電子商務時代我國網絡銀行的戰略手段

荊典+周洲

[摘 要]隨網絡信息技術在近些年的迅速發展以及互聯網的普及，電子商務這一產業應運而生，一些非金融機構提供的支付平臺也在迅猛發展，對傳統商業模式和實體經濟產生了極大的影響。特別是網絡銀行的產生，更是對商業銀行的發展帶來了極大的挑戰。對此，本文以電子商務時代為切入點，通過對該時代背景下網絡銀行概念和環境問題的分析，研究了推動網銀發展的具體戰略手段。

[關鍵詞]電子商務；網絡銀行；戰略手段

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.02.066

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）02-0-02

0 引 言

隨著通信網絡和計算機技術的迅速發展和網絡的普及，商務系統與人民群眾的消費觀也由此發生了極大的改變，越來越多的企業開始借助網絡來推行自己開發的一些新型的商務活動，人們也開始習慣于在網絡上購物和消費，這就在一定程度上為電子商務的產生提供了極大的機會，為其快速發展奠定了良好的市場環境。而電子商務的產生和發展，也在一定程度上為網絡銀行的出現營造出了良好的環境氛圍，為其發展提供了極大的推動力。因此，對網絡銀行的發展現狀和戰略手段展開研究，已經成為當前推動社會經濟快速發展的一項有效手段。

1 網絡銀行的概念

具體來講，網絡銀行可以被劃定為狹義和廣義兩種概念。其中，狹義的網絡銀行又被稱之為“純粹的網絡銀行”，指的是那些本身沒有分支銀行或者屬于自己的自動柜員機，只是以網絡作為唯一交易媒介，可以提供至少一種金融服務的網上金融機構。廣義的網絡銀行不僅包括純粹網銀，還包括遠程銀行和電子分行。其中電子分行指的是同時擁有實體機構的銀行中，只從事網絡銀行經營業務的分支銀行機構。而遠程銀行則是同時擁有電話、ATM機、純網絡銀行和家用計算機軟件的金融機構。

2 網絡銀行環境存在的問題

2.1 沒有形成完善的盈利機制

雖然網絡銀行當前的發展勢頭比較迅猛，但由于上網總人數同網絡總消費量沒有形成正比，所以，企業與個人間電子商務總交易量的水平相對較低，網絡金融交易規模相對較少，在總金融交易兩種占據的比例較低。與此同時，由于網絡銀行的客戶層面相對較為狹窄，總人數量較少，而網絡銀行平均成本又比較高，所以，此種銀行模式目前無法產生一定的規模效應。由于現階段的網絡銀行只能夠提供簡單、便捷的支付服務，所以，其無法獲得較多的中間業務收入。此外，網絡銀行本身對于存款的吸收能力較強，但放貸能力卻比較弱，使其自身無法依靠存貸款間存在的利益差獲得長遠的發展能力。

2.2 銀行內基礎系統較為薄弱

作為建設網絡銀行的基礎，銀行內部存在的基礎系統對于促進網絡銀行的發展可以起到一定的推動作用。但目前我國部分銀行還沒有形成集中的綜合業務和數據處理系統，使各個應用系統間缺乏具有統一性和較強拓展性的平臺來進行鏈接，導致不同系統間信息共享性與工作協調性相對較差。此外，銀行的后臺處理系統仍舊無法為網絡銀行的運行提供全天候的金融服務，只能夠支撐網絡銀行在某些地區展開。

2.3 金融監管工作難度較大

雖然我國相關部門的網絡銀行的監管政策已經進行了一定的創新，但同網絡銀行的發展速度相比，仍舊具有一定的滯后性。與此同時，各地區自行建立的有關網絡銀行認證中心，相互間的關系和具體認證流程還不是十分明確，這也在一定程度上為建立標準化的網絡銀行和金融監管機制造成了一定的阻礙。

2.4 缺乏健全的信用機制

目前，我國經濟體制正處在重要的過渡階段，信用機制只是初具模型，本身對于監管企業和個人信用的力度并不大，這使我國銀行貸款的呆賬與壞賬比例要遠遠高于西方經濟發展的國家。此外，我國人民群眾的信用意識相對來講也較為淡薄。毀約、違約等現象更是屢見不鮮。現實社會都是如此，更遑論網絡這種完全虛擬的社會環境了，其信用機制也還沒被完全建立起來。

3 促進網絡銀行發展的戰略手段

3.1 創建良好的社會環境

對網絡銀行來講，市場環境是否良好，是決定其能否順利生存和發展的重要前提。目前，因為受到社會環境、經濟大環境和國家政策導向的制約，使網絡銀行的發展遇到了一定的阻礙，維系其發展的市場環境具有一定的問題。因此，我國政府部門和擁有網銀業務的金融機構應當從以下幾方面入手，著力構建一個良好的市場發展環境：一是政府部門應當建立和完善同網銀業務相關，有利于網銀業務運作的政策制度和法律法規；二是市場監管機構要加大對網銀的監管力度；三是金融機構需要加強自身的網絡建設，提高內部網絡基礎設施的建設水平；四是建立健全的國家網絡信用管控體系；五是創建完善的網絡交易安全保障機制。

3.2 建立新的網銀經營理念

同傳統銀行相比，網絡銀行的客戶總量相對較少、類型較為單一，所以，其在經營的發展過程中，無法掌握規模經濟具有的市場優勢，盈利較低。而自加入到WTO之后，我國銀行業的對外開放程度和改革深度也進入到了新的階段。因此，銀行業要想更好地適應WTO組織對我國銀行業提出的相關要求，不僅需要促進自身制度的更新，開拓新的發展領域和業務形式，還應當轉變自身的經營管理理念，結合國際經濟大環境的變化與國內經濟發展的基本要求，結合數字經濟時代的特點，在吸收和借鑒西方發達國家先進經營理念的基礎上，為我國網絡銀行的發展提供新的機遇。

3.3 確定合理的發展目標

就我國網絡銀行的發展情況來看，其要想獲得更加長遠的發展機遇，提升自身的經營水平，就應當制定適合的發展戰略與目標。因此，對于大銀行來講，無論是開展屬于自己的網絡銀行業務，還是去收購一些已經成型的網絡銀行，都是一個較好的發展戰略。而對于中小型銀行來講，其在推出網銀這一業務時，應當先明確自己的市場定位，制定符合自身發展特色的網銀服務戰略，以此來確保自己選定的目標客戶其本身具有較高的可鑒別性。只有這樣，才能夠吸引更多的客戶，鞏固屬于自己的客戶群體，從而在同大銀行競爭的過程中，確保自己能夠有一席之地。

3.4 制定合適的網銀發展模式

從外國網絡銀行的發展形式來看，其主要有傳統銀行網絡化和新型純網絡銀行這兩種。但需要承認的是，無論是哪一種，都有其自身的優勢和弊端。例如：單純借助傳統銀行來構建網絡銀行，其在創建網銀金融體系時會遇到一定的阻礙；而僅依靠高新技術開展的金融服務，也是缺乏對市場和客戶的號召力，本身品牌性較差。因此，我國網絡銀行的發展，可以采用將傳統銀行同高新技術相融合的發展手段，通過二者的優勢互補和揚長避短，營造出一個“雙贏”的局面，這也是網絡銀行未來在我國的主要發展趨勢，即傳統銀行的網絡創新。

3.5 加大對技術性人才的培養力度

從網絡銀行業務的角度出發，其業務模式和種類是否合理、業務能夠順利展開等，都會受到相關人才的影響。因此，我國銀行要想在短時間內創建屬于自己的網絡銀行業務，吸引更多的客戶，加大人才培養力度十分必要。首先，銀行管理者可以擴大招聘規模、提升人才招聘標準，盡可能多地在社會上招收到具有較高專業知識技術水平、相關工作經驗和網絡技術能力的人才，提升自身人才儲備量。其次，管理者應當定期對內部員工展開技術培訓教育，鼓勵其積極參加相關知識講座，不斷完善自身的知識結構、提升自己的綜合素質，以便為日后網銀業務的開展貢獻自己的力量。

3.6 加強網銀業務的創新

伴隨著網絡經濟發展速度的提升，深入服務也形成了個性化和標準化的兩極化發展趨勢，即一種是在對客戶信息進深入分析后，為客戶提供的個性化金融服務；另一種是以較低的價格，大批量提供具有標準化特色的傳統金融服務。基于此，我國傳統銀行在發展的過程中，應當充分利用大量的信息技術對客戶展開深入、細致的分析，加大對銀行中金融產品的創新力度，從而進一步滿足客戶的個性化需求。而在我國加入WTO后，我國銀行也開始轉入混業經營模式中。對此，銀行等金融機構可以在不違反我國現行監管法規的基礎上，組建金融集團，借助金融集團的作用，指導集團下屬的保險、銀行、證券等公司展開跨行業經營，以便能夠更好地滿足不同客戶對于不同金融產品業務和服務的需要，從而提升國內金融機構在國際市場上的競爭力，以及自身的可持續發展性。

4 結 語

電子商務時代的來臨和網銀的產生，極大地促進了網絡經濟發展速度的提升。而相關企業機構要想進一步深化網銀服務體系，提高其整體服務質量，就應當在經營發展的過程中分析目標客戶群體和客戶需求，在此基礎上，為不同類型的客戶提供個性化、多層次的金融服務，確保自身的理財業務、咨詢業務進一步完善，確保業務設計更加合理，從而提升客戶參與度，促進網絡銀行長遠發展。

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