淺談校園貸款的利與弊

何方媛

[摘要]：隨著p2p等網貸平臺的興起，貸款購物成為新潮，這種潮流甚至被引進了校園。校園貸款以“低門檻”的特點強勢打入校園，且以迅雷不及掩耳之勢占據一席之地。校園貸款自稱零利息、無擔保、只需要學生證和身份證等信息就可以直接分期付款和提取現金。那么如此方便快捷的校園貸款背后究竟有何利弊

[關鍵詞]：大學生貸款利弊

一、校園貸款的主要來源

（一）P2P金融

P2P（Person-to-Person）指個人對個人放款的經營模式，P2P金融又稱P2P網絡借貸平臺。這是因為P2P兩個產品即投資理財和貸款都是通過網絡得以實現的。而近些年來，P2P的小額貸款的發展就像20世紀的中國一樣突飛猛進，由單一的線下模式轉化成線上線下并行，隨之就產生了P2P網絡借貸平臺。而我國較為知名的有陸金所、拍拍貸、人人貸等。

（二）分期購物的網站

隨著社會更新，電子產品的更新也愈演愈烈，對于初入社會的大學生們而言，無處而不在的誘惑使人有種措手不及的感覺，就比如像面對價格不菲的電子產品，以蘋果為例。這時候分期購物網站的出現就像是救星一般，它提倡先享受后付款，而且免保證人，手續簡單。無疑是大學生面對心儀產品的首選。我國知名的分期購物網站有分期樂、易學期、愛學貸等。

（三）電商平臺

電子商務的其中一個模式就是B2C（Business-to-Customer）指商業對顧客直接的經營模式，以網絡零售為主，在線交易，即人們所稱的網上商店。通常為一站式的服務，有良好的售后服務體系，一直是網購的首選。知名的B2C模式網站有天貓、京東、凡客等。

另一個模式為C2C（Customer-to-Customer）指個人對個人的直接經營模式，即客戶把自己東西通過網絡賣個另一個人的交易。知名的C2C模式的網站通常有淘寶網、拍拍網、易趣網等。電商平臺的分期付款統一為信用卡分期。也相當收到消費者的歡迎。即支付渠道拓寬，更顯得方便快捷。

二、校園貸款的風險和弊端

（一）P2P金融

因為P2P的小額貸款由單一的線下模式轉化成線上線下并行，所以對于初入社會的大學生，即消費自控力薄弱人群，對消費充滿向往，形成攀比，但因消費的能力有限固成為P2P小額貸款的首選經營對象。又由于大學生未具有完整的金融知識的掌握，對于利息計算不甚了解，給了校園貸款平臺的人很大空子。網貸之家調研數據說明，P2P的年利率在10%-24%之間。我國法律也規定，金融機構最高年利率不能超過24%。而現下，不少校園貸的年利率達到了30%-40%，甚至更高。其現象令人唏噓不已。更有甚者，在學生無法支付其利息時，短信進行人身威脅，對青少年的身心健康發展留下巨大陰影。還有些校園貸擺明可以不要利息，只要當事人多發展“線下”。讓大學生一個帶一個入火坑，破壞了大學校園風氣，甚至于影響社會。

（二）分期購物平臺

P2P的年利率為10%-24%，但是分期購物平臺的利率卻更高。而大學生的主觀還款意識不足，才會導致各種極端事例。以2016年5月的《上海市大學生信用消費指數》的調查為例，95%以上的學生能夠逾期還款，逾期不還的人數卻恐怕破萬。

可以這樣來說，之所以有逾期不還的現象是大學生沒有形成主觀的理財意識，過度錢財的擁有亦會過早造成步入社會的大學生的心理極端。

（三）電商平臺

作為比較規范的信貸產品，仍有很大的問題。僅憑用戶在平臺的的信用記錄作為放貸依據，無需抵押，難免會有遺漏，存在風險，倘若用戶失聯，電商平臺難以收回貸款。而且往往大學生的借款限額大于自己本身的還款能力，各種超前消費成為主流。

由于政府沒有加強管理、引導和限制高校的校園貸款問題，所以觸目驚心的后果層出不窮。有河南牧業經濟學院學生沉迷賭球接觸信貸，還款困難后竟冒用同學信息貸款，最后在暴力催款下跳樓自殺。破碎了一個家庭的希望，巨額貸款使還活著的人也喪失希望；還有持裸條借款的隨時承擔著名利雙失的壓力。

三、校園貸款的積極面

校園貸款是個潛力很大的市場，自2013年第一家校園分期開始，發展迅猛，堪稱億級市場。若是在校大學生有正確的消費觀念，很好地利用平臺借貸，成為創業和助學的流動資金，對大學生的能力和思維培養都有很高的推動作用，以便于畢業后更好地服務于社會，帶動社會積極面發展。關鍵在于大學生樹立正確消費觀，畢竟萬物存在即合理，利弊之端事在人為。

參考文獻：

[1]徐浦.淺析大學生網絡信貸問題[D].桂林理工大學，2016.

[2]“校園貸”路在何方[J].中國商界，2016.

[3]李曉旭.校園貸只能用于創業和助學[N].羊城晚報，2016.

[4]陳周琴.校園貸的未來仍將看好[N].信息時報，2016.