小額貸款公司發展概述

李 陶

山西師范大學現代文理學院經濟管理系，山西 臨汾 041000

?

小額貸款公司發展概述

李 陶*

山西師范大學現代文理學院經濟管理系，山西 臨汾 041000

本文闡述了小額貸款公司的相關概念及內涵，總結了我國小額貸款公司的發展歷程、發展規模及其對我國經濟發展的作用。

小額貸款公司；概述；內涵；歷程；作用

小額貸款公司的性質是有限責任公司或股份有限公司，它的投資設立者可以是自然人、企業法人或者其他社會組織，其主要特點是不吸收公眾存款，經營范圍是小額貸款業務。世界上第一家小額貸款公司建立于上世紀七十年代的孟加拉國，被命名為格萊珉銀行。小額貸款公司主要服務于農村和貧苦的農民，是人們心中“草根金融”的代表。

一、小額貸款公司與傳統金融機構的區別

與傳統金融機構作比較，以下幾個方面凸顯了小額貸款公司的與眾不同。

第一，服務對象不同。傳統金融機構主要面向正規企業以及普通工薪階層，其客戶的界定不是很明確。小額貸款公司主要面向的是貧困農戶以及手續不太規范，難以從傳統金融機構貸款成功的小微企業，其目標客戶群體的界定很明確。

第二，資金的來源方向不同。傳統金融機構的資金來源主要是客戶的存款。而小額貸款公司“只貸不存”的原則，使其失去了一項重大的資金來源。因此其資金主要是依靠股東投資的增加，或者是不多于兩家金融機構的融資。

第三，產品特點不同。傳統金融機構的單筆貸款金額大、貸款時間長、利率水平較低；與之相反，小額貸款公司的單筆貸款金額比較小，貸款時限短，一般在一年左右，貸款利率水平較高。

第四，審批過程不同。傳統金融機構的審批手續更為繁瑣，所用時間較長；相比較而言，小額貸款公司的審批手續較為簡便，在放款手續與程序方面更高效，所用時間較短。

二、小額貸款公司的發展過程

第一階段，探索嘗試階段。1994年，我國政府利用非盈利的小額貸款機構嘗試解決農村扶貧問題。1996年到1998年，我國政府對小額貸款的重視程度不斷加深，越來越多的小額貸款項目得以推出。2000年至2004年，正規金融機構紛紛借鑒小額貸款模式，小額貸款行業一步步走向正軌。

第二階段，設立試點階段。2005年，根據中國人民銀行的規定，五個省(區)，即貴州、四川、山西、陜西和內蒙古成為了我國首批小額貸款機構的試點。2005年末，晉源泰和日升隆在山西省晉中市掛牌成立，這兩家小額貸款公司不僅僅是山西省而且是我國最早的，由民營資本經營的正規小額貸款機構。

第三階段，發展完善階段。2008年，在總結三年試點探索經驗和教訓的基礎上，中國人民銀行和銀監會共同下發了針對小額貸款行業的第一個規范性文件——《關于小額貸款公司試點的指導意見》。2009年6月，中國銀監會允許部分符合條件的小額貸款公司升級成為村鎮銀行，這一制度的出現極大激發起小額貸款公司的發展積極性。2013年7月，國務院辦公廳強調了民間資本在推動經濟發展過程中的作用，提出在現有融資方式中，民間資本所占的比例應適當加大，鼓勵將更多的民間資本注入類似于小額貸款公司等金融機構。這對于小額貸款公司增加原始資本有不可小覷的意義，同時也表現出國家向社會發出的鼓勵小額貸款公司發展的積極號召。

三、小額貸款公司的發展規模

近年來，小額貸款公司行業發展速度較快，在公司數量與貸款余額方面均有大幅的增長。截止2016年末，小額貸款公司在全國共有8910家，較2014年增長幅度達1.35%。貸款余額達9412億元，較2014年末9420億元，減少0.08%。

近幾年來，我國小額貸款行業處于快速發展階段，行業規模持續擴大，在公司數量和貸款余額方面均有了顯著提升。小額貸款公司的發展緩解了發展資金的供需矛盾，推動了小微企業以及貧苦農民的發展，促進了農村經濟的繁榮，有利于縮小城鄉差距。雖然貸款余額有所減少，但是這是和國家整體經濟狀況相聯系的，屬于正常范圍內的小幅波動。相信在國家政策的支持與經濟發展水平整體提高的雙重作用下，小額貸款行業的發展前景依然廣闊。

四、小額貸款公司對經濟的作用

(一)擴大融資渠道，健全金融體系

目前，民間資本注入是小額貸款公司的主要資金來源，它的出現是對原有普遍融資方式的有力補充，開創了融資新方式。充分利用民間資本符合目前民間資本數量較多，但同時又缺乏合理合法的渠道將其加以利用的大背景，將其有針對性的投向“三農”、小微企業極大促進了小額貸款公司的發展。與此同時，目前的商業銀行主要將資本投向大中型企業，國有金融機構逐步退出農村地區，農信社也逐漸背離了服務農業的最初目標，轉而向普通商業銀行靠攏。在這樣的大背景下，小額貸款公司應運而生。它的出現彌補了目前現有金融體系服務沒有專注于服務農業方面的漏洞，建立健全了我國金融體系。

(二)推進城鄉經濟發展，縮小城鄉經濟差距

當今社會，我國農村經濟發展呈現出良好的態勢，農民年收入水平不斷提高，生活水平逐年上升。但不得不承認，農村經濟相當于城市經濟仍有不小的距離。一直以來，城市占有的資源遠多于農村，政府的財政扶持、稅收優惠、銀行信貸、外商投資、民間資本大多傾向于城市。我國政府雖一直將“三農”問題放在首位，但是農村與城市很難在短時間內得到均衡發展。而小額貸款公司的主要服務對象之一就是缺乏發展資金的普通農民，其建立的目標就是扶持農村經濟發展，從而減小城鄉之間的差距。

(三)有效緩解中小企業，“三農”融資難問題

銀行貸款資金主要流向了資本雄厚的大中型企業，對于中小企業的扶持力度很低。與此同時，小微企業內部管理不規范，從正規銀行貸出資金特別困難。由此產生了非法的地下錢莊，小型企業不得不從地下錢莊獲取資金，其高額的利息使得一部分小型企業資金壓力加重，激化了供需矛盾。小額貸款公司的目標就是幫助小微企業和貧苦農戶解決影響發展的資金短缺問題，是推動區域金融服務的重要力量。

[1]王姣麗.我國小額信貸機構可持續發展問題研究[D].廣東外語外貿大學，2008.

[2]王美麗.山西省小額信貸發展中存在的問題及對策思考[J].生產力研究，2014(04)：161-164.

[3]王重潤，李圣敏，都桂林.小額貸款公司發展現狀的調查與思考[J].三農金融，2014(8)：58，62.

李陶(1994-)，女，漢族，山西朔州人，山西師范大學現代文理學院經濟管理系，本科在讀，專業方向：財務管理。

D922.282；F

A

1006-0049-(2017)13-0244-01