互聯網金融對商業銀行的影響

陳 曦

四川財經職業學院，四川 成都 610101

?

互聯網金融對商業銀行的影響

陳 曦

四川財經職業學院，四川 成都 610101

互聯網金融在近些年呈現井噴式的發展，這一發展現象對于傳統的金融組織以及傳統的金融市場造成了一定程度的沖擊，改變了既有的金融格局。商業銀行作為金融的重要組成部分，在互聯網的沖擊下也受到了重要的打擊，在此背景之下，本文主要基于互聯網的深刻認識之下，將互聯網金融對商業銀行造成的影響進行了分析，進而提出了商業銀行應對互聯網金融的舉措。

互聯網金融；商業銀行；應對策略

近些年，互聯網金融科技的不斷創新進步，移動通信技術的普及發展，云技術以及大數據等新一代網絡技術為代表的互聯網金融融入到商業銀行領域中。這些技術為金融機構提供了數據服務，將傳統的銀行業務以及傳統的經營模式進行了一次大洗牌。在這種環境下，商業銀行需要重新審視自身的地位，重新面對當前的競爭格局，在應對互聯網金融的沖擊之下，還要把握其為銀行帶來的機遇，更好的利用這一技術，將二者深度結合，實現雙贏。

一、互聯網金融概述

(一)互聯網金融的涵義內容

“互聯網金融”的概念在2012年首次提出，互聯網金融處于一種市場信息較為對等的環境下，具有支付簡便以及交易費用較少的優勢，這一形式的興起，對于金融機構技術分工和專業化來說就起到了一定的弱化作用。此外，互聯網金融其籌資形式具有普遍性，較易雙方在進行金融活動中地位較為平等，這種平等性主要體現在信息的處理、支付方式以及資源分配等三個部分之中。

(二)互聯網金融的主要特點

互聯網金融是一種新興的金融形式，其自身具有以下幾個特點：第一，支付便捷且使用用戶眾多。支付環節金融活動的關鍵環節，互聯網金融是在IT技術的支持之下，將銀行支付方式轉化為無線通訊設施以及移動終端，這種方式可以隨時隨地進行支付，方便、快捷且費用較低，第三方支付平臺由于其開放性較大，對于使用者的準入條件要求較低，因此，為一些資金籌集困難的用戶提供了便利。第二，市場信息的對等程度高[1]。互聯網金融基于信息處理技術，可以通過搜索導航、社交平臺以及云計算等形成，在信息的產生以及傳遞中可以輕松的分辨資本活動，使得較易雙方的信息處于一種對等的地位上。第三，可以吸住分配資源。由于其強大的IT技術的支持以及電商平臺的運行中，互聯網金融對于之前的較易記錄以及成交信息可以輕松的全面掌握，這樣對于后期的資源的分配以及資金的管理上，都能起到重要的指導作用。第四，具有較高的風險性。互聯網金融其具有極大的開放性，并且其誕生時間較短，各項制度發展還不是很完善，缺乏健全的法律法規保證，從而使得互聯網金融的應用風險較大。

(三)互聯網金融早當前的重要功能

互聯網金融在2013年呈現了飛速的發展，其主要表現的金融活動主要包括四個種類：第三方支付、投資理財、電子商務以及網絡籌資。第三方支付其典型代表就是支付寶等，第三方支付平臺在支付方式上較為便捷、轉賬迅速并且轉賬支付費用較低。網絡籌資一般主要就是通過供應鏈資本、P2P借款以及眾籌融等方式進行資金的籌集，以此來對一些規模較小并且籌資資金較困難的企業，進行資金的籌資。投資理財其代表就是余額寶以及財付通等，可以在一定程度上為使用者增加額外的收益。

二、我國互聯網金融對商業銀行的沖擊影響

(一)商業銀行在互聯網的沖擊之下遭受到了利潤的壓縮

互聯網金融模式具有延遲支付的特性，這樣就導致用戶在結算時，資金會在第三方平臺沉淀，而此平臺為用戶提供的金融產品超過銀行的定期存款的數倍，這樣對于客戶的閑散資金可以最大程度的吸納進入，銀行的利潤空間就受到了極大的沖擊，由此造成了商業銀行傳統存款業務方面受到了嚴重的沖擊[2]。傳統商業銀行在貸款業務上，主要是其贏利點，互聯網金融由于其對信息的收集以及對信息的處理上具有極大的優勢，能夠很好的針對小額貸款企業的特點進行流程的設計，進而提供金融服務，因此對商業銀行的傳統信貸領域的市場遭受到了瓜分。例如，阿里金融有小額貸款公司，淘寶以及天貓上的貸款額度不超過一百萬的業務，提供給訂單貨款或者是信用貸款兩種服務，這樣就極大的瓜分了小額貸款市場。

(二)商業銀行作為資金中介的作用削弱，經營模式面臨巨大的沖擊

互聯網金融支付快捷化、資金配置率較高且具有較高的集中信息資源，對于商業銀行作為資金中介的絕對地位受到了極大的沖擊，商業銀行以往獨占資金中介的局面已經受到了極大的打擊。商業銀行面臨著服務模式的改革，因此需要加強互聯網技術等融合，這樣才能在信息技術革命的浪潮中不被淹沒。舉個簡單的例子，社交網絡和P2P平臺合作，可以將銀行的中間流程繞過，對于普通大眾的資金融資問題起到了一定的幫助作用，這也就客觀上對銀行的中介角色產生的嚴重的削弱作用。

(三)互聯網和移動通信的融合為商業銀行數據挖掘提出新的高度

大數據思想是互聯網金融實施的基礎。通過互聯網可以及時的掌握客戶日常消費的詳細信息，從而對客戶的消費狀況作出相應的判斷，這種有別于傳統銀行的信用評級體系，使其可以及時的掌握優質的客戶資源。另外，利用網絡還可以對客戶的信息流、資金流、物流等信息數據進行全面的分析，從而可以根據客戶的實際需求提供相應的金融服務。而這種先進的服務模式，對于現代的商業銀行也發出了強有力的挑戰。

(四)互聯網金融對銀行業的市場格局產生沖擊

互聯網金融的迅速發展，不僅對目前以銀行為市場主導地位的大局產生了巨大的沖擊，同時其在發展的過程中也出現了明顯的替代效應。互聯網金融企業通過互聯網就可以直接的了解和掌握客戶的詳細信息，并以此為基礎為客戶提供個性化的金融服務。而傳統商業銀行由于受到技術的限制在獲取客戶信息的過程中受到了諸多的限制，使其無法為客戶提供全方位的個性化金融服務，最終導致了客戶資源的不斷流失。

三、商業銀行應對互聯網金融影響的對策

(一)樹立以客戶為中心的經營理念

首先，必須對客戶目標進行精確的定位，才能為客戶提供全方位的金融服務。客戶類型的不同其所需要的金融服務也就不同，互聯網金融時代的商業銀行可以根據其所掌握的數據信息資源，對客戶目標群體進行詳細的篩選和劃分，并根據客戶需求的不同為客戶設計專業的產品提供全面的金融服務[3]；其次，進一步優化和改善客戶服務流暢。由于互聯網金融的開放性相對較強，因此其正在吸引越來越多的客戶，而這也是導致傳統商業銀行客戶資源流失的關鍵因素。所以，商業銀行必須充分重視客戶的體驗，并根據客戶的實際需求設計相應的金融服務項目，才能進一步加深其與客戶之間的溝通和交流，并以此為基礎為客戶提供快捷方便的金融服務。

(二)優化升級科技和金融復合型人才的培養

金融、快捷、管理專業人員等是傳統商業銀行人力資源構成的主體，而這種構成方式也導致了銀行缺乏專業的數據建模和計算機網絡技術人才，而這一現象與互聯網金融也存在著巨大的差異。為了徹底突破人才結構的瓶頸對傳統商業銀行的發展造成的影響，商業銀行必須打造一支既懂得信息技術與網絡技術，又有專業金融管理知識的專業人才，才能為客戶的留存于發展提供強有力的技術支持。

(三)商業銀行優化經營模式

首先，必須深入的進行與互聯網金融企業合作模式的探索和創新，在實現客戶資源信息共享的基礎上，達到掌握詳細客戶信息資源的目的，為其海量信息數據庫的建立奠定良好的基礎，另外商業銀行必須充分發揮出自身在風險管理方面的優勢，與中小企業聯手打造全新的在線金融平臺，才能不斷的發掘新的客戶群體，促進其經濟效益的不斷提高；其次，必須積極的吸收和借鑒互聯網金融企業在營銷過程中的經驗，促進自身營銷模式的改革和創新，使客戶只需要通過QQ、微博、微信等方式就可以根據自身的需要選擇相應的金融產品[4]。通過線上交易的方式不僅降低了產品交易的成本，擴大的交易的范圍和內容，同時也為客戶提供了更多的便利；最后，必須與互聯網金融企業緊密的結合在一起，加快傳統商業銀行改革轉型的步伐。利用不同的渠道進行金融產品數據信息的挖掘和分析，通過網絡供應向客戶提供個性化的進入服務，從而促進商業銀行金融服務效率的全面提升。

四、結束語

總之，隨著網絡信息技術的迅速發展，互聯網金融不僅對傳統商業銀行的發展提出了新的要求，所以，商業銀行哎開展業務的過程中，必須將自身的優勢與互聯網金融的熱點緊密的結合在一起，并以此為基礎制定適合其發展的策略，才能促進自身抗風險能力以及整體實力的進一步提高，為我國的經濟發展奠定堅實的基礎。

[1]嚴密.互聯網金融發展對商業銀行的影響及對策分析[J].商.

[2]牛華勇，閔德寅.互聯網金融對商業銀行的影響機制研究——基于新實證產業組織視角[J].河北經貿大學學報，2015，03：66-71.

[3]耿培軍.互聯網金融對我國商業銀行的影響研究[D].河南大學，2014.

[4]康欣華.互聯網金融對商業銀行的影響與啟示研究[D].華南理工大學，2014.

F

A

1006-0049-(2017)10-0163-02