湖北省扶貧小額保險發展狀況研究

黃文琪

[摘要]扶貧小額保險項目不僅是我國小額保險發展模式的一種創新，也是扶貧開發工作的重大創舉，它是實現金融扶貧效應、促進貧困地區金融發展的重要手段。但從我國發展現狀來看，扶貧小額保險發展程度不高，仍處于試點階段。因此，文章從微觀層面出發，從農戶對扶貧小額保險的認知和需求兩個方面對湖北省長陽土家族自治縣（以下簡稱為“長陽縣”）扶貧小額保險發展狀況進行分析，并提出建議。

[關鍵詞]金融扶貧；扶貧小額保險；保險認知及需求；建議

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.02.106

扶貧小額保險是為國家扶貧工作開發的小額保險產品，在產品設計上考慮貧困農戶的經濟水平并在費率和理賠方面給予優惠。自 2010 年開始，國務院扶貧辦與中國人壽保險公司對扶貧小額保險開展研究，雙方在貧困地區互助資金試點村多次進行調研，認為小額保險和扶貧工作的對象都是低收入群體，都希望貧困農戶能脫貧致富。因此，發展小額保險與扶貧信貸相結合的扶貧小額保險新模式可以在政府的支持下發揮商業保險的保障作用，分散貧困農戶因意外事故或疾病引起的返貧風險，實現脫貧致富的目標。除此之外，扶貧小額保險能夠在貧困農戶因意外事故或疾病喪失還款能力的情況下分散還款風險，以此保證貸款安全，使小額信貸機構能持續經營。因此，扶貧小額保險與小額信貸一樣是金融扶貧的重要工具。

1 文獻綜述

關于扶貧小額保險的金融扶貧效應，理論界已取得較為一致的共識。Joseph Oscar（2015）指出，將小額信貸和小額保險結合使用將增加農戶家庭福利并使他們脫離貧困陷阱。Cohen和Sebstad（2005）提到東非特殊的經濟環境對小額保險的需求，并提出在這種條件下怎樣推行適合其發展的經營模式以達到脫貧目的。

國內對于扶貧小額保險的研究主要集中在扶貧小額保險的金融扶貧效應以及宏觀層面發展中存在的問題。其中，李喜梅（2010）提出小額保險可以有效降低農村小額信貸的風險，兩者相互結合可以使農戶和小額信貸機構獲得雙贏。尹成遠（2011）認為資金互助社運行中存在的借款人因意外人身傷亡、疾病導致的還款風險與返貧風險需通過保險手段解決，加快發展扶貧小額保險需要扶貧資金互助社與保險公司加強合作并加大政府的扶貧支持力度。呂巖（2016）認為保險精準扶貧體現在五個“準”字，將保險與信貸相互結合，使貧困人群和扶貧主體聯系起來，從而使更多資源轉移到貧困地區。

綜觀國內外文獻可以發現，現有研究更多關注的是小額保險模式及其金融扶貧效應，并從宏觀層面研究其發展存在的問題。

2 長陽縣扶貧小額保險發展現狀

2.1 長陽縣小額信貸發展現狀

長陽縣隸屬于湖北省宜昌市，位于長江和清江中下游，是一個集老、少、山、窮、庫于一體的特殊縣份。金融精準扶貧先行先試，務實推進，成效初顯。2016年6月末，全縣4家涉農銀行累放扶貧小額信用貸款726戶、1615.65萬元，余額704戶、1400.65萬元。其中對貧困戶累放貸款695戶、1315.65萬元，余額695戶、1315.65萬元。[ZW（]數據來源：http：//www.stats-yichang.gov.cn/content-14813-952759-1.html。[ZW）]市政府及市直相關部門多次來長陽縣調研考察，對長陽扶貧小額信貸的發展給予了充分肯定。

2.2 長陽縣扶貧小額保險發展狀況

貧困地區是扶貧工作的重點，也是目前我國金融服務的薄弱點。根據對長陽縣花橋村、津洋口村及白氏坪村三個村的農戶發放的182份有效問卷，從農戶對扶貧小額保險的認知及需求情況出發，對湖北省扶貧小額保險發展現狀進行分析。

2.2.1 農戶保險意識不足

問卷統計結果顯示，大部分農戶對保險有一些了解且有56.6%的農戶購買過保險，但在認識上存在偏差，大約70%的農戶不是自愿購買保險；當問農戶“是否有必要購買保險”時，30.22%的農戶認為購買保險“非常有必要”，38.46%的農戶認為購買保險“無所謂”，31.32%的農戶認為購買保險“完全沒必要”。因此，有必要提高農戶的風險意識、改變農戶對保險的傳統觀念。進一步訪談得知，保險行業在農戶心目中形象普遍較差，只有4.4%的農戶“非常信任”保險公司業務員，因此保險業亟待通過提高服務質量改善自身形象。

以上分析表明，大部分被調查對象意識到了購買保險的重要性，但還有近30%的被調查對象對保險存在誤解。這是因為長期以來受傳統文化、收入水平等多方面因素的影響，我國農民常常抱有僥幸心理，沒有意識到風險發生的普遍性，再加上他們受教育程度不高，不能充分認識保險分散風險的功能，使得保險意識淡薄。農戶對保險認知程度低以及對保險公司的不信任可能影響了扶貧小額保險的發展。

2.2.2 險種不能完全滿足低收入農戶的需求

下表中通過讓被調查對象回答對扶貧小額保險的了解程度、最想購買的保險種類等3個問題來反映農戶對扶貧小額保險的認知及需求。

調查中發現，少數農戶了解一些小額信貸之類的金融扶貧政策，但對保險扶貧政策不甚了解，因此對扶貧小額保險的種類、作用認知程度不高，保險意識普遍比較薄弱，沒有體會到扶貧小額保險分散風險、扶貧濟危的本質。上表中的統計數據一方面反映了農戶目前更關注疾病和意外傷害等人身風險，而扶貧小額保險責任范圍較小，保險種類也不多，主要有小額人壽保險、小額信貸保險、小額意外傷害保險、小額財產保險等，其中大多數是從普通險種中變換出來的，有的是減少保險期限而變成小額保險，有的只是減少保險責任從而降低保險費，因此險種不能完全滿足農戶的需求；另一方面是由于農戶的收入水平還沒有得到質的提升，盡管扶貧小額保險的保費低廉，但在他們眼中也是一筆較大的開支，因此不愿意花錢到可能發生的風險上，而且與財產保險相比，貧困地區農戶對人身風險更加關注，更愿意購買人身保險。

2.2.3 扶貧小額保險推廣與宣傳問題

調研中我們發現，農村地區很少組織保險知識的宣傳活動，由于對保險宣傳力度不足，導致農戶對保險相關知識及其金融扶貧效應一無所知，這也是影響扶貧小額保險發展的重要原因。

3 完善湖北省扶貧小額保險的建議

3.1 加大政府扶貧支持力度，提高農戶相對收入水平

推行扶貧小額保險的重要條件之一是地方各級政府加大扶貧支持力度。一方面，應給予扶貧資金互助社更多的財政支持；另一方面，可以對保險公司的政策性險種提供補貼，并減免部分營業稅和所得稅，以降低扶貧小額保險的費率。這樣一來，通過加大政府的扶貧支持力度、降低扶貧小額保險的保費，貧困農戶的相對收入水平就可以提高，從而提高其投保能力，這樣才能真正完善湖北省扶貧小額保險，分散貧困農戶因意外事故或疾病引起的還款風險和返貧風險，以此發揮商業保險的保障作用，從而實現金融扶貧效應，促進貧困地區的金融發展并實現脫貧致富的目標。

3.2 深入開展宣傳活動，提高農戶風險意識

扶貧小額保險普及程度不高，一方面由于貧困農戶收入水平低下；另一方面由于農戶保險意識薄弱，農戶對保險產品的認知及需求水平直接影響他們對保險產品的消費行為，而且農戶對保險行業的一些規章制度、賠付條件和程序的了解程度，都將會影響他們對保險的需求。因此，國家應加強保險相關法律法規的普及，讓農戶了解相關法律知識，在發生糾紛時可以維護合法權益；同時，保險公司也應深入開展宣傳活動，提高農民風險意識。這一方面需要政府加強對扶貧小額保險的宣傳工作，使農戶看到國家對保險的重視程度，從而解除農戶思想“武裝”，體會到扶貧小額保險是實現金融扶貧效應、促進貧困地區金融發展的重要工具；另一方面需要保險公司結合各地區實際情況，考慮貧困地區人們獲取信息的渠道，深入開展扶貧小額保險的宣傳工作，以此為扶貧小額保險發展創造有利的發展環境。

參考文獻：

[1]Joseph Oscar Akotey.Does Microcredit Increase Household Welfare in the Absence of Microinsurance？ [J].World Development，2015（77）.

[2]M Cohen，M J Mccord，J Sebstad.Reducing Vulnerability ：Demand For and Supply of Microinsurance in East Africa[J].Journal of International Development，2005（17）.

[3]尹成遠.須加快發展扶貧小額保險[N].中國城鄉金融報，2011-06-08（B2）.

[4]趙文新.河北省金融扶貧視角下農村小額保險制度的構建[J].經營管理者，2016（25）：92.

[5]呂巖.保險扶貧貴在“準”字[J].金融博覽（財富），2016（9）：54-56.