傳統商業銀行如何應對互聯網金融

王馨舒

[摘要]：介紹了互聯網金融的概念以及其背后興起的原因，并在侵蝕存款和傳統銀行的融資格局等方面分析了互聯網金融對傳統銀行業的影響，并在鞏固金融服務地位和加強戰略平臺的支撐等方面做準備。

[關鍵詞]：互聯網金融 商業銀行

一、互聯網金融及其背后發展的原因

互聯網金融是在信息時代的大數據下，利用移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等新一代互聯網技術將傳統金融業進行在線網絡化的拓展延伸，將社會融資從傳統的直接融資、間接融資二維模式延伸至同樣具有融資、支付和交易中介等功能且高效便捷的第三種融資模式。

1.互聯網技術的助推：

互聯網是人的社會化符號，其本質是鏈接一切，鏈接人、鏈接物、鏈接信息，它擺脫了傳統的時空、地域限制，覆蓋范圍、傳輸效率開始滲透到各個行業，在移動互聯網時代，信息連接開始升級為人與人的連接（隨時隨地的社交網絡）、人與物的連接（條形碼、二維碼、指紋識別、藍牙技術等）、物與物的連接（物聯網、車聯網、智能硬件以及近場通訊技術）；過去10年間，互聯網對通訊、圖書、音樂、商品零售、影視、教育等多個領域均產生了顛覆性影響，金融更是如此，因為其本身就是數字，與互聯網有相同的數字基因，所有金融產品都可以看作數據組合，所有金融活動都可以看作數據在互聯網上的移動。CNNIC數據顯示，截止到2014年，中國網民數為6.5億，網民滲透率為48%，5億為智能手機用戶，智能終端已成為重要的互聯網入口，目前中國網購人群已達到3.61億，超過英法德意四國總人口，互聯網技術對用戶的大規模滲透改變其消費習慣

2.互聯網金融有效降低了融資成本

由于資金供需雙方的信息不對稱，使得以銀行為代表的金融機構承擔起金融中介的作用，在實現資金使用權和所有權分離、風險和收益相匹配的同時，也付出了高額的成本代價；而互聯網金融在大數據、云計算和移動互聯網的支撐下，成功實現交易的網絡化、去中心化、脫媒化，打破了信息的不對稱性，弱化了交易中介的作用，擺脫了對大量專業人員和物理網點的依賴，可能極大地降低了交易成本，諸如網點建設、人員開支、日常運營以及簽約成本等顯性成本，信息采集處理、客戶信用評級、風險管理等隱性成本。以阿里為例，阿里小貸目前單筆信貸的成本平均為2.3元，而傳統銀行單筆信貸的經營成本在2000元左右，大大降低資金成本。

二、互聯網金融對傳統商業銀行業務的影響

1.侵蝕銀行的存款業務

業內人士表示，當前理財市場的各種創新產品越來越豐富，適應各種人群需要，這將分流銀行活期存款，一旦失去了目前占比超過40%的活期存款業務，銀行賴以為生的息差收入將受到嚴重影響。究其原因，專家表示，當前銀行的利率水平對于存款的吸引力接近于零，一旦有更好的渠道，存款流出是必然的。據報告顯示，到2014底，余額寶規模為5789.36億元，人均持有3133元，用戶數增加到1.85億人2014年全年，余額寶創造了240億元的收益，相當于請全國人民每人一份漢堡和啤酒。未來隨著我國金融市場化改革的不斷深入，由“大資管”推動的金融脫媒趨勢不可逆轉，社會投融資渠道將進一步拓寬，各類機構的競爭將更趨激烈，意味著利率管制條件下銀行通過存款特許權壟斷低成本資金來源的格局將被打破，其在金融體系中的份額將會不斷被蠶食。

2.互聯網金融影響傳統銀行業的融資格局

一方面，網絡融資平臺以搜索引擎集中客戶，削弱沖擊傳統銀行的客戶開發力。互聯網融資平臺借助大數據挖掘、分析和運用技術，整合外部資源搭建的電商融資平臺、P2P融資服務平臺，準確鎖定并細分目標客戶群，減少客戶開發成本，沖擊傳統銀行的零散營銷模式。另一方面，網絡融資平臺以市場價值撮合交易，消減傳統銀行的資源配置力。網絡融資平臺依據客戶融資金額、利率與期限，遵循撮合成交的市場機制，以線上或線上線下相結合的方式，實現批量化與專業化的一對多、多對一等多種金融借貸組合模式，滿足客戶特別是小微企業不同成長階段的生命周期性金融服務需求，提高資金匹配效率。互聯網企業不依賴于實體平臺進行純粹的客戶集中與撮合交易，是一種脫離傳統金融銀行中介的侵蝕活動，沖擊著以商業銀行為主的傳統融資格局。

三、互聯網金融的應對

從當前發展態勢看，互聯網金融的崛起正改變著金融業態，并將引起商業銀行的深刻變革。面對互聯網金融侵蝕勢態，從發展戰略的高度審視互聯網金融業態，重視大數據的開發利用，主動推進互聯網技術與金融的深度融合，實現經營理念、管理模式、組織架構、產品創新、業務流程、數據技術、風險防控等領域的全面調整和深度轉型，并將其作為調整結構轉型發展的有效抓手，靈活應對，不斷強化核心競爭力，提升金融資本的運營效率與盈利能力，在適應調整中以競爭求發展，是傳統銀行適應時代要求的重要選擇。

鞏固金融服務的核心

金融服務始終應是商業銀行發展互聯網金融的核心，即以放大用戶能力和幫助用戶更好實現交易為目的，即時提供結算、融資、投資、商機等各類泛金融服務，探索在互聯網環境下適應企業經營管理全方位需求的流程設計、商業規劃以及模式創新。

2.加強平臺的戰略支撐

目前，以快消、社交、搜索、游戲等行業中現有的成功互聯網商業樣本為參考，互聯網金融當前發展階段尚未出現主要的平臺性整合者，因而發揮商業銀行資源優勢，主動構建平臺生態將是商業銀行掌握競爭先機的歷史性機遇。通過平臺生態的構建，商業銀行可從傳統金融服務的主要提供者進化成平臺和網絡生態的支持者、運營者，通過互聯網平臺和工具聚攏用戶，使每一個用戶都成為產品和服務所面向的中心，從而幾何級的提升全社會的效率。

四、結語

綜上所述，隨著互聯網技術和電子商務的迅猛發展，互聯網金融模式應運而生，對傳統銀行的核心業務與盈利能力帶來顛覆性、系統性、綜合性、持續性影響；鑒于互聯網金融自身的特殊性和政府介入的不斷加強，短時間內，互聯網金融還無法撼動和顛覆商業銀行，面對來勢洶洶的浪潮，傳統商業銀行應運用自身強大的資金優勢，借鑒互聯網思維模式，聚焦大數據信息處理和產品服務創新，實現二者的優勢互補，順勢再起的同時，推動金融業進一步向前發展

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究.金融研究，2012.