意外頻發，銀行還安全嗎？

意外頻發，銀行還安全嗎？

文/李偉《華東科技》雜志社 記者

或許對于大多數兢兢業業、勤勤懇懇的儲戶而言，銀行被視作其個人資產較為安全與放心的“托管所”。但是，看似固若金湯的背后卻在意外頻發之后，不禁讓人們開始思考，躺在銀行里的錢可能并非百分之百的安全與可靠。

或許這有些危言聳聽，卻在現實生活中實打實的發生了，劇情走向絲毫不輸影視劇情節。其中就有一個事件就發生在2017年的1月：某內地創業公司創始人于2014年8月在渣打銀行香港銅鑼灣支行存入了一大筆美元，直到2015年年中之后就沒有登錄過該賬戶，但是該賬戶還是有余款近28萬港元。等到該儲戶想在2017年1月到該銀行柜臺取出這筆錢時，卻被告知并未在此行開過戶。再三堅持要求查戶后，卻被告知“因賬戶沒錢”被銷戶，在亮出賬戶里面曾經存錢的證據后，銀行才勉強承認該儲戶有錢、且在“幫助”銷戶后以本票的形式寄給了該儲戶之前的某個老地址……在香港警方介入之后，該行才有了初步處理此事的意愿，但不保證能夠追回這筆資金。

為了讓大眾了解真相，該儲戶回到內地后寫了一篇推文還原了事情的經過與其中的各種罕見經歷。對于此，其提出了幾個一針見血的問題，如為什么銀行在銷戶之際，并沒有經過本人授權？該行為是銀行哪個部門的哪位客戶經理授權去做？是否符合金管局的規范，是否合法？此類云云。

經過朋友圈、創投圈、金融圈的轉發后，推文搶占了頭條位置。更是引得藍鯨財經、金融八卦女、21世紀經濟報，以及騰訊財經等媒體的關注和報道，可見此事的教育意義大于事件本身。

無獨有偶，除了上述涉事銀行之外，回顧這些年內地儲戶資金躺在銀行卻不翼而飛這一現象，貌似也不是什么新鮮事兒了。多則上億元，少則百萬的巨額存款，就這樣從銀行莫名消失——沒有短信提示，沒有電話告知，幾乎沒有任何征兆，錢被神秘地轉給了陌生的第三方。就媒體公開報道的事件統計中可以看到，四大行中的某行就發生了8起案例，單筆最大金額為3.5億元，個人存款失蹤4395萬元。此外，除了個人儲戶外，甚至還涉及到了上市公司，如瀘州老窖、洋河酒廠、東風汽車等。此類事件的發生，或許全責并不能都怪罪在銀行本身，但是難保內部的人會做什么動作，就像大空頭里面美國的金融危機——從房屋中介、債券評級機構、散戶、投行等等機構里的個體的自私行為加起來就導致了這場災難。

隨著近幾年金融與技術的興起，區塊鏈被社會各界看作是一種全新且可靠的資產監管系統。那么什么是區塊鏈？它對于金融發展又會帶來哪些積極的影響？提及區塊鏈區就繞不開比特幣，它被視作比特幣的底層技術，可以理解為一種公共記賬的機制（技術方案），它并不是一款具體的產品。其基本思想是：通過建立一組互聯網上的公共賬本，由網絡中所有的用戶共同在賬本上記賬與核賬。區塊鏈具有去中心化、去信任化、可擴展、匿名化、安全可靠等特點，可保證信息的真實性和不可篡改性。

簡單來說就是，傳統貨幣的交易模式中，銀行管理賬戶采用的是中心化管理。由銀行建立中心數據庫，每個人的銀行賬戶信息和以及賬戶里有多少余額都由銀行進行集中管理。而基于區塊鏈技術的比特幣交易模式則剔除了銀行作為中心數據庫的角色，每個比特幣用戶的電腦都是一個節點，每個節點都能存儲數據，節點和節點之間相連形成了巨大的網絡。這為儲戶的賬戶安全撐起了一把保護傘。

這套金融監管機制，在發生了銀行資金不翼而飛的事件后，對于儲戶而言無疑是一個滿懷希望的好消息。有關傳統銀行業的日落西山被提及不是一次兩次，區塊鏈技術會否是銀行業的終結者？這需要交給時間來驗證，但不可否認的是，銀行和資本市場許多方面已經受到了“外來者”的挑戰。希望隨著“大眾創業、萬眾創新”這股大潮而興起的新興科技公司能有一股科技創新的力量來改變傳統銀行業的這一病癥。想象一下未來銀行業的情形：沒有銀行家的銀行、無需實體分支機構便能提供服務、無需存款便能放貸……

當然，這一切并不可能快速實現，但未來正在趕來。