村鎮銀行農戶貸款業務思考

劉若水

[提要] 農戶貸款作為農村金融的重要組成部分，是村鎮銀行的重要信貸業務，但是村鎮銀行農戶貸款業務發展過程中出現一系列問題，迫切需要通過有效的措施進行整改。本文結合現階段村鎮銀行農戶貸款業務發展中存在的問題，提出整改對策，希望提高農戶貸款業務發展水平。

關鍵詞：農戶貸款；村鎮銀行；風險控制

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：村鎮銀行農戶貸款業務發展問題研究

收錄日期：2016年12月26日

隨著我國新農村建設水平的提高，越來越多的農戶開始參與到個體經營中。但是，現階段我國商業銀行支持農戶貸款業務發展不夠充分，農戶貸款業務進程中經常出現總量不足、供需不平衡、產品創新能力弱、無法滿足農戶需求等情況，所以農戶貸款業務對商業銀行、農村經濟發展都將產生積極作用。

一、村鎮銀行農戶貸款業務發展的重要性

農戶貸款是指農村信用社向服務轄區內符合貸款條件的農戶發放的用于生產經營、消費等各類人民幣貸款。農戶貸款種類主要包括農戶種植業貸款、農戶養殖業貸款，農戶其他行業貸款。貸款的對象是一般承包戶和專業戶。銀行對農戶貸款的管理應當適應其家庭分散經營的特點，在貸款用途、數量、期限、條件等方面，都要因地制宜、靈活掌握，盡量滿足其從事個體農業經營的流動資金需要。村鎮銀行通過農戶貸款業務的推行，能夠有效促進農村經濟發展，特別是在我國農村經濟發展轉型階段，農業科研項目、新型農業產業發展對資金的需求不斷提高，農戶貸款能夠使農業發展獲得良好的資金支持，也體現出村鎮銀行支持農村經濟發展的有效性，體現出金融行業對農村經濟的重視性，也能夠真正為農村經濟發展提供幫助。

二、村鎮銀行農戶貸款業務存在的不足

（一）信貸產品創新較慢。我國村鎮銀行開展農戶貸款業務的過程中，出現明顯信貸產品創新較慢，無法滿足農戶需求的情況。隨著我國農村經濟的發展，農業研發項目、綠色農業等項目發展需要大量的資金支持，農戶根據自身經營業務不同，對信貸產品的實際需求也存在不同。針對該情況，村鎮銀行應該能夠提供不同類型的農戶貸款，但是現階段村鎮銀行所提供的農戶貸款種類單一，僅僅是傳統的信貸貸款，農戶貸款的利率基本相同，對于大型科研項目與產品研發的信貸支持明顯不足，農戶在現有的信貸產品構成下，也無力承擔信貸產品的風險。村鎮銀行對信貸產品的創新積極性較差，無法根據特色農業項目針對性地提供信貸服務，使信貸支持水平難以提高，同時農戶也會因沒有適合自身的信貸產品而造成農戶貸款無法真正為農村經濟的有效發展提供幫助，為使信貸水平提高，迫切需要提高信貸產品的創新水平。

（二）客戶經理服務欠佳。相較于其他貸款業務，農戶貸款對村鎮銀行收益水平提高的作用較小。基于政府政策支持與支農要求下，村鎮銀行考慮到自身風險等因素，對農戶貸款發展的積極性不強。在客戶經理層面，服務態度較差，對于有農戶貸款需求的農村居民，往往沒有耐心的信貸產品講解，需農戶多次催促才能夠協助農戶辦理貸款。相較于城市居民，農村居民對信貸政策、農戶貸款的理解不如城市居民充分，在客戶經理服務不足的情況下，農戶可能無法根據自身需求選擇信貸產品，對村鎮銀行的信心也將產生影響。造成信貸經理服務態度不佳的因素較多，包括農戶貸款無法為客戶經理個人提供較好的薪酬福利。在村鎮銀行的績效考核中也鮮有考核指標與農戶貸款相結合，使農戶貸款服務水平無法與客戶經理的考核相掛鉤，客戶經理對農戶貸款業務的重視程度不足。為了使農戶貸款業務得到有效發展，村鎮銀行客戶經理迫切需要提高自身服務水平。

（三）信貸風險控制不足。現階段，村鎮銀行農戶貸款業務發展過程中，出現明顯的信貸風險控制不足的情況。由于農戶貸款的特殊性與農業發展的風險性，當區域氣候條件或其他生產資料發生變化時，農戶經營情況將受到消極影響，將無法償還到期債務，但是因政府政策支持等因素，村鎮銀行無法通過傳統的催收渠道進行催款，而且就算催款農戶也會因經營不善而無法償還貸款，使村鎮銀行承擔信貸風險。村鎮銀行相較于城市商業銀行，風險管控水平不足，管理者為了追求政績，往往在在職期間大力發展農戶貸款，忽略風險管控體系的建立，在管理者離職以后，農戶貸款風險轉嫁到下一名管理者，不利于村鎮銀行農戶貸款風險管控工作的開展。村鎮銀行信貸風險控制不足也體現在風險控制方法應用較差，一般都是通過管理者分析等方式進行信貸風險的控制，控制的科學性有待提高，為使村鎮銀行農戶貸款業務發展的持續性提高，村鎮銀行應該加強信貸風險控制工作。

（四）網絡銀行發展緩慢。相較于城市商業銀行，村鎮銀行的網絡銀行建設工作開展不夠完善。隨著我國農村地區經濟的不斷發展，越來越多的農民能夠利用電子商務手段來進行貸款的申請、了解銀行信貸政策等。在村鎮銀行網絡銀行發展不夠充分的基礎上，不但村鎮銀行農戶貸款業務的影響力無法提高，現階段支付寶等網絡平臺所推出的小額信貸在一定程度上能夠滿足農戶小額貸款需求，使村鎮銀行的農戶貸款市場被搶占，網絡銀行屬村鎮銀行電子商務業務發展的一部分，村鎮銀行應該提高自身網絡銀行綜合水平，在網絡銀行的支持下創新信貸產品，擴大村鎮銀行的營銷渠道，使農戶貸款能夠服務更多的農村居民或企業。

三、村鎮銀行發展農戶貸款的建議

（一）加強信貸產品創新。為實現農戶貸款水平的提高，村鎮銀行應該加強信貸產品的創新工作，在現有的信貸產品構成模式下，農戶的需求無法得到滿足，也無法體現出村鎮銀行對農村經濟發展的重要性，加強信貸產品創新首先要求村鎮銀行轉變農戶貸款的經營理念，農戶貸款是具有公共性的，村鎮銀行經營農戶貸款的最終目的是為了推動農村經濟發展，解決三農問題，所以信貸產品的創新方向應該以支持農村經濟的貸款業務為主，使新推出的信貸業務能夠更好地滿足農戶需求；其次，村鎮銀行應該借鑒發達國家農戶貸款的經營模式，由單純的貸款轉變為推動農戶經濟結構優化的工具，根據不同行業、經營目的的農戶貸款，村鎮銀行應該設置不同的利率，使農戶為了獲得貸款支持，針對性的轉變農業發展方向，由過去粗放式的農業經營模式向集約化、綠色化的現代農業發展。同時，新農業的經營水平與收益性相較于傳統農業都有提升，也能夠協助商業銀行控制農戶信貸風險；最后，在信貸產品創新的基礎上，村鎮銀行應該根據信貸產品的市場反映，對農戶偏好性差的信貸產品進行改良，避免過去各類信貸產品并存，卻只有幾類信貸產品活躍的情況，推動信貸產品結構的不斷完善，使信貸產品的創新具有方向性，能夠充分發揮村鎮銀行支農信貸的作用，促進農村金融體系的不斷完善。

（二）提高經理服務水平。村鎮銀行迫切需要提高客戶經理的服務水平，村鎮銀行應該完善客戶經理的培訓工作，利用有效的員工培訓，使客戶經理服務水平得到提高，村鎮銀行應該制定完善的員工培訓制度，在制度中明確培訓內容、頻率等，使客戶經理的培訓成為村鎮銀行運行發展的重要組成部分，由于部分村鎮銀行自身培訓條件的限制，銀行管理者可以通過培訓外包的方式，將員工培訓交由培訓水平較好的社會機構進行，提高客戶經理培訓的效率；為提高服務水平，村鎮銀行還要完善客戶經理的績效考核工作，現階段村鎮銀行的考核模式雖然能夠提高銀行的綜合收益，但是由于農戶貸款的特殊性，客戶經理主動服務農戶的積極性不強，所以在績效考核內容中，應該增加關于農戶貸款的考核，每一名客戶經理每月或考核周期內應該服務一定數量的農戶才視為達標。同時，在績效考核指標中，要增加關于培訓內容的考核，使客戶經理提高對培訓工作的重視程度，在日常工作中也能夠積極、主動地對農戶進行服務，為村鎮銀行綜合服務水平的提高提供幫助。村鎮銀行應該認識到，客戶經理是服務農戶的窗口，也是評價村鎮銀行綜合服務水平高低的重要指標，所以村鎮銀行應該致力于提高客戶經理服務水平，使農戶滿意度提高。

（三）完善信貸風險控制。隨著農村經濟發展，農戶對信貸的需求提高，村鎮銀行應該加強信貸風險的管控工作，避免村鎮銀行經營陷入窘境。完善信貸風險控制工作，首先需要村鎮銀行提高風險管控意識，管理者應該認識到，與傳統信貸不同，農業信貸所受影響因素眾多，其中氣候、環境等發生變化，將對農業生產產生明顯影響，農戶貸款的風險相較于傳統貸款較高，所以并不是農戶貸款規模提高就意味著村鎮銀行的支農效果提升，因此管理者應該樹立風險管控意識，積極利用有效的方式進行信貸風險的有效控制。村鎮銀行應建立風險預警系統，結合往期農戶貸款的經營、發展及給村鎮銀行帶來的經營風險，設置貸款規模、不良資產率等指標，當不良貸款相關數據貼近風險指標時，財務部門或風險管控部門應該及時將相關信息反饋給村鎮銀行管理者，由管理者針對性地開展風險管控工作，使風險管控水平得到提高。村鎮銀行應該明確信貸風險管控的權責劃分工作，當信貸風險產生時，要明確信貸風險產生的原因，是哪個部門或個人的行為造成了信貸風險，將員工的薪酬福利水平與績效考核相掛鉤，使銀行員工在日常的工作中注重信貸風險管控工作，由此提高信貸風險管控水平。

（四）充分利用網絡銀行。隨著農村網絡建設水平的不斷提高，越來越多的農村居民與農村企業開始利用互聯網技術進行創業或業務溝通工作。村鎮銀行也應該在電子商務迅速發展的基礎上，充分利用網絡銀行開展自身業務。首先村鎮銀行應該在自身網站中，增加關于農戶貸款的信息宣傳，在網站中明確列示出農戶貸款的產品類型、特點等。同時，增加網絡申請農戶貸款的渠道，使農村居民能夠在村鎮銀行的官方網站中查詢到自己所需要的貸款信息，并能夠及時利用網絡渠道進行貸款申請。在此模式下，村鎮銀行農戶貸款的營銷渠道才能得到拓展，市場影響力也能夠保證。村鎮銀行還應該增強網絡銀行的安全性，從信息提交到最終的支付手段，都應該在安全的環境下進行，保護農戶的信息與資金安全。村鎮銀行可以與微信、支付寶等支付平臺進行合作，使網絡支付的聯動性成為客觀，也使自身網絡銀行的市場影響力得到提高。同時，在網絡銀行發展的前提下，會使農村地區電子商務發展獲得新的機會，客觀上推動農村經濟的轉型，網絡銀行促進農戶貸款業務發展是一個持續的過程，需村鎮銀行保持對電子商務、網絡支付交易安全等工作的持續關注，使網絡銀行能夠真正為農戶貸款業務發展提供幫助。

四、結束語

在中央政府提出解決三農問題的基礎上，近幾年村鎮銀行農戶貸款發展迅速，在一定程度上實現對農村經濟發展的促進作用。但是，結合本文研究不難看出，現階段村鎮銀行農戶貸款業務發展過程中暴露了一系列問題，迫切需要通過有效的方式進行解決，村鎮銀行應該創新農戶貸款產品、加強農戶貸款風險控制工作，使農戶貸款能夠更好地滿足農村居民需求。隨著我國農村經濟的不斷發展，農戶貸款業務也將會面臨新的挑戰，這要求村鎮銀行樹立持續發展理念，利用有效的農戶貸款發展模式，使農戶貸款更好地服務于農村金融。

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