農村金融服務創新研究

摘要：目前，農村金融機構及其所提供的金融產品無法有效服務于現有農村經濟發展。文章針對浙江紹興農村普惠金融的發展現狀及存在的問題，試從誠信、法律政策及制度等方面探討農村普惠金融服務創新的有效途徑。

關鍵詞：普惠金融 農村金融 服務創新

一、紹興農村普惠金融的發展現狀

農村普惠金融的普及是國家為支持農村經濟發展而采取的一項重要措施。2005年的聯合國大會、2006年的亞洲小額信貸論壇，正式提及普惠金融這一概念。《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》、浙江省《關于金融支持浙江省“十一大產業”轉型升級的指導意見》、紹興市《關于做好2016年度金融支持“三農”五大行動項目申報工作的通知》等金融政策則為開展農村普惠金融、深化改革和完善農村金融市場體系提供了大力支持。

對于進一步加強農村普惠金融服務，我國學者分別從供需視角、觀念創新視角、博弈視角、供應鏈視角、組織場域、制度等多方面進行了探索（魯強、 黃蕓，2014；楊建榮，2013；張營周，2010；鄧偉平，2014；張運書等，2013；郭靈英，2016；肖翔等，2014；王婧，2013），王清星（2016）從宏觀的視角，就普惠金融的含義與基本框架、發展邏輯、現實考察與發展路徑等方面內容進行了全面梳理與分析。為了深入了解紹興農村金融服務現狀，創新農村金融服務，本文從最新金融理念和政策等出發，探尋更好服務于三農以及切實可行的農村普惠金融發展之道，為紹興農村普惠金融服務創新提供思路。

二、紹興普惠金融服務存在的主要問題

社會責任理論主要研究社會利益目標和公司利潤目標的沖突與平衡問題。該理論認為，公司不能僅僅追求利潤，還應以維護和提升社會公益為目標。公司制度應權衡公司的利潤目標和公益目標，金融機構也一樣，不能僅強調對股東的義務，還要履行對非股東利益相關者即社會公眾的義務，社會責任更多強調的是對社會公眾的利益保護，該理論以其合理性內核得到越來越多的贊同。目前對公有制體系下的國有商業銀行與非公經濟金融機構的社會責任觀差異較大，存在的問題也較多，它們支持農村普惠金融服務的發展更多的是履行社會責任和迫于國家政策的壓力，并沒有將其視為能為金融機構帶來盈利機會并實現財務可持續的有價值的行為。紹興農村地區農民專業合作社等生產經營主體的迅速發展對紹興地方經濟的發展起到了強有力的推動作用，但農戶及村組織等雖有資金需求卻往往無法順利獲取資金，盡管國家政策紛紛出臺并給予了農村普惠金融以政策支持，但由于農民及村經濟集體組織經濟基礎薄弱，收入來源單一，資金積累少，固定資產預期價值低，很少有擔保機構愿意提供擔保，金融機構實際提供的貸款很少，銀行對農戶等缺乏信任，農戶有資金需求卻經常貸不到款，進而導致農業生產無法繼續擴大規模。

三、農村普惠金融發展存在問題的原因分析

農村金融是活躍農村經濟的有力保障，也是使農村儲蓄轉化為“三農”投資的重要途徑，資金的良性運作應該運用到那些需要幫助的農戶及村組織中去，在幫助農村實體經濟發展的過程中獲得利益。目前農村金融發展需要與金融供給之間嚴重不平衡，原因如下：

（一）農村普惠金融發展誠信缺失問題較嚴重。在今年的兩會上，全國人大常委吳曉靈認為當前普惠金融發展中最大的問題是信息和信用的缺失。普惠金融難以讓全民受益，金融機構嫌貧愛富，農業企業及村組織融資難問題無法得到根本解決。公司治理機制不完善、資本市場不健全、農村市場制度安排存在諸多缺陷、行業監管尚未理順、少數農戶誠信缺失嚴重及國家法律不全、執法不嚴、懲處不力，這些固然是農村金融誠信危機的重要外在影響因素，但無論如何，外因只是變化的條件，內因才是變化的根據。從這個意義上來講，農戶的道德誠信素質將對農村普惠金融誠信建設發揮決定性影響。

（二）農村普惠金融相關法律不健全，不具有可操作性。制度經濟學認為政治規則（包括政治、經濟法規、行政規范等）決定經濟規則，要求政治規則要有相對的穩定性，以利于形成較長時期穩定的經濟預期，促進經濟發展和社會進步。目前我國農村金融相關法律法規數量較多，又缺乏相應的監督制約機制，行政執法有時較隨意。此外游離于法律法規規范和監管之外的農民資金合作社等組織大量出現，給農戶帶來一定的風險隱患，不容忽視。郵政儲蓄銀行縣域分支機構和大中型銀行縣支行存貸比總體較低，資金問題普遍存在，農村資金沒有充分地運用到農村發展上。

（三）對農村普惠金融監管較薄弱。目前銀行對于已獲貸款的企業，無法從監測和判斷其實體經濟發展的態勢而決定是否繼續貸款，所以很多銀行以企業是否按時還貸來判斷。農業企業與銀行的信息不對稱使得銀行無法判斷農業企業的發展情況，對于那些特別需要資金又有實力的企業資金支持難以確定。僅靠評估企業資產或靠抵押的方式來發放貸款的做法成本較高，并且忽略了農業企業發展的“質”，而僅看“量”。貸不到款的企業以及不想輕易破產的企業為了“維持生計”，只能以較高的利率尋求民間借貸的幫助。

（四）金融行業對農村提供金融強化服務意識較弱。農村金融服務業功能欠缺且業務覆蓋面狹窄。當前，農村金融服務業存在的主要問題是服務不到位、業務單一，金融機構內部管理機制不完善，目前仍然以傳統的存貸業務為主，貸款條件很嚴格，一些農村金融機構思想觀念落后，服務手段嚴重滯后，仍然沿襲“等客上門”的傳統，無法適應農村金融的需求。貸款品種也不能反映農村經濟發展的特點，貸款額度、期限與農民生產消費實際相脫節，缺少針對農民、農村中小企業的服務，儲備、調銷等純政策性方面，缺乏有效服務于農村貧困人口的機制，廣大農戶特別是貧困地區中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足，對農業綜合開發、農業產業化、改善農業生產條件和促進農民增收的作用尚不明顯。

四、改進浙江省農村普惠金融服務的政策建議

（一）加強農村普惠金融誠信建設。要加強農村普惠金融誠信建設，增強農戶對金融機構的信心，需要加緊完善農村普惠金融相關職業道德規范體系，保證各方按照職業道德規范的標準開展農村金融服務。在市場經濟條件下，面對利益的誘惑，失信失德行為充斥市場，動搖了市場經濟發展的基礎。農村普惠金融的發展，不僅需要良好的道德自律，更需要依靠信用法治的強力保障。農戶及農村組織通過講信用，不斷積累自身的信譽，自然很容易獲得金融機構的資金支持。而那些未能嚴格自律的失信農業企業等，則終將因其惡劣的市場信用評價而不受社會信賴，寸步難行。這就是普惠金融所依賴的有效信用機制，促進了資金供給方和資金需求方相互信任與和諧發展，最終使普惠金融能夠真正為農村經濟的發展注入活力。

（二）進一步健全農村普惠金融相關法律。農村普惠金融的發展目前面臨著難以普惠的兩難境地，需要充分營造一個可持續發展的政策環境，如稅收、財政補貼以及對農戶利率上的優惠。盡管相關的法律法規很多，但還需要進一步明細化，如界定支農普惠業務標準、監管準則、扶持政策、統計口徑等，研究出臺相關具有可操作性的法律法規。要加強農村普惠金融的發展，最關鍵的是要完善農村金融市場和功能以及創新相關制度規范，通過構建農村金融的法律制度來營造良好的農村金融外部環境。

（三）加強對農村普惠金融的監管。各級政府和部門應形成合力，構建一個多元化的金融行業監管法律制度體系，支持、監督農村金融行業發展。要明確金融行業協會的性質、職能、機構建設、自律管理機制；制定市場準入條件及限制、市場公平、平等競爭及反壟斷；抓緊修訂并補充行業規章制度及配套措施。及時總結我國農村金融行業監管的經驗，抓緊修訂完善相關農村金融法規，明確監管體制，政府各監管部門的責權范圍及其協調機制；應建立多個部委間的協調機制，統籌安排現有針對農村金融的優惠政策，包括近期國務院已出臺的融資擔保政策。同時，完善國家監管部門和地方政府分工負責的分層監管框架，建議地方成立正式的金融管理局。此外，政府和有關方面應切實加強對農村小微企業和農戶的金融教育培訓、誠信意識教育與培育，加強農村金融消費者權益保護工作。

（四）進一步強化農村金融服務創新意識。隨著農村金融服務創新意識不斷增強，麗水、臺州、寧波等地農戶貸款同比增長達到26%以上。國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》指出，通過鼓勵金融機構運用大數據、云計算等新興信息技術，引導金融機構積極發展電子支付手段，推廣保險移動展業等多種形式，提升金融機構科技運用水平。周小川（2013）認為互聯網金融及移動支付可以改善金融服務。要采取網絡銀行、手機銀行等新型服務方式，向廣大民眾提供便捷的金融服務（林宏山，2014；李東榮，2014； 焦瑾璞，2015；楊光，2015；李建軍，2015）。普惠金融服務具有廣泛性和可獲得性，互聯網金融有利于助推社會各階層獲取各種金融服務，并且在信息獲取、處理、傳輸、共享的效率和成本等方面優勢突出，政府需要進一步完善移動支付相應的政策制度，大力借助互聯網推動農村普惠金融發展。

參考文獻：

[1]王清星.中國普惠金融發展研究述評[J].哈爾濱商業大學學報，2016，（2）：47-54.

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