論私人銀行家族財富管理在大陸的發展

原永灝

摘要：現在社會經濟的不斷發展，居民財富也在不斷的增長。越來越多的人把目光投向財富管理這一方面，私人銀行家族財富管理在大陸的發展也是非常的迅速，本文就針對私人銀行家族財富管理這一方面進行研究與論述。

關鍵詞：私人銀行 家族財富管理 發展

一、前言

我們所認為的私人銀行家族財富管理僅僅只是一些皮毛，真正開始這一方面的還是西方國家。目前大陸對私人銀行家族財富管理已經開始有所發展，并根據現在大陸經濟的發展不斷持續增長，接下來本文就針對私人銀行家族財富管理在大陸的發展歷程進行論述。

二、概述

隨著中國經濟體制的改革的深入，金融領域的日益開放，以及國內各個行業對資本投資不同程度地放開，國際資本市場波動對國內資本市場的聯動效應，使得大家對財富的安全性與持續性有了更高的要求。私人銀行業務是最高端的金融機構如銀行金融服務的業務，是為那些財富金字塔頂端的客戶提供特殊服務，通常只有國際銀行或金融集團會提供此類服務。這些機構在歐洲和美國的私人銀行有一百年的歷史。海外學者LynBicker對私人銀行定義為：“私人銀行為高凈財富的客戶提供財富管理服務，并通過提供投資服務和產品以滿足個人的需求。”通常銀行的服務對象或貴賓，大多數是中產階級的人。在瑞士銀行、花旗銀行和匯豐銀行，客戶必須在私人銀行部開戶并至少有100萬美元的銀行資產；最大的私人銀行即摩根大通，開戶的資格是500萬美元。斯坦利摩根私人銀行部門，除了500萬美元的最低存款限額外，也要求私人銀行客戶提供至少2500萬美元的凈資產，同時必須同時擁有1000萬美元的現金資產。而一些第三方的私人銀行大多服務“真正的超級富豪”。在國外，私人銀行的存款限額通常是100萬美元，通常每一筆交易金額都要數百萬元。據稱，一些早在十七世紀由倫敦的金匠建立了私人銀行，最初是由私人獨資或合伙投資經營的非銀行股份形式公司。

三、私人銀行家族財富管理發展歷程

（一）財富管理的基礎

在過去的10年中，中國的家庭財富增長速度非常快，住宅投資的財富在世界上是第三，可以投資超過1000萬元，超過600萬元以上的客戶在300萬多個國家，100萬的投資資產的高凈值人群，此外，三十年前的改革開發帶來了第一批財富人群，它帶來了財富管理的巨大的想象空間。

（二）經濟變更

我國尤其是近兩年來，市場的改革，促進金融速度非常快；從2012開始，保險業投資受到非常嚴格的監管，監管部門對保險資金投資市場的推進速度很快，所以可以在過去2013年與2014年，保險資金在一級市場活躍明顯增加，論壇副主席，中國保險監督管理委員會主席陳投資的負責人也表示，2014年以來保險資金市場化改革使得保險資金的投資收益，市場活躍度有了很大的提高，這只是一個例子。

（三）經濟轉型升級

當下世界正處于新一輪的技術革命，互聯網的誕生，新能源、3D打印等第三次產業革命的代表開始初具規模，歐洲和美國可能再次領先。數字化制造、個性化生產將成為第三次工業革命，深刻影響了全球的制造業和服務業布局，加強自主創新和核心技術的突破，仍停留在靠制造業發展經濟的中國可能會將西方發達國家遠遠拋在后面

（四）私人銀行定位

我們可能還是要從戰略的總體思路出發，緊緊圍繞著客戶的需求，結合自己的資源，定位自己在做什么呢？你想做什么？考慮一下怎么辦？

我們先來看看客戶的需求：

1、山西煤老板集團

山西煤老板，更愿意把錢放在看得見的東西，如：房子，黃金。從煤礦出的錢，需要幫助他們找到銀行投資項目。

2、第一代企業家

目前，國內的富豪平均年齡在47歲左右，大部分的企業老板或高管對資產管理都有業務需求。他們加入私人銀行，以獲得銀行的融資貸款業務帶來的利潤，因為這些人有更大的業務要求。一些客戶需要幫助企業的市場需求，聯系的贊助商，推薦的經紀人，計劃上市流程。一些客戶希望找到更多賺錢的機會。一些需要專業的顧問提供商務咨詢服務等。

3、專業投資

當市場是好的，專業的投資者可能不需要私人銀行幫助使資產配置，他們可以用來投資于上市公司的股票，通過交易獲得更多的收入。當市場不好的時候，他們需要提供一些私人銀行投資顧問的資產配置建議。

中國的富人基本上都在35歲到55歲，國外的富人基本過了60歲，所以他們的行為也會有很大的不同。中國的私人銀行客戶的需求顯然不同于國外，外資私人銀行服務已經通過數代的家庭，他們的家庭照顧的業務成為首要任務。國外高端客戶會把他們的資產交給銀行，他們去做教育，考古學和其他感興趣的事業。

根據客戶的需求，我們可以正確定位國內私人銀行的價值。

四、私人銀行家族財富管理目的

許多國內私人銀行的目標客戶是民營企業家、投資者，他們都會有相當大的智慧和勇氣，抓住機會在改革開放的浪潮中成長起來，成就自己的事業目標。成長過程中積累了豐富的企業經驗，但也對風險控制領域基本上是空白。他們在面對企業風險、政策風險、家庭風險方面需要私人銀行的幫助。私人銀行要擴大財富保護功能，就要充分發揮風險管理控制的作用。針對富裕家庭的風險、健康風險、定期評估和監測、顧問，通過保險產品、家族信托等風險隔離措施和法律操作的建議，提出資產組合、組合優化的措施。私人銀行應當提供資產配置建議，推薦的產品應該是為了規避風險，戰勝通貨膨脹為目標，收益穩定的產品，或以為客戶追求絕對回報的公募基金，私募股權和黃金產品的選擇。

規避單一市場風險，私人銀行應幫助客戶進行全球資產配置，目前可以考慮通過QDII產品，如貨幣配置投資QDII產品的地區。在外匯政策管制比較嚴格的情況下，私人銀行可以在合規的前提下，幫助客戶想辦法規避匯率風險。

私人銀行家族財富管理對于那些知識結構并不系統的富翁來說就很有意義，他們自己的事業和家庭很難區別，他們習慣了自己經營。如果不是一個高回報項目，他們不會投資。私人銀行財富增值產品，客戶不一定能看到。因此財富增值并不是銀行的優勢。所以私人銀行要不斷堅持獲取經驗，加強金融產品創新，不斷提高私人銀行財富的能力。

私人銀行不可忽視的信貸業務創新優化，為家族企業和富裕的個人探索，對信貸資金的需求，對信用產品的發展，提供高消費，靈活的提取設備，不僅滿足了客戶個性化的消費，也滿足客戶的業務需求。

財富傳承業務涉及法律、信托安排、資產管理等諸多問題，需要一系列的法律協議、完整的信托計劃及資產管理計劃來落實委托人的意愿，順利實現繼承和轉讓。目前，相關配套政策法規仍不完善，私人銀行可以繼續開展新業務，隨著政策的不斷完善。例如，一個慈善基金，以“通知”對企業捐贈股權相關的金融問題，《基金會管理條例》下發將被修訂，慈善基金在政策層面更具有可操作性。

五、結束語

根據本文的描述可以清晰的看出，私人銀行家族財富管理在大陸不斷發展也是經濟轉變下的必然產物。所以我們對私人銀行家族財富管理客戶投資條件也在不斷地發展，這也是本文分析的重點。

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