3.法律法規不完善。關于民間借貸，立法比較零散、內容比較空洞抽象、界限比較模糊，都是依據相關的司法解釋進行判案斷案，這就造成有些隱形借貸案件無法確定案件性質，從而不能準確適用對應的法律條文，造成審判上的混亂。

三、規范民間借貸市場

從以下幾個方面對民間借貸市場進行規范：

(一)完善民間借貸的手續。在建立借貸合同時，增加相應的保證文書，在還款方式和責任中，雙方當事人要做特別約定，放貸人是否可以要求借款人的親屬償還借款；放貸人在借出資金時，要審查借款人的還款能力，如果沒有盡到相應的最低審查義務，對于還款人到期為歸還借款，放貸人不能要求借款人的其他親屬償還借款。

(二)成立專門的監管部門，加強對民間借貸的監管。為減少民間借貸的違法現象發生，需要對各項政策制度的具體實施情況進行有效的監督管理，因此成立金融監督管理部門，對當地的民間借貸進行有針對性的分析，準確及時地解決民間借貸在資金流轉中的問題，從而實現民間借貸的規范化發展[4]。

(三)完善民間借貸的法律法規。制定民間借貸的專門性法律可以彌補我國有關民間借貸立法上的弊端，給審判程序提供統一的準則，建立健全我國有關民間借貸的法律法規，可以促使我國民間借貸更加規范化發展。制定完備的新法能更加有效的解決我國民間借貸糾紛，有效防范民間借貸風險，能更好的完善我國現有的法律體系建設，能更加有力的保護公民的合法權利，維護國家金融秩序[5]。

(四)設立專門的金融機構，制定并保障各項制度的執行。針對民間借貸的規范化發展，需要設立專門的金融機構，從而可以根據當地的借貸情況，因地制宜的實施各項規范性制度措施。要在思想和理念上加強對民間借貸的有效引導，使其與金融經濟的發展接軌，從而規范民間借貸的健康發展。

(五)規范網絡借貸平臺。在民間借貸中，網絡平臺的介入是一種新的形式，因而需要對網絡借貸平臺進行規范。對網絡借貸平臺，要采取嚴格審查機制，對平臺的資金能力、信用狀況、經營情況等進行審查，要確實保障中介平臺的合法性，避免放貸人利用網絡平臺規避法律責任。此外，網絡借貸平臺，要最低限度地

審查借貸雙方的資格，對于借貸雙方的交易行為要進行有選擇的監控，對在校大學生的借貸能力進行審核，如借貸寶已經取消22歲以下的借貸資格，這些措施可以在一定程度上保障網絡借貸的規范化。

四、結語

隨著金融市場的改革、經濟水平的提高，民間借貸的行為會愈加頻繁。在社會主義市場經濟的不斷發展中，我國的金融結構也在不斷完善變革，民間借貸作為重要的融資手段，也需要不斷進行規范完善。為了創造一個良好的融資環境，需要根據民間借貸的新特點和不足，制定出規范民間借貸市場的對策，對于違法犯罪行為要進行嚴厲打擊，加強對金融市場的監管力度。金融市場是我國未來發展的關鍵之一，我們要不斷將民間借貸糾紛問題解決，打造出符合我國國情的法律法規，為我國實現強國夢獻出一份力[3]。

[1]王建剛.校園女生“裸貸”亂象背后的法律問題探究[J].價值工程，2017(04)：253-255.

[2]姚輝.關于民間借貸若干法律問題的思考[J].政治與法律，2013(12)：2-9.

[3]江君華.分析民間借貸糾紛的特點、成因及對策[J].法制與社會，2017(02)：89-90.

[4]邵逸凡，柴菁敏.金融改革背景下我國民間借貸規范發展問題[J].商場現代化，2017(01)：221-222.

[5]安勇華，高麗蓉.民間借貸法律風險防控研究[J].榆林學院學報，2017(01)：84-89.

D922.16

：A

：2095-4379-(2017)26-0201-02

張譯丹(1996-)，女，漢族，山西運城人，中南林業科技大學政法學院，法學本科。