大數據在小微金融中的應用

耿心偉　張寧　胡程慧

隨著互聯網金融的迅速發展，大數據和互聯網技術得到日益廣泛的應用，這對我國的金融生態和金融格局都將產生深刻影響。大數據時代催生了新的金融服務模式，既對傳統銀行產生了巨大沖擊，又為銀行創新轉型提供了工具和手段。在這種新形勢下，如何面對大數據應用的挑戰，如何借助大數據應用提升競爭力，是商業銀行業面臨的重大而緊迫的課題。

一、大數據應用為銀行變革提供了新的機遇

黨的十八屆五中全會“十三五”規劃提出：“實施國家大數據戰略，推進數據資源開放共享”。緊跟國家戰略目標，銀行業要按照創新、協調、綠色、開放、共享“五大新發展理念”的要求推進供給側改革，而大數據應用正是改變金融業態，引發銀行經營模式創新的催化劑和助推器。

大數據應用會促使傳統銀行經營模式消失。財經作家吳曉波稱，“今后的5～8年內，傳統銀行可能會消失”，“未來銀行會瓦解”，這是對銀行業的警醒。大數據對銀行傳統金融服務是挑戰，同時也恰恰給銀行變革提升增加了動力，帶來了機會。我們應看到，互聯網金融等新金融的本質仍然是金融。大數據為金融變革提供了契機，銀行可以更好地發揮優勢。只要金融需求仍然存在，金融功能就不會消失，銀行也不會消失，可能會消亡的是傳統銀行經營模式。如果傳統銀行把大數據和風控、渠道等傳統優勢結合起來，可以形成新的服務和管理模式，進一步提高核心競爭力，在互聯網大數據時代將變得更加強大。

小微金融發展的再次發力必然需要大數據應用的支撐。“融資難、融資貴”一直是困擾小微企業發展的難題，也是長期以來備受關注的焦點。歸其原因，包括小微企業信息不透明、業務風險高、操作成本高、單戶收益低，而銀行傳統信貸的準入門檻高、審批復雜、貸款期限不靈活等原因都是與小微企業融資“短、小、頻、快、急”的需求特性相違背的，供給非所需，又加劇了小微企業融資的矛盾。在當前經濟形勢下，隨著經濟結構的不斷調整，銀行難以繼續按照傳統信貸模式發展小微金融業務。而大數據的應用，無疑是新形勢下小微金融業務發展的必然選擇。

大數據極大降低“長尾客戶”交易成本，解決信息不對稱問題。根據意大利統計學家帕累托提出的“二八原則”，20%的高端客戶帶來80%的收益。隨著利率市場化、金融機構間競爭加劇，“長尾客戶”也成為競爭的對象。如果按照傳統模式去服務大量的“長尾客戶”，交易成本會很高，且風險控制的信息獲取也很難，但互聯網金融和大數據提供了便利條件。銀行可以通過互聯網金融及大數據有效降低交易成本，緩解信息不對稱，提升金融中介的地位。另外，從經濟學角度來看，將客戶數據納入互聯網，可以推動信息的透明和對稱，讓客戶信用受到公開檢驗，一定程度上增加客戶欺詐的成本，降低道德風險。

商業銀行過去擁有網點優勢，在“輕資化產”下的互聯網時代，網點眾多似乎不再成為優勢，但是在大數據分析下，商業銀行能夠把網點從“劣勢”再次轉變為“優勢”。相比純互聯網企業，商業銀行具備更多精準的線下交易數據，如果能夠借助社會各層面如稅務、工商、法院、水電氣等部門的大量外部數據，將提供更強有力的支撐和補充。商業銀行可以積極推進銀行內外數據的跨界融合，通過及時更新數據和對客戶的約束來確保數據的有效“閉環”，解決信息孤島問題，幫助完成“快速獲客——精準營銷——利率定價——風險管控”過程。

二、大數據應用在小微金融產品創新中的嘗試

銀行未來的制勝高點一定是大數據。隨著互聯網大數據時代的到來，收集、存儲和利用多維度、完備性的海量數據成為可能。今后商業銀行的任何一款新產品，或是數據處理、加工、運用的技術，都需借助大數據的收集和處理能力，精準分析客戶需求，快速創新推出產品服務，高效滿足客戶的個性化需求，如果跟不上節拍，那必將被淘汰。

作為城市商業銀行的代表，江蘇銀行近年來積極面對挑戰，勇于創新嘗試，從小微業務融資難題的根結入手，積極運用互聯網和大數據技術，以企業工商、納稅、結算等各類大數據與金融相結合的嘗試為起點，開發了“e融”小微網貸平臺及系列產品，通過以小微企業的各類大數據分析為依據，為企業提供貸款支持，解決銀行與小微企業間信息不對稱、成本居高不下的小微信貸的難點和痛點，取得了很好的成效。

作為江蘇銀行首款網貸產品——“稅e融”，就是以小微企業納稅信用和數據信息為依據，以該行自主開發核心技術為全流程支持，打造了集五大特點為一體的純線上貸款產品：一是系統全自動審批，過程中無任何人工干預；二是全信用貸款，無須擔保；三是全天候自助辦理，真正實現客戶7×24小時隨借隨還；四是對正常納稅客戶金融服務的全覆蓋；五是全渠道，客戶可以通過“小微企業稅銀互動服務平臺”、網銀、直銷銀行、微信平臺或全省各地的國稅辦稅大廳和江蘇銀行分支機構辦理申請，為小微企業開辟了融資貸款“綠色通道”，真正實現了“以稅促貸”。

“稅e融”業務自2015年6月開發完成以來，經一年的推廣，得到了快速的發展，成效斐然，僅外部獲客就達8.9萬余戶，甚至超過了一些股份制商業銀行的小微客戶總數。截至2016年9月末，江蘇銀行“稅e融”業務已累計向1.5萬戶小微企業提供120億元授信額度。這其中，有1.34萬戶小微企業獲得了62億元純信用免擔保的授信，體驗了“實時自動審批、資金瞬間到賬、隨借隨還”的金融服務。戶均額度47萬元，在切實踐行普惠金融指導思想的同時，也幫助銀行尋求到了開發“長尾客戶”的有效手段和渠道。

三、大數據應用在小微金融發展中尚存在問題

雖然目前各行各業不斷加強數據開發和數據應用，但數據的整合、共享還存在不少問題。大數據的充分整合應用，必須要法律法規、行業政策、監管機構的支持。

數據共享機制不成熟，數據整合困難。李克強總理在近期的工作報告中提出：數據共享是原則，不共享是例外。大數據信息資源需要自由流動，才能創造巨大的效益，盡管大數據技術層面的應用可以無限廣闊，但是數據源頭的采集受限將大大限制大數據的商業應用。伴隨著我國在金融、交通、電信、制造業、零售等重點行業以及工商、稅務、社保、海關等重要部門信息化的不斷深入，也催生了更多的海量數據。但是長期以來，這些信息大多數處于不對外公開狀態，部門之間、上下級之間的政府信息相互割裂、數據之間無法有效共享，致使信息孤島、信息沉睡現象仍普遍存在，給數據整合帶來很大挑戰。

大數據標準規范制定難度較大，行業間存在較高壁壘。要實現數據的互聯互通，必須包含兩個條件，其中互聯是技術體系標準，互通則是數據體系標準，實現互通需要圍繞產業鏈建立跨行業的數據標準結構。目前，各行業的發展長期各施其政，行業間存在較高的壁壘，即使行業內部也采用了不同的標準，遵守不同的行業規范。如何加快數據交換、數據交易，提升數據質量、安全保密等重點共性標準的制定是大數據建設和應用的關鍵。

數據采集合法性問題對監管提出挑戰。大數據需要收集和提取私人數據，如何界定私人數據與公共數據的界限，如何保護個人的數據隱私權，灰色地帶在哪里，這種標準的制定為現行法律提出了要求。即使在數據應用較為領先的美國、歐盟等發達國家和地區，針對大數據的法律之爭也從未停止過，科技的進步與民眾的隱私權發生沖突對監管提出了挑戰。

未來的銀行必將是數據驅動型銀行。大數據對于商業銀行尤其是中小商業銀行的價值是不言而喻的，駕馭好大數據，中小銀行就可以“揚長補短”，走特色化、差異化發展之路，形成核心競爭力，實現彎道超車。從“揚長”的角度講，中小銀行長期本土經營，較為全面地掌握了當地客戶的信息、衣食住行玩場景數據，大數據有助于中小銀行發揮其本土化資源稟賦，只要發揮好其決策鏈短、機制靈活、反應迅速的優勢，可以在大數據應用和服務中把握先機。從“補短”的角度講，大數據可以助力中小銀行彌補渠道之短、產品之短和品牌之短。特別是可以精確預測、定位和服務客戶，拓展線上業務空間，突破區域限制，打造新的競爭優勢。

四、大數據應用助力小微金融發展的主攻方向

目前我國商業銀行服務同質化嚴重，產品差異性小。隨著數據的不斷積累和商業銀行數據分析能力的不斷提升，大數據應用將拓展銀行的業務發展空間，設計具有定價權和競爭力的創新產品。

以大數據應用推進金融產品迭代創新。網貸業務的開展，需要一系列配套大數據應用的策略支撐：前端包括身份識別、授信準入、風險定價；中端包括客戶需求分析及客戶獲取、促銷、優惠、流失防范、挽留等策略；后端還有反欺詐、反洗錢、反套現等策略。銀行控制信貸風險，就是要做好對客戶的信用評判。對客戶的信用評判，就是要做到準確地了解客戶信息。利用大數據和信息技術創新，就可以實現比傳統銀行操作模式更準確全面的客戶評判，精準的客群定位和客戶分層；帶來的規模效應和較低的邊際成本，可以幫助銀行服務“長尾客戶”群體，真正實現“普惠金融”；貸款不受時間、空間、人力資源限制，從申請到發放均通過線上操作，大大降低了銀行的溝通和交易成本，同時也將極大地提升小微客戶的貸款體驗。通過大數據平臺的搭建，接入并整合更多維度的內外部數據信息，以場景構建為突破，必然能夠開發和獲取更多的小微客戶，解決更多小微企業的“融資難、融資貴”問題。

以大數據應用打造銀行同業合作新模式。互聯網的本質是開放、包容、共享的精神。中小銀行可以通過共同搭建大數據合作的聯盟體，在數據、技術、產品和人才等方面開展全方位合作，實現各方優勢互補。如江蘇銀行“稅e融”小微網貸產品實現了“全線上、全流程、全自動”，在提升業務決策的科學性和準確性的同時，實現了批量、快速、低成本地服務，已經得到了眾多銀行同業的廣泛關注。除了在本行網點區域內開展，“稅e融”業務已推廣至甘肅、湖南、山東、安徽等地，在服務小微、跨行合作中取得了全新突破。借助系統間的互聯開發，江蘇銀行和甘肅銀行、長沙銀行、徽商銀行、威海銀行等實現了銀行間跨地區在線合作，打造了“數據共建、技術輸出、資源共享、風險共擔”的銀行間合作新模式。目前，江蘇銀行還正在與福建、廣西、天津、吉林、河南、湖北、陜西、重慶、河北等十多個省（市）的金融同業進行積極對接和系統開發，將會在更多地區推廣稅銀互動產品，以同業合作新模式支持更多小微企業發展。

大數據應用將推動商業銀行在經營理念、組織架構、業務流程、管理模式、IT架構等領域的全面調整和深度整合。做好大數據這篇大文章，讓數據“發聲”，商業銀行才能擁抱大數據時代的金融創新與變革，實現“中國金融夢”。

（作者單位：江蘇銀行）

責任編輯：高 莉