小微企業融資難在哪兒

目前的銀行審批體系中，小微企業想要獲取貸款，最少要經過三關：第一和貸款時點上銀行的流動性有關，也就是說，要看銀行究竟有無資金進行放貸；第二是小微企業能否達標審核標準，比如是否有房產抵押物等；第三是金融機構自身進行的風險評估，最終確定企業能否符合該行風控體系的要求。而在這當中，能否達標審核標準是小微企業能否獲得貸款則是關鍵一環。

對此，有民營企業主表示，并非是他們不愿意申請貸款，而是申請了也不可能獲批，若無房產抵押，銀行很難貸款給你，小微企業花了時間和精力去申請，但結果銀行還是不批貸，小微企業只能向民間借貸。而中小企業協會會長表示，哪怕是按照基準利率上浮30%、40%，中小企業也希望從銀行貸到款，在銀行批貸必經的多個環節中，中小企業早被“斃掉了”。那么目前中小微企業融資難究竟問題出在哪兒了呢？

首先，小企業貸款難，難在無法獲得無抵押的信用貸款。現在銀行采取的是先評級后貸款的模式，這種模式的問題在于，信用評級是基于財務數據，模型的建立是基于財務數據，這種信用評級體系對于大企業是比較適用和科學的，但是對小企業并非適合。

再者，害群之馬，使銀行對中小微企業重新戴上“有色眼鏡”。截至二季度末，銀行業金融機構用于小微企業的貸款余額19.1萬億元，同比增長近16.9%。同時，截至今年7月底，整個銀行業的不良貸款率是1.6%，小微貸款不良貸款率只有0.98%。應該說中小微企業不良貸款率整體比較低。然而，不良貸款率低的現實并不能讓銀行對小微企業貸款有所放寬，小微企業因頻現老板“跑路”潮，而使銀行重新對其收緊銀根。筆者認為，小微企業頻現老板跑路潮的行為，破壞了市場的秩序，加重了其融資難、融資貴的困境，所以作為小微企業主也必須應該格外珍惜自己的信用，來維護這個市場。

當然，對于銀行來講，要盡可能的連續貸款支持小微企業，避免造成“技術性”資金緊張問題，因為小微企業主“跑路”的另一個原因在于銀行貸款“真空期”，而小微企業的資金鏈本身很脆弱，如果銀行貸款不能連續貸款，就會造成“技術性”資金緊張。在無奈之下小微企業只能選擇高利貸度過“難關”，這無形增加了貸款成本，如果最終造成還不出高利貸的后果，那小微企業主跑路的可能就會加大。

其三，經濟步入調整期，小微企業業績普遍受到影響，銀行因此不愿意將信貸向小微企業傾斜。國家統計局對全國3.9萬戶規模以下工業企業抽樣調查數據顯示，今年一季度，工業小型微型企業經營狀況好或很好的比例僅為21.1%，比去年年底下降了1.7個百分點。其中，微型企業經營狀況好或很好的比例僅為18.3%。企業普遍反映，目前出現了“訂單荒”。尤其是廣東、浙江、重慶等地制造業出口企業，訂單普遍減少了20%-30%。