美麗鄉村建設中農村金融發展瓶頸及破解策略

李金美

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美麗鄉村建設中農村金融發展瓶頸及破解策略

李金美

（湖南信息職業技術學院 教務處，湖南 長沙 410000）

隨著美麗鄉村建設的深入展開，農村金融市場發展迅速，金融體系日益完善。但也面臨了一系列發展瓶頸，農村金融供給型抑制嚴重，金融產品和服務缺乏創新，金融市場缺乏管理等，這些問題制約了農村經濟的發展。導致農村金融發展瓶頸的主因是農村金融市場經營風險大、信息不對稱等。要破解農村金融發展瓶頸，就需要從培育完善的農村金融體系、構建財稅扶持機制和農業保險體系、積極穩妥推進農村經濟制度變革等方面著手。

美麗鄉村建設；農村金融；困境；對策

最近幾年，我國金融體制改革不斷深化，尤其是美麗鄉村建設開展以來，農村金融體制建設成效顯著，呈現出良好的發展勢頭，農村金融體系已初步形成。但與此同時，農村金融也面臨著嚴重的發展瓶頸。農村金融是農村經濟的重要組成部分，農村金融的發展程度直接影響農村經濟的發展。要處理好農村經濟的發展問題，重中之重就要解決好農村金融的發展問題。 

一　美麗鄉村語境下農村金融發展的瓶頸

在美麗鄉村建設的背景下，農村金融發展勢頭良好，但也出現了一系列發展瓶頸，主要是農村金融供給型抑制嚴重、農村金融產品和服務缺乏創新、農村金融市場缺乏管理。

（一）農村金融供給型抑制嚴重

美麗鄉村建設以來，我國農村經濟得到了重要發展，農村產業結構逐漸完善，農戶與農村企業對農村金融的需求也相應增加，然而需求與金融供給并不一致，“相對于需求抑制，農村金融的問題體現在供給型抑制”[1]。長期以來，國家對農村的金融發展采限制性態度，加之農村本身具有的弱質性特征，農村金融供給型抑制嚴重。無論是農戶還是農企，都在不同程度上面臨資金不足問題，越是隨著美麗鄉村建設的深入，這種供需之間的非均衡形勢越是明顯。隨著銀行業的商業化改革，傳統的農村金融機構退出了農村金融市場，農村信用社、郵政儲蓄銀行等“只存不貸”或“多存少貸”，逐漸成為農村資本的抽水機。而且由于農業生產的邊際效用低下，農村的剩余資本大多被轉移到了城市。傳統金融機構不但不能發揮服務“三農”的支農作用，反而惡化了農村的金融環境。

（二）農村金融產品和服務缺乏創新

我國經濟發展中存在著明顯的城鄉差異和地區性差異。在農村金融發展中，地區性差異是必須進行考量的首要因素。不同地區乃至于同一地區的不同群體、不同產業的金融需求可能有著較大差異。農村金融需求的多樣差異性，決定農村金融產品和服務創新之必要。然而當前我國農村金融產品和服務單一，“農村金融缺乏新產品開發，金融產品復制嚴重，不適合農村地區的金融需要”[2]。農戶與農村企業金融需求的多樣性與農村金融產品和服務的單一性，形成越來越明顯的對比。

農村金融機構提供的金融服務主要在于存貸業務，甚至有些地區正規金融機構缺位，即使有正規的金融機構，其基本業務也只是存款。農戶要到正規金融機構辦理貸款，程序繁瑣，難度較大，這使得產品和服務創新原本就不足的農村金融業更為單一。貸款業務尚且不足，更毋論保險、期貨、證券、基金等金融服務了。由于農村金融市場存在較大經營風險，農業缺乏有效的抗風險能力，農村的風險補償機制又尚未建立，農村金融機構不愿把更多精力投入到金融產品和服務的創新中來。

（三）農村金融市場管理缺位

我國長期以來對農村金融發展持約束和限制政策，農村金融市場發育緩慢。農村金融具有鮮明的內生性特征，它是從民間借貸和地下錢莊等非正規金融形式中孕育，“其歷史影響并沒有隨著現代社會的發展和金融市場的深入而徹底從農村消失”[3]。以民間借貸為主的非正規金融在農村金融市場備受歡迎，它具有速度快、程序簡單等優勢。相比較而言，正規金融程序繁復、要求苛刻，對于缺乏金融知識的農戶們來說，非正規金融更具吸引力。有60%農戶的70%借款都來自于非正規金融。民間借貸具有非組織性和非體系化的特征，政府和金融管理部門難以進行有效管理。加之地方金融管理部門人員配備不足，有效監管更無從談起，農村地區金融糾紛時有發生。

國家對農村金融向持抑制態度，雖然美麗鄉村建設中逐步加大對農村金融的建設力度，但長期形成的政策慣性難免扭轉失靈，傳統農村金融機構在商業化改革中背離“支農”路線，導致亂象叢生。“中國農村正規金融從來就是外生于農村經濟的”[4]，面對高投入、低收益的農村金融市場，不少外生于農村的金融機構撤離農村市場，它們不愿意在農村市場過多消耗，金融機構在農村金融市場的管理中是缺位的。農村金融機構吸納農村存款轉流到城市，大量投入到城市企業部門，這本身違背了其角色職能的定位，但在城鄉二元經濟結構及金融機構法律制度不健全的情況下，政府并未進行過多干涉和監管。

二 美麗鄉村建設中金融發展的制約因素

農村金融的良性發展，能夠為美麗鄉村建設提供金融支持。但是在美麗鄉村建設中，也存在一些制約農村金融發展的因素，其中經營風險大、信息不對稱是主因。

（一）農村金融市場經營風險大

與城市工業企業相比，農業是典型的弱質性產業，仍屬于“靠天吃飯”的傳統產業，自然因素具有太多的未知和不可測性。農業生產季節性明顯，農民收入單薄而又不穩定，貸款償還能力缺乏保障。由于農村長期以來屬于金融弱勢地區，信用評估體系和金融中介都尚未完善，同時“未建立相關的農業風險補償機制，農業的抗風險能力弱，農業保險體系發展滯后”[5]。農業經濟的不確定性成為農村金融發展的重要制約。

美麗鄉村建設中，國家著力發展農村地區的政策性金融，但政策性金融并未發揮應有的作用，農村的商業銀行政策性和商業性兼而有之，政策性金融支撐不足，單靠商業性難以在農村金融市場立足。農村金融機構在農村地區吸納存款，轉移到城市經濟部門開拓市場，導致農村金融業務蕭條，金融供給抑制惡化了農村經濟發展的環境，農村經濟發展的受限更加劇了農村金融市場的經營風險。農戶收入低，單筆存貸款額度小，最主要地是缺乏必要的抵押擔保品，這些都使得農村金融機構面臨較大的經營風險。

（二）農村金融市場信息不對稱

信息不對稱制約了農村金融的發展。在美麗鄉村建設過程中，國家重點致力于農村金融市場建設，總的來說農村金融市場大致形成，到2015年“全國共組建1226家新型農村金融機構（含籌建和開業），其中包括1153家村鎮銀行、24家貨款公司和49家農村資金互助社”[6]，成績不可謂不顯著，但有部分農村地區仍處于金融空缺狀態。農村金融市場信貸服務發展緩慢，主因即是信息的不對稱，農村地區的信用評估體系尚未建立，農戶居住呈分散狀態，農村金融機構難以在短期內獲得農戶和農企的財資信息。農戶缺乏抵押擔保品，基本的財資狀況又無法有效獲得，極大阻礙了農村金融的發展。

長期以來農戶文化水平有限，缺乏金融知識，也并未形成現代意義上的經濟信用意識，加之國家對農戶金融知識和信用意識的宣傳教育上不足，導致農戶對正規金融機構泛泛認知，甚至不知為何。由于信息的不對稱，農村金融信貸在申請、審批以及償還上存在逆向選擇等風險，加大了經濟和道德成本。正規金融機構越難發揮作用，越滋生了非正規金融的增長，民間借貸的繁榮惡化了正規金融機構的生存環境，久而久之弊端叢生。

三 破解美麗鄉村建設中金融發展瓶頸的策略

當前我國農村金融在整個金融體系中處于劣勢地位，當前農村金融體系基本形成，但存在機構設置不足、職能定位模糊、業務范圍狹窄等問題。在美麗鄉村建設中，培育完善的農村金融體系是破解農村金融發展瓶頸的重要一著。構建財稅扶持機制和農業保險體系，能夠有效提高金融機構參與美麗鄉村建設的積極性。積極穩妥推進農村經濟制度變革，提高農民收入，則為美麗鄉村建設提供基礎性性力量。[7]。

寄生蟲寄生初期，由于臨床癥狀不明顯，養殖戶通常觀察不到明顯的臨床癥狀，常錯過最佳治療時機，出現典型臨床癥狀后，發病羊表現為采食量逐漸下降，跟不上放牧節奏，身體逐漸消瘦、臥地不起、極度貧血。該疾病主要表現為慢性經過，患病羊身體逐漸消瘦，精神逐漸萎靡不振，隨著病情的進一步發展，患病羊不愿意出圈舍，單獨蜷縮在一個地方臥地不起，下頜間隙及頭部出現水腫?；疾⊙蚝粑贝?，脈搏跳動加快，體重逐漸下降，飲水欲望增加。有的患病羊腹瀉交替出現，也有的患病羊出現頑固性腹瀉，2只成年羊和3只羔羊在發病2周后相繼死亡。

（一）培育完善的農村金融體系

完善農村金融體系是解決農村金融發展困境的重要途徑。農村金融體系的完善指的是“商業性金融、合作性金融和政策性金融三位一體的農村金融體系的建立”[7]。從農村的歷史和實際來看，當前農村金融體系須以合作性金融和政策性金融為主，商業性金融輔之。

政策性金融在農村金融發展中扮演著重要角色，能在很大程度上彌補市場的失靈。農村基礎設施匱乏，經濟發展水平長期低下，農業生產的邊際效用較低，在市場的杠桿下商業銀行難以發揮培育農村金融的重任，政策性金融通過政策優惠等方式，在農村金融市場的發展中起到至關重要的作用[8]。合作性金融在農村金融體系的建立中不容忽視，要建立農村合作性金融，就需降低農村金融市場準入門檻，激活民間資本，設定合理的貸款利率，引導民間非正規金融進入合作金融中來。如大力發展農村資金互助社，其是“以服務于三農為宗旨的新型金融機構，與商業性的金融機構有著明顯差異”[9]，發展農村資金互助社能有效盤活民間資本，進而建立多層次和多元化的合作金融組織。

農村金融以合作性金融和政策性金融為主，但也應該引導商業金融進入農村金融市場。商業銀行以市場為杠桿，追求規模經濟和范圍經濟，農村金融市場的分散性和風險性使得商業銀行不愿過多投入。因此國家需要以政策進行引導，如以政策誘導商業銀行扶持農村龍頭企業發展、農村基礎設施建設、農村產業調整等。

（二）構建財稅扶持機制和農業保險體系

農村金融市場的經營風險是農村金融發展的重要制約因素。由于農業風險補償機制又尚未建立，農村金融機構在農村金融市場中難以支撐也在情理之中，既要實現支農，又要盈利性增長，必須依托于政府的財稅扶持，通過財稅政策與農村金融政策的有效配合，采取政策引導與利益驅動相結合的有效方法，充分調動金融機構參與農村金融建設的積極性和主動性。

國家要建立穩定的財稅政策，形成長期的對農村金融發展的財稅扶持機制。加大對農村金融機構的財政補貼和稅收優惠，建立行之有效的財政補貼和績效監督機制，在補貼中尤其要加大監管力度，確保財政的補貼真正為民所用，真正服務于農民、農村、農業。此外對農村資金互助社等新起的農村金融組織也應進行財稅支持，如免收營業稅，增加稅收補貼，以保證其具有更寬廣的運營操作空間。同時還可以擴大農村存款保險制度機構覆蓋面。通過這些方式，既可以扶持農村金融機構發展，也加大了對農村金融市場的監管。

農村金融發展出現瓶頸一個重要導因即是農業的不穩定性和高風險性，因而建立農業保險體系是處理好農村金融發展困境的重要步驟。農業保險能夠保障農民持續增收，防范農村金融風險。美麗鄉村建設應著力發展農業保險，建立多元化的農業保險體系。國家要在農村地區加強農業保險知識的普及和教育，提高農民參保意識。與此同時，要堅持政策性農保與商業性農保兩手抓的策略，提高農業保險的覆蓋率，讓農業保險真正發揮補償農業經濟風險的作用。

（三）積極穩妥推進農村經濟制度變革

農村金融發展困境的產生歸根到底還是經濟問題，農村產業結構和經濟制度直接影響了農村金融發展之程度?！稗r村的產業結構決定農村金融結構，農村商品流通決定了金融貨幣流通，農村的組織形式決定了農村金融的組織形式”。農村金融發展瓶頸的根本解決之道在于促進農村產業結構調整，積極推進農村經濟制度變革。推進農村經濟制度變革根本目的在于提升農民收入和財資水平，這就要求立足于農民、農村、農業，從農村經濟的實際出發。

要著重于改變農業經營方式，將分散的和細碎化的經營方式改造為具有一定規模的農業經營，進行家庭農場化經營模式的試點，改變傳統的精耕細作的小型農業經營方式，著力于促進農業的產業化和商業化。同時需大力調整農民的收入結構，發展多種經營，增加多種收入，應繼續深化村鎮企業改革，對村鎮企業和龍頭企業給予更多地財政補貼和稅收優惠，為農民營造更多的創收機會，保證農民“農忙時搞農業，農閑時搞工業手工業”。此外還可擴大農民土地承包經營權，延展農民可抵押資產的范圍，為農村金融信貸服務提供保障。既要做到讓農民有錢可存，也要做到有錢可用。這樣，農村金融才能獲得長期的良性的發展。

[2]張郁.結構視角下中國農村普惠金融發展的現實困境與制度選擇[J].南方金融,2015,(9):91-95.

[3]黨晨鷺.我國農村金融市場成長的困境與突圍路徑[J].農業經濟,2015,(12):100-102.

[4]劉萍萍,鐘秋波.我國農村普惠金融發展的困境及轉型路徑探析[J].四川師范大學學報,2014,(6):33-40.

[5]葛陽琴,潘錦云.農村金融發展困境、制約因素及其對策[J].安慶師范學院學報,2013,(1):26-30.

[6]張燕,張權.農村資金互助社融資困境及制度創新[J].學習與實踐,2016,(6):38-44.

[7]高圣平.農地金融化的法律困境及出路[J].中國社會科學,2014,(8):147-166.

[8]李建英,王雨晨.河北省農村互聯網金融發展的優勢、困境及優化措施[J].河北金融,2016,(10):36-38.

[9]王雪友.農村資金互助社發展困境再探討[J].上海商學院學報,2015,(3):109-115.

（責任編校：張京華）

2017－06－06

李金美（1969－），女，湖南洞口人，湖南信息職業技術學院副教授，研究方向萬國際貿易。

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1673-2219（2017）09-0095-03