淺析互聯網金融發展對中國商業銀行的重要影響

摘 要：隨著金融結構的發展，要想實現中國商業銀行的時代發展目標，就要有效融合互聯網發展技術。目前，我國不同商業銀行也開始建立網上服務系統以及拓展業務，為了順應時代發展和市場需求，也開始研發金融產品，一定程度上迎來了互聯網金融時代。本文從互聯網金融發展概述內容出發，針對互聯網金融發展在中國商業銀行發展進程中的影響作用進行了集中闡釋，并對有效運用互聯網金融發展助力中國商業銀行發展的措施展開了討論，旨在為金融企業提供有價值的參考建議。

關鍵詞：互聯網金融；中國商業銀行；影響；措施

互聯網金融會在整體經濟貿易行為中起到重要的作用，也是順應時代發展的必然趨勢，需要金融機構給予高度重視。互聯網金融生態結構的建立，能在滿足大數據時代市場訴求的同時，建構更加貼合于我國商業銀行未來發展態勢的運行框架。

一、互聯網金融發展概述

互聯網金融是近幾年金融市場發展的大趨勢，盡管其沒有較為明確的定義，但是，深究其含義，主要是指在金融項目建立過程中，充分融合傳統金融結構，并結合計算機互聯網技術實現的一種新型金融管控框架。在互聯網金融參數里，不僅包括傳統傳統金融的內容，也具備較為新穎的業務運行模式，能在運用互聯網技術時，實行網絡平臺的同步，提高金融結構的業務質量和工作效率。

二、互聯網金融發展對中國商業銀行的影響分析

1.互聯網金融發展對中國商業銀行收入和貸款的影響

在商業銀行經營過程中，主要的資金來源分為兩類，一方面是銀行資金的利息，也就是民眾貸款或者是墊款過程中產生的業務收入，并且包括銀行存入到央行的具體款項以及債券投資項目、買入的反售金融資金等。另一方面并不是利息收入，主要指的就是銀行客戶在辦理各種業務時繳納的手續費用，或者是銀行的投資收益。而究其根本，我國商業銀行中將存款放貸利息差視為主要的經濟來源。通過數據分析，我國各銀行的非利息收入在總收入中所占據的比例都較小，其中，在2013年，中國銀行率先突破30%大關，而股份制銀行中民生銀行名列前茅。也就是說，在對銀行進行綜合管控的過程中，要從全方面進行綜合分析，確保收入結構能得到有效的改善。互聯網金融能將個人存款在第三方支付平臺上進行短暫的停留，而銀行中提供的個人儲蓄業務就是最基本的分流功效，在利息的分割方面，銀行本來的利息被第三方平臺“劫持”。

2.互聯網金融發展對中國商業銀行運行模式的影響

通過調查，各個銀行在運行貸款項目的過程中，實際規模都在增加，特別是中小企業的金融貸款也在不斷攀升，實際比例并不統一。在互聯網上進行借貸服務最大的特征就是時間短、風險小以及速度快。第一，互聯網商業模式的主要對象多為中小企業以及工薪階層，只有大企業才會選取商業銀行的借貸項目，這就導致行業銀行在互聯網金融方面還存在缺失。第二，互聯網金融項目在實際借貸過程中，整體特點就是筆數多和單筆金額小，這就會影響到整個社會對資產結構的認知。因此，在金融項目推進和發展進程中，長尾模式特征也會逐漸凸現出來。

3.互聯網金融發展對中國商業銀行運營理念的影響

互聯網金融項目的發展，需要建立有效的管控機制，確保整體管理結構中對銀行的經營理念進行綜合分析和管控。首先就是自主服務理念，借助互聯網金融渠道進行平臺體驗的升級，從而建構更加有效的服務項目，實現自主服務理念的推廣。其次，利用以客戶為中心理念的管控結構，提升專業化和復雜化的項目處理機制，一定程度上提高互聯網金融項目中對體驗結果的重視程度，提高銀行金融產品的推廣力度和控制結構，真正為企業的良性發展點奠定堅實基礎。

4.互聯網金融發展對中國商業銀行生態的影響

對于中國商業銀行來說，互聯網金融發展結構的實際價值和社會價值非常重要，需要管理人員借助貼合于市場的管控結構提升管理項目的有效性，并且保證商業銀行生態的完整度，從而強化整體金融發展項目水平。但是同時，互聯網金融發展項目也增加了企業金融結構的運行風險，甚至會導致金融系統發生爆炸式操作流程，這就需要銀行強化金融項目的認證力度，優化風險監控和法律的貼合度。也就是說，互聯網內部存在著很多的不確定因素，這些會影響到銀行金融結構的轉變，也會導致整個市場出現不穩定的現象。

三、有效運用互聯網金融發展助力中國商業銀行發展措施分析

1.有效運用互聯網金融結構積極轉變中國商業銀行經營理念

在應對市場變革時，要想實現中國商業銀行的高速發展，就要建立健全更加完整的管控結構和思想認知模式。傳統商業銀行業務主要集中在大企業和個人，不僅整體金融結構運行門檻較高，在操作過程中的程序和審查機制都較為落后。特別要注意的是，在金融項目中許多中小企業否被拒之門外，這種結構已經不能適應社會發展的需求，需要商業市場借助價值導向提高金融市場的全民參與度，實現全民金融服務體系，才能真正助力中國商業銀行的發展。

2.有效運用互聯網金融結構實現企業合作發展框架

在互聯網項目發展的進程中，銀行業一直處在發展機遇和發展挑戰之間，銀行只有建立健全完整的動態化發展目標，才能順應整個社會的經濟發展訴求，建立更加貼合于市場互聯網金融項目的路徑，實現新型合作模式的建構目標，確保互聯網精神得到有效的傳承。特別要注意的是，在互聯網項目和商業銀行發展要求結合在一起后，要保證互聯網思維以及互聯網技術能實現有效的融合，建構更加有效的風險規避機制，確保信用結構和風險控制能力符合經濟體系的需求。另外，正是基于政策上對互聯網金融的界定和開放程度并不統一，需要建立更加有效的合作項目和風險控制體系，保證在支付以及信用合作方面強化技術共享機制，從而真正推進商業銀行和互聯網金融企業的溝通合作。

3.有效運用互聯網金融結構實現銀行直營合作機制

在金融政策發展進程中，我國金融結構和金融體系實現了跨越式發展，特別是在結構和利率市場操作框架中，互聯網技術項目和銀行金融也發展應該踐行更加有效地合作機制，從而采取更加貼合于市場需求的直營銀行模式，促進整體管控結構和互聯網化的發展。另外，在中國式直營銀行建立過程中，依靠實體銀行的操作較為單一化，也嚴重忽視了銀行的實際服務功能。因此，銀行互聯網化要想實現有效的發展，就要針對價值主張、價值取向以及市場定位進行綜合管控，以調整整體商業模式，確保企業能在發展框架內獲得最優化發展。

四、結束語

總而言之，在互聯網金融結構逐漸發展的當下，我國商業銀行要充分認知市場環境，強化管控手段和管理機制，進一步提升管理項目的時效性價值，從而建立健全更加有效的銀行發展框架，提高商業銀行市場穩定性的控制能力，促進互聯網金融發展的同時，我國商業銀行也能實現可持續發展的目標。

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作者簡介：曾京（1995.08- ），女，籍貫：湖北天門竟陵鎮，學校：沈陽師范大學，國際商學院，專業：金融學