城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展分析

摘 要：近些年來，我國(guó)城市經(jīng)濟(jì)與日進(jìn)步，人們的物質(zhì)財(cái)富有了很大的提升，居民手中閑置的財(cái)富也日益漸長(zhǎng)，這就需要商業(yè)銀行的發(fā)展來滿足我國(guó)居民的個(gè)人理財(cái)需求，但是我國(guó)商業(yè)銀行起步較晚，個(gè)人理財(cái)這一模塊的業(yè)務(wù)發(fā)展較為滯后，這其中有很多的問題。本文主要從分析這些問題出發(fā)，探尋解決問題的對(duì)策，為銀行這一模塊的業(yè)務(wù)的拓展探索新路徑。

關(guān)鍵詞：城市；商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；路徑拓展

社會(huì)日益進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)與日發(fā)展，大家對(duì)于理財(cái)?shù)囊庾R(shí)正在不斷的蘇醒，并與日增強(qiáng)，而各大商業(yè)銀行也在積極拓展自己的業(yè)務(wù)，不斷發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)及一系列產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)人們不斷增長(zhǎng)的理財(cái)需要。但是我國(guó)這一領(lǐng)域起步晚，發(fā)展慢，在個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品上做得還不到位，傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)也在某種意義上限制了其個(gè)人理財(cái)這一業(yè)務(wù)的有效拓展。

一、城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，它通常指的是商業(yè)銀行通過利用相關(guān)的專業(yè)知識(shí)、先進(jìn)的技術(shù)以及良好的資金信用，在充分衡量客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和商妥的理財(cái)目標(biāo)為保證的基礎(chǔ)上，向客戶提供相關(guān)的金融服務(wù)，來使客戶的財(cái)務(wù)實(shí)現(xiàn)保值和增值的一種金融業(yè)務(wù)。

雖然該行業(yè)在我國(guó)還屬于新興行業(yè)，但是其前景早就被金融投資者看作是不可估量的，市場(chǎng)廣闊，所以各大商業(yè)銀行也就把拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)作是在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的有利武器。而從客戶的角度來看，閑置的資金能夠得到充分的利用，只保值的銀行儲(chǔ)蓄無法滿足廣大的消費(fèi)者，資金投資既能保值增值且承擔(dān)較小的風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品廣受歡迎。而且，多數(shù)人們?cè)谶M(jìn)行投資之時(shí)，通常會(huì)進(jìn)行對(duì)比，所謂“貨比三家”就是這樣，選擇合適的或者是具有較大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行、理財(cái)師幫助自己進(jìn)行投資。就目前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上的商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來看，為了滿足人們多元化的投資需求，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了一定程度的進(jìn)步，理財(cái)規(guī)模日益增大，產(chǎn)品的種類也與日增多。例如，在發(fā)展初期只是單一的產(chǎn)品，而如今有外匯理財(cái)、證券交易、黃金投資、房產(chǎn)投資、信托產(chǎn)品等多種投資產(chǎn)品，以方便顧客不同的需求和選擇。但是商業(yè)銀行在實(shí)施這一業(yè)務(wù)拓展的時(shí)候，既要符合銀行方面的政策，“按部就班”地發(fā)展，又要開拓出有自己特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，只有這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中利用既合法合規(guī)，又有自己特色的優(yōu)勢(shì)贏得消費(fèi)者的青睞。

二、城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展的困境

拓展個(gè)人理財(cái)這一模塊的業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足進(jìn)步的必要條件，在當(dāng)今社會(huì)金融投資行業(yè)激烈地競(jìng)爭(zhēng)中，各個(gè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在具體的實(shí)施過程中顯現(xiàn)出了某些不容小覷的問題，只有解決這些問題，才能更好發(fā)展。

1.個(gè)人理財(cái)專業(yè)人員素質(zhì)較低

在專業(yè)的人才隊(duì)伍建設(shè)方面，城市商業(yè)銀行發(fā)展相對(duì)滯后。眾所周知，在金融理財(cái)行業(yè)，金融服務(wù)對(duì)于專業(yè)人才的要求是極其高的，不僅需要掌握專業(yè)的金融知識(shí)，而且還要熟悉銀行業(yè)務(wù)的管理、掌握營(yíng)銷服務(wù)的技巧以及涉獵保險(xiǎn)、證券、信托等相關(guān)領(lǐng)域的知識(shí)，同時(shí)還要有良好的心理素質(zhì)和道德品質(zhì)。專業(yè)的理財(cái)人員還應(yīng)該通過國(guó)家認(rèn)定的從業(yè)人員資格考試，以及本行的考核，只有符合條件的人員才能從事。

但就目前我國(guó)城市商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)人員的配備來說，專業(yè)人員的素質(zhì)較低，不僅相關(guān)專業(yè)的重要知識(shí)不足，而且管理能力也相對(duì)較弱。這和一些商業(yè)銀行缺乏有效地管理相關(guān)，銀行沒有建立自己的用人制度，對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)以及監(jiān)管等的忽視，使理財(cái)人員在銷售行為上出現(xiàn)不規(guī)范，在推介新產(chǎn)品的時(shí)候?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)性的解釋不到位。在有些銀行，理財(cái)人員沒有正確認(rèn)識(shí)自己的職務(wù)，而是一味地推銷理財(cái)產(chǎn)品，把自己的業(yè)務(wù)能力和推銷的數(shù)量掛鉤，不能夠從專業(yè)的角度實(shí)現(xiàn)客戶的需要。

2.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展彰顯了一個(gè)銀行的發(fā)展力以及社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)力，所以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須受到充分的重視，而要想理財(cái)業(yè)務(wù)得到良好發(fā)展，就要在理財(cái)產(chǎn)品上做文章。

就當(dāng)前市場(chǎng)上已有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來說，主要是單一的產(chǎn)品或幾種產(chǎn)品簡(jiǎn)單地組合的模式，相關(guān)的服務(wù)也主要側(cè)重在業(yè)務(wù)的咨詢、代銷上，只是簡(jiǎn)單的把投資建議簡(jiǎn)單的介紹給客戶，而不能根據(jù)客戶自身的實(shí)際需求制定差異化的方案。此外，由于產(chǎn)品的種類比較單一，沒有特備新穎人性化的業(yè)務(wù)，既不能實(shí)現(xiàn)廣大消費(fèi)者多元化的理財(cái)愿望，又嚴(yán)重的阻礙了這一業(yè)務(wù)的進(jìn)步與發(fā)展。另外商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)槿狈?chuàng)新而不能避免“同質(zhì)化”的現(xiàn)象，這就導(dǎo)致了一些消費(fèi)者選擇投資機(jī)構(gòu)時(shí)的隨意性，因?yàn)檫x擇哪家商業(yè)銀行效果都是一樣的。

3.城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度小

我們身處在新媒體時(shí)代，大部分人獲取消息的渠道和方式正在由當(dāng)初的口口相傳到現(xiàn)在的廣告、傳單等，好的產(chǎn)品也需要推廣和宣傳，“酒香也怕巷子深”。在日常生活中，我們更多地是看到國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的大肆宣傳，各大銀行為了“瓜分”市場(chǎng)上的資金投資額，都在不斷加大宣傳力度，所以他們的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大部分人都有了解，而當(dāng)下不少有關(guān)的銀行在其個(gè)人理財(cái)這一重要業(yè)務(wù)的宣傳上，卻是力度不足，這就容易產(chǎn)生“酒香也無人知”的尷尬局面。

4.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管不到位

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有一定的風(fēng)險(xiǎn)，包括操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及其它的諸多風(fēng)險(xiǎn)等等，城市商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)的管理上，由于經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏先進(jìn)的管理技術(shù)和工具，少數(shù)銀行甚至還漠視存在的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管也是不容小覷的，而許多城市商業(yè)銀行往往缺乏對(duì)理財(cái)資金的監(jiān)管，不能夠從真正意義上對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，重視程度不夠。

三、城市商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展的路徑

城市商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展中的問題較為突出，今后如何拓展以及該如何跳出現(xiàn)在的瓶頸期，走出困境已經(jīng)成為金融投資者關(guān)注的焦點(diǎn)。

1.提升理財(cái)人員素質(zhì)，加大專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)

城市商業(yè)銀行如果想要拓展其個(gè)人理財(cái)這一模塊的業(yè)務(wù)，要想在不斷的競(jìng)爭(zhēng)中取得先機(jī)，首先要做的就是把握住人才，要提升理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)，加快對(duì)專業(yè)人才隊(duì)伍地建設(shè)。隨著金融行業(yè)的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不斷趨于完善，這就要求相關(guān)人員的綜合素質(zhì)跟得上變化，理財(cái)人員的培訓(xùn)與再培訓(xùn)成為一種必要，所以城市商業(yè)銀行要針對(duì)專門的理財(cái)人員提供完善的學(xué)習(xí)進(jìn)修的途徑。另外，城市商業(yè)銀行還可以采用引進(jìn)人才的方式來擴(kuò)充自身的人才建設(shè)，這不僅加強(qiáng)了業(yè)務(wù)的對(duì)口性，而且還能為銀行注入新鮮的血液，增加人才的遠(yuǎn)期效能。

2.加快理財(cái)產(chǎn)品類型的研發(fā)，重視品牌建設(shè)

創(chuàng)新，是一個(gè)企業(yè)不竭的動(dòng)力，商業(yè)銀行要想在其個(gè)人理財(cái)這一模塊的業(yè)務(wù)渠道拓展上有所建樹，就必須要學(xué)會(huì)創(chuàng)新。首先，要加快理財(cái)產(chǎn)品類型的研發(fā)，針對(duì)不同的客戶的不一樣的需求，為其打造適合他們自身需求的產(chǎn)品，在這種“私人訂制”的過程中，不斷開發(fā)新的產(chǎn)品類型；其次，商業(yè)銀行要對(duì)自身品牌的建設(shè)給予高度的重視，要避免“同質(zhì)化”的產(chǎn)品，要在發(fā)展過程中積極塑造和維護(hù)自己的理財(cái)品牌，使品牌逐漸成為自身的招牌和特有的競(jìng)爭(zhēng)力，為銀行積累更多的人脈，募集更多的資金。

3.加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的宣傳力度

“酒香不怕巷子深”的這個(gè)傳統(tǒng)的營(yíng)銷時(shí)代早已遠(yuǎn)去了，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要想得到長(zhǎng)足的進(jìn)步，就必須加大宣傳力度，在宣傳上多投資，擴(kuò)大其有關(guān)業(yè)務(wù)品牌的影響力。可以利用媒體廣告、實(shí)體廣告、公益講座等形式，來宣傳本行具體業(yè)務(wù)存在的優(yōu)勢(shì)，讓更多的人可以通過簡(jiǎn)單的方式了解到本行業(yè)務(wù)。同時(shí)，也可以建設(shè)網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)，在宣傳理財(cái)產(chǎn)品和品牌的同時(shí)，能為廣大客戶提供更便利的服務(wù)。

4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)督管理

首先，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，采用先機(jī)的管理技術(shù)和工具，組建專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、管理小組，從宏觀上把握理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。其次，銀行還要提升自身的監(jiān)督和管理水平，強(qiáng)化管理能力，對(duì)監(jiān)管范圍的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，一定要做到遵法守紀(jì)，發(fā)現(xiàn)存在問題，一定要及時(shí)制止并改正，加快完善管理機(jī)制。

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作者簡(jiǎn)介：張纓（1972.08- ），女，漢族，籍貫：安徽合肥，學(xué)歷：碩士，作者單位：徽商銀行淮南分行，當(dāng)前職務(wù)：徽商銀行淮南分行行長(zhǎng)助理，當(dāng)前職稱：中級(jí)