銀行業擺脫消亡的出路在擁抱科技金融

余豐慧

大力擁抱科技金融是傳統銀行走出困境的唯一出路，就看誰能緊緊抓住。誰能抓住，誰就可能從“銀行死亡筆記”名單中被剔除。

中國銀行業在遭受互聯網金融顛覆余波未平之時，近期全球范圍內對銀行業更猛烈沖擊的聲音又此起彼伏。

2016年9月下旬，世界領先的全球管理咨詢公司麥肯錫經過對全球各大銀行分析得出的報告，被形象喻為“銀行業死亡筆記”：未來能活下來的銀行只有3/5。接著，10月底在朋友圈瘋傳的畢馬威會計事務所發布的一份報告更是“危言聳聽”：到2030年即15年內銀行將消失，全球百萬銀行員工面臨失業。而就在10月24日，據美國財經網站Business Insider消息稱，銀行業的Uber時刻悄悄拉開大幕，美國大銀行大幅關閉網點，美國銀行、花旗和摩根大通自2015年三季度以來，總共已經關閉389個網點。隨著移動活躍用戶的增多，更多交易通過數字渠道完成，物理網點的重要性正在減弱。而通過數字渠道辦理業務的成本，也遠遠小于網點渠道。網點關閉的衍生品就是銀行裁員，銀行員工失業。

其實，早在2015年12月初，巴克萊前CEO詹金斯就表示，全球銀行業未來10年將裁減半數員工和分支機構。

事實上，不止國際機構，中國銀行業協會前常務副會長楊再平先生很早就預言：未來若干年，中國20多萬個銀行物理性網點或不復存在。網點沒了，員工何處去？裁員成了不二選擇。

如果麥肯錫、畢馬威會計事務所的結論只是研究咨詢機構的預測而已，那么美國銀行業大量關閉物理性網點、歐美銀行開始較大幅度裁員，則是已經進入“實戰”階段，預示著研究機構的報告并不是危言聳聽。

對全球銀行業最大的沖擊是來自互聯網金融或被歐美稱為科技金融的沖擊。這種沖擊從業務種類看，幾乎涵蓋了銀行所有主體業務，如支付結算業務、信貸資產業務、存款等資金來源業務、理財等中間業務、投資銀行業務等，特別是移動互聯網金融的迅速發展，使得銀行業束手無策，直面沖擊，歐美、日本銀行業尤甚。

中國銀行業由于互聯網金融興起早，沖擊來得早、來得快，其準備也早，并且目前銀行也大都在斥巨資布局移動互聯網金融業務，因此，受互聯網金融或科技金融沖擊相對較小。不過，在科技金融領域，中國銀行業似乎還在“睡大覺”。

金融科技在兩大領域正在發力。

一是智能金融科技。包括類似于Siri的人工助手EVA、智能投資顧問等AI人工智能。目前，摩根大通、花旗、德銀及日本銀行等都在斥巨資投資智能投顧。試想，金融業高端服務的智能投資顧問都能被人工智能替代，那么還有什么不可替代的呢？

二是數字貨幣領域。以區塊鏈技術為核心的數字貨幣，大有替代主權貨幣的趨勢。各國央行都或被沖擊。

從互聯網金融或稱科技金融對傳統銀行沖擊的具體表現看，互聯網金融或稱科技金融借助移動互聯網的便利性、高效性，可以自主自由，且不受時間、地點、空間的約束，就能完成一切金融交易，在這一點上，傳統銀行根本無法與之抗衡。互聯網金融帶來的整個社會融資的多元化搶走了銀行業不少地盤。同時，互聯網金融直接促進了全社會直接融資的大發展，而直接融資又是傳統銀行間接融資的墳墓。

另外，金融科技生態的構建或使傳統銀行邊緣化的趨勢已逐漸凸顯。以最熟悉的支付寶為例。支付寶已于2016年10月12日開始提現收費（支付寶轉賬到銀行卡），其“狐貍尾巴”終于露出來了。以后提現收費，放在支付寶里的錢怎么辦？支付寶的回答是：支付寶覆蓋了國內幾乎所有的在線購物網站，支持幾百個城市的公共服務繳費，包括酒店、便利店、餐飲、醫院、出行等眾多行業，還有余額寶、定期理財、買基金買保險等投資領域。可以看出，其目的在于，通過提現收費的價格手段將客戶留在、鎖定在支付寶營造的網絡消費投資的閉環里，并通過螞蟻積分激勵機制鎖定、黏住用戶。

試想，當支付寶的生態圈大到只要把錢轉入支付寶就可以在其生態圈內開展生產、消費、娛樂、休閑、投資等人們需要的一切支付、結算、金融消費與需求活動時，支付寶將會成為網絡王國的“央行”，無形中便擁有了電子貨幣的發行權、掌控權，同時，還將一大部分金融交易、活動都鎖定在了支付寶的生態閉環里，使傳統銀行被邊緣化。對于銀行業來說，這不得不說是一個“很可怕”的未來。

在全球性的金融科技大潮的猛烈沖擊下，傳統銀行物理網點大幅度減少是沒有懸念的，裁員也是不可避免的，但就此推斷出銀行業消亡的結論未免草率，也為時尚早。

那么，在科技金融的多重沖擊下，傳統銀行怎么辦？出路何在？

目前，歐洲銀行業及亞洲一些銀行普遍采取裁員的做法來應對困境。但這種做法不是治本之策。銀行業走出泥潭的出路在于擁抱科技金融，這是唯一的希望。銀行業務數據化、移動互聯網化、智能化是方向與出路。未來的銀行一定是一個科技金融公司。就像螞蟻金服旗下的互聯網金融銀行——浙江網商銀行，成立之初員工300人左右，其中250人是科技人員。

麥肯錫報告顯示，金融領域數字化驅動的裁員有望在3年內將利潤/損失水平提高20%～30%，而股本回報率ROE也有望上升2%～3%。數字化可以擴大4%～12%的銷售空間，增加交叉銷售的潛力。傳統銀行一定要抓住金融數字化提高效率效益的殺手锏。

傳統銀行具有幾十年甚至上百年的財富實力、管理經驗等的積累，完全有實力把握住金融科技的大趨勢，迅速轉型。就拿移動支付來說，中國銀行業目前已經后來居上，例如農業銀行的手機移動銀行客戶體驗越來越好，只要推介力度跟上，占領一定市場份額沒有懸念。

作為銀行崗位來說，科技崗、管理崗、業務營銷客戶崗、對于中國來說一些非業務部門的特色崗，都不會受到沖擊。

總之，一定要認識到，新一輪科技革命潮流已經滾滾而來，以互聯網、大數據、物聯網、云計算、智能化、傳感技術、機器人、VR、AI、AR等為特征的新科技勢不可擋。銀行業支付結算業務移動互聯網化、信貸資金業務大數據化、投資理財顧問業務AI化、理財等中間業務網絡化等大力擁抱科技金融的措施是傳統銀行走出困境的唯一出路，就看誰能緊緊抓住，誰能抓住，誰就可能從“銀行死亡筆記”名單中被剔除。